發(fā)揮大數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造力_數(shù)據(jù)分析師

   興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，已與百度時(shí)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在金融和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域開展全面戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)合作范圍包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新合作、大數(shù)據(jù)合作和產(chǎn)品營銷合作等。傳統(tǒng)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的合作，從側(cè)面凸顯出其在大數(shù)據(jù)時(shí)代的劣勢。傳統(tǒng)銀行如何擁有、處理并加以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)，在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，也成為其業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的重大機(jī)遇。日前，中國銀行國際金融研究所副所長宗良在做客《理論周刊》時(shí)指出，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點(diǎn)。要樹立大數(shù)據(jù)管理理念，豐富數(shù)據(jù)來源，加大非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集力度，利用新技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造力。

    大數(shù)據(jù)的發(fā)展及利用在當(dāng)今備受關(guān)注，大數(shù)據(jù)有哪些特點(diǎn)？

    最早提出“大數(shù)據(jù)”概念的是麥肯錫公司。大數(shù)據(jù)因與互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展有機(jī)結(jié)合引起了人們的廣泛關(guān)注?？梢哉f，21世紀(jì)將是一個(gè)數(shù)據(jù)為王的時(shí)代。大數(shù)據(jù)將成為組織運(yùn)行的基本要素，其戰(zhàn)略意義甚至超過土地、人力、技術(shù)和資本。沒有“大數(shù)據(jù)思維”就難以適應(yīng)未來的競爭。大數(shù)據(jù)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

    一是數(shù)量大。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的生成速度快、數(shù)量大。傳統(tǒng)的信息處理單位已不能滿足現(xiàn)實(shí)需求，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)存儲量往往以TB、YB甚至ZB來衡量（1ZB等于1萬億GB）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，2013年工商銀行的數(shù)據(jù)存儲規(guī)模為300兆，而2011年“淘寶網(wǎng)”一周的數(shù)據(jù)存儲量就達(dá)350兆。

    二是多樣性。數(shù)據(jù)多樣性可分為格式多樣性和來源多樣性。格式多樣性是指數(shù)據(jù)不再限于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而是文本、音頻、視頻、社交網(wǎng)絡(luò)、微博、郵件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)模式；多樣性是指數(shù)據(jù)來源的渠道比以往大大拓寬，如來自電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊、社交網(wǎng)絡(luò)、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)等。

    三是高速。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的創(chuàng)建、處理和分析速度持續(xù)加快，數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性特征越來越強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)中將數(shù)據(jù)結(jié)合到業(yè)務(wù)流程和決策過程中的需求越來越高。

    四是精確性。小數(shù)據(jù)時(shí)代，追求數(shù)據(jù)精確性是合理的，因?yàn)槭占降臄?shù)據(jù)量有限，所以越精確越好。而大數(shù)據(jù)時(shí)代表現(xiàn)為海量、全量數(shù)據(jù)集，而不是樣本數(shù)據(jù)的分析和使用，因而對數(shù)據(jù)的精確性要求降低。

   您是怎樣看待大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景的？

  大數(shù)據(jù)具有比較廣闊的發(fā)展前景，有幾個(gè)趨勢值得關(guān)注：

    發(fā)展速度快,將迎來一個(gè)大數(shù)據(jù)浪潮。隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長，全球數(shù)據(jù)量以幾何級數(shù)增加。現(xiàn)在全世界新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量每年增加40%，每兩年數(shù)據(jù)翻一番。2012年、2013年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量總和是人類有歷史以來到2011年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量的總和，兩年的數(shù)據(jù)量等于一萬年的總和，這個(gè)數(shù)據(jù)規(guī)模為1.8ZB。IBM預(yù)測，2020年，全球數(shù)據(jù)總量會達(dá)到35ZB，是2000年之前總和的50倍、目前數(shù)據(jù)總量的8倍。

    大數(shù)據(jù)可能帶來新的技術(shù)變革，將催生一系列新的增長點(diǎn)。就像計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)一樣，大數(shù)據(jù)很可能帶來新一波的技術(shù)革命。寬帶化、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等催生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)預(yù)示信息化發(fā)展進(jìn)入新階段，大數(shù)據(jù)是信息化新浪潮的結(jié)晶。為適應(yīng)大數(shù)據(jù)的需求，光纖通信和移動通信加速寬帶化。寬帶還將帶動光纖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等。鑒于大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)隱私的特殊性，各國將會有一系列關(guān)于數(shù)據(jù)隱私的標(biāo)準(zhǔn)和條例出臺。

