傳統(tǒng)征信PK大數(shù)據(jù)征信 誰能拯救P2P

伴隨著P2P的火熱發(fā)展，市場對征信的需求，從未如此迫切。

近日，由中國投資協(xié)會與上海 Oppland 聯(lián)合舉辦的“中國 P2P 網(wǎng)貸征信發(fā)展高峰論壇”在深圳召開，這也是國內(nèi)首次專門針對P2P網(wǎng)貸的征信會議。芝麻信用、鵬元征信、騰訊征信、上海資信、安融征信等國內(nèi)知名征信機(jī)構(gòu)的高管以及FICO中國區(qū)總裁陳建等代表齊聚一堂，分別就中國征信的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行了探討，保護(hù)個(gè)人隱私、完善懲戒機(jī)制及法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)自律等，成為熱議的話題。

中國P2P平臺面臨的征信現(xiàn)狀

騰訊征信總經(jīng)理吳丹指出，當(dāng)前中國征信體系現(xiàn)狀是，央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。也就是說，在中國13億人口里，有銀行信貸記錄的人，占比不足25%。這將導(dǎo)致很多人的融資需求很難得到滿足。

安融征信總經(jīng)理常勝進(jìn)一步表示，P2P機(jī)構(gòu)面臨的征信現(xiàn)狀是四大問題：P2P平臺目前沒有納入央行征信系統(tǒng)中，難以直接獲得央行征信服務(wù);央行征信報(bào)告無法全面、有效地反映借款人在非銀行機(jī)構(gòu)間的借款信用信息;國家公共部門信息公開程度遠(yuǎn)未到位，多數(shù)信用信息獲取難度大;P2P機(jī)構(gòu)間信息相互獨(dú)立，非銀行機(jī)構(gòu)間的借款人征信、懲戒機(jī)制未有效建立。

“P2P機(jī)構(gòu)無法有效掌握借款人在各類民間機(jī)構(gòu)的信貸信息，難于識別借款人在民間機(jī)構(gòu)存在的多頭借貸、惡意騙貸情況?！彼赋觯耖g信貸信息的缺失，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)征信VS大數(shù)據(jù)征信，誰能拯救P2P?

從類型看，目前市場上的征信機(jī)構(gòu)主要包括：以上海資信、安融征信為代表的一類機(jī)構(gòu)，采用的是同業(yè)信息分享模式，即客戶查詢一條信息需要先共享一條相應(yīng)的信息;其次，以騰訊、阿里為代表的一類互聯(lián)網(wǎng)公司;再次，是以平安、宜信、拍拍貸為代表的一類金融機(jī)構(gòu)。

P2P平臺征信采取的模式主要包括傳統(tǒng)官方征信模式(如平臺通過具有央行背景的上海資信間接查詢借款人信用信息記錄)、大數(shù)據(jù)征信模式。

值得一提的是，前一種模式面臨的難題是征信數(shù)據(jù)不全、平臺上傳數(shù)據(jù)積極性低、更新不及時(shí)、接入門檻高等問題。而后一種模式，其優(yōu)點(diǎn)在于數(shù)據(jù)來源廣泛，彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信覆蓋面不足的缺陷;數(shù)據(jù)類型多樣化，不局限于信貸數(shù)據(jù)，更能全面反映個(gè)人信用情況。其難點(diǎn)在于：信息過多引起的數(shù)據(jù)雜亂，整合多方數(shù)據(jù)困難，且數(shù)據(jù)相關(guān)性分析需要較長時(shí)間和實(shí)踐來檢驗(yàn)，短期內(nèi)信用評價(jià)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性較低。

此外，盈燦咨詢高級研究員張葉霞指出，大數(shù)據(jù)征信也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人隱私保護(hù)上較難把控。“征信機(jī)構(gòu)在未告知可能的不利后果及取得書面同意情況下，不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息等?！?/span>

“發(fā)展征信，最重要的是懲戒機(jī)制”

前海征信數(shù)據(jù)分析中心副總經(jīng)理潘叡表示，征信所必須的風(fēng)險(xiǎn)違約數(shù)據(jù)是金融行業(yè)特有的數(shù)據(jù)，缺失風(fēng)險(xiǎn)違約數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)將是無本之木，引入金融大數(shù)據(jù)至關(guān)重要。“而信用評分體系，需要長期、大量、全面的風(fēng)險(xiǎn)違約數(shù)據(jù)和行為特征數(shù)據(jù)的共同積累?！?nbsp;她認(rèn)為，目前的征信市場規(guī)模小，擴(kuò)大市場規(guī)模應(yīng)該鼓勵更多擁有海量客戶數(shù)據(jù)的企業(yè)參與，發(fā)展征信業(yè)務(wù)。

潘叡同時(shí)強(qiáng)調(diào)，征信市場的有序發(fā)展，需要切實(shí)保障客戶個(gè)人的信息安全?！霸诒Ｗo(hù)個(gè)人隱私不受侵害的同時(shí)，加強(qiáng)對個(gè)人的信用管理和征信知識教育，使消費(fèi)者更多地了解如何管理好自己的信用，為自己的信用行為承擔(dān)更多責(zé)任。”

中國人民銀行參事、中國人民銀行研究局原副局長李德在出席上述會議時(shí)也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使征信業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。但當(dāng)前，我國信用體系建設(shè)還面臨著很多問題，有待提高和改善。從目前來看，為爭取經(jīng)濟(jì)利益而失信的情況，時(shí)有發(fā)生。我國征信市場的發(fā)展時(shí)間不長，與歐美存在較大差距。在產(chǎn)品的開發(fā)等征信技術(shù)方面，也有很大距離，且征信從業(yè)人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高。

“征信機(jī)構(gòu)希望多采集和提供各種信息，但是也容易侵害信息主體的隱私。行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管始終是一對復(fù)雜的矛盾?！彼赋?，征信系統(tǒng)的發(fā)展完善，離不開法治建設(shè)，要進(jìn)一步制訂各種管理辦法，同時(shí)，建立信用體系標(biāo)準(zhǔn)體系，擴(kuò)大以后信用信息范圍。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔也表示，在這一新的大數(shù)據(jù)征信市場，怎樣一方面提高交易信息的透明度，另一方面又能有效地保護(hù)個(gè)人隱私，不造成客戶個(gè)人信息暴露方面的恐慌，這需要國家法律法規(guī)的完善，同時(shí)，還要加強(qiáng)行業(yè)自律。

她指出，信用，不是一蹴而就。發(fā)展征信，最重要的是懲戒機(jī)制，“有一個(gè)完善的懲戒、獎勵機(jī)制，很多人都會去向好的方面去做”。

此外，胡滔指出，中國征信市場，剛剛開放，更多應(yīng)該是合作的模式。在大數(shù)據(jù)征信方面，如何更低成本、高效率地收集有價(jià)值的信息，都需要共同探索和摸索。