自建大數(shù)據(jù)模型引入信用機構(gòu) P2P拼完爹拼風控

如今P2P平臺發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語已經(jīng)成為P2P身上難以摘掉的標簽。由于遲遲無法接入央行征信系統(tǒng)，P2P公布不得不與其他信用機構(gòu)合作，調(diào)查借款人信用增加風控能力。

P2P平臺上海拍拍貸金融信息服務有限公司（以下簡稱“拍拍貸”）正式發(fā)布其平臺歷經(jīng)八年打造的核心風控系統(tǒng)“魔鏡風控系統(tǒng)”。據(jù)悉，該系統(tǒng)被認為是目前行業(yè)內(nèi)首個基于大數(shù)據(jù)的風控模型并能準確預測借款標的風險概率的風控系統(tǒng)。

其中大數(shù)據(jù)模型是拍拍貸歷經(jīng)八年、依托600萬在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成；而基于大數(shù)據(jù)模型，魔鏡可以做到針對每一筆借款給出一個相應的風險評級，以反映對逾期率的預測。最后系統(tǒng)再依據(jù)風險評級形成風險定價，來保證收益和風險相匹配。風險評級分為A到F六個等級，風險依次上升，例如A級的目標逾期率小于0.5%，F(xiàn)級則大于8%。

除了自己研發(fā)的系統(tǒng)外，不少P2P平臺與國外權(quán)威的信用機構(gòu)合作。日前好貸網(wǎng)與全球最大的信用評分公司FICO合作推出大數(shù)據(jù)云風控平臺，通過該平臺，除了可以獲得基礎的借款人信息驗證之外，還可以了解諸如借款人的消費記錄、個人投資記錄、跨平臺借貸記錄、法院判決記錄、借款人被信貸機構(gòu)查詢記錄等多維度的數(shù)據(jù)報告，幫助信貸機構(gòu)交叉核驗借款人的借款資質(zhì)和潛在風險狀況。

據(jù)了解，宜信公司、有利網(wǎng)、搜易貸、合力貸、人人聚財、陽光保險、安潤金融、網(wǎng)信理財、信用寶等企業(yè)已經(jīng)成為FICO信貸評分決策云平臺服務的首批客戶。

此前，小牛在線也跟全球最大征信機構(gòu)益博睿簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，引進小微信貸全流程管理系統(tǒng)，建立精細化、智能化的大數(shù)據(jù)評分體系，提高篩選優(yōu)質(zhì)借款人的效率和準確性，把小微信貸的設計、申報、發(fā)放、風控等業(yè)務以流水線作業(yè)方式進行批量化操作，打造P2P領域的“信貸工廠模式”。

P2P機構(gòu)與信用機構(gòu)的合作可以說是無奈之舉。借款人經(jīng)營不善、重復抵押、惡意欺詐等因素導致的壞賬問題層出不窮，甚至會影響到整個平臺的正常運營，因此目前P2P平臺都在努力提高風控決策能力。此前行業(yè)內(nèi)人士曾呼吁盡快接入央行的征信體系，但央行征信體系目前僅服務于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，P2P公司無法從央行征信體系獲得有效支持。一位P2P公司內(nèi)部人士表示，由于無法查詢央行征信系統(tǒng)，他們只能與其他小貸公司合作，利用他們來查詢借款人的征信信息。但這種間接查詢的方式不僅耗時耗力，更存在一個弊端，那就是如果借款人在某一平臺出現(xiàn)違約、逾期，其行為不會納入到征信體系內(nèi)，也不會對其他P2P平臺形成警示。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人、總裁李明順認為，最近兩年在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里面出現(xiàn)大量的信用缺失導致貸款的糾紛以及信貸機構(gòu)的跑路現(xiàn)象，在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特別希望引入一些先進的金融管理經(jīng)驗、信用的管理經(jīng)驗到中國。

除了引入市場第三方信用評分機構(gòu)和征信機構(gòu)，也有業(yè)內(nèi)人士建議成立專門針對P2P行業(yè)的征信中心。金信網(wǎng)相關人士認為，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，做征信的機構(gòu)之間存在競爭，想要實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享可行性不高，建議由中國網(wǎng)貸協(xié)會牽頭、央行征信中心指導，設立P2P征信中心，平臺可以通過征信中心查詢借款人資料，并以付費的方式從征信中心購買專業(yè)征信報告。同時，現(xiàn)在大量原始數(shù)據(jù)都分散在金融機構(gòu)、司法、工商、稅務、公用事業(yè)單位等部門，想要獲得這些數(shù)據(jù)并不容易，這導致大數(shù)據(jù)征信缺乏數(shù)據(jù)支持和依托。建議相關部門可以在各部門分別建設的基礎上，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)部門間聯(lián)網(wǎng)，全方位覆蓋個人信貸、納稅、司法、保險等信息。