用大數(shù)據(jù)構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)

可能很多人都看到過(guò)這樣一個(gè)段子，說(shuō)的是一個(gè)優(yōu)秀的中國(guó)留學(xué)生因?yàn)樵谒魧W(xué)國(guó)家有地鐵逃票的經(jīng)歷，畢業(yè)后找工作時(shí)四處碰壁，無(wú)奈之下他向負(fù)責(zé)招聘的人力主管詢問(wèn)原因，得到的回答竟然是因?yàn)檎衅钙髽I(yè)查詢到他在留學(xué)期間有多次地鐵逃票的經(jīng)歷，進(jìn)而對(duì)他個(gè)人的誠(chéng)信產(chǎn)生懷疑而不予錄用。筆者已經(jīng)在手機(jī)端、電腦上多次看到這個(gè)段子，只是每次留學(xué)的地點(diǎn)不一樣，一會(huì)是加拿大、美國(guó)，一會(huì)又是德國(guó)、法國(guó)。國(guó)人可能會(huì)對(duì)非常輕微的逃票問(wèn)題卻導(dǎo)致如此悲催的后果感到不可思議，實(shí)際上這個(gè)故事說(shuō)明了當(dāng)今社會(huì)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題的嚴(yán)重性，國(guó)外已經(jīng)成熟的個(gè)人征信體系會(huì)把個(gè)人一點(diǎn)點(diǎn)的信用問(wèn)題放大到非常嚴(yán)重的程度。

國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)現(xiàn)狀

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。目前個(gè)人市場(chǎng)化征信最為成功依然是美國(guó)，在美國(guó)做個(gè)人征信和做企業(yè)征信都有專門(mén)的上市公司，上百家征信機(jī)構(gòu)并存，其中三大征信公司每年收入超過(guò)100億美元。據(jù)央行此前發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年中國(guó)征信市場(chǎng)上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。美國(guó)有3億人，個(gè)人征信市場(chǎng)已經(jīng)到達(dá)了85%的覆蓋率，而目前國(guó)內(nèi)的央行征信中心只有3億人左右的信用數(shù)據(jù)，市場(chǎng)的增長(zhǎng)空間很大，堪稱是一個(gè)有著千億元前景的大蛋糕。

國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)開(kāi)始跑馬圈地

2015年1月5日，央行官網(wǎng)發(fā)布消息稱已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這八家機(jī)構(gòu)的股東背景相當(dāng)多元，既有阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦有大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)如中國(guó)平安，另外還有如鵬元、中誠(chéng)信等老牌的征信公司。傳統(tǒng)老牌征信公司主要依托長(zhǎng)時(shí)間的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累和自身的個(gè)人信用征信系統(tǒng)來(lái)提供征信服務(wù)，而類似平安集團(tuán)這樣具有全牌照的金融企業(yè)，由于下設(shè)有保險(xiǎn)、銀行、信托、投資等各種業(yè)務(wù)條線，在個(gè)人征信方面也積累了大量數(shù)據(jù)。阿里螞蟻金服旗下的芝麻信用則是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)反映個(gè)人的信用狀況，例如通過(guò)在阿里旗下淘寶天貓、支付寶等購(gòu)物和理財(cái)平臺(tái)來(lái)反映一個(gè)人的資產(chǎn)、信用狀況等，主要面向個(gè)人業(yè)務(wù)。而騰訊征信有限公司在征信體系搭建上，主要是運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告，服務(wù)對(duì)象包括金融機(jī)構(gòu)和普通用戶等。

雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以借助旗下的電商交易平臺(tái)或社交網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)進(jìn)行征信體系的建設(shè)，但是在個(gè)人信息采集過(guò)程中，如何保護(hù)個(gè)人隱私尤其引人關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)有很多雷區(qū)，比如不能采集敏感的個(gè)人信息，數(shù)據(jù)的安全與透明度等。另外由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，，不同機(jī)構(gòu)之間征信數(shù)據(jù)的共享也是一個(gè)大問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)大家傾向于共享個(gè)人信用數(shù)據(jù)中的黑名單，而并不愿分享自己的白名單。另外互聯(lián)網(wǎng)型征信公司所具有的大量用戶行為數(shù)據(jù)與與個(gè)人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

