商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)管理與經(jīng)營決策_(dá)數(shù)據(jù)分析師培訓(xùn)

海量數(shù)據(jù)對銀行監(jiān)管與銀行管理同步提出了挑戰(zhàn)，清醒認(rèn)識銀行數(shù)據(jù)產(chǎn)生與發(fā)展的狀況，充分理解數(shù)據(jù)內(nèi)容，有效管理和應(yīng)用數(shù)據(jù)信息、建立精細(xì)化分析為基礎(chǔ)的科學(xué)經(jīng)營決策體系,將成為信息化時代下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心競爭能力。

　　隨著中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，銀行業(yè)信息科技建設(shè)取得了長足進(jìn)步，信息系統(tǒng)應(yīng)用從記錄、處理業(yè)務(wù)，逐步深入到銀行業(yè)務(wù)交易、風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營管理等各個領(lǐng)域，有效支撐著銀行各類經(jīng)營管理行為。與此同時，商業(yè)銀行各類信息系統(tǒng)所生產(chǎn)的數(shù)據(jù)內(nèi)容日益豐富，電子化、數(shù)據(jù)化信息逐漸取代傳統(tǒng)紙質(zhì)文本成為銀行信息記錄的主流載體。銀行業(yè)進(jìn)入“大數(shù)據(jù)”時代。

　　從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)意義分析，數(shù)據(jù)來源于信息系統(tǒng)，是業(yè)務(wù)經(jīng)營管理行為的信息化反映。在商業(yè)銀行不斷完善信息系統(tǒng)建設(shè)、有效支撐銀行經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，信息系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)內(nèi)容同步反映了銀行收集、整理、生產(chǎn)、處理、分析各類經(jīng)營管理信息，有效管控各類業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的整體過程。在過去的十年之內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模由約28萬億元增長至165萬億元，業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類日益復(fù)雜，銀行數(shù)據(jù)內(nèi)容日益龐雜。截至2013年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在線生產(chǎn)數(shù)據(jù)超過25000TB。根據(jù)央行[微博]公布數(shù)據(jù)顯示，2013年全國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)筆數(shù)501.58億筆，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)107.58億筆，均以超過20%的速度增長。海量數(shù)據(jù)對銀行監(jiān)管與銀行管理同步提出了挑戰(zhàn)，清醒認(rèn)識銀行數(shù)據(jù)產(chǎn)生與發(fā)展的狀況，充分理解數(shù)據(jù)內(nèi)容，有效管理和應(yīng)用數(shù)據(jù)信息、建立精細(xì)化分析為基礎(chǔ)的科學(xué)經(jīng)營決策體系,將成為信息化時代下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心競爭能力。

　　商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和發(fā)展

　　銀行數(shù)據(jù)來源于信息系統(tǒng)，與銀行信息化建設(shè)同步發(fā)展。從其形成與發(fā)展的歷程來看，大致可以分為三個階段。

　　首先是記錄信息的階段。反映為20世紀(jì)80年代中期開始，銀行由手工記賬向會計(jì)電算化發(fā)展的信息系統(tǒng)建設(shè)初期階段。在此過程中，由于銀行客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)數(shù)量的不斷增加，手工記錄銀行賬目和業(yè)務(wù)的方式難以適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)處理的需要，會計(jì)電算化逐步應(yīng)用于銀行經(jīng)營管理行為。在此階段中，銀行信息化建設(shè)以復(fù)制手工處理的工作模式、核算基礎(chǔ)業(yè)務(wù)信息為主要特征，提供了銀行替代手工記賬，以更具效率的方式處理會計(jì)賬務(wù)、提供銀行基礎(chǔ)報(bào)表的信息化工作模式，信息系統(tǒng)功能相對簡單，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)相對單一，數(shù)據(jù)內(nèi)容局限于銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)記錄和賬務(wù)信息的電子化記錄。

　　其次是集成信息的階段。反映為20世紀(jì)90年代后期開始的數(shù)據(jù)大集中趨勢。在此過程中，銀行法人通過集成各分支機(jī)構(gòu)信息，實(shí)現(xiàn)了對全轄數(shù)據(jù)的集中處理。在掌握全轄整體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步開展管理信息系統(tǒng)的建設(shè)與應(yīng)用，開始了應(yīng)用數(shù)據(jù)的嘗試和探索。信息系統(tǒng)建設(shè)從核算業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到處理業(yè)務(wù)交易和管理業(yè)務(wù)行為，隨之產(chǎn)生的數(shù)據(jù)內(nèi)容逐步由業(yè)務(wù)記錄擴(kuò)展至銀行客戶信息與管理控制行為記錄。隨著主要商業(yè)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的相繼完成，提供了法人整體統(tǒng)一的業(yè)務(wù)交易與會計(jì)賬務(wù)信息記錄，部分核心系統(tǒng)所附帶的管理功能提供了銀行記錄客戶資料和處理交易的數(shù)據(jù)內(nèi)容，在全轄集中的情況下，奠定了整體審視數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)的有益基礎(chǔ)。

