解風(fēng)控之渴：P2P引入大數(shù)據(jù)征信_(tái)數(shù)據(jù)分析師

P2P的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，銀行系、國(guó)資系、上市公司系包括本土的風(fēng)投機(jī)構(gòu)都加入到這場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。但不論P(yáng)2P如何發(fā)展，作為金融體系的有效補(bǔ)充，風(fēng)控仍然是P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在4月24日的“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融‘跨界與創(chuàng)新’高峰論壇暨首屆卓越競(jìng)爭(zhēng)力P2P評(píng)選頒獎(jiǎng)典禮”上，多家P2P業(yè)界代表共同探討了在監(jiān)管趨嚴(yán)、去擔(dān)?；殉纱髣?shì)的背景下，如何提升自身風(fēng)控，打造平臺(tái)信用體系。

擔(dān)保模式對(duì)P2P的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用曾經(jīng)受到P2P熱捧，但是連續(xù)多家擔(dān)保公司爆出問題，P2P開始嘗試大數(shù)據(jù)等更保險(xiǎn)的風(fēng)控模式。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，元寶365、融金所等平臺(tái)都開始進(jìn)行基于自身平臺(tái)的大數(shù)據(jù)收集，同時(shí)與外部征信機(jī)構(gòu)合作，未來逐漸過渡到用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信。

“結(jié)合平臺(tái)自身特征，未來我們會(huì)立足汽車大數(shù)據(jù)和消費(fèi)者大數(shù)據(jù)，建立完善的個(gè)人汽車消費(fèi)周期數(shù)據(jù)庫(kù)?！痹獙?65董事長(zhǎng)周健對(duì)本報(bào)記者表示。

專注于以大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行小額信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的共鳴時(shí)代科技CEO陸雨泉認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓風(fēng)控進(jìn)入2.0時(shí)代。通過數(shù)據(jù)的積累，可以實(shí)現(xiàn)客戶開發(fā)和數(shù)據(jù)采集，然后經(jīng)過后臺(tái)的風(fēng)控模型運(yùn)算得出結(jié)果，最終實(shí)現(xiàn)批量化放貸，提高放貸效率。”

風(fēng)控2.0

盡管各家平臺(tái)未來發(fā)展模式不同，但是都一致看好以個(gè)人消費(fèi)貸為主的平臺(tái)發(fā)展要結(jié)合大數(shù)據(jù)這一趨勢(shì)。

元寶365于年初就與上海資信有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作?！吧虾ＹY信可以為平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)征信查詢服務(wù)，為我們提供可靠的借款人征信信息，有利于我們?yōu)閺V大投資人提供更加可靠的服務(wù)?！敝芙”硎尽?/span>

據(jù)了解，成立于1999年的上海資信有限公司，其控股股東為人民銀行征信中心，主要從事個(gè)人、企業(yè)等征信業(yè)務(wù)。此外，業(yè)務(wù)范圍中也包括互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)。

周健認(rèn)為，元寶365平臺(tái)在資產(chǎn)端可以通過大數(shù)據(jù)法則，用查詢征信記錄的方式解決很多問題。“所有的違約都是有跡可循的，都可以通過數(shù)據(jù)查詢到。中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)可以看到很多東西，不僅是簡(jiǎn)單的看到是否有違約記錄，還包括住房按揭、汽車按揭的情況，是否有外部擔(dān)保，信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，是否有過民間融資的記錄等數(shù)據(jù)，我們可以綜合使用這些數(shù)據(jù)來判斷是否放貸以及設(shè)定放貸的利率水平?！?/span>

除與外部機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控外，平臺(tái)也在積極搜集自有平臺(tái)的數(shù)據(jù)。

元寶365平臺(tái)上以個(gè)人汽車消費(fèi)貸為主，成立于2014年底，平臺(tái)上線半年時(shí)間，累計(jì)交易額約1.9億元，不良貸款率為零。目前平臺(tái)借款人數(shù)為2400人左右，投資用戶數(shù)為3萬人左右，借款標(biāo)的平均融資額度在8萬元左右。

周健對(duì)記者表示，汽車消費(fèi)金融是國(guó)外個(gè)人消費(fèi)貸款中占比最高的一類，而在國(guó)內(nèi)，汽車消費(fèi)貸占比并不高，未來汽車消費(fèi)貸仍有較大的發(fā)展空間。此外，根據(jù)銀行和消費(fèi)金融公司統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，汽車消費(fèi)金融的不良率只有0.76%，做此類貸款項(xiàng)目能夠較好把握風(fēng)控。

目前元寶365主要通過城市汽車展廳、二手車市場(chǎng)和4S店進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，未來在渠道建設(shè)上將會(huì)立足農(nóng)村，開拓四五線城市的個(gè)人用車需求。周健表示，自平臺(tái)正式上線后，在以上渠道銷售中，一直在收集新車和二手車的交易數(shù)據(jù)。“車輛的完整信息數(shù)據(jù)在二手車交易中非常重要，如車輛的購(gòu)買時(shí)間、磨損程度、保險(xiǎn)理賠以及發(fā)動(dòng)車的維修歷史等問題，這些數(shù)據(jù)在二手車的交易過程中就可以決定車輛的價(jià)格、借款利率等關(guān)鍵因素?！?/span>

