理想與現(xiàn)實(shí) 大數(shù)據(jù)與人工信審風(fēng)控之平衡

2015年4月13日創(chuàng)客總部互聯(lián)網(wǎng)金融微信群分享：嘉賓親親小貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO朱塵，分享主題：理想與現(xiàn)實(shí)-大數(shù)據(jù)與人工信審風(fēng)控之平衡。朱塵簡介：擁有十年以上互聯(lián)網(wǎng)及4年以上金融行業(yè)的跨界從業(yè)經(jīng)歷。熟悉互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、運(yùn)營和市場營銷的管理。1999年加入搜狐，參與創(chuàng)建并運(yùn)營國內(nèi)最早的門戶網(wǎng)站。之后曾在外貿(mào)電商和LBS領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。2010年加入由軟銀投資的金融機(jī)構(gòu)尚諾集團(tuán)任CIO，致力于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷、數(shù)據(jù)庫營銷和金融O2O?，F(xiàn)任親親小貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。持有原杭州大學(xué)外語學(xué)院學(xué)士學(xué)位，英國諾丁漢大學(xué)商學(xué)院碩士學(xué)位。

　　朱塵:很高興有這么一個機(jī)會跟大家做這個主題分享，今晚的話題是“理想與現(xiàn)實(shí)—大數(shù)據(jù)與人工信審風(fēng)控之平衡”

　　講風(fēng)控之前，我想先簡要介紹一下親親小貸的概況：親親小貸是北京深藍(lán)動力金融信息服務(wù)有限公司旗下核心品牌，公司成立于2014年4月，是北京市第三家獲得“金融信息服務(wù)”執(zhí)業(yè)牌照的企業(yè)。公司入圍了北京市石景山區(qū)現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)基地的扶持企業(yè)名單，享受石景山區(qū)政府的優(yōu)惠政策支持。

　　我們的產(chǎn)品和服務(wù)有這么幾個特色：

　　1.專注細(xì)分垂直人群市場服務(wù)，為國內(nèi)藍(lán)領(lǐng)、城市服務(wù)業(yè)員工等低收入階層提供微額(單均2、3000元)的消費(fèi)借貸服務(wù)。

　　2.風(fēng)控理念：既有基于大數(shù)據(jù)挖掘的評分卡體系，也有一支偏重實(shí)戰(zhàn)的人工信審與催收團(tuán)隊(duì)。尋求機(jī)器自動與人工判斷互輔平衡的風(fēng)控道路。風(fēng)控體系遵循“小步快跑，快速迭代”的模式。

　　3.親親小貸從一開始就定位于移動金融，尤其在用戶體驗(yàn)端堅(jiān)信移動互聯(lián)網(wǎng)化潮流。我們的借款端沒有PC入口，移動端的APP是唯一入口。

　　下面著重說說我們的風(fēng)控情況。首先是評分卡。

　　我們在13年實(shí)際上已開始評分卡的研發(fā)，并得到過FICO專家的指導(dǎo)，結(jié)合我們最初幾個月單純?nèi)斯ば艑彿刨J得到的數(shù)據(jù)，形成了最初的專家卡設(shè)計(jì)模型。此后每三個月左右，我們將業(yè)務(wù)發(fā)展中獲取的新增數(shù)據(jù)導(dǎo)入評分卡，不斷優(yōu)化評分卡的合理性和準(zhǔn)確性。目前我們的評分卡已經(jīng)升級到第4個版本 ，累計(jì)的標(biāo)簽字段項(xiàng)超過100多個。這些字段包括基礎(chǔ)身份信息、手機(jī)使用行為、互聯(lián)網(wǎng)使用行為等方面，主要用來判斷欺詐行為，通過歷史行為預(yù)測未來的守信概率。

　　數(shù)據(jù)來源既有我們通過移動端產(chǎn)品采集到的，也有與第三方機(jī)構(gòu)合作獲取的。評分卡當(dāng)前對我們風(fēng)控的意義，首先在于效率的提升，人工團(tuán)隊(duì)可以幾乎花很少的時間用在低分和高分段用戶的信審；其次，在于對中間分段用戶，人工團(tuán)隊(duì)獲得了極大的信息和工具輔助支持，不僅提高效率，而且提高了審貸的準(zhǔn)確性，對于催收也有極大幫助。機(jī)器預(yù)判和信息數(shù)據(jù)的豐富，都有效降低了違約率。評分卡只是風(fēng)控的其中一部分，還有另外一部分是人工催收和信審部分。講這部分之前大家可以喝口水調(diào)整一下，此處是尿點(diǎn)，需要的同學(xué)可以去WC。

