互聯(lián)網(wǎng)改變信用貸款：大數(shù)據(jù)讓失聯(lián)借款人現(xiàn)身

失聯(lián)借款人在微博微信上“現(xiàn)身”

　　要做到這一點(diǎn)，很難。

　　對(duì)于傳統(tǒng)的信用貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)而言，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，當(dāng)一個(gè)借款人逾期并處于失聯(lián)狀態(tài)時(shí)，這筆債務(wù)的催收將陷入停滯狀態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)的普及和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的推廣，則給鎖定失聯(lián)借款人提供了可能，也給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了一種催收的新路徑。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多零散的、各自獨(dú)立的信息記錄系統(tǒng)——就單個(gè)的信息而言，它可能是碎片化的，但是將其通過大數(shù)據(jù)技術(shù)整合聯(lián)接起來(lái)，就會(huì)準(zhǔn)確地描畫出一個(gè)人的行為軌跡來(lái)。

　　精準(zhǔn)鎖定逾期失聯(lián)借款人

　　這些數(shù)據(jù)不僅服務(wù)于債務(wù)的催收，也可服務(wù)于前端信用的評(píng)估和更具個(gè)性化的營(yíng)銷推廣。 根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的最新報(bào)告，截至2014年年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.49億人，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億；我國(guó)網(wǎng)民平均每天上網(wǎng)時(shí)間約3.7小時(shí)。

　　在網(wǎng)民群體中，20歲到40歲的網(wǎng)民占比最高，這也是借貸市場(chǎng)的主要目標(biāo)客戶。規(guī)模龐大的網(wǎng)民數(shù)量、每天產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，也給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控提供了有力支撐。

　　玖富公司是一家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。近日，其首席風(fēng)控官穆遠(yuǎn)對(duì)法治周末記者表示，對(duì)于現(xiàn)在80、90后這一代人來(lái)講，青春歲月基本上都能在互聯(lián)網(wǎng)上找到相應(yīng)的軌跡，很難在互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)造出一個(gè)與他無(wú)關(guān)的、全新的、且具有相當(dāng)長(zhǎng)歷史的身份。

　　正是基于此，玖富從事催收業(yè)務(wù)的同事在進(jìn)行業(yè)務(wù)交流時(shí)，交流的內(nèi)容都在發(fā)生變化。穆遠(yuǎn)介紹，以前催收人員分享的，多是如何在借款人單位和家庭住址處蹲守，如何同借款人的鄰居交流來(lái)獲取借款人的信息；而現(xiàn)在，催收人員在一起交流的內(nèi)容，是如何利用微信、微博、貼吧、論壇中的信息和數(shù)據(jù)對(duì)客戶行為特征進(jìn)行分析，然后制定更有針對(duì)性的催收方案。

　　穆遠(yuǎn)介紹，之前，有一個(gè)借款人在玖富借款期限屆滿后失聯(lián)，催收人員便利用互聯(lián)網(wǎng)、各種移動(dòng)終端收集其信息。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，催收人員在這個(gè)借款人的微博中發(fā)現(xiàn)了一張很久以前他和親友的合影，照片上還顯示出了其親友工作單位的信息。于是催收人員便同這位親友取得了聯(lián)系。而借款人在知曉催收人員聯(lián)系其親友后，擔(dān)心欠債不還會(huì)影響自己的聲譽(yù)，遂及時(shí)償還了債務(wù)。

　　信而富CEO王征宇博士向法治周末記者介紹，就催收而言，此前肯定是要經(jīng)歷一個(gè)信用審核的過程，確定其是否具有真實(shí)的還款意愿、是否具備還款能力、還款穩(wěn)定性如何。“舉例而言，如果一個(gè)借款人在一個(gè)地區(qū)、一個(gè)單位生活工作了多年，意味著其在當(dāng)?shù)亟⒂幸幌盗猩鐣?huì)關(guān)系，在這種情況下，其變動(dòng)成本很高，也就是說(shuō)，借款人穩(wěn)定性越高，出現(xiàn)違約的概率就越低，平臺(tái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)?！蓖跽饔钫f(shuō)。

　　“由于在對(duì)借款人進(jìn)行信用審核時(shí)肯定會(huì)采集借款人的聯(lián)系方式，包括電話、家庭及工作單位地址等數(shù)據(jù)，催收時(shí)首先也是使用這一數(shù)據(jù)，如果通過上述方式還是聯(lián)系不到借款人，這說(shuō)明傳統(tǒng)的聯(lián)系方式已經(jīng)失效，這時(shí)就需要收集新的數(shù)據(jù)?！蓖跽饔钫f(shuō)。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，王征宇表示，一個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)留有非常多的軌跡，這時(shí)包括社交數(shù)據(jù)等信息都會(huì)成為鎖定失聯(lián)借款人的重要方式，借用發(fā)達(dá)的搜索技術(shù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和跟蹤分析，是有可能憑借這些蛛絲馬跡將其找到的。

