互聯(lián)網(wǎng)改變信用貸款：大數(shù)據(jù)讓失聯(lián)借款人現(xiàn)身

失聯(lián)借款人在微博微信上“現(xiàn)身”

　　要做到這一點，很難。

　　對于傳統(tǒng)的信用貸款發(fā)放機構(gòu)而言，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，當一個借款人逾期并處于失聯(lián)狀態(tài)時，這筆債務(wù)的催收將陷入停滯狀態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)的普及和大數(shù)據(jù)運用的推廣，則給鎖定失聯(lián)借款人提供了可能，也給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了一種催收的新路徑。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多零散的、各自獨立的信息記錄系統(tǒng)——就單個的信息而言，它可能是碎片化的，但是將其通過大數(shù)據(jù)技術(shù)整合聯(lián)接起來，就會準確地描畫出一個人的行為軌跡來。

　　精準鎖定逾期失聯(lián)借款人

　　這些數(shù)據(jù)不僅服務(wù)于債務(wù)的催收，也可服務(wù)于前端信用的評估和更具個性化的營銷推廣。 根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的最新報告，截至2014年年底，我國網(wǎng)民規(guī)模已達6.49億人，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億；我國網(wǎng)民平均每天上網(wǎng)時間約3.7小時。

　　在網(wǎng)民群體中，20歲到40歲的網(wǎng)民占比最高，這也是借貸市場的主要目標客戶。規(guī)模龐大的網(wǎng)民數(shù)量、每天產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融風控提供了有力支撐。

　　玖富公司是一家移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。近日，其首席風控官穆遠對法治周末記者表示，對于現(xiàn)在80、90后這一代人來講，青春歲月基本上都能在互聯(lián)網(wǎng)上找到相應(yīng)的軌跡，很難在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)造出一個與他無關(guān)的、全新的、且具有相當長歷史的身份。

　　正是基于此，玖富從事催收業(yè)務(wù)的同事在進行業(yè)務(wù)交流時，交流的內(nèi)容都在發(fā)生變化。穆遠介紹，以前催收人員分享的，多是如何在借款人單位和家庭住址處蹲守，如何同借款人的鄰居交流來獲取借款人的信息；而現(xiàn)在，催收人員在一起交流的內(nèi)容，是如何利用微信、微博、貼吧、論壇中的信息和數(shù)據(jù)對客戶行為特征進行分析，然后制定更有針對性的催收方案。

　　穆遠介紹，之前，有一個借款人在玖富借款期限屆滿后失聯(lián)，催收人員便利用互聯(lián)網(wǎng)、各種移動終端收集其信息。一個偶然的機會，催收人員在這個借款人的微博中發(fā)現(xiàn)了一張很久以前他和親友的合影，照片上還顯示出了其親友工作單位的信息。于是催收人員便同這位親友取得了聯(lián)系。而借款人在知曉催收人員聯(lián)系其親友后，擔心欠債不還會影響自己的聲譽，遂及時償還了債務(wù)。

　　信而富CEO王征宇博士向法治周末記者介紹，就催收而言，此前肯定是要經(jīng)歷一個信用審核的過程，確定其是否具有真實的還款意愿、是否具備還款能力、還款穩(wěn)定性如何?！芭e例而言，如果一個借款人在一個地區(qū)、一個單位生活工作了多年，意味著其在當?shù)亟⒂幸幌盗猩鐣P(guān)系，在這種情況下，其變動成本很高，也就是說，借款人穩(wěn)定性越高，出現(xiàn)違約的概率就越低，平臺抵御風險的能力就越強?！蓖跽饔钫f。

　　“由于在對借款人進行信用審核時肯定會采集借款人的聯(lián)系方式，包括電話、家庭及工作單位地址等數(shù)據(jù)，催收時首先也是使用這一數(shù)據(jù)，如果通過上述方式還是聯(lián)系不到借款人，這說明傳統(tǒng)的聯(lián)系方式已經(jīng)失效，這時就需要收集新的數(shù)據(jù)?！蓖跽饔钫f。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，王征宇表示，一個人在互聯(lián)網(wǎng)上會留有非常多的軌跡，這時包括社交數(shù)據(jù)等信息都會成為鎖定失聯(lián)借款人的重要方式，借用發(fā)達的搜索技術(shù)，通過對這些數(shù)據(jù)進行收集和跟蹤分析，是有可能憑借這些蛛絲馬跡將其找到的。