用大數(shù)據(jù)防范金融欺詐

征信系統(tǒng)只是實(shí)現(xiàn)了認(rèn)證個(gè)人或企業(yè)信用水平的目的，但準(zhǔn)備在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)欺詐行為的犯罪分子肯定也會(huì)進(jìn)行各式各樣的偽裝，因此目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐問(wèn)題的理想解決方案可能是全局欺詐信息庫(kù)的建立和構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。國(guó)內(nèi)同盾科技就是一家致力于這個(gè)方面工作的信息安全類公司，而且同盾科技的全局欺詐信息庫(kù)是基于多個(gè)維度“黑名單”數(shù)據(jù)而建立的。首先是高危賬號(hào)，目前信息安全是社會(huì)熱點(diǎn)話題，各種個(gè)人或賬號(hào)信息泄露的事件層出不窮，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和廣大民眾的擔(dān)憂。對(duì)于那些已被泄露信息的高危賬號(hào)，同盾科技會(huì)幫助大家發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息，做好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。同盾科技利用已經(jīng)搜集到的泄露賬號(hào)信息建立起了高危賬號(hào)信息庫(kù)，并且將會(huì)持續(xù)不斷地更新該數(shù)據(jù)庫(kù)。第二個(gè)措施則是共享失信名單，構(gòu)筑共防共治的誠(chéng)信體系，讓更多企業(yè)避免重蹈覆轍，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)維度則是地理位置庫(kù)，同盾地理位置庫(kù)包括IP、身份證及手機(jī)等多維度的地理位置信息,可以快速精準(zhǔn)的定位網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)者的地理位置，通過(guò)地理位置庫(kù)可以快速精準(zhǔn)的定位網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)者的地理位置。在同盾領(lǐng)先的位置風(fēng)險(xiǎn)欺詐模型的幫助下，可以有效的識(shí)別在線網(wǎng)絡(luò)欺詐。

通過(guò)建立多維度的全局欺詐信息庫(kù)，同盾希望構(gòu)建起一個(gè)聯(lián)防聯(lián)控的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，為加入風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)中的客戶提供協(xié)同防御的反欺詐服務(wù)。適用于全局的的欺詐信息庫(kù)有助于客戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)更多的即將發(fā)生的重復(fù)或類似欺詐，做出合理處理，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。而且作為一家第三方專業(yè)信息安全類公司，同盾并不會(huì)像某些互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)者產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力，會(huì)比較容易獲得互聯(lián)網(wǎng)金融客戶提供的高危賬號(hào)或失信名單等“黑名單”數(shù)據(jù)。完善并強(qiáng)化自身的全局欺詐信息庫(kù)，利于構(gòu)建起一個(gè)高效可靠的聯(lián)防聯(lián)控的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

大數(shù)據(jù)破解互聯(lián)網(wǎng)金融的死穴

目前風(fēng)控還是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)致命死穴，而基于大數(shù)據(jù)的征信和反欺詐有可能成為破解這一困局的有力武器。國(guó)外一些專注于大數(shù)據(jù)征信的公司看到了中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，紛紛進(jìn)入國(guó)內(nèi)開(kāi)展P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)展開(kāi)合作，近期有新聞顯示美國(guó)征信行業(yè)的巨頭益博睿(Experian)、費(fèi)埃哲(FICO)等紛紛開(kāi)始進(jìn)入國(guó)內(nèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域展開(kāi)合作。由此可以看出基于大數(shù)據(jù)征信和全局欺詐信息庫(kù)等構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控的全局風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)將會(huì)有著難以估量的發(fā)展?jié)摿Α?/span>