大數(shù)據(jù)時代信用卡該怎么玩_數(shù)據(jù)分析師

　進(jìn)入2012年，大數(shù)據(jù)(big data)一詞越來越多地被提及，人們用它來描述和定義信息爆炸時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，并命名與之相關(guān)的技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)時代給金融發(fā)展和金融品牌的創(chuàng)立和傳播帶來很多新的挑戰(zhàn)，如果不能積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，就會被時代拋棄。在大數(shù)據(jù)時代信用卡該怎么“玩”？

　　《紐約時報》2012年2月的一篇專欄中所稱，“大數(shù)據(jù)”時代已經(jīng)降臨，在商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而作出，并非基于經(jīng)驗(yàn)和直覺。

　　哈佛大學(xué)社會學(xué)教授加里-金為大數(shù)據(jù)時代下了一個定義：“這是一場革命，龐大的數(shù)據(jù)資源使得各個領(lǐng)域開始了量化進(jìn)程，無論學(xué)術(shù)界、商界還是政府，所有領(lǐng)域都將開始這種進(jìn)程。”

　　維克托-邁爾-舍恩伯格的《大數(shù)據(jù)時代》是國外大數(shù)據(jù)研究的先河之作，作者更被譽(yù)為“大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用第一人”，他早在2010年就在《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》上發(fā)布了長達(dá)14頁對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前瞻性研究。他在書中前瞻性地指出，大數(shù)據(jù)帶來的信息風(fēng)暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型，并用三個部分講述了大數(shù)據(jù)時代的思維變革、商業(yè)變革和管理變革。而這種變革同樣對銀行業(yè)的變革起到了重要的推動力量。

　　信用卡的發(fā)展，乃至于整個銀行業(yè)的發(fā)展，都與計算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)不可分割。在中外歷史中，從當(dāng)年的票號清算靠人跑馬奔，到后來有了電報電話實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程傳遞，再到今天的互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)讓銀行業(yè)跨越了時空和地域的限制與束縛，讓資金瞬間實(shí)現(xiàn)了全球流動。不可否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)時代也將給金融發(fā)展帶來很多新的挑戰(zhàn)和契機(jī)，如果不能積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，就會被這個時代拋棄。

　　大數(shù)據(jù)時代，對信用卡產(chǎn)品的營銷具有很大的促進(jìn)作用。品牌戰(zhàn)略就是客戶細(xì)分，持不同卡種、不同產(chǎn)品的持卡人，就應(yīng)該采用不同的營銷戰(zhàn)略。如果一位持普通信用卡的用戶，所持信用卡是沒有附加航空意外險和航空里程積分的產(chǎn)品，但是當(dāng)該持卡人使用該卡購買了機(jī)票，作為發(fā)卡銀行關(guān)注到這樣的一個細(xì)節(jié)后，就可以向該客戶推薦帶有航空意外險和航空里程積分的航空公司聯(lián)名信用卡。那么該客戶接受這個產(chǎn)品的概率要比盲目推薦其它產(chǎn)品高得多。

　　汽車主題類信用卡一定要向有車的用戶營銷，才會實(shí)現(xiàn)該卡的最大價值，那么4S店、車友會等就是該類卡主要的營銷對象，而圍繞著汽車的使用而開發(fā)的汽修、車險、裝飾等系列商戶就可以促進(jìn)該類卡的使用。這就是大數(shù)據(jù)時代帶給信用卡最大的變化。

　　大數(shù)據(jù)時代，銀行還可以利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術(shù)，對消費(fèi)者的刷卡行為進(jìn)行數(shù)據(jù)化的分類、統(tǒng)計，通過整理獲取消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、消費(fèi)偏好等非常重要的數(shù)據(jù)信息。通過客戶數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)來區(qū)隔客戶，通過消費(fèi)區(qū)域定位、內(nèi)容定向，知曉他們的消費(fèi)習(xí)慣，然后進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)分析挖掘，展開精準(zhǔn)營銷。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)分析，可以獲知哪些消費(fèi)者經(jīng)常出現(xiàn)在星巴克、麥當(dāng)勞[微博]等商戶，借助分析的結(jié)果，與商戶聯(lián)合推出多倍積分促銷、積分店面兌換等活動，就會為銀行和商戶帶來更為持久的消費(fèi)，創(chuàng)造價值。

　　銀行的外部環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化，信用卡的市場需求也在不斷地變化。要想適應(yīng)市場的變化，銀行經(jīng)營思想就必須隨之轉(zhuǎn)型。所以在大數(shù)據(jù)時代的背景之下，金融行業(yè)建設(shè)面臨眾多的挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機(jī)遇。很多具有前瞻性的國內(nèi)銀行都已經(jīng)開始嘗試在大數(shù)據(jù)時代下的變革與創(chuàng)新。

　　招商銀行(18.35, -0.06, -0.33%)在新浪微博每日的博文曝光量50萬次以上，這已經(jīng)相當(dāng)于一本全國性的雜志所起到的作用，這種品牌傳播卻比雜志更有效。比如小微企業(yè)千家萬戶，招商銀行可以根據(jù)客戶搜索記錄發(fā)布營銷信息，獲得40萬的點(diǎn)擊率后，獲得了小微企業(yè)業(yè)務(wù)將近3萬筆，這是金融網(wǎng)絡(luò)化起到了傳統(tǒng)金融起不到的作用。

　　中信銀行(8.08, -0.11, -1.34%)信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，為客戶提供更有針對性和相關(guān)的營銷活動。通過提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營銷團(tuán)隊(duì)可以對客戶按照低、中、高價值來進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略積極地提供相應(yīng)的個性化服務(wù)。在2011年，中信銀行信用卡中心通過其數(shù)據(jù)庫營銷平臺進(jìn)行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時間從2周縮短到2-3天。并且市場活動中答應(yīng)客戶在刷滿一定金額或次數(shù)后送給他們的禮品，可以在客戶剛好滿足條件的那次刷卡后馬上獲得，實(shí)現(xiàn)了秒級營銷。

　　在大數(shù)據(jù)這個概念漸漸被炒熱之時，人們才發(fā)現(xiàn)像沃爾瑪、Target、亞馬遜[微博]、Tesco這樣的商業(yè)巨頭，甚至整個美國信用卡行業(yè)，都已經(jīng)不聲不響地運(yùn)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)很多年，用大數(shù)據(jù)驅(qū)動市場營銷、驅(qū)動成本控制、驅(qū)動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、驅(qū)動管理和決策的創(chuàng)新、驅(qū)動商業(yè)模式的創(chuàng)新。

　　大數(shù)據(jù)能夠產(chǎn)生出巨大的商業(yè)價值，麥肯錫更指出：大數(shù)據(jù)將是傳統(tǒng)4大生產(chǎn)要素之后的第5大生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)對市場占有率、成本控制、投入回報率和用戶體驗(yàn)都會起到極大的促進(jìn)作用，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將成為企業(yè)最值得倚重的比較競爭優(yōu)勢。

　　這就需要中國的銀行信用卡業(yè)務(wù)也必須與時俱進(jìn)，不可避免地也將接受大數(shù)據(jù)時代的洗禮，只有如此，才能把信用卡“玩”得更漂亮。