　　下面我們繼續(xù)。關(guān)于人工信審和催收團(tuán)隊(duì)，這雖是傳統(tǒng)金融部分，但也需要很大的創(chuàng)新。首先是團(tuán)隊(duì)人員組成，既有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人員，同時也有無相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的“新人”，但我們覺得“新人”彌足珍貴。做信審和催收工作，基本要求是有良好的對信息和人的分析、判斷和應(yīng)對能力，個性冷靜、有耐性，內(nèi)心最好強(qiáng)大一些。新老結(jié)合，以老帶新，后浪狠拍前浪的團(tuán)隊(duì)氛圍，不但有利于傳承傳統(tǒng)小貸的已有經(jīng)驗(yàn)，還能培育出具備互聯(lián)網(wǎng)思維、有創(chuàng)新意識的信審催收團(tuán)隊(duì)。

　　人工信審主要是通過電話進(jìn)行用戶審核。借款用戶入庫后，信審人員會依據(jù)系統(tǒng)已提供的數(shù)據(jù)和評分情況進(jìn)行初步判斷，首先根據(jù)用戶社會角色的不同進(jìn)行再次身份確認(rèn)。然后根據(jù)工作、生活和受教育情況進(jìn)行再次信息核實(shí)。最后是進(jìn)行聯(lián)系人核實(shí)和人際關(guān)系監(jiān)測。對于人際關(guān)系數(shù)據(jù)薄弱的用戶，我們的審批會非常謹(jǐn)慎，這對催收也可能是一大隱患。另外，我們還會根據(jù)以上信息數(shù)據(jù)與用戶進(jìn)行隨機(jī)互動驗(yàn)證。以上過程中，可能不必糾結(jié)某個信息點(diǎn)的不確定性，過分追求完美。但一旦發(fā)現(xiàn)某個可疑甚至確定的“壞”的信息點(diǎn)，比如發(fā)現(xiàn)確鑿的欺詐點(diǎn)，就會盡早放棄進(jìn)程，以節(jié)省時間。

　　再講講催收：催收可能是我們最年輕的一支團(tuán)隊(duì)，我指的是組建時間新。最初我們不象今天這樣重視催收，主要精力都放在評分卡和前端信審能力的打磨。由于我們業(yè)務(wù)模式的原因，暫時沒有線下催收環(huán)節(jié)，能做的就是通過電話、短信和線上手段進(jìn)行催收，一度我們覺得收效甚微。但后來在催收流程設(shè)置、績效和技術(shù)層面做了改進(jìn)，取得了顯著效果。催收的核心是，首先千方百計(jì)保證用戶不失聯(lián)。然后充分利用用戶的人際關(guān)系進(jìn)行各種施壓，通過多種手段，有足夠的耐心進(jìn)行反復(fù)轟炸。在中國這個社會，由于人情和社會關(guān)系最終扛不住“失信”的口碑壓力，或者僅僅因?yàn)榭覆黄稹氨或}擾”的苦惱，會有很大一部分違約用戶通過人工催收最終會還款。

　　以上大致就是我們風(fēng)控體系的要點(diǎn)，因?yàn)闀r間關(guān)系不可能面面俱到。

　　總結(jié)一下，親親小貸自創(chuàng)辦以來，團(tuán)隊(duì)的收獲之一就是“理想與現(xiàn)實(shí)的平衡”，這是今天的主題。從風(fēng)控角度來講，代表未來的大數(shù)據(jù)評分卡這肯定是個堅(jiān)定的理想，需要更多的時間，更廣泛的數(shù)據(jù)共享，社會征信體系的完善，我們相信它在國內(nèi)各行業(yè)都有廣闊的應(yīng)用前景。但現(xiàn)實(shí)是，因?yàn)閲?，我們必須要有人工介入風(fēng)控的能力，這既是現(xiàn)實(shí)條件下的對策，也是通往理想道路上的催化器。我們要做的是平衡兩者之間關(guān)系，扎實(shí)往下走。謝謝大家！

　　下面是提問時間，我們的核心團(tuán)隊(duì)都在群里，分別是負(fù)責(zé)評分卡研發(fā)的@李罡 ，負(fù)責(zé)人工信審和催收的@藍(lán)秋香 ，負(fù)責(zé)營銷推廣的@杜牧鯨 。他們都是各自領(lǐng)域的專家，會參與回答一些大家的提問。

　　陳榮根 創(chuàng)客總部：接下來，歡迎大家踴躍提問.