    挖掘技術(shù)的發(fā)展將使得大數(shù)據(jù)的價(jià)值不斷得到體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)分析將出現(xiàn)一系列重大變革，對大數(shù)據(jù)的掌握程度可以轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的提升。大數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)重大的技術(shù)變革，其商業(yè)價(jià)值正逐漸得到體現(xiàn)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將使美國零售業(yè)凈利潤增長60％，可使制造業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)和組裝成本降低50％。這說明大數(shù)據(jù)蘊(yùn)含著巨大價(jià)值。

    大數(shù)據(jù)將成為未來競爭的制高點(diǎn)。大數(shù)據(jù)發(fā)展之快，超出了人們的想象。2012年3月，美國政府發(fā)布了“大數(shù)據(jù)研究與開發(fā)計(jì)劃”，并宣布先期投資超過2億美元的資金，用于研發(fā)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)，以搶占數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用的制高點(diǎn)。2012年5月，聯(lián)合國“全球脈動”計(jì)劃發(fā)布了《大數(shù)據(jù)開發(fā)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)》報(bào)告，英國、德國、法國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家積極響應(yīng)?？梢?，大數(shù)據(jù)正在成為世界新的戰(zhàn)略資源爭奪的新的制高點(diǎn)，主要發(fā)達(dá)國家已把大數(shù)據(jù)的發(fā)展放到國家戰(zhàn)略層面加以推動。中國應(yīng)在這個(gè)新的領(lǐng)域取得較強(qiáng)的競爭力。

   大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的運(yùn)用如何？

  大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用將不斷拓展。數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)。充分利用大數(shù)據(jù)，以信息、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的理念已經(jīng)被越來越廣泛、越來越深入地認(rèn)知和實(shí)踐。金融業(yè)的客戶行為分析、差異化營銷、差別定價(jià)，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警等各領(lǐng)域都需要大數(shù)據(jù)的支持。盡管大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用還剛剛起步，但在金融業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，大數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來越重要的作用。比如，可用于提升客戶洞察。商業(yè)銀行可以外聘相關(guān)數(shù)據(jù)公司，幫助分析客戶新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，降低欺詐案件概率以及搜尋哪些客戶有信用度降低的跡象?？赏诰蛳M(fèi)數(shù)據(jù)的價(jià)值。商業(yè)銀行可以基于消費(fèi)者的信用卡交易記錄，有針對性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。商業(yè)銀行的系統(tǒng)將會根據(jù)某次刷卡的時(shí)間、地點(diǎn)和消費(fèi)者之前的購物、飲食習(xí)慣，為其進(jìn)行推薦。一些全球信用卡組織也開始利用消費(fèi)者的地理信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行營銷。

   請您談?wù)劥髷?shù)據(jù)發(fā)展給銀行業(yè)帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

    先談?wù)剻C(jī)遇。

    在信息化時(shí)代，銀行業(yè)應(yīng)該不斷研發(fā)新的信息技術(shù)手段，以客戶需求和體驗(yàn)為導(dǎo)向，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品。正在興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)將與金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速融合的趨勢，給未來金融業(yè)的發(fā)展帶來重大機(jī)遇。

    一是為“以客戶為中心”的差別化服務(wù)提供支持。大數(shù)據(jù)既包括關(guān)注客戶在金融機(jī)構(gòu)行為，如商業(yè)銀行的賬務(wù)性交易數(shù)據(jù)，也關(guān)注客戶的網(wǎng)絡(luò)購物行為、網(wǎng)站瀏覽特征、社交網(wǎng)絡(luò)信息。它為金融機(jī)構(gòu)全方位分析客戶行為習(xí)慣、產(chǎn)品偏好、風(fēng)險(xiǎn)特征提供了支持。

    二是降低金融機(jī)構(gòu)管理及運(yùn)營成本。大數(shù)據(jù)可以有效整合分割的金融業(yè)務(wù)流程，以貸款為例，大數(shù)據(jù)平臺可進(jìn)行運(yùn)算評估，當(dāng)客戶向銀行貸款時(shí)，提供客戶評級，提高客戶貸款速度；款項(xiàng)貸出后，大數(shù)據(jù)平臺又能進(jìn)行有效地貸后管理，將整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條整合，進(jìn)而降低管理運(yùn)營成本。

