大數(shù)據(jù)能識別好人，但沒法保證他不干壞事

最近一段時間，又有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得融資，其中不少佼佼者的上市路徑也愈加清晰。而根據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)咨詢機構(gòu)艾媒于4月18日發(fā)布的一份調(diào)研報告，截至2014年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達4.12億，預(yù)計2015年將增長到4.89億。

“這個行業(yè)發(fā)展到深水區(qū)比拼的核心就是大數(shù)據(jù)和風控?！?月27日，隨手科技有限公司CEO谷風在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的風控中發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用，當然對其效果也應(yīng)該辯證地看待，“大數(shù)據(jù)可以幫你找到一個好人，但沒辦法保證他不干壞事”。

隨手科技剛剛宣布完成數(shù)千萬美元的B+輪融資。

“好人”識別者

《21世紀》：背靠隨手記和卡牛等產(chǎn)品積累的用戶規(guī)模，隨手科技目前已是不可小覷的互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口。我們注意到，從去年下半年開始，你們也進行了流量變現(xiàn)的嘗試。目前這方面的進展如何？

谷風：隨手科技的商業(yè)價值轉(zhuǎn)化僅僅從兩個季度之前開始，目前月成交在數(shù)十億元人民幣的規(guī)模，增長速度非?？?。其中，基于記賬工具隨手記的理財市場自2014年9月推出，僅僅兩個季度時間，月交易額增長了60倍；基于銀行卡管理工具卡牛的放貸，也在今年開始接入，盡管目前的成交規(guī)模還不算大，但從放貸方反饋回來的信息來看，我們用戶的含金量非常高。

如你所言，隨手科技發(fā)揮流量入口價值的基礎(chǔ)是，借助隨手記和卡牛等積累起來的龐大用戶規(guī)模。目前，我們的總體用戶規(guī)模超過1.5億，是后十位同類產(chǎn)品總和的近一倍。

我們的商業(yè)化才剛剛開始，我們也不著急，它讓隨手科技有了正向收入來源，更重要的是證明了我們實現(xiàn)商業(yè)價值的可能性。

《21世紀》：在發(fā)揮流量入口價值的過程中，隨手科技與合作方是一種怎樣的機制？

谷風：理財方面，目前我們主要是為貨幣基金提供流量，也在增加股票基金，未來也會考慮接入更多的產(chǎn)品，諸如私募、信托等。這方面的流程在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)已經(jīng)比較成熟。

卡牛的貸款方面，目前我們接入的大部分是P2P，也有一些銀行。從我們卡牛用戶的角度來看，他們是獲得貸款的一方，P2P的經(jīng)營風險與他們無關(guān)。從P2P等放貸方來看，我們的用戶有長期的數(shù)據(jù)，臨時作假的幾率比較低，他們放貸給我們用戶的風險也很小?，F(xiàn)在很多P2P的情況是錢不缺，而是缺好的投資標的，而我們的用戶恰好有這方面的需求。隨手科技在其中主要是賺數(shù)據(jù)和流量的錢，放貸方給我們一定比例的傭金。

在這個鏈條中，三方都有好處。

《21世紀》：你們的數(shù)據(jù)是怎樣為放貸方所用？

谷風：放貸方可以在我這里定義指標，我們一般給出200-300個指標的值。他們給出指標，我們自己做大數(shù)據(jù)挖掘和分析，給他們最后的指標值。

《21世紀》：從目前的運營來看，怎么看這種基于大數(shù)據(jù)風控的有效性？

谷風：我們的用戶不是今天早上想貸款才把數(shù)據(jù)給我，而是還沒想到貸款就在我們的平臺上積累數(shù)據(jù)，這種積累是一個長期的過程，作假的幾率很低。這就是我們的大數(shù)據(jù)價值。它能幫助放貸方找到優(yōu)質(zhì)的借貸人，并且用比傳統(tǒng)模式成本低得多的方式。我們知道，傳統(tǒng)線下模式中，不僅要找人去掃街，有渠道費用，找到之后還要做盡職調(diào)查，進行風控管理。與之相比較，我們給出去的數(shù)據(jù)是經(jīng)過清洗的精準客戶，放貸方基本上做好貸后管理就行了。

當然，大數(shù)據(jù)風控的問題也要辯證地看。我的觀點是：大數(shù)據(jù)可以幫你找到一個好人，但沒辦法讓這個人不干壞事，因為有時候，有人拿到錢之后，行為模式也會跟著改變。這就要求放貸方要有一系列的手段和方法，去讓借款人不去做壞事。

需要強調(diào)的是，在這個過程中，隨手科技和我們的客戶沒什么風險，風險在P2P那邊。

《21世紀》：隨手科技是不是傾向于搭建一個平臺？

谷風：從行業(yè)內(nèi)來看，有些公司在融資后轉(zhuǎn)向自營做P2P的跡象比較明顯。隨手科技的定位是工具和流量入口，自己不涉足P2P，而是選擇做開放平臺，讓P2P等放貸方來接入。這一方面是出于不與合作伙伴競爭的考慮，另一方面也是基于大家分工合作。

