大數(shù)據(jù)之“小”_數(shù)據(jù)分析師培訓(xùn)

理論是灰色的，而生命之樹常青?！璧?/span>

　　有已知的已知，有已知的未知，還有未知的未知。——拉姆斯菲爾德

　　計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，讓人們搜集、分析數(shù)據(jù)的能力大增。千百萬消費(fèi)者的購買記錄、眾多企業(yè)的銷售情況、人們對(duì)某項(xiàng)商品的查詢數(shù)量、人們?cè)诟鞣N場(chǎng)合有意無意表現(xiàn)出來的個(gè)人偏好……這些以前零散在各處，根本無法收集的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在可以盡收囊中，一覽無余。數(shù)據(jù)量大大增加，范圍、種類也大為拓展。相比以前的數(shù)據(jù)量，這被稱為大數(shù)據(jù)。

　　掌握了大數(shù)據(jù)，進(jìn)行深入分析，可以了解很多以前完全無從知曉的社會(huì)情況。對(duì)商業(yè)很有價(jià)值，可以幫助企業(yè)家準(zhǔn)確把握消費(fèi)者需求，生產(chǎn)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，并以盡可能小的營銷成本賣出去。

　　從這個(gè)角度來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)有效地拓展了人們的能力，提高了生產(chǎn)效率和經(jīng)營水平。但是，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，一些人產(chǎn)生了錯(cuò)覺，以為這下終于可以全面掌控社會(huì)和市場(chǎng)了。有人甚至認(rèn)為，一敗涂地的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)起死回生。在他們看來，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的失敗只是個(gè)技術(shù)問題。過去的人們沒有大數(shù)據(jù)技術(shù)。如果有大數(shù)據(jù)技術(shù)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)完全可行。

　　這就大錯(cuò)特錯(cuò)了!

　　相對(duì)于IT革命以前的數(shù)據(jù)量，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)技術(shù)確實(shí)很“大”，但相對(duì)于他們?cè)O(shè)想的全面、準(zhǔn)確地掌控社會(huì)和市場(chǎng)所需要的信息量，大數(shù)據(jù)實(shí)在只能被稱為“小”——小得很。

　　哈耶克論證計(jì)劃經(jīng)濟(jì)必然失敗，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才是唯一可行之道的核心原理就在于：人類處于永恒的“無知”狀態(tài)。

　　看上去，人類知道很多。圖書館中堆積如山的各種書，不都是人類掌握的知識(shí)嗎?無數(shù)個(gè)硬盤、光盤、磁帶中存儲(chǔ)的，不都是數(shù)據(jù)和知識(shí)嗎?這些知識(shí)總量之大，簡(jiǎn)直如恒河沙數(shù)、難以計(jì)量。既然如此，為何還要說人類必然地、永恒地處于“無知”狀態(tài)呢?

　　這其中的道理是：人們實(shí)際應(yīng)用的知識(shí)，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于他們能夠理解、表達(dá)、記錄的知識(shí)。大量被人們每時(shí)每刻應(yīng)用的知識(shí)，并不為人的理性所感所知。這些知識(shí)固然存在，但對(duì)人類理性來說，卻處于“無知”的領(lǐng)域。

　　鳥類自由自在地天空翱翔，但它們對(duì)其始終都在運(yùn)用的空氣動(dòng)力學(xué)一無所知。獵豹追逐羚羊時(shí)，奔跑速度驚人、姿態(tài)優(yōu)美。豹羊雙方都高效運(yùn)用著自身的骨骼、神經(jīng)和肌肉。但無論是獵豹，還是羚羊，都對(duì)生物力學(xué)和解剖學(xué)一竅不通。

　　這種一無所知和一竅不通，絲毫也沒有妨礙生物圈的生生不息。演化而成的生物圈，并不需要身處其中的動(dòng)物、植物在理性上掌握生物學(xué)知識(shí)。動(dòng)物、植物所具有的，是演化而成的性狀和生存技能。換句話說，它們會(huì)使用那些知識(shí)，但它們絲毫也不理解那些知識(shí)。它們甚至連起碼的理性也不具備。