　　王征宇也分享了公司催收的一個(gè)案例，之前信而富平臺(tái)有一位從事鮮花業(yè)務(wù)的借款人在還款期屆滿時(shí)失聯(lián)，無(wú)法通過傳統(tǒng)的聯(lián)系方式找到該借款人。在了解到該借款人有用花的名稱編寫順口溜的習(xí)慣后，催收人員就在網(wǎng)絡(luò)上搜集與之相關(guān)的數(shù)據(jù)，試圖從中找尋該借款人的蛛絲馬跡，最終在一個(gè)QQ聊天群中鎖定了該借款人，使其償還了債務(wù)。

　　數(shù)據(jù)中的“星星”和“太陽(yáng)”

　　王征宇表示，對(duì)于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)而言，評(píng)估一個(gè)人信用最準(zhǔn)確、最有效的數(shù)據(jù)，就是客戶的信貸歷史數(shù)據(jù)，其效用“就如同太陽(yáng)的光照”。在此基礎(chǔ)上，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)對(duì)于評(píng)估一個(gè)人的信用會(huì)有些作用，但是作用較為微弱，如同“星星”，在太陽(yáng)的強(qiáng)烈光照下，星星的光亮?xí)[去。

　　不過，目前在中國(guó)央行征信系統(tǒng)中有信貸記錄的用戶僅有2.9億人，覆蓋率只有20%。當(dāng)用戶沒有征信數(shù)據(jù)時(shí)，王征宇表示，對(duì)其信用的評(píng)估就相當(dāng)于處于一個(gè)黑夜，這時(shí)電商交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)行為、在線支付行為等數(shù)據(jù)就如同“星星”，如果方法運(yùn)用得當(dāng)，將他們結(jié)合在一起，在借款人進(jìn)行非常小額的借款申請(qǐng)時(shí)，可以對(duì)其信用評(píng)估起到某種預(yù)測(cè)作用。

　　其實(shí)這些來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)上星星點(diǎn)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，不僅幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)做貸前審核和貸后催收，還在貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上發(fā)揮著很大的作用。

　　穆遠(yuǎn)對(duì)法治周末記者介紹，用戶在玖富申請(qǐng)借款時(shí)，經(jīng)借款人許可，玖富的APP可以獲得對(duì)借款人通訊錄、行為軌跡等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集的權(quán)限，這些數(shù)據(jù)不僅能幫助公司在其失聯(lián)后將其鎖定，還可以做貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。比如該借款人的行為軌跡顯示其頻繁前往澳門，公司就會(huì)預(yù)判其可能存在賭博嗜好，對(duì)其還款風(fēng)險(xiǎn)做特別關(guān)注。

　　可作用于信貸全流程

　　其實(shí)在美國(guó)、英國(guó)這些傳統(tǒng)征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，基于成熟的征信體系，以及成熟的大數(shù)據(jù)運(yùn)用技術(shù)，借貸平臺(tái)對(duì)借款人信用的審核、貸后的跟蹤監(jiān)測(cè)更多的是基于系統(tǒng)自動(dòng)化來(lái)完成。

　　以第一家登陸美國(guó)資本市場(chǎng)的Lending Club為例，其促成借貸規(guī)模超過50億美元，但是員工總數(shù)僅為六七百人；英國(guó)老牌P2P業(yè)務(wù)的公司Zoppa，員工總數(shù)也只有六十余人。這些公司主要通過采購(gòu)數(shù)據(jù)和集成數(shù)據(jù)解決數(shù)據(jù)來(lái)源問題，公司更多的是做數(shù)據(jù)的評(píng)估和模型的構(gòu)建。

　　反觀國(guó)內(nèi)，很多P2P公司為了做大規(guī)模、做好風(fēng)控，更多的還是依賴人海戰(zhàn)術(shù)。公開資料顯示，成交規(guī)模在行業(yè)內(nèi)居前列的公司，員工人數(shù)往往多達(dá)上千人，甚至過萬(wàn)。

　　目前，隨著大數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)多個(gè)行業(yè)內(nèi)如火如荼的運(yùn)用，國(guó)內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始運(yùn)用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公司運(yùn)作的“科技感”。

　　特別是在現(xiàn)下的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以PC端推廣來(lái)獲得客源成本的居高不下，這讓一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)端，由于增強(qiáng)營(yíng)銷的個(gè)性化和精準(zhǔn)度，不僅降低了營(yíng)銷成本，目前也取得了不錯(cuò)的效果。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所研究員周漢華對(duì)法治周末記者表示，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以降低傳統(tǒng)征信中信息不對(duì)稱的問題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事風(fēng)控而言，具有如虎添翼的效果，這對(duì)降低社會(huì)交易成本具有正面意義。