眾銀行紛紛搶灘網(wǎng)貸市場(chǎng) 大數(shù)據(jù)征信如何做

可供銀行挖掘的信用數(shù)據(jù)包括內(nèi)部、外部?jī)纱蟛糠?，?nèi)部數(shù)據(jù)包括客戶信用卡、存款、理財(cái)、網(wǎng)銀、個(gè)貸、小企業(yè)貸等信息，外部數(shù)據(jù)包括專業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)、社區(qū)居民數(shù)據(jù)庫(kù)、各商會(huì)和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)等，以及央行[微博]征信系統(tǒng)信息。

　　目前數(shù)據(jù)的來(lái)源、精準(zhǔn)性、應(yīng)用場(chǎng)景等已成為商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)貸亟需面對(duì)的問(wèn)題

　　從線下到線上的渠道轉(zhuǎn)換，正在為銀行信貸業(yè)務(wù)注入“互聯(lián)網(wǎng)基因”。日前，招商銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”已完成前期的定向邀約測(cè)試，將于近期在全國(guó)大范圍推廣。此外，廣東已有多家商業(yè)銀行已率先針對(duì)小微、個(gè)人消費(fèi)貸等零售信貸領(lǐng)域布局網(wǎng)絡(luò)貸款，并不斷向手機(jī)等移動(dòng)端拓展。

　　問(wèn)題也隨之而來(lái)：少了線下審貸環(huán)節(jié)，網(wǎng)貸發(fā)放的依據(jù)——大數(shù)據(jù)征信如何做？其中，數(shù)據(jù)的來(lái)源、精準(zhǔn)性、應(yīng)用場(chǎng)景等，均成為商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)貸亟需面對(duì)的問(wèn)題。

　　外部數(shù)據(jù)從哪兒來(lái)？

　　目前，各家商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)來(lái)源包括外源型和內(nèi)源型兩部分。

　　多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，外部數(shù)據(jù)主要來(lái)自央行征信系統(tǒng)、工商總局和專業(yè)的第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)及部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；內(nèi)部數(shù)據(jù)則包括客戶在銀行已有的資產(chǎn)、負(fù)債、交易等信息，銀行會(huì)對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)更新，以保證其有效性。

　　“外部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源還是央行的征信系統(tǒng)?！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)曹彤表示，貸款企業(yè)同意后，會(huì)授權(quán)銀行去抽取數(shù)據(jù)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，其征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬(wàn)戶。在8.3億自然人中，有財(cái)務(wù)信息的約5億人，有貸款信用記錄的約3.2億人。

　　“對(duì)于在央行征信系統(tǒng)里沒(méi)有貸款信用記錄的人，銀行也能夠授信?！睆V發(fā)銀行[微博]首席信貸官林亞臣表示，比如銀行與商會(huì)、專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議共享部分?jǐn)?shù)據(jù)，或者用內(nèi)部積累數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　“市場(chǎng)上已有很多機(jī)構(gòu)，專門歸集企業(yè)商務(wù)行為中各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，然后對(duì)其整理、分析，做出模型，輔助銀行對(duì)授信企業(yè)做貸前決策和貸后管理。”平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰說(shuō)，有些機(jī)構(gòu)專門做企業(yè)上下游交易數(shù)據(jù)，比如通過(guò)訂單數(shù)據(jù)、運(yùn)單數(shù)據(jù)、支付結(jié)算數(shù)據(jù)，分別判斷企業(yè)的商流、物流、資金流，形成了很多模型。

　　此外，自央行放行民營(yíng)機(jī)構(gòu)涉足征信行業(yè)以來(lái)，芝麻信用、騰訊征信等8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)已獲批開(kāi)展準(zhǔn)備工作。1月28日，阿里巴巴[微博]螞蟻金服旗下的芝麻信用已開(kāi)始在支付寶[微博]錢包中公測(cè)。

　　招商銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)室高級(jí)經(jīng)理公立認(rèn)為，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照逐步放開(kāi)是社會(huì)分工專業(yè)化的結(jié)果，商業(yè)銀行今后的外部數(shù)據(jù)來(lái)源會(huì)更加豐富?！罢行胁慌懦馀c其合作，但目前還沒(méi)有開(kāi)展。”

　　內(nèi)部數(shù)據(jù)如何深挖？

　　“銀行擁有海量數(shù)據(jù)，但挖掘遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！惫⒈硎?，風(fēng)控體系是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多年積累的優(yōu)勢(shì)，如果對(duì)內(nèi)部既有的客戶信息、交易行為信息深挖，就有能力構(gòu)建出一套較完整的信用評(píng)價(jià)體系。