目前元寶365的信審流程為三步，第一步業(yè)務(wù)員根據(jù)硬性規(guī)定的基本準(zhǔn)入條件為客戶打分。第二步是基層營(yíng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理把關(guān)。第三步是在北京總部集中審批，審批通過率為75%~90%。

“以目前平臺(tái)規(guī)模來說還可以通過信貸人員手工完成審批，但當(dāng)規(guī)?？焖贁U(kuò)大時(shí)，僅靠信貸員審批會(huì)限制項(xiàng)目放款效率，所以我們未來會(huì)更加倚重大數(shù)據(jù)風(fēng)控來提高效率?！敝芙”硎尽?/span>

以個(gè)人貸為主的平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用較為肯定，業(yè)內(nèi)最早的個(gè)人貸平臺(tái)宜信對(duì)大數(shù)據(jù)搜集應(yīng)用更為廣泛。宜信CEO唐寧對(duì)本報(bào)記者表示：“宜信9年積累起來的大數(shù)據(jù)，可以提高平臺(tái)的放貸效率，在宜信平臺(tái)上最直接的應(yīng)用就是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)判定，客戶申請(qǐng)當(dāng)天就可以獲得放款，如果依靠信貸人員進(jìn)行人工放貸是難以實(shí)現(xiàn)的?！?/span>

同時(shí)唐寧也認(rèn)為：“基于互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)可以對(duì)信用決策起到重要補(bǔ)充，但是要注意互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷是兩個(gè)概念，僅分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)是不夠的，還要分析傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)?！?/span>

“線上+線下”模式

盡管個(gè)人貸、企業(yè)貸平臺(tái)都在積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并發(fā)展大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但這種“線上模式”短期內(nèi)難以完全實(shí)現(xiàn)，仍需要依靠“線下模式”——信審員對(duì)借款企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行人工考核。

融金所副董事長(zhǎng)張東波對(duì)記者表示：“融金所在積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的同時(shí)，目前仍以信貸員審批為主，客戶數(shù)據(jù)查詢?yōu)檩o的方式作為風(fēng)控審核的原則之一?！?/span>

成立于2010年的融金所，前身為深圳市快易信投資擔(dān)保有限公司。截至目前，融金所累計(jì)交易額超過20億元，其產(chǎn)品類型有汽車、房屋抵押產(chǎn)品、信用借款和公益性貸款產(chǎn)品等。張東波表示，目前平臺(tái)服務(wù)用戶數(shù)過萬，單筆規(guī)模在8~10萬元左右，額度較小，借款項(xiàng)目期限以6個(gè)月內(nèi)居多，實(shí)踐了普惠金融小而分散的原則。在融金所的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，小微貸占比為70%左右，個(gè)人貸業(yè)務(wù)占比在30%左右。

目前，融金所所做的項(xiàng)目大部分都是車輛抵押貸款，主要客戶群體是小微企業(yè)主，為其提供期限不長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)性貸款。

在信貸審批方面，融金所采用了中央集中審批、審貸分離的制度，即由分公司進(jìn)行初步審核，總部集中審核，而總部審批中心又采用審批分級(jí)，權(quán)責(zé)匹配的審批權(quán)政策。張東波表示：“目前主要通過信貸員的當(dāng)面審核，根據(jù)融金所的審批評(píng)分卡對(duì)照客戶的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行打分，打分完成后也會(huì)進(jìn)行征信核查?！?/span>

值得注意的是，融金所的審核通過率在92%~95%之間。“確實(shí)有一部分客戶在信貸員面審過后，通過查詢一些信用記錄后發(fā)現(xiàn)并不符合我們平臺(tái)的放款要求?！?/span>

在張東波看來，融金所主要的風(fēng)控手段仍是汽車抵押：“由于汽車價(jià)格基本全國(guó)統(tǒng)一，所以風(fēng)控審核上可以做到全國(guó)統(tǒng)一操作。在汽車被抵押后，汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離，使用權(quán)歸車主，所有權(quán)歸融金所。”

事實(shí)上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)防控的推進(jìn)更早。

星展銀行星展中國(guó)個(gè)人銀行及財(cái)富管理部總經(jīng)理顧家祥對(duì)本報(bào)記者表示：“新加坡星展銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)至今有10年時(shí)間，到目前仍在進(jìn)行不斷創(chuàng)新，和各種外部的機(jī)構(gòu)也有合作，在進(jìn)行貸款的時(shí)候，根據(jù)大數(shù)據(jù)打分系統(tǒng)可能會(huì)對(duì)貸款企業(yè)的放款情況進(jìn)行調(diào)整。”顧家祥強(qiáng)調(diào)，這樣的系統(tǒng)是風(fēng)險(xiǎn)管理上的突破，保證銀行可以有很低的壞賬率。

陸雨泉對(duì)記者表示：“目前平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主要在個(gè)人貸業(yè)務(wù)上，企業(yè)貸放貸涉及到財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)情況、行業(yè)發(fā)展前景等內(nèi)容，和個(gè)人貸需要前期調(diào)研的內(nèi)容完全不同，目前大數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)貸的應(yīng)用上還較為少見?！?/span>