　　第三是管理應(yīng)用信息的階段。隨著銀行業(yè)信息化建設(shè)的不斷發(fā)展，銀行管理信息系統(tǒng)逐漸開始功能細(xì)分，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)的功能框架體系初步形成。通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理交易、核算會計(jì)賬務(wù)信息，通過管理信息系統(tǒng)核算各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品客戶信息和管理控制信息的整體建設(shè)框架逐步清晰。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)內(nèi)容的不斷細(xì)分和擴(kuò)展，除經(jīng)營領(lǐng)域之外，在管理領(lǐng)域逐步出現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)和處理系統(tǒng)數(shù)據(jù)的相關(guān)管理信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)集成的基礎(chǔ)上，通過分析、篩選、計(jì)算生產(chǎn)出新的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)功能日益復(fù)雜，整合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的精細(xì)化計(jì)量技術(shù)逐步引入到管理實(shí)踐領(lǐng)域。部分銀行開始建設(shè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)平臺，具備管理、應(yīng)用數(shù)據(jù)功能的產(chǎn)品定價系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等中后臺領(lǐng)域信息系統(tǒng)的相繼建設(shè)形成，開始了商業(yè)銀行整體應(yīng)用數(shù)據(jù)信息有效支持管理決策的新時代。

　　商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理的問題和難點(diǎn)

　　從歷史發(fā)展和現(xiàn)實(shí)狀況分析，在信息化建設(shè)不斷完善的過程之中，銀行初步建立了功能強(qiáng)大、架構(gòu)復(fù)雜、應(yīng)用廣泛的信息系統(tǒng)支持體系。信息系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)管理的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)并存。一方面，隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行信息系統(tǒng)建設(shè)不斷完善，整體架構(gòu)日益清晰，大數(shù)據(jù)資源逐步形成，云計(jì)算、虛擬化等日益發(fā)展的技術(shù)方法為提升銀行系統(tǒng)應(yīng)用與數(shù)據(jù)處理效率奠定了良好基礎(chǔ)。另一方面，受歷史遺留沿襲影響，不同銀行系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)管理健全程度截然不同，銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)完善程度差異巨大，建設(shè)需求與成本投入能力難以匹配，應(yīng)用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)管理決策的進(jìn)程仍然處于起步階段。現(xiàn)實(shí)條件下，制約銀行數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用的問題與難點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一是部分銀行管理層未能充分認(rèn)知信息系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)管理的重要意義，指導(dǎo)思想與建設(shè)目標(biāo)存在偏差，客觀導(dǎo)致系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)管理缺乏有效動力。從實(shí)踐分析，銀行機(jī)構(gòu)信息科技建設(shè)投入差異巨大，在業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的短期考核目標(biāo)下，對業(yè)務(wù)發(fā)展短期效益與長遠(yuǎn)發(fā)展的抉擇缺乏有效平衡，對決策信息的管理重視程度不足，客觀存在重視物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展與投入，忽略信息科技建設(shè)；重視經(jīng)營效益數(shù)據(jù)，忽視經(jīng)營管理數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，難以形成生產(chǎn)、應(yīng)用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)環(huán)境和有益導(dǎo)向。

　　二是信息系統(tǒng)架構(gòu)復(fù)雜，功能重復(fù)重疊，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)內(nèi)容復(fù)雜、冗余，關(guān)聯(lián)度與邏輯性不足，制約銀行數(shù)據(jù)在經(jīng)營管理決策中的有效應(yīng)用。在缺乏整體規(guī)劃的情況下，信息系統(tǒng)建設(shè)以臨時性需要為動力，在銀行各管理部門條線之間各自獨(dú)立、各成體系，客觀造成系統(tǒng)承載的數(shù)據(jù)割裂、缺乏聯(lián)動，難以形成整體關(guān)聯(lián)和清晰的邏輯，未能形成有效應(yīng)用數(shù)據(jù)、服務(wù)于經(jīng)營管理決策的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)框架，進(jìn)而制約風(fēng)險(xiǎn)、效益、客戶等維度信息的綜合關(guān)聯(lián)與整合，不利于整體決策數(shù)據(jù)體系的建設(shè)和應(yīng)用。

