保險大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主題與策略_數(shù)據(jù)分析師培訓(xùn)

大數(shù)據(jù)是依托新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)對海量、高速增長、多樣化的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進行加工挖掘，找尋數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，以提高分析決策能力、優(yōu)化流程和科學(xué)配置資源。大數(shù)據(jù)正在向經(jīng)濟、社會、科學(xué)、文體及公共衛(wèi)生等多個領(lǐng)域快速滲透。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動互聯(lián)、云計算等新技術(shù)和金融市場化改革的政策雙驅(qū)動下，金融與互聯(lián)網(wǎng)、各金融板塊之間的界限和壁壘被沖破，市場的游戲規(guī)則發(fā)生了深刻變化，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就掌握了競爭的制高點?，F(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)如何在經(jīng)濟“新常態(tài)”中，研究和實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，關(guān)鍵要找準大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的應(yīng)用場景、應(yīng)用主題和應(yīng)用策略。

　　一、運用大數(shù)據(jù)輔助保險費率市場化形成機制

　　保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和管理工具，是一種社會群體之間的風(fēng)險救助機制，保險產(chǎn)品機理主要是遵循統(tǒng)計學(xué)范疇的“大數(shù)法則”，基于歷史風(fēng)險發(fā)生和損失數(shù)據(jù)進行分析和預(yù)測，在重復(fù)隨機現(xiàn)象中找出“必然”規(guī)律，依靠精算技術(shù)實施產(chǎn)品定價、建立財務(wù)運行機制。有些觀點認為大數(shù)據(jù)顛覆了“大數(shù)法則”，雖然兩者都是在“大量”數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行風(fēng)險和財務(wù)預(yù)測，但在保險產(chǎn)品定價機制中的作用基點是完全不同的?！按髷?shù)法則”是保險定價的根本法則，特別是針對車險、壽險、健康等關(guān)系社會公眾利益的領(lǐng)域，必須依托“大數(shù)法則”確保行業(yè)基準純風(fēng)險損失率厘定的公平性、充足性和安全性?！按髷?shù)法則”是保險運行管理的數(shù)理邏輯，是保險業(yè)不可動搖的理論和定價基礎(chǔ)。而大數(shù)據(jù)主要發(fā)揮保險定價的輔助作用，特別是采集和獲取客戶行為、交易的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)分析，找尋數(shù)據(jù)背后風(fēng)險與成本、收益的匹配規(guī)律，推動保險公司客戶細分化、責(zé)任碎片化、產(chǎn)品定制化，優(yōu)化精算定價模型，主要基于附加費率建立科學(xué)、有效的保險費率浮動機制和差別化定價機制。因此，大數(shù)據(jù)并沒有顛覆“大數(shù)法則”，而是對保險費率市場化形成機制的重要優(yōu)化和改進，是一種以新技術(shù)為依托、更加精細化的風(fēng)險管理輔助工具。

　　目前，新一輪保險費率形成機制改革步伐明顯加快，非車險、意外險、投資連接、普通型壽險、萬能等已經(jīng)相繼放開，商業(yè)車險、分紅險市場化改革也即將發(fā)令放行，更多的產(chǎn)品定價權(quán)和選擇權(quán)將交給市場?？茖W(xué)、有效的費率形成機制是市場化改革成敗的關(guān)鍵。應(yīng)全面構(gòu)造以“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)的基準費率和以大數(shù)據(jù)技術(shù)為輔助的附加費率和產(chǎn)品創(chuàng)新機制。一方面，保險監(jiān)管部門應(yīng)主導(dǎo)構(gòu)建公開公正的保險基準費率形成機制，建立保險基準費率定期測算和發(fā)布機制，特別是借鑒國際成熟經(jīng)驗和模式，設(shè)立獨立的保險費率厘定機構(gòu)，形成主要保險產(chǎn)品的定價參照基準體系。另一方面，要鼓勵保險企業(yè)在遵循基準費率的同時，發(fā)揮大數(shù)據(jù)在保險產(chǎn)品區(qū)域化、差別化、個性化的創(chuàng)新支撐作用，處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險、成本、收益的關(guān)系。

　　二、依托大數(shù)據(jù)驅(qū)動新一輪保險企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　自改革開放以來，保險市場保費和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，卻難以逃脫產(chǎn)品同質(zhì)化、跑馬圈地、價格惡性競爭、服務(wù)體驗差的外部詬病，歸根到底還是源于“以產(chǎn)品為中心”的粗放式發(fā)展模式，由于保險企業(yè)數(shù)據(jù)維度、質(zhì)量、可利用度和處理能力不足，向“以客戶為中心”的集約化管理模式“常提卻難新”。伴隨金融綜合化、保險集團化、渠道多元化發(fā)展，特別是電銷、第三方電商、移動互聯(lián)等新渠道的興起，保險數(shù)據(jù)的歷史積累、采集維度、關(guān)聯(lián)分析與實踐應(yīng)用日益成熟，大數(shù)據(jù)有利于提升保險企業(yè)對客戶行為特征、風(fēng)險和產(chǎn)品偏好的分析能力，為保險企業(yè)客戶關(guān)系管理、風(fēng)險識別與定價、營銷策略分析、理賠欺詐風(fēng)險防控提供了新的驅(qū)動力，成為保險業(yè)新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展的“利器”。

