點(diǎn)滴身邊CEO臧成都談P2P大數(shù)據(jù)風(fēng)控商機(jī)

　中國(guó)P2P平臺(tái)交易規(guī)模的增速，比指數(shù)增長(zhǎng)的陡峭曲線還狂放。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)P2P平臺(tái)交易規(guī)模2011年為96.7億元， 2014年中國(guó)P2P平臺(tái)的交易規(guī)模躍升為2012.6億元，四年間幾乎有了20倍以上的增幅。但隨著市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方也看到了商機(jī)。他們不僅推出，傳統(tǒng)的評(píng)分、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入，很多公司也紛紛成立風(fēng)控部門，推出風(fēng)控產(chǎn)品。日前，有機(jī)構(gòu)開始著手為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及P2P提供導(dǎo)流的相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，在對(duì)有貸款需求的用戶進(jìn)行線上評(píng)估后推薦給合作伙伴。

　　雖然從P2P平臺(tái)誕生的那一刻起，幾乎所有的P2P企業(yè)都在說風(fēng)控，但事實(shí)上中國(guó)P2P平臺(tái)的風(fēng)控一直在紅色警戒線邊緣。陸金所傳出2.5億元壞賬雖然最終被落實(shí)在Lfex業(yè)務(wù)上，而非之前猜測(cè)的P2P業(yè)務(wù)，但讓普通投資者了解到這些P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)水平已成了燃眉之急，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來做P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，已經(jīng)成了行業(yè)繼續(xù)發(fā)展必須邁過的一道坎。P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)雖然不去控制風(fēng)險(xiǎn)，但可以客觀上反應(yīng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)投資者來說有重要的參加價(jià)值。

　　孤立封閉的數(shù)據(jù)難以形成大數(shù)據(jù)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)-點(diǎn)滴身邊CEO臧成都表示，對(duì)利用大數(shù)據(jù)和評(píng)級(jí)模型的探索給與肯定，但也我也要提出，現(xiàn)在整個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)諸如數(shù)據(jù)采集困難、真實(shí)性和一致性難以保持一致的現(xiàn)實(shí)性問題，這不僅是幾家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能解決的問題，而是整個(gè)P2P行業(yè)需要克服的頑疾。點(diǎn)滴身邊一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我們一直堅(jiān)持小額分散原則，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并應(yīng)用到大數(shù)據(jù)云計(jì)算中，同時(shí)在配合我們完善的信貸管理機(jī)制及強(qiáng)大的合作伙伴，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融O2O+生態(tài)閉環(huán).

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的評(píng)價(jià)體系，主觀評(píng)價(jià)體系和客觀評(píng)價(jià)體系各有優(yōu)缺點(diǎn)，但目前用大數(shù)據(jù)做P2P平臺(tái)評(píng)價(jià)體系最大的問題就是數(shù)據(jù)。第一，到現(xiàn)在為止近兩千家P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)，估計(jì)都拿不到；第二，拿到的數(shù)據(jù)難以保證是不是真實(shí)的；第三，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑帶來的數(shù)據(jù)不一致；第四，指標(biāo)體系的選取和指標(biāo)的賦值要有主觀確定，這會(huì)造成最終結(jié)果的差異性。

　　按照理想狀態(tài)，大數(shù)據(jù)應(yīng)該是不同企業(yè)、不同部門共享而成，它可以真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映個(gè)人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況和信用等級(jí)，但目前各家企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)都是抱著封閉獨(dú)享的態(tài)度，而且就我觀察，大多數(shù)中小型P2P企業(yè)只有數(shù)據(jù)收集能力，而缺乏數(shù)據(jù)挖掘和利用能力。

　　在P2P風(fēng)險(xiǎn)控制層面，大家都會(huì)不約而同地說用大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，但再去細(xì)問，大多數(shù)都是語(yǔ)焉不詳，這既有商業(yè)機(jī)密的考量，但我認(rèn)為更重要的原因是大數(shù)據(jù)挖掘的能力不足大致的，大數(shù)據(jù)真正的技術(shù)含量和價(jià)值體現(xiàn)在提取和利用上，而不在于對(duì)數(shù)據(jù)的占有。目前國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)大多處于獨(dú)立孤島，很難形成由共享而成的數(shù)據(jù)鏈和數(shù)據(jù)網(wǎng)，而這恰恰是大數(shù)據(jù)風(fēng)控所需要的。

　　我們現(xiàn)在要倒逼評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)盡可能多地去獲取大數(shù)據(jù)，甚至用O2O的方式去做數(shù)據(jù)驗(yàn)證和清洗，因?yàn)閿?shù)據(jù)是這個(gè)客觀數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)體系的命脈，如果在信息披露和風(fēng)控都相對(duì)規(guī)范的龍頭企業(yè)帶頭，則有可能形成高透明度、高誠(chéng)信企業(yè)自制的局面。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控之?dāng)?shù)據(jù)來源