　　王征宇也分享了公司催收的一個案例，之前信而富平臺有一位從事鮮花業(yè)務(wù)的借款人在還款期屆滿時失聯(lián)，無法通過傳統(tǒng)的聯(lián)系方式找到該借款人。在了解到該借款人有用花的名稱編寫順口溜的習慣后，催收人員就在網(wǎng)絡(luò)上搜集與之相關(guān)的數(shù)據(jù)，試圖從中找尋該借款人的蛛絲馬跡，最終在一個QQ聊天群中鎖定了該借款人，使其償還了債務(wù)。

　　數(shù)據(jù)中的“星星”和“太陽”

　　王征宇表示，對于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)而言，評估一個人信用最準確、最有效的數(shù)據(jù)，就是客戶的信貸歷史數(shù)據(jù)，其效用“就如同太陽的光照”。在此基礎(chǔ)上，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)對于評估一個人的信用會有些作用，但是作用較為微弱，如同“星星”，在太陽的強烈光照下，星星的光亮會隱去。

　　不過，目前在中國央行征信系統(tǒng)中有信貸記錄的用戶僅有2.9億人，覆蓋率只有20%。當用戶沒有征信數(shù)據(jù)時，王征宇表示，對其信用的評估就相當于處于一個黑夜，這時電商交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)行為、在線支付行為等數(shù)據(jù)就如同“星星”，如果方法運用得當，將他們結(jié)合在一起，在借款人進行非常小額的借款申請時，可以對其信用評估起到某種預測作用。

　　其實這些來自互聯(lián)網(wǎng)上星星點點的數(shù)據(jù)，不僅幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做貸前審核和貸后催收，還在貸中風險監(jiān)測上發(fā)揮著很大的作用。

　　穆遠對法治周末記者介紹，用戶在玖富申請借款時，經(jīng)借款人許可，玖富的APP可以獲得對借款人通訊錄、行為軌跡等數(shù)據(jù)進行收集的權(quán)限，這些數(shù)據(jù)不僅能幫助公司在其失聯(lián)后將其鎖定，還可以做貸中風險監(jiān)測。比如該借款人的行為軌跡顯示其頻繁前往澳門，公司就會預判其可能存在賭博嗜好，對其還款風險做特別關(guān)注。

　　可作用于信貸全流程

　　其實在美國、英國這些傳統(tǒng)征信業(yè)發(fā)達的國家，基于成熟的征信體系，以及成熟的大數(shù)據(jù)運用技術(shù)，借貸平臺對借款人信用的審核、貸后的跟蹤監(jiān)測更多的是基于系統(tǒng)自動化來完成。

　　以第一家登陸美國資本市場的Lending Club為例，其促成借貸規(guī)模超過50億美元，但是員工總數(shù)僅為六七百人；英國老牌P2P業(yè)務(wù)的公司Zoppa，員工總數(shù)也只有六十余人。這些公司主要通過采購數(shù)據(jù)和集成數(shù)據(jù)解決數(shù)據(jù)來源問題，公司更多的是做數(shù)據(jù)的評估和模型的構(gòu)建。

　　反觀國內(nèi)，很多P2P公司為了做大規(guī)模、做好風控，更多的還是依賴人海戰(zhàn)術(shù)。公開資料顯示，成交規(guī)模在行業(yè)內(nèi)居前列的公司，員工人數(shù)往往多達上千人，甚至過萬。

　　目前，隨著大數(shù)據(jù)在國內(nèi)多個行業(yè)內(nèi)如火如荼的運用，國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始運用大數(shù)據(jù)，增強公司運作的“科技感”。

　　特別是在現(xiàn)下的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，以PC端推廣來獲得客源成本的居高不下，這讓一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動端，由于增強營銷的個性化和精準度，不僅降低了營銷成本，目前也取得了不錯的效果。

　　中國社會科學院法學所研究員周漢華對法治周末記者表示，大數(shù)據(jù)的運用可以降低傳統(tǒng)征信中信息不對稱的問題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事風控而言，具有如虎添翼的效果，這對降低社會交易成本具有正面意義。