    三是大數(shù)據(jù)可以為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。大數(shù)據(jù)有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，對個(gè)人以及企業(yè)賬戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控。對于反洗錢、反欺詐以及賬戶的各種異常波動進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)察，能夠做到在第一時(shí)間察覺風(fēng)險(xiǎn)的來臨，并阻止犯罪的產(chǎn)生。同時(shí)大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性而不僅是因果分析，可通過分析歷史數(shù)據(jù)特征，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

    而挑戰(zhàn)方面包括：

    一是凸顯了銀行數(shù)據(jù)的局限性?，F(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)范圍和數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商平臺等相比存在一定局限，而且電商平臺可能阻隔部分?jǐn)?shù)據(jù)源。比如第三方支付是一道數(shù)據(jù)“防火墻”，它阻隔了銀行與實(shí)際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，進(jìn)一步對銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響――對于用戶在支付寶等第三方支付平臺購物的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能獲取交易金額數(shù)據(jù)，第三方支付平臺“截流”了如商戶姓名、產(chǎn)品分類、每種產(chǎn)品停留時(shí)間等深層次信息。

    二是對現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)分析能力提出挑戰(zhàn)。現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商平臺相比存在明顯差距，而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲得方式可能會部分阻斷。比如第三方支付，它阻隔了銀行與實(shí)際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，對銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響。

    三是大數(shù)據(jù)推動金融業(yè)競爭格局的變革。信息技術(shù)進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使非金融機(jī)構(gòu)更多地進(jìn)入金融體系，并利用自身技術(shù)優(yōu)勢和監(jiān)管制度的盲區(qū)競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于組織架構(gòu)和管理模式的原因，無法充分發(fā)揮自身潛力，在大數(shù)據(jù)競爭中處于相對不利的局面。

    在大數(shù)據(jù)背景下銀行應(yīng)如何應(yīng)對上述挑戰(zhàn)？

    未來銀行業(yè)務(wù)會逐步向線上轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)間的競爭也將在信息平臺上展開。誰能第一時(shí)間掌握客戶數(shù)據(jù)的動向，也就掌握了定價(jià)的主動權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點(diǎn)。

    一是樹立大數(shù)據(jù)管理理念。金融業(yè)競爭日趨激烈，實(shí)行精細(xì)化、集約化的管理是唯一出路。這就需要充分重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用。董事會和高管層要率先負(fù)起責(zé)任，把握好信息科技的特點(diǎn)和趨勢，推行現(xiàn)代經(jīng)營理念，著力打造“數(shù)據(jù)治行”的文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說話，準(zhǔn)確描述事實(shí)，反映邏輯理性，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的信息資源，讓決策和管理更加有的放矢，更加貼近市場和客戶的真實(shí)狀況。

    二是豐富數(shù)據(jù)來源，加大非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集力度。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的邊界，通過更加豐富的渠道盡可能多地獲取客戶信息，并從中挖掘價(jià)值。要充分依托各種非結(jié)構(gòu)化信息的技術(shù)，如借助眼球識別技術(shù)收集客戶的網(wǎng)頁瀏覽路徑信息，對客戶中心客戶錄音的語音分析識別，郵件、微博等非結(jié)構(gòu)化文本信息的解析等。

    三是利用新技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造力。銀行業(yè)已經(jīng)在以信用評級模型、客戶和市場為代表的數(shù)據(jù)分析上積累了較多經(jīng)驗(yàn)，具備向大數(shù)據(jù)挺進(jìn)的基礎(chǔ)。只有科學(xué)地對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，優(yōu)化運(yùn)營渠道，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的精確度，研究和預(yù)測市場營銷和公關(guān)的效果，更多地了解客戶的需求，生活及消費(fèi)習(xí)慣，貼近客戶的生活，才能在未來的銀行業(yè)競爭中，更好地利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，取得競爭優(yōu)勢。

    四是加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)平臺的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)的類型更具價(jià)值，不僅能夠獲取結(jié)構(gòu)化、交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還能獲得大量非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡數(shù)據(jù)，它們不僅能反映交易結(jié)果，更能反映交易過程，要重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的運(yùn)用，通過微博等虛擬社交平臺及時(shí)了解客戶最新的需求，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，并向客戶提供最新的服務(wù)。

    五是加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用對專業(yè)人才培養(yǎng)提出了較高要求。一個(gè)優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師，既需要有專業(yè)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識，也要深入了解金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。目前金融機(jī)構(gòu)在這方面的專業(yè)人才儲備還有很大的缺口，亟待加強(qiáng)。

    六是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)；二是加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通合作；三是主動與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶安全意識；四是安全技術(shù)手段不斷更新和升級，增強(qiáng)信息平臺安全性。