　　人類組成的社會(huì)，雖然比生物圈高級(jí)得多，人類的理性能力也比動(dòng)物植物強(qiáng)大得多。但在理性掌握的知識(shí)和實(shí)際運(yùn)用的知識(shí)之間的巨大差距上，社會(huì)和生物圈并無本質(zhì)不同。

　　實(shí)際上，人們正是通過對(duì)生物圈的觀察受到啟發(fā)，開始從演化而非設(shè)計(jì)的角度理解社會(huì)。曼德維爾的《蜜蜂的寓言》是這方面的開創(chuàng)之作。在達(dá)爾文進(jìn)化論和亞當(dāng)斯密《國富論》之間，也有明顯的知識(shí)親緣關(guān)系。

　　構(gòu)建、維持、發(fā)展社會(huì)所需要的知識(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過任何人類大腦所能理解的知識(shí)。不管人類如何努力，不管計(jì)算機(jī)技術(shù)如何發(fā)達(dá)，人類在知識(shí)領(lǐng)域的“無知”狀態(tài)都無可改變。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提是，人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)和了解到某項(xiàng)數(shù)據(jù)的存在和意義。過去，由于技術(shù)的限制，無法搜集或者分析這些數(shù)據(jù)。有了計(jì)算機(jī)以后，就可以搜集、分析這些數(shù)據(jù)了。如果有更強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)，還可以搜集、分析更多的已知數(shù)據(jù)。

　　由于人類無可改變的“無知”狀態(tài)，大量的知識(shí)，雖然時(shí)時(shí)刻刻發(fā)揮著不可或缺的作用，但卻不為人所知。因?yàn)檫@些知識(shí)不是以可表達(dá)、可記錄數(shù)據(jù)的方式存在，計(jì)算機(jī)再強(qiáng)大，也無從搜集、分析這些不存在的數(shù)據(jù)。再精準(zhǔn)的狙擊槍，也無法命中不知在哪里的靶子。這些數(shù)據(jù)，處于“未知的未知”領(lǐng)域中。換句話說，有些事情，你知道;有些事情，你知道你不知道。但最多的事情是，你都不知道你的不知道。

　　如果人們?nèi)绱藷o知，社會(huì)為什么沒有崩潰呢?構(gòu)建、維持、發(fā)展社會(huì)所需要的知識(shí)，如果沒有存在于任何人的大腦中，那么，又存在于哪里呢?

　　答案是，哪里也不存在，所以也別費(fèi)心去找了。人類確實(shí)需要超出大腦能力的智慧和知識(shí)量，但這個(gè)任務(wù)是由演化來完成的。人類社會(huì)是演化的結(jié)果。通過長期優(yōu)勝劣汰、適者生存的演化，人類逐漸學(xué)會(huì)了運(yùn)用那些必須的知識(shí)，但只是學(xué)會(huì)運(yùn)用而已，并不能理性地掌握。被理性掌握的，只是其中的一小部分。能看到的冰山，只是水面上的那一小塊兒。

　　也就是說，人類大腦的能力雖然有限，但經(jīng)過演化，有限的大腦在社會(huì)中卻能成功地運(yùn)用遠(yuǎn)超出其理解范圍的知識(shí)。

　　人人都會(huì)說話，但理解和掌握語法規(guī)則的，只是人群中的一小部分語法學(xué)家。在對(duì)語法規(guī)則毫無所知的情況下，人們已經(jīng)正常說話成千上萬年了——那千萬年中，語法知識(shí)藏在哪里呢?

　　很多人學(xué)外語時(shí)，雖然對(duì)語法規(guī)則很熟悉，卻連起碼的會(huì)話能力都沒有，語言能力還不如那種語言的文盲。其實(shí)，即使是語法學(xué)家，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有徹底理解語言。比如，語言到底是如何產(chǎn)生的，到今天也沒人能說清楚。而外語學(xué)習(xí)的規(guī)律，人們也只理解到很初級(jí)的水平。

　　貨幣、法律、國家、道德、習(xí)俗……這些長期演化而成的社會(huì)事物，文明人都能在生活中運(yùn)用自如，隨心而不逾矩，但絕大多數(shù)人對(duì)這些事物沒有起碼的研究。甚至說他們對(duì)此一無所知，也無大錯(cuò)。有幾個(gè)人能看懂貨幣學(xué)專著呢?法律難道不是最艱深的學(xué)問嗎?但一無所知又怎樣呢?人們因此就不會(huì)使用貨幣，動(dòng)輒觸犯法律嗎?

