用“大數(shù)據(jù)”換“小貸款” 可行不可行_數(shù)據(jù)分析師

“融資難”一直是小微企業(yè)的“老大難”，傳統(tǒng)貸款高度依賴企業(yè)抵押物，對于沒有有效抵押物的小微企業(yè)而言，能否由銀行創(chuàng)新貸款模式來彌補企業(yè)因抵押物不足導(dǎo)致的貸款難呢？由溫州市金投集團旗下溫金網(wǎng)主辦的“金融思想?yún)R”第二期主題沙龍“大數(shù)據(jù)換貸款”近日在溫州金改廣場舉行，來自我市的小微企業(yè)代表和銀行代表面對面，就“大數(shù)據(jù)換貸款”的可行性進行探討。

　　企業(yè)樣本缺乏有效抵押物凸顯“成長的煩惱”

　　溫州市湘和鞋業(yè)有限公司是在天貓商城上主營男鞋的一家電商企業(yè)，2014年旗下法頓等三個品牌銷售額超億元。負(fù)責(zé)人李小有表示，在旺季他都不敢壓貨、備貨，因為資金壓力比較大，最終影響到銷量。李小有說，由于旺季大量備貨急需資金，但因為缺乏有效抵押物，該企業(yè)一直未能從銀行獲得貸款擴大經(jīng)營。

　　溫州杰仕德能源科技有限公司負(fù)責(zé)人葉志焜也遇到了同樣的貸款煩惱，他表示自己是做LED能源行業(yè)，由于產(chǎn)品適銷對路，客戶需求量較大，要滿足市場需求擴大產(chǎn)能需要大量資金，但苦于是新公司沒有抵押物，沒有銀行肯貸款。

　　新嘗試

　　溫金網(wǎng)擬試水“數(shù)據(jù)貸款”

　　沒有有效抵押物，企業(yè)要貸款，銀行不信任，這似乎是個兩難問題，有沒有有效的解決通道呢？溫州大學(xué)金融研究院俞中堅博士的方案讓銀企雙方的眼睛都亮起來。

　　俞中堅認(rèn)為，目前傳統(tǒng)銀行的貸款模式存在著不少問題，比如銀行和借款人之間存在信息不對稱，另外銀行目前的信貸審批模式更傾向于大客戶，但是對于小微客戶設(shè)置的門檻有點高。俞中堅提出可以用當(dāng)下最火的“大數(shù)據(jù)”來為企業(yè)增信獲得貸款，他現(xiàn)場演示了數(shù)據(jù)模型的運行原理。通過互聯(lián)網(wǎng)采集小微企業(yè)大數(shù)據(jù)，以系統(tǒng)設(shè)定的信用評分模型，從互聯(lián)網(wǎng)實時抓取企業(yè)信息，建立企業(yè)行為數(shù)據(jù)庫，判斷企業(yè)運營情況篩選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)。以湘和鞋業(yè)為例，該企業(yè)交易額、倉儲、快遞物流信息、負(fù)債、納稅等，都有真實數(shù)據(jù)，可通過技術(shù)手段對其分析匯總，以綜合得分來給企業(yè)設(shè)定信用額度。

　　“只要企業(yè)有行為，就有痕跡，就會留下數(shù)據(jù)?！庇嶂袌哉J(rèn)為，以第三方的角度分析企業(yè)，確保數(shù)據(jù)真實，也為金融機構(gòu)提供了一個全面的參考渠道。他說，在該數(shù)據(jù)模型中，“信用額度”可以像一棵小樹一樣慢慢養(yǎng)大，隨著時間的增長和數(shù)據(jù)采集的擴大，信用評分也就越準(zhǔn)確，企業(yè)的信用程度也將被不斷提升。

　　溫金網(wǎng)負(fù)責(zé)人林建透露，他們已經(jīng)和俞中堅博士合作，針對目前在溫金網(wǎng)注冊的3000多家企業(yè)進行大數(shù)據(jù)庫建設(shè)，他們將聯(lián)合有意向合作的金融機構(gòu)共同推出一項名為“溫金貸”的新業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)的核心是以溫金網(wǎng)現(xiàn)有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，多渠道定時采集企業(yè)信息，建立大數(shù)據(jù)信息庫，并將大數(shù)據(jù)信息庫提交銀行進行認(rèn)定，在銀行認(rèn)可這些大數(shù)據(jù)的真實性之后，給其發(fā)放貸款。他透露從3月份開始，溫金網(wǎng)將對意向企業(yè)進行數(shù)據(jù)模型內(nèi)測，在測試完畢后，與部分金融機構(gòu)合作為首批小微企業(yè)提供貸款。

