P2P大數(shù)據(jù)的爭(zhēng)議與悖論_數(shù)據(jù)分析師培訓(xùn)

　作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，P2P行業(yè)如何發(fā)展一直是輿論的焦點(diǎn)。其中最被大家推崇的一種觀點(diǎn)是P2P的發(fā)展必須結(jié)合大數(shù)據(jù)，無(wú)論監(jiān)管、媒體、還是我們從業(yè)者，都達(dá)成了共識(shí)，許多公司為之努力并且做了嘗試。但是我卻認(rèn)為，P2P不能迷信大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)并不是萬(wàn)能的，與其執(zhí)著于用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，不如用來(lái)做營(yíng)銷。

　　一、P2P的大數(shù)據(jù)為什么做不了風(fēng)控？

　　目前，在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域，用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，成功的案例只有兩家，一家是阿里小貸，另一家是證監(jiān)會(huì)。阿里小貸通過(guò)賣家海量的交易信息和流水，在幾秒鐘內(nèi)完成對(duì)商家的授信；證監(jiān)會(huì)通過(guò)海量的交易信息挖掘出關(guān)聯(lián)交易，捕捉老鼠倉(cāng)的基金經(jīng)理。也有其他一些電商平臺(tái)號(hào)稱利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控審核，但是其模式的實(shí)質(zhì)是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資(類似保理)或者是貨物質(zhì)押式融資。其實(shí)阿里和證監(jiān)會(huì)之所以成功，原因在于兩點(diǎn)，一、數(shù)據(jù)可以做到即時(shí)更新，既數(shù)據(jù)是鮮活的；二是平臺(tái)本身對(duì)用戶有約束力。這兩點(diǎn)也被人們稱為閉環(huán)的數(shù)據(jù)。那么問(wèn)題就來(lái)了，目前國(guó)內(nèi)的P2P公司并沒(méi)有閉環(huán)的交易數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的約束力也不足夠，那么又何來(lái)跟大數(shù)據(jù)結(jié)合一說(shuō)呢？

　　有人說(shuō)利用客戶多維度的信息，例如近千個(gè)維度，對(duì)借款人做綜合的評(píng)估。這種方式聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但實(shí)際情況是，對(duì)一個(gè)人信用的評(píng)估如果用這樣的手段，會(huì)發(fā)現(xiàn)維度和維度之間并非相互獨(dú)立的，而是有邏輯關(guān)系的，1000個(gè)維度中實(shí)際有用的維度可能只有100個(gè)，900個(gè)是沒(méi)用的，也就是說(shuō)這樣一個(gè)風(fēng)控模型幾乎是建立不起來(lái)的，緯度的邏輯關(guān)系會(huì)有沖突，就算真的建立起來(lái)了，能通過(guò)該模型驗(yàn)證的也極可能是人格完美的人，例如耶穌和甘地，而不是金融信用良好的客戶，不同的數(shù)據(jù)緯度應(yīng)該對(duì)應(yīng)一個(gè)人不同的方面，絕大多數(shù)的緯度根本體現(xiàn)和一個(gè)人金融信用的相關(guān)性。

　　再說(shuō)數(shù)據(jù)來(lái)源，有一種說(shuō)法是互聯(lián)網(wǎng)上的社交數(shù)據(jù)可以作為參考依據(jù)，這其實(shí)牽涉到兩個(gè)問(wèn)題。其一，在互聯(lián)網(wǎng)上人性是被放大的，現(xiàn)實(shí)中不敢說(shuō)的話，在網(wǎng)絡(luò)上卻敢說(shuō)，現(xiàn)實(shí)中內(nèi)向的人在網(wǎng)絡(luò)上或許會(huì)非常外向。也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)上的社交信息很難還原現(xiàn)實(shí)中人的信用；其二，社交信用并不一定能代表金融信用。據(jù)征信公司根據(jù)以往的征信記錄來(lái)看，人的信用是多方面的，例如朋友信用、愛(ài)情信用、事業(yè)信用、其他社會(huì)信用和金融信用等，如果把每一類信用都看成一個(gè)面，其他幾個(gè)面的信用與金融信用并不一定存在相關(guān)性。最近我去英國(guó)考察，國(guó)外有朋友用facebook上的社交數(shù)據(jù)做金融的嘗試，即利用互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人信息評(píng)估其信用，并作授信。目前這項(xiàng)服務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)還未披露，但是通過(guò)一些國(guó)外的朋友間接打聽(tīng)，網(wǎng)絡(luò)上的社交金融可能并不成功，原因就在于此。

　　二、P2P的大數(shù)據(jù)如何做創(chuàng)新？

　　如果說(shuō)P2P執(zhí)著雨打數(shù)據(jù)風(fēng)控，不如嘗試用大數(shù)據(jù)做營(yíng)銷。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)的提出者谷歌就是利用大數(shù)據(jù)做營(yíng)銷的。打比方說(shuō)，現(xiàn)在新新貸有一位借款用戶，如果他的借款次數(shù)在2次以上，且還款情況良好，可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析，我們可以用系統(tǒng)的方式為他量身定制貸款方案，利率、手續(xù)費(fèi)、還款方式、期限、額度等都會(huì)和原來(lái)的服務(wù)不同。

