自建大數(shù)據(jù)模型引入信用機(jī)構(gòu) P2P拼完爹拼風(fēng)控

如今P2P平臺(tái)發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語(yǔ)已經(jīng)成為P2P身上難以摘掉的標(biāo)簽。由于遲遲無(wú)法接入央行征信系統(tǒng)，P2P公布不得不與其他信用機(jī)構(gòu)合作，調(diào)查借款人信用增加風(fēng)控能力。

P2P平臺(tái)上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“拍拍貸”）正式發(fā)布其平臺(tái)歷經(jīng)八年打造的核心風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”。據(jù)悉，該系統(tǒng)被認(rèn)為是目前行業(yè)內(nèi)首個(gè)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型并能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)借款標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)概率的風(fēng)控系統(tǒng)。

其中大數(shù)據(jù)模型是拍拍貸歷經(jīng)八年、依托600萬(wàn)在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成；而基于大數(shù)據(jù)模型，魔鏡可以做到針對(duì)每一筆借款給出一個(gè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以反映對(duì)逾期率的預(yù)測(cè)。最后系統(tǒng)再依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)形成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，來(lái)保證收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為A到F六個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)依次上升，例如A級(jí)的目標(biāo)逾期率小于0.5%，F(xiàn)級(jí)則大于8%。

除了自己研發(fā)的系統(tǒng)外，不少P2P平臺(tái)與國(guó)外權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)合作。日前好貸網(wǎng)與全球最大的信用評(píng)分公司FICO合作推出大數(shù)據(jù)云風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)該平臺(tái)，除了可以獲得基礎(chǔ)的借款人信息驗(yàn)證之外，還可以了解諸如借款人的消費(fèi)記錄、個(gè)人投資記錄、跨平臺(tái)借貸記錄、法院判決記錄、借款人被信貸機(jī)構(gòu)查詢記錄等多維度的數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助信貸機(jī)構(gòu)交叉核驗(yàn)借款人的借款資質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況。

據(jù)了解，宜信公司、有利網(wǎng)、搜易貸、合力貸、人人聚財(cái)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、安潤(rùn)金融、網(wǎng)信理財(cái)、信用寶等企業(yè)已經(jīng)成為FICO信貸評(píng)分決策云平臺(tái)服務(wù)的首批客戶。

此前，小牛在線也跟全球最大征信機(jī)構(gòu)益博睿簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，引進(jìn)小微信貸全流程管理系統(tǒng)，建立精細(xì)化、智能化的大數(shù)據(jù)評(píng)分體系，提高篩選優(yōu)質(zhì)借款人的效率和準(zhǔn)確性，把小微信貸的設(shè)計(jì)、申報(bào)、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)以流水線作業(yè)方式進(jìn)行批量化操作，打造P2P領(lǐng)域的“信貸工廠模式”。

P2P機(jī)構(gòu)與信用機(jī)構(gòu)的合作可以說(shuō)是無(wú)奈之舉。借款人經(jīng)營(yíng)不善、重復(fù)抵押、惡意欺詐等因素導(dǎo)致的壞賬問(wèn)題層出不窮，甚至?xí)绊懙秸麄€(gè)平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，因此目前P2P平臺(tái)都在努力提高風(fēng)控決策能力。此前行業(yè)內(nèi)人士曾呼吁盡快接入央行的征信體系，但央行征信體系目前僅服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P公司無(wú)法從央行征信體系獲得有效支持。一位P2P公司內(nèi)部人士表示，由于無(wú)法查詢央行征信系統(tǒng)，他們只能與其他小貸公司合作，利用他們來(lái)查詢借款人的征信信息。但這種間接查詢的方式不僅耗時(shí)耗力，更存在一個(gè)弊端，那就是如果借款人在某一平臺(tái)出現(xiàn)違約、逾期，其行為不會(huì)納入到征信體系內(nèi)，也不會(huì)對(duì)其他P2P平臺(tái)形成警示。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人、總裁李明順認(rèn)為，最近兩年在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面出現(xiàn)大量的信用缺失導(dǎo)致貸款的糾紛以及信貸機(jī)構(gòu)的跑路現(xiàn)象，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特別希望引入一些先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)、信用的管理經(jīng)驗(yàn)到中國(guó)。

除了引入市場(chǎng)第三方信用評(píng)分機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)，也有業(yè)內(nèi)人士建議成立專門針對(duì)P2P行業(yè)的征信中心。金信網(wǎng)相關(guān)人士認(rèn)為，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，做征信的機(jī)構(gòu)之間存在競(jìng)爭(zhēng)，想要實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享可行性不高，建議由中國(guó)網(wǎng)貸協(xié)會(huì)牽頭、央行征信中心指導(dǎo)，設(shè)立P2P征信中心，平臺(tái)可以通過(guò)征信中心查詢借款人資料，并以付費(fèi)的方式從征信中心購(gòu)買專業(yè)征信報(bào)告。同時(shí)，現(xiàn)在大量原始數(shù)據(jù)都分散在金融機(jī)構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門，想要獲得這些數(shù)據(jù)并不容易，這導(dǎo)致大數(shù)據(jù)征信缺乏數(shù)據(jù)支持和依托。建議相關(guān)部門可以在各部門分別建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)部門間聯(lián)網(wǎng)，全方位覆蓋個(gè)人信貸、納稅、司法、保險(xiǎn)等信息。