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從大數(shù)據(jù)視角反思信貸管理_數(shù)據(jù)分析師
2015-03-06
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從大數(shù)據(jù)視角反思信貸管理_數(shù)據(jù)分析師


隨著云計算、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等科技手段的不斷進(jìn)步，人類步入了大數(shù)據(jù)時代。身處大數(shù)據(jù)浪潮之中的中國商業(yè)銀行，積累了幾十年存貸匯核心業(yè)務(wù)相關(guān)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還存在電話銀行、網(wǎng)銀、ATM記錄的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)模式下，商業(yè)銀行可以將客戶行為與特定的時間、地點、生活場景及客戶的社會背景聯(lián)系起來，形成關(guān)于客戶的完整圖像；也可以通過一套科學(xué)的計算、分析系統(tǒng)，為預(yù)測客戶行為、幫助銀行制定具體的應(yīng)對措施提供幫助。因此，建立大數(shù)據(jù)意識和思維，成為商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)管理能力，特別是信貸管理能力的關(guān)鍵。

　　從商業(yè)銀行信貸管理說起

　　多少年來，信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。從文藝復(fù)興時期意大利商人憑借對資金需求者信用的判斷將自有資金貸放給相關(guān)需求者，到以真實商業(yè)票據(jù)為抵押的短期自償性貸款，再到主要看重借款人預(yù)期收入的中長期貸款等，商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)過幾個世紀(jì)的變遷，其本質(zhì)還是通過更準(zhǔn)確的風(fēng)險信息分析判斷，降低自身信息不對稱，從中獲得收益。

　　為了準(zhǔn)確地判斷借款人風(fēng)險狀況，商業(yè)銀行在信貸管理中采取了一系列措施。特別是巴塞爾新資本協(xié)議的普及，提供了基于借款人財務(wù)報表分析及建模的客戶信用評級模型、基于歷史數(shù)據(jù)和情景分析數(shù)據(jù)的壓力測試方法、基于非預(yù)期損失的經(jīng)濟資本測算等，為商業(yè)銀行信貸管理提供了有力工具。但是，隨著信貸經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜，財務(wù)報表展示的歷史數(shù)據(jù)日益滯后于借款人的現(xiàn)實狀態(tài)。怎樣事先捕捉風(fēng)險信號，成為信貸管理領(lǐng)域亟須解決的難題。而大數(shù)據(jù)時代的到來，進(jìn)一步促使商業(yè)銀行反思這種傳統(tǒng)信貸管理模式，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的建立、網(wǎng)絡(luò)小額無抵押信貸的興起，為商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)信貸管理模式、建立大數(shù)據(jù)管理模式提供了鮮活案例。

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