　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)者的虛妄，就在于他們認(rèn)為，只有那些被表達(dá)出來、被記錄下來的知識(shí)才是知識(shí)。于是，只會(huì)用不會(huì)說的正常人，就被劃為毫無知識(shí)的愚昧民眾。愚昧民眾必須由有知識(shí)的委員會(huì)來指揮。如果民眾不服從委員會(huì)，就是無知挑戰(zhàn)知識(shí)，就是落后對(duì)抗先進(jìn)。為了社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，就要用刺刀強(qiáng)迫他們服從。這就是中央計(jì)劃。可是，委員會(huì)在現(xiàn)實(shí)中稍一嘗試，就立刻體驗(yàn)到巨大的“無知感”。

　　十月革命后不久，托洛茨基就感嘆：一個(gè)只有五百畝的小農(nóng)場(chǎng)，居然有那么多事務(wù)要去判斷、決定。蘇維埃那幾個(gè)計(jì)劃人員，如何忙得過來?沙皇時(shí)期，俄國長期向歐洲出口糧食。在委員會(huì)計(jì)劃取代愚昧農(nóng)民的自主安排以后，一直到解體，蘇聯(lián)農(nóng)業(yè)也是誰都解決不了的大難題。曾經(jīng)的糧食主產(chǎn)區(qū)、土壤肥沃的烏克蘭，居然發(fā)生了可怕的大饑荒。數(shù)百萬人成為委員會(huì)農(nóng)業(yè)計(jì)劃的犧牲品。

　　為什么計(jì)劃經(jīng)濟(jì)無一例外地都萎縮成匱乏經(jīng)濟(jì)，商品供應(yīng)不足，且種類稀少?為什么計(jì)劃經(jīng)濟(jì)社會(huì)都色彩單調(diào)，藍(lán)螞蟻滿街走?這不僅是因?yàn)樯a(chǎn)力落后，僅從計(jì)劃人員的工作強(qiáng)度來說，他們也不能讓社會(huì)太豐富多彩啊——社會(huì)太豐富，委員會(huì)的人，忙死也計(jì)劃不過來啊。

　　研究蘇聯(lián)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，要想讓蘇聯(lián)市場(chǎng)維持基本運(yùn)轉(zhuǎn)，計(jì)劃委員會(huì)至少要日日確定2600萬種商品的價(jià)格及其變化。如此可怕的任務(wù)，還是交給天使去完成吧。商品、服務(wù)種類的增加，對(duì)消費(fèi)者來說，是福音。對(duì)計(jì)劃委員會(huì)來說，是噩夢(mèng)。

　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的核心不是計(jì)劃，而是強(qiáng)制。委員會(huì)通過強(qiáng)制，禁止人們運(yùn)用那些雖然說不出來、但可以正常使用的知識(shí)——這些知識(shí)表現(xiàn)為經(jīng)驗(yàn)和轉(zhuǎn)瞬即逝的臨時(shí)信息，比如某街區(qū)特定時(shí)段適于銷售的商品種類和價(jià)格。委員會(huì)代之以被他們頭腦所理解、可以寫在文件中的知識(shí)。

　　可是，相比社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)所必需，委員會(huì)掌握的那點(diǎn)兒知識(shí)，九牛一毛都不到。結(jié)果就是，知識(shí)根本不夠用，社會(huì)也就因?yàn)槿狈χR(shí)而迅速落后和衰敗。

　　為了維持、發(fā)展一個(gè)大社會(huì)，人類必須運(yùn)用很多知識(shí)，但卻只能理解其中很小一部分，記錄和研究更小的一部分，這就是人類無可改變的知識(shí)狀況——無知。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這種“無知”狀況有望改變甚至扭轉(zhuǎn)嗎?這還用問嗎?