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)之所以成為可能，是因?yàn)槊總€(gè)人在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡，通過大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測(cè)技術(shù)，就可以智能化判斷一個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過風(fēng)控模型的梳理和分析，就能得出有關(guān)貸款行為的需求、申請(qǐng)什么類型貸款、申請(qǐng)金額，逾期及違約可能性等結(jié)論，這構(gòu)成了對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個(gè)需要不斷完善優(yōu)化的過程，從來就沒有標(biāo)準(zhǔn)的解決方案。據(jù)悉，目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控最有條件的仍然是阿里騰訊京東。阿里推出了面向社會(huì)的信用服務(wù)體系芝麻信用，除了接入阿里的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還與外部的公共機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成廣泛的合作。騰訊掌握著基于微信的社交信息數(shù)據(jù)，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。京東則掌握了大量的消費(fèi)類數(shù)據(jù)，這一點(diǎn)與阿里的電商數(shù)據(jù)類似。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)到底有沒有真療效？

　　利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來做互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，在理論上幾乎無(wú)爭(zhēng)議，但在實(shí)際行動(dòng)中卻困難重重，大數(shù)據(jù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)路徑是否存在？還需要我們付出巨大的努力。

　　我對(duì)利用來做大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)現(xiàn)路徑做了兩種路徑猜測(cè)，第一是國(guó)家主管部門利用法律法規(guī)來強(qiáng)制公開P2P平臺(tái)基本的運(yùn)營(yíng)信息，以供金融投資者和貸款者來作為選擇的依據(jù)，另一種是采用市場(chǎng)化的方案，誰(shuí)拿出自己的數(shù)據(jù)來分享，就可以分享到量級(jí)對(duì)等的其他數(shù)據(jù)源。

　　而P2P平臺(tái)對(duì)于信息公開和數(shù)據(jù)分享的態(tài)度也是截然不同的，相對(duì)而言一些規(guī)模較大、運(yùn)行相對(duì)規(guī)范的P2P平臺(tái)更愿意分享他們的數(shù)據(jù)，這是彰顯實(shí)力的好方法；而另外一些P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)涉嫌設(shè)立資金池等違規(guī)行為，就會(huì)對(duì)公開信息非常抵觸，所以希望P2P企業(yè)自律、自覺提供真實(shí)數(shù)據(jù)，雖然短期看還很難實(shí)現(xiàn)，但未來有可能是一個(gè)趨勢(shì)和方向，誰(shuí)都希望把貸款放在一個(gè)公開透明的平臺(tái)。

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系首先要從完善大數(shù)據(jù)機(jī)制開始

　　利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系來評(píng)定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，從初衷上是值得肯定的。評(píng)級(jí)體系可以借給投資者一雙慧眼，同時(shí)也幫助監(jiān)管者對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行梳理，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有三個(gè)原則一定要恪守：第一是獨(dú)立，第二是專業(yè)，第三是公正。模型和數(shù)據(jù)都可以通過迭代更新來不斷優(yōu)化，但P2P網(wǎng)貸評(píng)級(jí)體系的初衷一定要有所堅(jiān)持，方能對(duì)P2P產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到應(yīng)有的促進(jìn)和警示作用。

　　現(xiàn)在不管是客觀數(shù)據(jù)為主的評(píng)級(jí)體系，還是以專家意見為主的主管評(píng)級(jí)體系，歸根結(jié)底都需要龐大的數(shù)據(jù)鏈來做做最基本的支撐，否則算法和模型再好，沒有真實(shí)有效的數(shù)據(jù)也是在做無(wú)用功。

　　如果要拿一把尺子去做量具，最先要保證的就是這把尺子的刻度精準(zhǔn)。針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的評(píng)價(jià)體系也是如此，其評(píng)級(jí)體系必須有輔以科學(xué)、完備的大數(shù)據(jù)采集、清洗、提煉和利用機(jī)制，這也是結(jié)論正確的前提和重要保證。

　　2015年的中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依然火爆，但風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸累積，而利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制的美好愿望盡管理論可行，但在現(xiàn)實(shí)還存在諸多挑戰(zhàn)。但不管阻力和困難有多大，借助大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制又是勢(shì)在必行之舉，我們?cè)谡餍艈栴}落下的課必須要補(bǔ)上，這既是在還歷史的欠債，也是在為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的鋪設(shè)未來之路，既然是繞不過去的坎，那就直面現(xiàn)實(shí)勇敢應(yīng)對(duì)吧。