大數(shù)據(jù)應(yīng)用才是P2P平臺的核心_數(shù)據(jù)分析師

談到中國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展面臨的障礙時(shí)，很多人言必稱個(gè)人信用體系缺失。理由是，這使得平臺難以進(jìn)行線上信貸審核。他們認(rèn)為，P2P的未來取決于央行個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，且個(gè)人征信主要是信用記錄的追溯性搜集，核心在于建立個(gè)人“信用檔案”、形成個(gè)人信用報(bào)告。誠然，在美國著名P2P平臺的發(fā)展歷程中，完備的個(gè)人信用體系的確功不可沒，但這并不是其壯大的唯一因素，個(gè)人信用報(bào)告也不應(yīng)是P2P征信的全部。個(gè)人信用體系只是個(gè)人征信體系的一環(huán)，基于大數(shù)據(jù)前瞻性應(yīng)用的平臺征信，才是P2P平臺發(fā)展的核心競爭力。
　　如果P2P平臺的數(shù)據(jù)來源僅靠個(gè)人信用體系，就無法打造自身的核心競爭力，單純依靠個(gè)人信用報(bào)告的信貸機(jī)構(gòu)，也根本無需發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)。
　　實(shí)際上，基于大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有望實(shí)現(xiàn)兩大突破，這也構(gòu)成其相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行真正的核心競爭力。
　　其一，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過挖掘及時(shí)、準(zhǔn)確、海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能更真實(shí)地反映客戶當(dāng)前及未來的還款能力和還款意愿，提高信貸服務(wù)的覆蓋面。完全基于個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行授信的個(gè)人信用報(bào)告，只能反映借款人的歷史信用記錄，無法反映當(dāng)前及未來信用的真實(shí)情況；另外，個(gè)人信用報(bào)告只能反映擁有個(gè)人信用記錄客戶的信用信息，可實(shí)際上很多人在個(gè)人信用體系中沒有任何信用記錄，這些“漏網(wǎng)”的客戶就無法獲得融資。
　　其二，銀行的審核嚴(yán)格程度與貸款便捷性往往存在負(fù)向關(guān)系。商業(yè)銀行在服務(wù)借款人時(shí)，要經(jīng)過較長時(shí)間進(jìn)行嚴(yán)格的信貸審核后，才能對客戶的貸款申請進(jìn)行答復(fù)。而過于快捷的信貸審核流程，又可能意味著銀行對風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)。但網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)可通過分析客戶的網(wǎng)絡(luò)搜索記錄，更真實(shí)有效率地預(yù)測借款人的借款需求，有望在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)把控能力的同時(shí)，提高信貸的便捷性。
　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，貸款機(jī)構(gòu)的信貸決策必然將越來越依賴于高頻的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。在具體應(yīng)用時(shí)，一定要保證有足夠多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的來源也應(yīng)多樣化，可來源于公檢法機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行，也可來源于互聯(lián)網(wǎng)渠道。在此基礎(chǔ)上，更重要的是對數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致精準(zhǔn)的分析。目前，很多P2P平臺缺乏的不是數(shù)據(jù)，而是對數(shù)據(jù)的恰當(dāng)處理，這就需要構(gòu)建合適的計(jì)量模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的量化分析。
　　更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析模型能極大提高平臺的競爭力。具體而言，模型有效性的提高，能提高平臺甄別借款人的效率，降低投資者面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣投資者對貸款收益的要求就會(huì)降低，平臺也能降低放貸利率，從而推動(dòng)平臺規(guī)模的快速擴(kuò)張。
　　如果說目前中國金融體系還處于“有錢的人才能借到錢，沒錢的人永遠(yuǎn)借不到”的金融1.0時(shí)代，那美國個(gè)人信用體系的健全使其早已進(jìn)入了“有信用但沒錢的人也能借到錢”的金融2.0時(shí)代。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，正引領(lǐng)美國進(jìn)入更具前瞻性的金融3.0時(shí)代，這一時(shí)代的貸款機(jī)構(gòu)能更加有效地將資金提供給具有真實(shí)還款能力以及還款意愿的個(gè)人。
　　換言之，個(gè)人信用體系的建立能助力中國金融體系從金融1.0時(shí)代進(jìn)入金融2.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用則可推進(jìn)中國金融體系彎道超車，邁進(jìn)金融3.0時(shí)代。由此看來，我國有必要開放P2P平臺自身個(gè)人征信牌照的申請，以充分利用平臺大數(shù)據(jù)應(yīng)用的正反饋機(jī)制，提升信貸服務(wù)的覆蓋面與效率。