　　市場(chǎng)往往被形容為無形的手。其實(shí)，市場(chǎng)更本質(zhì)的特征是一個(gè)超級(jí)大腦。這個(gè)大腦時(shí)時(shí)刻刻都在收集、儲(chǔ)存和運(yùn)用巨量的知識(shí)。這個(gè)大腦的能力遠(yuǎn)超任何人兩耳之間的那個(gè)東西。試圖用自己的腦袋或者計(jì)算機(jī)代替市場(chǎng)這個(gè)超級(jí)大腦的，都是十足的妄人。他們的結(jié)局，只是害人害己。

　　大量須臾不可離的、極有價(jià)值的知識(shí)和信息，是不可能被集中收集到某個(gè)中心的。這些知識(shí)和信息，注定只能以分散的形式存在于社會(huì)的各個(gè)地方。開發(fā)、利用這些知識(shí)的唯一辦法是讓人們?nèi)プ杂商剿骱驮囧e(cuò)，讓事實(shí)而不是某個(gè)人、某些人的意志決定誰對(duì)誰錯(cuò)，誰成誰敗。

　　自由人的自由探索，和任何形式的、基于強(qiáng)制的中央計(jì)劃都格格不入，絕不兼容，不管這個(gè)中央計(jì)劃聲稱自己掌握了多少數(shù)據(jù)。

　　接下來進(jìn)入廣告時(shí)間。各位請(qǐng)不要走開。

　　說是廣告，其實(shí)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子，用來進(jìn)一步說明大數(shù)據(jù)的局限性。

　　我的一個(gè)朋友——新浪微博ID @迢書——開發(fā)了一款A(yù)PP，名為“熟信”，用于熟人之間的借貸。熟信通過巧妙的設(shè)計(jì)，解決了熟人之間借貸的信用問題，讓人們更有機(jī)會(huì)通過熟人借貸滿足資金需求。

　　借貸，面臨的主要問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行業(yè)，說到底，就是靠風(fēng)險(xiǎn)處理能力來賺錢的行業(yè)。

　　判斷風(fēng)險(xiǎn)，也就是判斷借款人還不起、賴賬的可能性，無非兩種辦法：

　　第一、數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)方法

　　這種方法搜集借款人的種種特征和信息，也就是數(shù)據(jù)，比如過去的消費(fèi)記錄、信用記錄、資產(chǎn)狀況、婚姻狀況、犯罪記錄，等等;另外就是借款的用處和贏利前景。通過這些數(shù)據(jù)，判斷借款人借錢不還的可能性。

　　自從銀行產(chǎn)生以來，銀行家大致就是這么控制風(fēng)險(xiǎn)的。一個(gè)曾經(jīng)借錢不還，或者很窮，或者借錢去處很不靠譜的人，就很難從銀行借到錢。

　　注意：銀行收集的這些數(shù)據(jù)，一定是那種“你知道你不知道”的知識(shí)。你知道，一個(gè)資不抵債的人很可能賴賬，你不知道的，是他具體的資產(chǎn)狀況。要做的，是去搜集他的資產(chǎn)狀況數(shù)據(jù)。搜集到了，就可以用來判斷風(fēng)險(xiǎn)。

　　進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代以后，人們知道了更多值得知道的數(shù)據(jù)。比如，一個(gè)人十年沒有更換過手機(jī)號(hào)碼，那么，他應(yīng)該比較可信，因?yàn)檫@說明他至少十年沒躲過債。一個(gè)人多次出國旅游，護(hù)照都用了好幾本了，他的收入多半比較高。根據(jù)一個(gè)人的淘寶購物記錄，可以比較準(zhǔn)確地判斷出他的經(jīng)濟(jì)狀況。

　　在大數(shù)據(jù)時(shí)代以前，確實(shí)無從搜集這些數(shù)據(jù)。即使知道這些數(shù)據(jù)很管用，也搜集不到。

　　問題在于，這些數(shù)據(jù)真能全面、準(zhǔn)確地反映一個(gè)人的信用狀況嗎?恐怕只是近似和大致而已。重要的是，你知道這些數(shù)據(jù)很重要，借款人當(dāng)然也知道。你的大腦并不比他更能干。于是，那些蓄意騙貸的人，會(huì)在這些方面提前下功夫，制造出符合要求的數(shù)據(jù)。