我們認為，風控這件事還是讓專業(yè)的人或公司來做比較好，他們賺風控的錢，我們賺數(shù)據(jù)和流量的錢，這樣大家都挺開心的。而自己做風控，說不定什么時候一筆壞賬就能讓你吃不了兜著走。

P2P將現(xiàn)大浪淘沙

《21世紀》：你似乎比較介懷P2P行業(yè)的風險？

谷風：應(yīng)該說，這是一個非常不錯的行業(yè)。同時，我不認為P2P行業(yè)會傾向于集中化，未來只有三到五家，除非政策限制。就像房地產(chǎn)一樣，萬科再牛，還有很多規(guī)模相對不大的地產(chǎn)商也活得很好，金融行業(yè)太大了，哪怕一個小企業(yè)也有可能活得很好。

就P2P而言，這個生意賺錢的關(guān)鍵是風控，風控不好，經(jīng)營兩三年，壞賬出來就比較頭疼?？赡艿谝荒旰荛_心，第二年很痛苦，第三年再不好就跑路了。

這個行業(yè)我估計至少要死個幾千家吧，但最后活得很好的也可能有幾百家，會有很多人成功。

正如《反脆弱》那本書中提到的那樣，一種系統(tǒng)是脆弱的，比如瓷器、比如銀行，它是硬邦邦的，如果承受力超過一定限度就會導(dǎo)致整個系統(tǒng)的崩潰，比如2008年的全球金融危機中的系統(tǒng)性崩潰。還有一種系統(tǒng)是反脆弱的，比如飛機，單架可能出事，但不影響其他的飛機，它是分散的，而且經(jīng)驗馬上可以被其他飛機學會。

假如P2P這個行業(yè)的學習能力足夠，一家倒了，其他家會馬上來學習，看問題出在什么地方，從而找到生存空間。前面倒下幾千家，學習了幾千種死法，那么剩下的幾百家可能就活下來了。

我認為做風控，單一數(shù)據(jù)源是不足夠的，你數(shù)據(jù)的復(fù)合度越高，那么你風控的準確度就越高，進行風險定價的時候就越精確。

財務(wù)工具還是一片荒野

《21世紀》：這也是隨手科技定位于開放平臺的原因之一吧？

谷風：我個人認為，一種風控模型，適合某一個特定類型的人。但是我們的用戶有很多的種類，一種風控模型總是搞不定，要找不同類型的P2P來合作。

當然，隨手科技的定位是為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供流量。因此，我們的主要任務(wù)還是做好工具，要開發(fā)各種各樣的工具來滿足人們記賬需求。目前來看，隨手記只適合一部分人，卡牛只適合一部分人，還有大量的人群我們還沒有找到適合他們的財務(wù)工具。需求還遠遠沒有得到滿足。我們這次的融資主要也還是投入更多記賬場景的產(chǎn)品研發(fā)。

盡管我認為中國財務(wù)工具市場的戰(zhàn)斗已經(jīng)沒什么好打的了，上半場已經(jīng)結(jié)束了，不會有太大的格局改變，但是，未來財務(wù)工具的使用場景將會越來越多，因為個人的資產(chǎn)類別也越來越多。

《21世紀》：你認為大概覆蓋到了多大的場景？

谷風：也就10%左右。我們現(xiàn)在有1.5億用戶。也就是說，還有80%-90%的人需要的工具，我們還在考慮。我看到的是一片荒野，到處都是荒地，沒人干，就像美國的西部大開發(fā)時的牛仔，遍地是機會，趕快跑，把地圈起來是正事。這也是目前我對變現(xiàn)還沒有那么感興趣的原因。

重要的是找到自己的山頂

《21世紀》：但變現(xiàn)還是蠻重要的。

谷風：當然，為了證明我們的商業(yè)模式，也會做一些嘗試，比如貸款、理財。但那些都是水到渠成的事情，不是太難，也不是核心競爭力。

就像騰訊不會致力于成為一個游戲公司，盡管它靠游戲賺錢。它還是個社交公司，最終是靠社交網(wǎng)絡(luò)建立這個公司的基礎(chǔ)。

放到未來五到十年來看，我們就是個財務(wù)工具公司，只是我們賺錢是靠金融變現(xiàn)的手段，變現(xiàn)遲早都能實現(xiàn)，畢竟財務(wù)跟金融的關(guān)系太緊密了。

就好比爬山，你可以選擇在半山腰安營扎寨，也可以選擇爬到山頂上。如果你到山頂上滾石頭，你會發(fā)現(xiàn)山腰上所有的建筑都會被你摧毀。所以重要的還是找到你自己的山頂。

從這個角度來看，我真正介懷的是中國人怎樣用財務(wù)工具這件事。