大而有用：當魔力大數(shù)據(jù)遇上征信

相信在十年前，不，甚至可以縮短到3年前，沒有人能想到自己登陸QQ、瀏覽網(wǎng)頁的行為可以影響到今天能否獲得一筆資金。如果這筆資金用來解燃眉之急，你會感恩或痛恨曾經(jīng)的一些行動。

在這一系列動作里關乎兩個關鍵詞：數(shù)據(jù)和信用。

近日，微眾銀行為已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融燒得火熱的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)再添了一把火。雖然有燎原之勢，但是這個火苗還只是星星之火。

大數(shù)據(jù)魔力是什么？

雖然是星星之火，但是不可否認其燎原之勢。人類想通過數(shù)據(jù)探索另一個人的形態(tài)的愿望從未停止，相面、星座、血型、算命在某種程度上都是數(shù)據(jù)運用的一個側面。

大數(shù)據(jù)之火愈演愈烈，到底是離金融更近的交易數(shù)據(jù)更有用還是人們有意無意留下的行為數(shù)據(jù)更有用，成為新的爭論焦點。

在數(shù)據(jù)工程師眼里，交易數(shù)據(jù)是否比行為數(shù)據(jù)更有效尚沒有定論?！盎谀硞€事件打造一套模型，將與其相關盡量多的數(shù)據(jù)特征（feature）盡量往模型里‘扔’，相關度大則為有用，相關度小則數(shù)據(jù)棄用?！蓖趿⒈硎荆J為與金錢相關的交易數(shù)據(jù)比行為數(shù)據(jù)更有用是一種誤區(qū)。

“行為數(shù)據(jù)的活性和能夠封裝的屬性遠遠大于資產(chǎn)數(shù)據(jù)。”天云融創(chuàng)數(shù)據(jù)科技(北京)有限公司CEO雷濤表示，未來金融盈利不再來源于其資產(chǎn)屬性，而是來自于消費屬性。

利用包含用戶擁有幾部車、幾間房、存款多少等靜態(tài)數(shù)據(jù)的主體金融盈利方式不復存在。互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)早期解決的是去媒介化問題。而回到常受傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融如何盈利的問題，更多是基于消費行為，尤其是金融消費行為。

“金融消費行為擁有強周期性，這種趨勢在P2P中已經(jīng)顯現(xiàn)。呈現(xiàn)于早期的投資人和借款人分別位于東南沿海和中西部三四線城市的界限已經(jīng)逐漸模糊，借款人和貸款人身份越發(fā)多元化，也出現(xiàn)了自身消費周期的轉化?！崩诐硎?，以月光族為例，月初發(fā)工資時，是借款人，到月末則轉化為債務人?！叭绾螌⑷绱硕唐谥芷诘慕鹑谛袨檗D化成金融產(chǎn)品就要在消費行為中體現(xiàn)。”雷濤說。

深化行為數(shù)據(jù)并非互聯(lián)網(wǎng)金融的專利，在主體金融當中也存在大量的行為數(shù)據(jù)，由于未善加利用，而成為了“沉睡的數(shù)據(jù)”。例如一張普通的信用卡電子賬單，曾經(jīng)是利用消費金額來判斷該持卡人是VIP用戶還是普通用戶，但現(xiàn)在可以基于語義分析其中的消費類別，對大量用戶做更細非的刻畫。可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)常去沃爾瑪消費就是一個家庭主婦，去星巴克消費多為外企白領，而去Babyface就是新新人類。

魔力大數(shù)據(jù)有哪些？

在過去的一年，京東布局金融戰(zhàn)略的同時，推出了利用用戶在京東電商的交易數(shù)據(jù)予以授信，推出類信用卡產(chǎn)品“京東白條”。京東金融副總裁姚乃勝表示，京東白條作為一個消費產(chǎn)品，嵌入整個金融生態(tài)體系之中，其信用風控模型是基于互聯(lián)網(wǎng)零售電商數(shù)據(jù)，包括電話、地址、零售等數(shù)據(jù)。

“白條作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)品，分成地上和地下兩個部分。地下有厚數(shù)據(jù)概念，包括電商和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，在地上使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品變得極為簡單和方便?！币δ藙僬f。

在數(shù)據(jù)的使用過程中，京東白條和阿里推出的花唄直接針對用戶的金融消費痛點，是典型的金融產(chǎn)品。除此之外，隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)風起，數(shù)據(jù)越來越多應用于風控及征信。