　　因此，現(xiàn)實(shí)中的銀行，即使搜集到很多這種數(shù)據(jù)，一般也不敢輕易放款。他們還要借款人提供足夠的抵押和擔(dān)保。這足以表明，銀行其實(shí)很清楚，靠這些有形數(shù)據(jù)，即使數(shù)據(jù)量再大，也不能真正控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　可是這樣一來，銀行就要放棄一大塊借貸市場(chǎng)。放棄那些其實(shí)很有前途、信用也很好，只是不能提供有形數(shù)據(jù)或足夠抵押的借款人。銀行只能眼睜睜看著風(fēng)險(xiǎn)投資在這個(gè)市場(chǎng)中賺錢了。

　　風(fēng)險(xiǎn)投資的做法是干脆放棄判斷風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而追求一將功成萬骨枯。只要盈利項(xiàng)目的收入足以彌補(bǔ)虧損項(xiàng)目，有多少項(xiàng)目虧損，無所謂。

　　可是，這樣也有問題。只有那些具備高成長性和有可能賺到超額利潤的項(xiàng)目才會(huì)得到風(fēng)險(xiǎn)投資。正常利潤的投資需求，風(fēng)險(xiǎn)投資是懶得關(guān)注的。

　　第二、綜合判斷

　　一個(gè)熟悉的親戚或朋友向你借錢，你不會(huì)像銀行那些去搜集他的種種數(shù)據(jù)，頂多會(huì)問一下借款的用處。

　　為什么你不去搜集他的種種數(shù)據(jù)?因?yàn)槟阏莆罩S富、更詳實(shí)的數(shù)據(jù)——只不過，這些數(shù)據(jù)是不可見的。它們并沒有被記錄、儲(chǔ)存在某個(gè)地方，而是融合成一個(gè)整體，形成你對(duì)那個(gè)人的印象。也正因此，他被稱為你的熟人。你對(duì)他的為人、信用、性格、收入、家庭都有著足夠的了解。無須依靠任何可見數(shù)據(jù)，你就能判斷出他是否會(huì)賴賬。

　　給你一張紙，讓你寫出某個(gè)熟人的種種特征，你很可能寫不出太多。可是實(shí)際上，你對(duì)他的了解，是一個(gè)極大的“數(shù)據(jù)庫”。這個(gè)數(shù)據(jù)庫由多年面對(duì)面打交道的經(jīng)歷積累而成，無數(shù)的交談、語氣、表情、感受……其中包含的知識(shí)和信息量之大，根本無法計(jì)量。你可以自如、簡(jiǎn)單地使用這些知識(shí)，以判斷這位熟人的信用，但你自己也說不清這些知識(shí)到底是什么。

　　到底他什么時(shí)候的哪次談話，讓你開始覺得這個(gè)人可以信任的?他說了什么，讓你覺得他這個(gè)人不靠譜的?為什么別人都覺得他不錯(cuò)，就你認(rèn)為他不好?每次吃飯他都搶著買單，為什么你還不愿意和他一起吃飯聊天?他做生意已經(jīng)賠了好幾次了，為什么你覺得他這次會(huì)成功……

　　類似的問題，根本無從回答。但回答不出來，并不影響你做出判斷。即使你忘記了所有細(xì)節(jié)，只要是熟人，你就會(huì)對(duì)他有清晰的印象和判斷。這種熟人之間的互相了解，不依賴有形數(shù)據(jù)，卻擁有比任何大數(shù)據(jù)都要大得多的數(shù)據(jù)量。相比這個(gè)無形的數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)所能搜集、分析的數(shù)據(jù)實(shí)在太小——小得很。

　　各有各的用處

　　兩種方法相比，顯然，綜合判斷所能利用的數(shù)據(jù)量要大得多，可靠性也高得多。因此，在那些由于種種困難銀行不能開展業(yè)務(wù)的地方，熟人之間的借貸成為滿足人們資金需求的主要方法。銀行不是哪里都有，熟人借貸卻無處不在。

　　那些困擾銀行，以至于使其無法開展業(yè)務(wù)的障礙，卻不能阻擋熟人借貸的順利進(jìn)行。就算是在極端情況下，比如逃荒途中，正直可靠有信用的人，也依然會(huì)從熟人那里借到錢糧。你能想象有什么銀行會(huì)向狼狽困頓的逃荒者發(fā)放貸款嗎?

