用大數(shù)據(jù)做微貸的幾個難題_數(shù)據(jù)分析師

比起大數(shù)據(jù)技術(shù)，用大數(shù)據(jù)思維去指導(dǎo)小微授信工作，重視信貸員在調(diào)查中的關(guān)鍵作用，以實現(xiàn)“半自動”式的授信發(fā)放工作或許才是努力方向。

　　Q: 大數(shù)據(jù)做微貸有哪些難題？

　　A: 數(shù)據(jù)缺失,信用評估難

　　前一段時間，中國首家網(wǎng)絡(luò)銀行“微眾銀行”開業(yè)，當(dāng)著李克強總理的面，“微眾銀行”用人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，給一個卡車司機放了3.5萬元貸款。

　　微眾銀行靠著這件事情賺足了臉面，原因不僅僅是國家領(lǐng)導(dǎo)人前來撐場面，更重要的是微眾銀行這筆貸款是通過“大數(shù)據(jù)”分析發(fā)放的，相比于傳統(tǒng)貸款流程繁瑣，折磨客戶又折磨信貸員，微眾銀行通過數(shù)據(jù)分析，在數(shù)秒之內(nèi)就審核通過了貸款，省時省力又省事。

　　在眾人驚嘆大數(shù)據(jù)技術(shù)的威力時，筆者對大數(shù)據(jù)能否真正搞定小微貸款卻持懷疑態(tài)度，結(jié)合筆者幾年的小微貸款工作實踐，來說說大數(shù)據(jù)做小微貸款的幾個難題。

　　第一個難題——“數(shù)據(jù)缺失”

　　大數(shù)據(jù)在小微客戶身上的應(yīng)用，是要建立在小微客戶“數(shù)據(jù)源”基礎(chǔ)上的，沒有數(shù)據(jù)源，“大數(shù)據(jù)”分析就成了打空槍，而小微企業(yè)本身所具備的特點會讓我們難以收集相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　1、小微企業(yè)經(jīng)營靈活

　　小微企業(yè)所從事的生意有幾個特點：進入門檻低、規(guī)模小、經(jīng)營形式靈活，在實踐中，也因為這些特點并不需要辦太多的營業(yè)手續(xù)，再加上這幾年政府為激發(fā)小微企業(yè)的活力，對小微企業(yè)愈加重視，在制度上和政策上進一步給“小微客戶”減負，大部分的小微客戶就是靠一張營業(yè)執(zhí)照就開業(yè)，“一元公司”現(xiàn)在也成為了現(xiàn)實。生意手續(xù)“含金量”的降低，這讓大數(shù)據(jù)分析中的最關(guān)鍵的一步，也是第一步：核實生意主體，成了一個難題。光靠一張“紙”，光靠網(wǎng)上的企業(yè)信息公示系統(tǒng)，這種純粹通過線上的方式去核實生意存在與否，以及生意的歸屬，筆者估計，別說網(wǎng)絡(luò)銀行不放心，銀監(jiān)會也是不會放心的。

　　2、小微企業(yè)經(jīng)營模式簡單

　　 小微企業(yè)生意的經(jīng)營模式非常簡單，第三方機構(gòu)參與的程度較低，因此金融機構(gòu)能借助的有價值的第三方信息很少。以一個夫妻開的小超市為例，超市平時交易量大、交易金額低，而且以現(xiàn)金交易為主，所以通過銀行流水不能反映他們的經(jīng)營狀況；因為是政策照顧的對象，幾乎免稅，所以稅務(wù)局的交稅信息也沒有什么價值；沒有大的積蓄，之前也沒貸過款，所以很少和銀行打交道，在央行[微博]的信用記錄幾乎為零，生活用電用水和生意用電用水夾雜在一起，每天的生意憑證是只有他們自己能看懂的流水賬，因此幾乎找不到靠譜的、有利用價值的信息憑證。所以如果金融機構(gòu)用大數(shù)據(jù)去分析沒有公信力數(shù)據(jù)的小微客戶，幾乎無從下手。

　　3、小微客戶的素質(zhì)較低

　　 小微客戶的文化水平相對較低，“互聯(lián)網(wǎng)生活”的參與程度也較低，對于他們來說，互聯(lián)網(wǎng)僅僅就是聊聊QQ、微信，斗斗地主，然后轉(zhuǎn)發(fā)兩篇養(yǎng)生文章，淘寶購物也是淺嘗輒止。網(wǎng)上熱議的，也是微眾銀行宣稱的要通過“社交數(shù)據(jù)”去發(fā)放貸款，在小微客戶這里是失靈的。

　　筆者曾親自嘗試過使用以社交數(shù)據(jù)發(fā)放貸款的代表“閃銀”，它的界面很簡單，要求用戶關(guān)聯(lián)自己的“微博、人人網(wǎng)、學(xué)歷認證、銀行卡”，然后經(jīng)過三分鐘的后臺分析就得出一個信用額度?！伴W銀”后臺是怎樣的數(shù)據(jù)模型，如何做的數(shù)據(jù)分析，我們并不知道，但得出了一個結(jié)論，這些“稀奇”的事物，小微客戶是“不感冒”的，如果執(zhí)意要通過分析小微客戶的社交數(shù)據(jù)來判斷他的授信額度，就好像要通過老農(nóng)民愛喝哪款紅酒來判斷他的素質(zhì)水平一樣，只怕意義不大。