日前，費埃哲信息技術（北京）有限公司分析和業(yè)務咨詢總監(jiān)周立勇在金融極客匯的閉門會議上表示，F(xiàn)ICO的大數(shù)據(jù)評分模型，數(shù)據(jù)來源共分為支付平臺、網(wǎng)上商城、共享數(shù)據(jù)等多個維度，其中，支付平臺進一步分為支付類活動數(shù)據(jù)、非支付類活動數(shù)據(jù)、負面記錄數(shù)據(jù)、身份識別數(shù)據(jù)；網(wǎng)上商城進一步分為消費者反饋/商戶信用評分、商戶售賣物品統(tǒng)計、爭議和投訴、消費者網(wǎng)購；共享數(shù)據(jù)分為商戶基本信息和個人基本信息。

舉例來說，應用于個人的身份識別數(shù)據(jù)包含IP、住址、電子郵箱、銀行賬戶。而應用于小微企業(yè)評分的商戶售賣物品統(tǒng)計數(shù)據(jù)包含總貨值、新進添加貨值、平均售賣時間和商品價格等。

風控手段中，數(shù)據(jù)更是具有超出想象的魔力，但是魔法會因外界因素而出現(xiàn)失效?！耙苿佣说姆直媛?，甚至瀏覽器窗口默認的分辨率百度都在用?！卑俣劝俑秾氾L控經(jīng)理趙翔宇表示，包括同運營商溝通獲取的基站信息以及百度正在操作的基于LBS（基于位置服務）的信息百度都在應用?！八心軌驈哪骋痪S度或某些側面體現(xiàn)出賬戶歷史行為特征的數(shù)據(jù)，都會成為默認變量之一?！壁w翔宇說。

但是，趙翔宇坦言，這些變量，也存在被挑戰(zhàn)的可能性?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，不斷有欺詐分子在測試這些變量?！?/span>

數(shù)據(jù)魔力幾何？

一位卡車司機首筆3.5萬元貸款，這一點擊回車的行動調(diào)動了人們極大的想象空間，對于這筆貸款背后所代表的大數(shù)據(jù)理念以及大數(shù)據(jù)思維，再度撩撥了互聯(lián)網(wǎng)金融的一池春水。

但是這池春水究竟春色幾何，尚有待觀察?！兜谝回斀?jīng)日報》記者多方求證，獲知該筆貸款的計算處理技術并非當前“火熱”的大數(shù)據(jù)技術，而是傳統(tǒng)授信模型的產(chǎn)物，這種模型在國內(nèi)使用過程中，尚面臨數(shù)據(jù)不全以及數(shù)據(jù)造假等干擾。

一位BAT資深業(yè)內(nèi)人士判斷，5萬元以下的借款額度對于借款者的數(shù)據(jù)信用分析更多集中于“驗真”之上?！敖o借款者授信額度是一個鑒別該借款者真假的過程?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，當確定該社會人士并非虛假之后，給予其額度是3萬元還是3.5萬元，抑或是4萬元差別并不大。

“騰訊擁有了SNS類社交數(shù)據(jù)，對于驗真有了質的飛躍。以微信為例，雖然你在微信的賬戶是虛擬名字，但是你周圍的朋友一定有將你的微信名備注的情況。個人真實身份獲得并非難事。”該業(yè)內(nèi)人士說。

與騰訊始終站在PK擂臺上的阿里巴巴，在數(shù)據(jù)上幾番出手，螞蟻金服、芝麻征信、阿里小貸，動作頻頻。與阿里的電商交易數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、商品物流數(shù)據(jù)等使用有更多不同，騰訊的社交數(shù)據(jù)意味更濃。

某數(shù)據(jù)行業(yè)公司高層表示，目前BAT對于數(shù)據(jù)應用各不相同，螞蟻金服更多集中于支付寶數(shù)據(jù)，淘寶、天貓數(shù)據(jù)輔助功能。

一位阿里內(nèi)部人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，目前阿里小貸給予電商商戶的貸款基礎為其凍結在支付寶的買家貨款，主要體現(xiàn)為支付寶的數(shù)據(jù)，同時并不排除使用了來自淘寶、天貓的交易數(shù)據(jù)。

阿里巴巴集團廣告技術部技術總監(jiān)王立表示，目前大數(shù)據(jù)技術運用較為成熟的領域仍是廣告技術，比如搜索廣告技術、定性廣告技術、推薦廣告技術、RTB技術等。以推薦技術為例，通過買家海量的點擊、收藏、購買行為數(shù)據(jù)，找出具有高度關聯(lián)性的商品類目，當買家購買了一種商品時，為其推薦這種商品的高度關聯(lián)性商品，如為買鼠標的買家推薦鼠標墊，為買登山鞋的用戶推薦拐杖。

目前，阿里的主要收入來自電商廣告，而騰訊微信的收入主要來自游戲廣告和分成。目前，大數(shù)據(jù)技術尚沒有第二個成熟的應用領域?！半m然邏輯相同可以套用，但是否能有令人炫目的商業(yè)效果還需觀察。