　　雖然熟人借貸能夠利用那個(gè)最大的數(shù)據(jù)庫，可靠性很高，但世事無完美，熟人之間的違約、賴賬當(dāng)然也會(huì)發(fā)生。熟人借貸的短板正在這里。

　　生人之間的借貸，或銀行發(fā)放的貸款，債權(quán)人可以毫不客氣地追收借款，并不必顧忌人情和面子。熟人借貸就不同了。面對(duì)多年的熟人，以及相關(guān)的社會(huì)關(guān)系，嚴(yán)厲追收欠款，說起來容易做起來難。

　　正因?yàn)橛羞@個(gè)顧忌，所以熟人之間的借貸，即使違約風(fēng)險(xiǎn)很小，人們往往也敬而遠(yuǎn)之?！安幌蚺笥呀桢X，也別把錢借給朋友”。無數(shù)長輩都這樣教導(dǎo)后人。因?yàn)樗麄円姷交蚵犝f太多借錢導(dǎo)致朋友互相尷尬，甚至反目成仇的例子。

　　熟信正是為了解決這個(gè)問題。

　　如果你有余錢放貸，打算賺取利息收入，那么，熟信請(qǐng)你給目前的朋友分別作出匿名評(píng)估。評(píng)估無須具體描述，而是列出你對(duì)某人放心借貸的資金量。

　　你愿意借給他多少錢，足以顯示出你對(duì)他的信任度。這實(shí)際是一個(gè)價(jià)格信號(hào)，而價(jià)格信號(hào)正是演化而成的市場(chǎng)體系的核心部分。價(jià)格信號(hào)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于，它雖然抽象簡(jiǎn)單，但卻是一種完備信息，包含了所有你意識(shí)到、沒意識(shí)到的可用知識(shí)和信息。所有這些知識(shí)打包在一起，形成價(jià)格。

　　通過技術(shù)手段，熟信在打算放貸和打算借錢的熟人之間進(jìn)行匹配。熟信并不經(jīng)手資金，僅限于居中搭橋，讓雙方匿名借貸。借到你錢的，一定是你的熟人，借貸額不超過你給他的信任評(píng)估額。另一方面，你借到的錢，一定來自熟人，數(shù)額不超過他對(duì)你的信任度——這個(gè)信任度是用錢表達(dá)出來的，非?？尚牛犬?dāng)面夸獎(jiǎng)可信多了。

　　為什么一定要匿名呢?這就是為了解決熟人借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題。熟人之間發(fā)生違約賴賬，大家不好撕破臉皮制裁賴賬者，現(xiàn)在，這個(gè)惡人角色由熟信來充當(dāng)了。即使只違約一天，他們也將毫不客氣地公布賴賬者，即使債權(quán)人不忍心也不行。

　　其實(shí)，這個(gè)惡人也并非由熟信經(jīng)營方來充當(dāng)，而是由一個(gè)事先聲明、參與者都自愿接受的自動(dòng)機(jī)制來充當(dāng)。正因?yàn)槭亲詣?dòng)機(jī)制，被制裁者無法遷怒于任何具體人。規(guī)則就是如此。抱歉，誰也幫不了你。

　　沒有熟信，債務(wù)人違約賴賬，只被債權(quán)人和少數(shù)知情者得知。即使債權(quán)人撕破臉大鬧，其他人也不見得就完全相信——誰知道你們倆當(dāng)初是怎么說的，后來又發(fā)生了什么事……

　　有了熟信，債務(wù)人的違約信息，將以正規(guī)清晰的形式發(fā)布給所有參與者。大家將相應(yīng)改變對(duì)他的信用評(píng)估。他以后再想借錢，即使不是不可能，也一定困難重重。這種效果簡(jiǎn)直和傳統(tǒng)社會(huì)的債務(wù)監(jiān)獄差不多——違反市場(chǎng)規(guī)則的人，在作出賠償和超額彌補(bǔ)以前，被趕出市場(chǎng)。他沒有機(jī)會(huì)再次破壞市場(chǎng)秩序了。