　　第二個難題——“信用評估難”

　　“信用”評估是大數(shù)據(jù)分析和傳統(tǒng)調(diào)查分析都難解的命題：

　　1、小微客戶信用記錄少

　　 無論是線上還是線下審批，客戶的信用紀(jì)錄都是是否予以小微客戶授信的重要參考。這幾年政府政策的引導(dǎo)，各家銀行推出的小微貸款產(chǎn)品，讓小微企業(yè)多了和銀行打交道的機會，但仍未讓小微企業(yè)在央行征信報告上展現(xiàn)足夠的信用狀況。別說能達到滿足大數(shù)據(jù)分析所需要的量，就是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微客戶的授信分析中，也讓銀行費心不少，比如就是因為小微客戶稀少的信用積累，逼迫銀行只能通過強化擔(dān)保來把控小微客戶的還款意愿，而不愿意去冒險嘗試純信用貸款。

　　以國內(nèi)小微貸領(lǐng)域的佼佼者包商銀行為例，包商銀行掌握先進信貸技術(shù)和高素質(zhì)信貸員隊伍，也僅能做到“無需抵押，也能貸款”，這里雖然無需抵押擔(dān)保，但需要客戶提供嚴(yán)格的保證擔(dān)保，而即便對客戶發(fā)放了無需擔(dān)保的信用貸款，也會在金額和期限上做出嚴(yán)格限定，客戶范圍也基本僅限于和包商銀行合作多年，信用記錄良好的客戶。

　　2、小微客戶信用記錄差

　　 在筆者所接觸到的小微客戶中，其信用記錄呈現(xiàn)了兩個極端，要不就是“白戶”，從未和任何銀行打過任何交道，沒辦過貸款，沒辦過信用卡，甚至沒在銀行開過借記卡。要不就是征信記錄很難看，多次逾期。但逾期也分“惡意”與“非惡意”，信用記錄難看的那一部分，也不完全是“黑戶”，有的可能是被銀行慫恿，辦了信用卡卻不會用，于是信用記錄抹了黑；有的可能是僥幸辦了房貸，卻被復(fù)雜的利率調(diào)整所困擾，征信記錄多了些不疼不癢但很礙事的逾期記錄。

　　 而大數(shù)據(jù)分析是機器判斷，會更相信“公正權(quán)威“的征信報告，而不會去聽小微客戶去講信用記錄背后的故事，因此如果單純通過信用記錄來判斷客戶的信用意識，是不是就有些武斷？而銀行在小微授信業(yè)務(wù)中，銀行機構(gòu)的代表信貸員則不會那么死板，面對客戶的不良信用，一定會給客戶自證清白的機會，恰巧銀行調(diào)查小微客戶是讓信貸員實地調(diào)查，借著實地調(diào)查的機會，信貸員也會詳細了解不良信用記錄的成因，成熟的去判斷客戶的信用意識，給客戶一個解釋的機會。

　　3、小微客戶信用意識差

　　 強化客戶的信用意識是授信業(yè)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)，尤其對于沒有貸款經(jīng)驗的小微客戶來說。另外，小微客戶的信用意識差是業(yè)內(nèi)共識，畢竟這部分群體一直游離在銀行的主流客戶群體之外，沒見過“世面”，也不知道信用記錄的重要性，因此在銀行調(diào)查小微客戶中，借著實地調(diào)查，和客戶面對面交流的機會，來給客戶灌輸維護良好信用意識的重要性，是工作必備。

同時，銀行也考慮到，光灌輸意識是不夠的，還需要有一個強力里的保障，那就是信貸員。信貸員是銀行的代表，也是銀行品牌形象、法律規(guī)定和信用道德評判的具化。對于客戶來說，面前活生生的講感情的信貸員，比起客戶的自我約束、銀行品牌感化，甚至法律的威懾更加有力。如果讀者當(dāng)中有做過小微貸款，有追過逾期經(jīng)歷的，都會認同我的說法，和客戶講法律、講信用意識，都不如和客戶“講關(guān)系”、“講面子”有效果。

　　如上文從“數(shù)據(jù)難題”和“信用難題”兩個方面分析所得出的結(jié)論，數(shù)據(jù)的缺失、數(shù)據(jù)收集渠道的缺失，使得目前熱議的完全依賴“大數(shù)據(jù)”快速發(fā)放貸款的模式，在小微客戶身上仍然難以落實，大數(shù)據(jù)技術(shù)只能是“看上去美好”。

　　而從一個親身接觸客戶，切身了解小微貸款其中艱難的信貸員角度出發(fā)，筆者認為比起大數(shù)據(jù)技術(shù)，用大數(shù)據(jù)思維去指導(dǎo)小微授信工作，重視信貸員在調(diào)查中的關(guān)鍵作用，以實現(xiàn)“半自動”式的授信發(fā)放工作或許才是努力方向。

　　以上就是筆者的對于用大數(shù)據(jù)做小微貸款難題的幾點認識，因為都是小微信貸工作的經(jīng)驗之談，所以表述多于主觀，缺乏準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的支撐。但對于大家客觀看待大數(shù)據(jù)在小微信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，實際了解其中的難處，應(yīng)該能給大家提供些思路。