　　這個(gè)看似簡(jiǎn)單，背后要做的工作很多，首先要看過(guò)往的借款記錄，新新貸會(huì)通過(guò)他的以往數(shù)據(jù)信息推算出他在什么時(shí)間節(jié)點(diǎn)需要資金周轉(zhuǎn)，例如一個(gè)借款人申請(qǐng)借款的時(shí)間是8月，但可以通過(guò)計(jì)算得知他資金周轉(zhuǎn)其實(shí)發(fā)生在6月，再分析數(shù)據(jù)，是因?yàn)?月份的貨物滯壓造成，再進(jìn)一步分析造成貨物滯壓的原因。貸后管理中，客戶經(jīng)理會(huì)了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)更新過(guò)的數(shù)據(jù)，利用系統(tǒng)的方式推算出可能造成他下一次資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，提前推送定制的服務(wù)方案。這種服務(wù)方案更像量身定制，而非讓客戶被動(dòng)接受他不一定適合的信貸產(chǎn)品。在服務(wù)方案的制定過(guò)程中會(huì)根據(jù)他的年齡、學(xué)歷、所在地區(qū)、交易流水等情況和數(shù)據(jù)庫(kù)中類似的借款人做對(duì)比分析，評(píng)估他的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，和同行業(yè)企業(yè)的相似程度，根據(jù)以往借款人的額度、利率、還款方式等信息，重新評(píng)估當(dāng)下借款人的額度、利率、還款方式等等。目前，我們已經(jīng)嘗試了幾個(gè)這樣的服務(wù)方案，做到了客戶自己還沒(méi)有發(fā)覺(jué)有融資問(wèn)題是，我們就提前推送服務(wù)。

　　三、沒(méi)有大數(shù)據(jù)，還能做數(shù)據(jù)挖掘

　　但是P2P最終還是希望用大數(shù)據(jù)完成授信和風(fēng)險(xiǎn)控制以降低服務(wù)成本。剛才已經(jīng)談到，那除非是用閉環(huán)的大數(shù)據(jù)才有可能，也就是說(shuō)必須有數(shù)據(jù)即時(shí)更新和平臺(tái)約束力兩點(diǎn)。如果P2P無(wú)法直接做到這兩點(diǎn)怎么辦？我覺(jué)得可以通過(guò)其他的方式無(wú)限接近這兩個(gè)特征。其一，不定期更新用戶的數(shù)據(jù)，以我們來(lái)說(shuō)，風(fēng)控人員在客戶貸后3個(gè)月后必須對(duì)客戶進(jìn)行2次盡職調(diào)查，對(duì)用戶的信息做更新，重新評(píng)估其違約的概率。有人說(shuō)這么做會(huì)增加成本，但P2P本來(lái)就在做商業(yè)銀行和BAT都不做的臟活累活。對(duì)一家P2P公司來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在正處在數(shù)據(jù)原始積累的過(guò)程中，獲取借款人越多真實(shí)數(shù)據(jù)越有利。未來(lái)P2P的核心競(jìng)爭(zhēng)力與其說(shuō)是風(fēng)控能力，不如說(shuō)是數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)的處理能力。

　　另一方面，小微企業(yè)客戶的賬目往往混亂，在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制中還需要還原他們的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，對(duì)他們進(jìn)行財(cái)務(wù)輸出，建立財(cái)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)的信息積累就為數(shù)據(jù)積累做好了度量衡統(tǒng)一的準(zhǔn)備。這些工作看似不夠互聯(lián)網(wǎng)化，不夠科技化，但是只有這樣的工作才能獲得用戶精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，有效的數(shù)據(jù)，否則用系統(tǒng)的手段處理，就會(huì)在大量的洗臟數(shù)據(jù)的過(guò)程中，增加機(jī)會(huì)成本。

　　我個(gè)人認(rèn)為，與其執(zhí)著于在線上獲取數(shù)據(jù)，不如腳踏實(shí)地在線下做好借款人的數(shù)據(jù)分析。例如，我們?cè)跀?shù)據(jù)積累的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)抽煙的借款人逾期率高于不抽煙的人，有宗教信仰的借款人逾期率低于沒(méi)有宗教信仰的借款人，世界杯期間看足球的借款人違約率高于不看足球比賽的借款人。借款人的這些信息和數(shù)據(jù)幾乎是沒(méi)辦法在線上獲取的，即使獲取也無(wú)法核實(shí)真?zhèn)?，但是通過(guò)線下實(shí)地走訪，這些信息很容易獲得。這些有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)對(duì)大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)合是有幫助，排除對(duì)借款人最有影響的地區(qū)、行業(yè)等因素，用戶自身的一些行為是否存在相關(guān)性，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制審核的重要參考。

　　P2P結(jié)合大數(shù)據(jù)的路還很漫長(zhǎng)，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有成功的案例，大數(shù)據(jù)對(duì)P2P來(lái)說(shuō)首先用于營(yíng)銷，其次用于風(fēng)險(xiǎn)控制，在數(shù)據(jù)的積累過(guò)程中去做更多深入的挖掘，可能才是真正的未來(lái)。