　　傳統(tǒng)社會(huì)中債務(wù)監(jiān)獄的存在，是市場(chǎng)紀(jì)律必須的保證機(jī)制之一。金本位約束了政府濫發(fā)貨幣的貪欲。債務(wù)監(jiān)獄則約束了個(gè)人的怠惰和不負(fù)責(zé)。可惜，后來由于片面人道主義的泛濫，債務(wù)監(jiān)獄不再被允許存在。這就破壞了市場(chǎng)紀(jì)律的基礎(chǔ)，成為當(dāng)代許多敗德行為和無賴心理的源頭。

　　熟信的這些巧妙設(shè)計(jì)，把人類社會(huì)產(chǎn)生以來就有的那個(gè)熟人信息數(shù)據(jù)庫開發(fā)出來了。過去，這個(gè)數(shù)據(jù)庫也存在，但由于熟人之間缺乏有效的制裁手段，數(shù)據(jù)庫的使用受到很大限制?，F(xiàn)在，借助熟信，人們有了空前廣泛的機(jī)會(huì)開發(fā)利用這個(gè)數(shù)據(jù)庫中的大量知識(shí)。從這個(gè)角度，說熟信實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的一種解放，并不是夸張和溢美之詞。

　　當(dāng)然，世界上畢竟不可能全都是熟人借貸。生人之間的借貸，勢(shì)必大量存在。銀行依靠有形數(shù)據(jù)和抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制方法雖然不理想，但畢竟可以滿足生人之間的許多借貸需求。兩種風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，并不存在高低優(yōu)劣的差別。它們分別適用于不同的領(lǐng)域而已。方法本身沒有錯(cuò)，錯(cuò)的是誤用和濫用方法。

　　有人試圖利用大數(shù)據(jù)來客觀分析出人們信用水平，不再用抵押擔(dān)保，就開展生人之間的借貸業(yè)務(wù)。這就是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的濫用。這些平臺(tái)的很快失敗，甚至爆出丑聞，完全在預(yù)料之中。

　　之所以會(huì)誤用、濫用大數(shù)據(jù)技術(shù)，就是因?yàn)樗麄儧]有意識(shí)到大數(shù)據(jù)之“小”。大數(shù)據(jù)技術(shù)確實(shí)為人們提供了比過去多得多的數(shù)據(jù)，但面對(duì)無限廣大的社會(huì)知識(shí)領(lǐng)域，人類無知的狀況并沒有多大改變。人類在這個(gè)世界上依然很容易犯錯(cuò)誤、永遠(yuǎn)要面對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。探索的唯一方式還是試錯(cuò)、反饋和持續(xù)修正。真理永遠(yuǎn)可望不可即。

　　熟信的意義，在于創(chuàng)造出一個(gè)框架，人們可以借此開發(fā)利用自身掌握的豐富知識(shí)，而不是像那些無知的大數(shù)據(jù)擁躉那樣，試圖取而代之，用自己收集到的拙劣、貧乏的“大數(shù)據(jù)”去挑戰(zhàn)無比豐富、無限廣大的社會(huì)知識(shí)庫。這些擁躉，如果有了刺刀，就會(huì)弄出毀滅社會(huì)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。沒有刺刀，就會(huì)弄出一場(chǎng)場(chǎng)注定失敗的燒錢游戲。

　　哈耶克對(duì)人類知識(shí)狀況的揭示，既說明了人類理性的永恒局限，也告知世人自由的極端重要。自由，不僅有高度的道德意義，也有不可取代的效率價(jià)值。自由的社會(huì)，才是繁榮富強(qiáng)的社會(huì)，這絕非偶然。人類永恒的無知狀況，這并不是一個(gè)壞消息。直面這種不可改變的無知，人們才會(huì)抑制自身的狂妄，去努力探尋真實(shí)的成功之道。

　　果然，熟信的開發(fā)者 @迢書 高度贊頌哈耶克關(guān)于人類知識(shí)狀況的洞見，并稱深受啟發(fā)。而作為一個(gè)旁觀者，有機(jī)會(huì)目睹哈耶克的偉大理論轉(zhuǎn)化為推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的利器，我備感榮幸和興奮。