　　招行的“閃電貸”首先選擇了零售業(yè)務(wù)的存量客戶。具體來(lái)看，對(duì)于已開(kāi)通招行一卡通個(gè)人賬戶的存量客戶，招行首先分析其存留在該行的負(fù)債、資產(chǎn)、資金交易等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，根據(jù)信用情況確定1000元至50萬(wàn)元的授信額度?！跋乱徊剑行袑⒃诖嘶A(chǔ)上進(jìn)一步深入挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值?！惫⒄f(shuō)。

　　由于發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款需依靠精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，因此，在內(nèi)部評(píng)價(jià)體系的基礎(chǔ)上，各家銀行還嘗試建立“全景式”的即刻數(shù)據(jù)搜索平臺(tái)。

　　廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)介紹說(shuō)，該行大數(shù)據(jù)零售商業(yè)智能決策平臺(tái)已上線半年，可劃分為3部分：該平臺(tái)首先整合了銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，將客戶信用卡、存款、理財(cái)、網(wǎng)銀、個(gè)貸、小企業(yè)貸等信息進(jìn)行歸集；同時(shí)自建外部信息數(shù)據(jù)庫(kù)，包括專業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)、社區(qū)居民數(shù)據(jù)庫(kù)、各商會(huì)和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)等；在兩者基礎(chǔ)上，整合央行征信系統(tǒng)，并與工商總局個(gè)體戶等小微企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)。

　　“由于企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)處在動(dòng)態(tài)變化中，為保證實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)效果，平臺(tái)十分注重非財(cái)務(wù)性指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系?！崩鳙I(xiàn)說(shuō)，非財(cái)務(wù)性指標(biāo)具體包括客戶的納稅、結(jié)算、水電繳費(fèi)、代發(fā)工資等，這些數(shù)據(jù)更能反映企業(yè)現(xiàn)金流的運(yùn)作情況。

　　場(chǎng)景入口將成新戰(zhàn)場(chǎng)

　　作為眾多商業(yè)銀行戰(zhàn)略創(chuàng)新的主要抓手，大數(shù)據(jù)征信對(duì)銀行線上業(yè)務(wù)的重要性毋庸置疑。但值得注意的是，真正有效的是落在場(chǎng)景上的數(shù)據(jù)。此外，銀行自身并不缺數(shù)據(jù)。缺少的是對(duì)數(shù)據(jù)維度和關(guān)聯(lián)度的挖掘。有關(guān)專家表示，在銀行授信評(píng)估中，最核心的金融智慧是通過(guò)數(shù)據(jù)和算法模型，在客戶與風(fēng)險(xiǎn)中建立一個(gè)量化關(guān)系。較之寬泛數(shù)據(jù)，落在場(chǎng)景上的數(shù)據(jù)更加“有效果”和“有效率”。

　　因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，場(chǎng)景入口將會(huì)是大數(shù)據(jù)的下一個(gè)爭(zhēng)奪戰(zhàn)場(chǎng)。通過(guò)特定場(chǎng)景，平臺(tái)能夠從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程推測(cè)經(jīng)營(yíng)結(jié)果，從個(gè)人的交易過(guò)程推測(cè)資信狀況。商業(yè)銀行之所以搭建B2B電商平臺(tái)、發(fā)力供應(yīng)鏈金融，大多是希望獲取平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)軌跡、交易數(shù)據(jù)、賬戶資金進(jìn)出沉淀等情況，進(jìn)而為企業(yè)提供交易、支付、融資等綜合金融服務(wù)。

　　“芝麻分”是怎么算出來(lái)的？

　　阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司(下稱“芝麻信用”)，日前開(kāi)始在支付寶定向公測(cè)，對(duì)用戶的信用狀況打出“芝麻分”，分值范圍從350到950。其中，350至550屬于較差，550至600屬于中等，600至650屬于良好，650至700屬于優(yōu)秀，700至950則被列入極好等級(jí)。

　　目前，支付寶實(shí)名用戶憑借600以上的芝麻分，就可以享受“信用住”，即入住芝麻信用合作酒店可以不再交付押金。螞蟻金服表示，目前，芝麻信用已和租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴談定合作，將很快試驗(yàn)性地對(duì)外提供服務(wù)。

　　“芝麻分”是怎么算出來(lái)的？芝麻信用內(nèi)部資料顯示，信用評(píng)級(jí)根據(jù)身份特質(zhì)、信用歷史、行為偏好、履約能力、人脈關(guān)系5個(gè)維度綜合計(jì)算，前4個(gè)維度權(quán)重占95%，人脈關(guān)系這一社交維度僅占5%。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)源看，芝麻信用的電商數(shù)據(jù)來(lái)自阿里巴巴，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來(lái)自螞蟻金服，此外，還和多方公共機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)開(kāi)辟各類渠道，允許用戶主動(dòng)提交各類信用相關(guān)信息，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。