　　問：能否舉例說明1、評分卡如何對于一個新用戶進(jìn)行評分，怎么能判斷該用戶的償還能力？2、人工如何通過電話審核用戶及人際關(guān)系監(jiān)測的。舉例說明

　　答：1、 用戶的償還能力對于像親親小貸這樣的額度貸款（500-5000）還是月分期還款的， 每期大概就500元，是沒有問題的，基本不用去過多考慮。主要關(guān)注點(diǎn)在： 身份欺詐和信用欺詐。2、人工信審會根據(jù)系統(tǒng)給出的warning來做特殊的電話詢問。 比如： 我們發(fā)現(xiàn)用戶有近期的借貸痕跡（從第三方征信或通訊詳單中發(fā)現(xiàn)）， 我們會針對該問題進(jìn)行電話詢問。

　　問：線上借款人還是線下銷售業(yè)務(wù)為主？

　　答：我們的業(yè)務(wù)目前是以線上為主。

　　問：親親小貸的這個信審系統(tǒng)可普遍適用于其他平臺嗎？

　　答;親親小貸這個信審系統(tǒng)，設(shè)計(jì)基本適用于萬元以內(nèi)的微貸款，更高額度的尚不確定。信貸領(lǐng)域的評分卡個性定制化是很強(qiáng)的。因?yàn)橛脩纛愋筒煌?，消費(fèi)場景也不同。

　　問：小額的持續(xù)電話催收估計(jì)就有效了，不知一般要幾次？

　　答：看期數(shù)來判斷～分段為提示，溫柔催收～實(shí)地核查～司法～還有外包（個人不太建議）

　　問：1.貸前審核完整步驟;2若貸后失聯(lián)客戶處理；3.目前產(chǎn)品大類及風(fēng)控點(diǎn)把握

　　答：1、前面已經(jīng)回答過類似問題，請參考。2、貸后若失聯(lián)的情況：發(fā)展到現(xiàn)在，我們就是最早期的時候，還沒什么經(jīng)驗(yàn)的時候有部分失聯(lián)，現(xiàn)在基本都不會徹底失聯(lián)。即便聯(lián)系不上借款人本人，我們也能聯(lián)系到他們的工作單位、家庭朋友等人。而且，現(xiàn)在第三方數(shù)據(jù)越來越多，我們最早一批的逾期，也有人在陸續(xù)償還。（大概是因?yàn)榻杩罱痤~小，家人朋友知道后都覺得丟臉，不少逾期很久的都是家人償還的。）3、親親小貸目前沒有專門去區(qū)分大類產(chǎn)品，只要是有身份證的個人都可以提交（500-5000，1-6個月的）借款申請，只不過信審對于不同的人群會有不一樣的風(fēng)控側(cè)重點(diǎn)，但因?yàn)轭~度比較小，一般情況下償還能力不是大問題，所有會更側(cè)重償還意愿的審核。

　　問：親親小貸的創(chuàng)新能力強(qiáng)，最近有沒有特別的舉動？

　　答：隨著我們業(yè)務(wù)量的提升，創(chuàng)業(yè)公司需要面對的各種問題都會碰到。最近我們在重點(diǎn)進(jìn)行推進(jìn)理財(cái)端的業(yè)務(wù)，有興趣的可以登錄http://www.qinqinxiaodai.com 注冊成為理財(cái)用戶體驗(yàn)，或直接關(guān)注我們的微信公眾號：qinqinlicai。參與我們近期的理財(cái)活動，除了可享有年化12%以上收益，安全有保障，最短一個月的短期項(xiàng)目投資機(jī)會，還有機(jī)會贏取腎6 plus和iWatch大獎。

　　陳榮根 創(chuàng)客總部：今后希望有更多交流機(jī)會，請大家多多關(guān)注親親小貸，謝謝朱總和親親小貸實(shí)干團(tuán)隊(duì)實(shí)戰(zhàn)接地氣的分享，謝謝大家參與。

　　朱塵：感謝各位的時間，你們的提問對我們也很有幫助。今后希望有更多交流機(jī)會，請大家多多關(guān)注親親小貸。