　　三是數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程管理不足，數(shù)據(jù)管理良性機(jī)制有待完善，主要信息系統(tǒng)建設(shè)不足或功能欠缺，造成管理應(yīng)用數(shù)據(jù)內(nèi)容不足、失實(shí)現(xiàn)象客觀存在。突出表現(xiàn)在系統(tǒng)應(yīng)用執(zhí)行層面、管理運(yùn)維、管理應(yīng)用層面尚未形成聯(lián)動運(yùn)轉(zhuǎn)，對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集缺乏統(tǒng)一要求，基層人員錄入數(shù)據(jù)不及時、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象客觀存在，系統(tǒng)運(yùn)維與持續(xù)管理不足，進(jìn)而形成管理應(yīng)用職能與積極性缺失的現(xiàn)象普遍存在，從而在源頭上、流程上、應(yīng)用上造成部分?jǐn)?shù)據(jù)不足、失實(shí)、失效的現(xiàn)象。在大多數(shù)銀行已建設(shè)形成核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，受核心系統(tǒng)功能不足以及相關(guān)管理系統(tǒng)建設(shè)不足的影響，難以在會計(jì)、交易數(shù)據(jù)之外形成對管理決策所需基礎(chǔ)信息的有益補(bǔ)充，信息系統(tǒng)在經(jīng)營行為、管理分析領(lǐng)域建設(shè)的缺失，客觀導(dǎo)致數(shù)據(jù)內(nèi)容不全、不足的現(xiàn)象出現(xiàn)。

　　四是經(jīng)營管理與信息科技管理職能未能有效結(jié)合的現(xiàn)實(shí)狀況下，客觀造成決策信息與決策行為割裂，制約銀行有效管理應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力。現(xiàn)有銀行管理體系之下，經(jīng)營管理部門與信息科技部門職責(zé)割裂，未能有效運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)象普遍存在。熟悉系統(tǒng)邏輯和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的信息科技人員難以充分理解數(shù)據(jù)所反映的業(yè)務(wù)和行為內(nèi)涵，而熟悉數(shù)據(jù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)人員難以充分理解系統(tǒng)與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，管理職能的割裂客觀形成生產(chǎn)、組織、管理、解讀與應(yīng)用數(shù)據(jù)的壁壘，制約了銀行有效管理應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力。

　　五是復(fù)合性管理職責(zé)與決策數(shù)據(jù)整合層次的缺失，客觀造成整體數(shù)據(jù)在決策與經(jīng)營層級之間存在斷層，不利于在法人、集團(tuán)整體層面建立高層次決策數(shù)據(jù)的整合渠道。在條線割裂、缺乏有效的管理基礎(chǔ)組織架構(gòu)的情況下，數(shù)據(jù)整合與協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)成本高、效率低，綜合運(yùn)用整體信息的風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理職責(zé)所覆蓋的領(lǐng)域存在不足，協(xié)調(diào)力度不足，具備解讀數(shù)據(jù)能力與經(jīng)營管理決策能力的復(fù)合性人員不足，缺乏為高級管理層提供及時、便捷、有效的決策數(shù)據(jù)服務(wù)的職能層級，難以對海量數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)有效篩選和整合，進(jìn)而影響了為高管層提供決策所需信息的能力。

　　構(gòu)建科學(xué)管理下的數(shù)據(jù)應(yīng)用決策體系

　　從管理目標(biāo)分析，構(gòu)建科學(xué)管理下的數(shù)據(jù)應(yīng)用決策體系客觀需要在理解數(shù)據(jù)、規(guī)范數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、組織數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)“五個層面”整體完善數(shù)據(jù)管理機(jī)制，從而有效實(shí)現(xiàn)以科學(xué)運(yùn)用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的精細(xì)化管理決策。