　　對于這項新嘗試，作為企業(yè)代表之一，李小有表示：“如果真的可以有這樣的‘大數(shù)據(jù)’系統(tǒng)來給我們企業(yè)評分增信，作為一家真正在做實業(yè)的小微企業(yè)，我作為企業(yè)方非常歡迎大數(shù)據(jù)來檢驗，我也愿意主動授權(quán)給‘溫金貸’這樣的機構(gòu)對我的用電量、物流信息等各類信息進行查閱?！?/span>

　　觀點交鋒

　　大數(shù)據(jù)開啟“旁觀者”模式

　　民泰銀行溫州分行信用部門負(fù)責(zé)人·項洲：傳統(tǒng)的貸款模式制約了銀行業(yè)務(wù)的擴張，大數(shù)據(jù)貸款模式的推出將為銀行開拓一個新渠道，銀行方面愿意嘗試進行合作。另外對于企業(yè)主而言，覺得現(xiàn)在做保證類貸款比較難，我覺得銀行可以和金投集團旗下的國有擔(dān)保公司合作，此舉可以增加企業(yè)的信用。

　　恒豐銀行溫州分行零售業(yè)務(wù)管理部·陳勝娟：小微企業(yè)一直是我行重點支持的對象，在大數(shù)據(jù)背景下，恒豐銀行正積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)新理念、新技術(shù)、新工具創(chuàng)新金融模式，以小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、專利技術(shù)、納稅繳費、勞動用工、用水用電等“軟信息”解決信息不對稱問題，以批量開發(fā)、批量授信的模式解決成本效率問題。如何采集大數(shù)據(jù)、對有效數(shù)據(jù)進行分析、深加工進而提煉，是個系統(tǒng)工程，也是一個長期的過程，需要深耕。在當(dāng)前背景下，溫金網(wǎng)提出用大數(shù)據(jù)換小貸款，是符合小微企業(yè)融資模式發(fā)展方向的。下一步，恒豐銀行將考慮與溫金網(wǎng)進一步接洽，研究設(shè)計更加符合小微企業(yè)融資特點的產(chǎn)品。

　　溫州恒隆小額貸款有限公司總經(jīng)理·黃建勤：我做過很多年的銀行信貸員，確實現(xiàn)在銀行的貸款發(fā)放的審核更加依賴于客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查等，偏重于通過房產(chǎn)抵押、擔(dān)保等保障措施來保證貸款的安全發(fā)放，但是忽略資金真正的流向。這次參加這個“思想?yún)R”讓我對大數(shù)據(jù)有了更深層次的了解，大數(shù)據(jù)確實是大趨勢，我也非常有興趣可以和“溫金貸”合作，不過我也有疑問，大數(shù)據(jù)是否就代表真實，萬一大數(shù)據(jù)提供的內(nèi)容有誤，那風(fēng)險防范如何做呢？

　　溫州金投集團金融投資部副經(jīng)理·鄭聞：“大數(shù)據(jù)”其實是一種企業(yè)真實存在、沒法造假的信用行為。而且大數(shù)據(jù)也可以改變以前銀行貸款由企業(yè)主動提供資料來審批的模式，而是采用客觀數(shù)據(jù)分析，應(yīng)該說大數(shù)據(jù)開啟了一種“旁觀者”模式，獨立客觀來評價企業(yè)信用，并且可以降低銀行的信貸審批成本。

　　溫州金融辦·朱婕：金投集團作為國有單位開發(fā)采用大數(shù)據(jù)模式的“溫金貸”，安全性必須要放在第一位。安全性不只是系統(tǒng)運行過程中的網(wǎng)絡(luò)安全，還包括人為操作因素和道德風(fēng)險對安全性的干擾。另外還需要思考利用大數(shù)據(jù)模式來采集一個企業(yè)的數(shù)據(jù)，要確保采集合理合法。