P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)從O2O模式開始_數(shù)據(jù)分析師

由全球最大征信機構(gòu)益博睿(Experian)主辦的“大數(shù)據(jù)實踐與創(chuàng)新”的高端閉門研討會在京舉行，普惠金融及愛錢進創(chuàng)始合伙人董祺受邀出席并發(fā)表主旨演講，出席大會發(fā)言的嘉賓還有中國人民銀行征信中心研發(fā)部總經(jīng)理李連三先生和中國民生銀行的相關(guān)負責(zé)人。大會上，董祺表示，公民征信體系缺位，大數(shù)據(jù)將在P2P網(wǎng)貸整個業(yè)務(wù)鏈條發(fā)揮驅(qū)動作用， 同時在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)尚未普及下，P2P公司更應(yīng)該堅持O2O模式，腳踏實地完成個人信用數(shù)據(jù)征集，來更高效、更全面、更精準地實現(xiàn)業(yè)務(wù)決策。

董祺介紹，P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心在于做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到的區(qū)域，兩大關(guān)鍵即在于—小額分散的借貸標準以及無抵押的信用貸款模式，這兩者都建立在數(shù)據(jù)集市和大數(shù)據(jù)決策分析的基礎(chǔ)上。

首先體現(xiàn)在小額分散上，小額信用貸款直觀特征是借款客戶數(shù)量龐大，個人信用數(shù)據(jù)龐雜?！斑@種情況下，完全依賴線下盡職調(diào)查的傳統(tǒng)信用審核成本過高，需要類似國外信貸工廠的模式，搜集借款客戶帶有個人信用標簽的各類特征數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)集市和數(shù)據(jù)模型，用量化評估的手段進行自動化的歸類、分析與決策，提升審批效率，同時降低人工操作帶來的誤差?！倍鞅硎?。

除了小額分散，專注于無抵押個人信用風(fēng)險評估是P2P區(qū)別于銀行業(yè)務(wù)的第二大特征，在董祺看來，個人信用評估建立在針對目標群體的行為特征與個體信息的信用數(shù)據(jù)累積上，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)應(yīng)用于信用評估尚不完全成熟，需要P2P公司采取相對“重”的經(jīng)營模式去做一些線下盡職調(diào)查，這也是普惠金融為何投入大量精力建設(shè)龐大線下門店并堅持O2O模式的原因。“但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來每個人吃穿住行都會在線上留下痕跡，而在公民信用體系尚未建立前提下，需要將這些痕跡數(shù)據(jù)化，通過分析這些個人行為數(shù)據(jù)來評估潛在信用風(fēng)險并構(gòu)建數(shù)據(jù)集市、不斷完善基于個人信用的大數(shù)據(jù)體系。這就是大數(shù)據(jù)在社會征信上的現(xiàn)實作用，實現(xiàn)這一技術(shù)后，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會對金融產(chǎn)生本質(zhì)的影響?！?/span>

益博睿(Experian)大中華區(qū)總裁姚誠彰在會上也表達了同樣觀點，在他看來，未來包括電商平臺、社交媒體、搜索引擎以及不斷公開化的電子銀行業(yè)務(wù)，在信息交互流動中都將不斷產(chǎn)生帶有個人信用標簽的數(shù)據(jù)。把這些數(shù)據(jù)累積下來并通過系統(tǒng)化的決策引擎過濾，將為包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的平臺提供更自動化、覆蓋更廣的信息決策服務(wù)。

值得注意的是，愛錢進母公司-普惠金融在年初便是國內(nèi)首家與益博睿建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并引進其決策引擎的P2P小微信貸公司。雙方在小微信貸數(shù)據(jù)模型、信用數(shù)據(jù)決策分析以及個人信用評分上全面合作。

董祺對其大會發(fā)言作總結(jié)闡述表示，P2P網(wǎng)貸的大數(shù)據(jù)應(yīng)用有三個方向：積累數(shù)據(jù)、確定維度進行數(shù)據(jù)過濾、每一類數(shù)據(jù)固化到對應(yīng)的個人信用特征。因此，大數(shù)據(jù)不是簡單的把數(shù)據(jù)堆積在一起，而是一種思維方式，一種發(fā)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)間的相互關(guān)系以及數(shù)據(jù)背后隱藏的信息的能力與高效解決個人信用評估的方式。同時，從普惠金融的角度看，大數(shù)據(jù)的運用與以此為基礎(chǔ)的服務(wù)優(yōu)化，也將有利于打破傳統(tǒng)金融信息壁壘，使金融服務(wù)觸及每一個社會角落。