　　保險企業(yè)應(yīng)找準大數(shù)據(jù)在經(jīng)營管理中的應(yīng)用場景，著力解決制約轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是加強數(shù)據(jù)資源內(nèi)外部整合。加強集團內(nèi)部、各渠道、各產(chǎn)品線的數(shù)據(jù)整合利用，積極采集全面反映客戶行為特征和交易偏好的移動互聯(lián)、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數(shù)據(jù)，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用建立現(xiàn)實基礎(chǔ)；二是構(gòu)建完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜。依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，推進客戶需求分析和客戶群組細分，在集團或公司內(nèi)部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強客戶挽留與個性化推薦，促進客戶的獲取率、留存率和持續(xù)率。構(gòu)建完善的客戶自助服務(wù)體系，改善客戶體驗、提升客戶忠誠度、提高客戶整體價值。三是提升數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)和決策能力。重點提升對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲、加工和分析能力。圍繞交叉和二次銷售、精準營銷、代理人甄選和流失預(yù)警，加強數(shù)據(jù)分析和快速響應(yīng)，整合昂貴的渠道資源，提升銷售渠道價值。通過理賠洞見分析、反欺詐關(guān)聯(lián)分析，提升成本精細化管理、精準打擊欺詐行為。四是加強數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃。引入新的大數(shù)據(jù)分析工具和存儲技術(shù)，提高對語音、視頻、圖片、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析處理能力，對信息模型、主輔數(shù)據(jù)源以及數(shù)據(jù)集成架構(gòu)進行前瞻性設(shè)計，加強主數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)管理，推動信息數(shù)據(jù)的邏輯整合。提高自身數(shù)據(jù)質(zhì)量，注重數(shù)據(jù)全生命周期管理。

　　三、構(gòu)建行業(yè)級大數(shù)據(jù)開創(chuàng)保險市場數(shù)據(jù)治理新模式

　　在保險資金運用和費率市場化加快推進的背景下，按照保監(jiān)會“放開前端”、“管住后端”的市場化改革思路，市場化的“新常態(tài)”使傳統(tǒng)的出臺文件、現(xiàn)場檢查、行政處罰等保險市場治理手段難以奏效，滯后的監(jiān)管技術(shù)手段將無助于有效防控區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險，客觀上要求保險監(jiān)管部門從依靠行政手段向依靠“數(shù)據(jù)手段”治理市場轉(zhuǎn)變：一是從場外交易向場內(nèi)交易轉(zhuǎn)變。通過建立保險產(chǎn)品交易、中介交易和資產(chǎn)交易的交易場所和信息平臺，促進保險交易的透明化、規(guī)則化和信息對稱化；二是從監(jiān)管信息統(tǒng)計與非現(xiàn)場監(jiān)管向保單登記管理轉(zhuǎn)變。市場和風(fēng)險的快速變化，促使保險監(jiān)管從依靠時滯的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和局部的樣本數(shù)據(jù)，向保單級的全量數(shù)據(jù)和實時的生產(chǎn)數(shù)據(jù)演變。三是由條款費率靜態(tài)審批管理向基準費率測算常態(tài)化轉(zhuǎn)變。定價權(quán)逐步交給市場后，產(chǎn)品創(chuàng)新必然層出不窮，基準費率常態(tài)監(jiān)測、回溯分析和定期測算是產(chǎn)品監(jiān)管和風(fēng)險控制的必然要求。

　　基于上述行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和市場治理需求，應(yīng)從提高行業(yè)核心競爭力和抗風(fēng)險能力的高度，科學(xué)規(guī)劃行業(yè)大數(shù)據(jù)體系。一是全面推進行業(yè)信息共享與應(yīng)用。在客戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全的前提下，建立行業(yè)中央集成數(shù)據(jù)倉庫，打破企業(yè)之間的數(shù)據(jù)孤島，將分散在各保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)，按照客戶、保單、業(yè)務(wù)等多個主題進行采集、存儲和有限共享，充分釋放數(shù)據(jù)共享在規(guī)范市場行為、反保險欺詐、提升定價能力、促進精細化管理等方面的內(nèi)在價值。二是主動與外部數(shù)據(jù)交互應(yīng)用。拓寬行業(yè)整體數(shù)據(jù)維度，依托行業(yè)數(shù)據(jù)共享的平臺優(yōu)勢，積極引入公安、氣象、醫(yī)療、教育、信用、移動通信等外部數(shù)據(jù)，主動與交管、稅務(wù)、經(jīng)偵、社保、征信等公共管理部門進行數(shù)據(jù)交互，發(fā)揮外部數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)部治理中的獨特作用，依托共享平臺有效延伸保險參與社會治理的范圍和觸點。三是研究制定行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和設(shè)施框架。完善信息共享平臺和保單登記制度相關(guān)法律法規(guī)，為行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施建立良好的政策環(huán)境。加強行業(yè)數(shù)據(jù)標準建設(shè)，規(guī)范統(tǒng)一共享接口標準，提高數(shù)據(jù)整體質(zhì)量；不斷優(yōu)化共享數(shù)據(jù)庫的采集、存儲、處理與結(jié)果應(yīng)用的流程和技術(shù)，研究建立行業(yè)數(shù)據(jù)分析框架和模型，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計算平臺、虛擬化技術(shù)，支持海量、多結(jié)構(gòu)類型、高頻度的大數(shù)據(jù)處理。加強行業(yè)信息共享的安全體系建設(shè)，保障保險機構(gòu)與共享信息關(guān)聯(lián)生產(chǎn)的連續(xù)性、安全性和穩(wěn)定性。