　　理解數(shù)據(jù)：充分理解銀行數(shù)據(jù)內(nèi)容。需要結(jié)合本行信息系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程，整體理解分析本行數(shù)據(jù)內(nèi)容，有效解讀數(shù)據(jù)信息所反映的經(jīng)營管理狀況與行為實(shí)質(zhì)。通常意義下，銀行數(shù)據(jù)可簡單分類為五大類別，一是交易流水類數(shù)據(jù)，記錄銀行業(yè)務(wù)交易的主要信息；二是會計(jì)賬務(wù)類數(shù)據(jù)，按會計(jì)科目歸屬，記錄銀行業(yè)務(wù)會計(jì)核算的信息；三是內(nèi)部管理類數(shù)據(jù)，主要包括銀行業(yè)務(wù)流程信息、管控信息、風(fēng)險(xiǎn)信息在內(nèi)的內(nèi)部管理數(shù)據(jù)；四是外部管理數(shù)據(jù)，包括銀行內(nèi)生信息以外，經(jīng)營管理所必須的市場、行業(yè)、客戶等信息；五是系統(tǒng)處理及運(yùn)算信息，包括信息系統(tǒng)處理、反映業(yè)務(wù)所必須的過程數(shù)據(jù)，以及運(yùn)行數(shù)據(jù)、日志數(shù)據(jù)、字典數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)內(nèi)容。在清晰的邏輯下，梳理、整合、應(yīng)用五類數(shù)據(jù)，將提供銀行分析業(yè)務(wù)狀況，解讀管控流程與客戶、行業(yè)、市場風(fēng)險(xiǎn)狀況，以及評判信息科技運(yùn)營狀況的有效途徑。

　　規(guī)范數(shù)據(jù)：科學(xué)規(guī)劃系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。需要在科學(xué)建設(shè)信息系統(tǒng)邏輯架構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，建立清晰、完整、有序的數(shù)據(jù)邏輯體系，從總體上解決系統(tǒng)數(shù)據(jù)的邏輯性和關(guān)聯(lián)性，解決數(shù)據(jù)分散問題。將同一客戶辦理的不同業(yè)務(wù)種類信息，同一業(yè)務(wù)在不同業(yè)務(wù)流程條線的信息，以及各類業(yè)務(wù)會計(jì)、交易信息和內(nèi)外部管理信息有效關(guān)聯(lián)，在整體解讀、有效運(yùn)用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)而為建立整體運(yùn)轉(zhuǎn)有效的信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，保障運(yùn)營安全，有效記錄、生產(chǎn)、積累數(shù)據(jù)信息奠定良好基礎(chǔ)。

　　分析數(shù)據(jù)：整體設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)用分析框架。在統(tǒng)籌業(yè)務(wù)經(jīng)營需求和管理需求的基礎(chǔ)上，建立整體設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)應(yīng)用分析框架。在整體設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)倉庫或數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，結(jié)合數(shù)據(jù)狀況和分析管理能力建設(shè)，整合數(shù)據(jù)應(yīng)用分析需求，針對執(zhí)行層面、管理層面、決策層面，分級建立各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理分析框架，科學(xué)設(shè)計(jì)分析管理應(yīng)用數(shù)據(jù)分析內(nèi)容，從而為持續(xù)完善數(shù)據(jù)內(nèi)容提供有效依據(jù)。

　　組織數(shù)據(jù)：健全數(shù)據(jù)管理組織架構(gòu)。在明確工作職責(zé)的基礎(chǔ)上，落實(shí)數(shù)據(jù)管理組織職責(zé)分工，結(jié)合應(yīng)用分析需要，建立整體覆蓋全轄數(shù)據(jù)的應(yīng)用管理組織架構(gòu)。協(xié)同科技人員、業(yè)務(wù)人員，建立綜合運(yùn)用管理數(shù)據(jù)的組織保障，有效提高銀行解讀和運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力；建立決策層數(shù)據(jù)應(yīng)用分析機(jī)制，在分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，整體建設(shè)管理所需的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)平臺，建立開展數(shù)據(jù)整合、協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)應(yīng)用、管理分析數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌機(jī)制和組織保障，從而為高級管理層充分應(yīng)用數(shù)據(jù)分析成果實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策提供有效支持。

　　應(yīng)用數(shù)據(jù)：建立數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理決策的良性工作機(jī)制。提升各層級、各條線人員對數(shù)據(jù)管理重要意義的認(rèn)知，積累培養(yǎng)兼具業(yè)務(wù)經(jīng)營管理與信息科技知識的復(fù)合型人才。進(jìn)一步完善管理制度建設(shè)，強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)，針對分散于各業(yè)務(wù)條線和機(jī)構(gòu)層級的數(shù)據(jù)采集、生產(chǎn)、積累、管理、分析、應(yīng)用環(huán)節(jié)與職能，明確工作職責(zé)和工作要求確保數(shù)據(jù)來源及時準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)內(nèi)容全面有效，數(shù)據(jù)積累、管理、運(yùn)維責(zé)任明確，形成各環(huán)節(jié)聯(lián)動原裝的數(shù)據(jù)全流程管理工作機(jī)制和工作流程，從而為持續(xù)拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、有效應(yīng)用分析數(shù)據(jù)奠定良好基礎(chǔ)。