建行以大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)持續(xù)提升“支小”力度

近年來(lái)，建行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，陸續(xù)推出“信用貸”、“善融貸”等一系列小額貸款產(chǎn)品。2015年，建行將利用數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘、采集和分析應(yīng)用，提升小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，同時(shí)加強(qiáng)智能技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用，持續(xù)提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力和管理能力。

　　是躑躅不前還是一如既往？面對(duì)不斷攀升的小微企業(yè)不良貸款，銀行特別是大型銀行今年的選擇仍然是后者。記者日前從相關(guān)渠道獲悉，建行等大型銀行再次將小微企業(yè)業(yè)務(wù)列為2015年重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。

　　“重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的定位意味著金融服務(wù)、貸款投放均會(huì)向小微企業(yè)傾斜，這一提法并不新鮮。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。但與往年不同的是，大數(shù)據(jù)等先進(jìn)手段的廣泛運(yùn)用，或?qū)⒃诮衲瓿蔀殂y行加大力度批量支持小微企業(yè)的最大亮點(diǎn)。

　　繼續(xù)“鎖定”小微

　　小微企業(yè)特別是微型企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為薄弱的環(huán)節(jié)。因貸款金額小，金融需求往往容易被銀行忽略。為此，各家銀行目前已探索出一些“鎖定”小微企業(yè)的方法，并取得積極成效。

　　以建行為例，記者從建行獲得的最新數(shù)據(jù)顯示，2014年，建行新增小微企業(yè)貸款1500多億元。除貸款投放量保持高增長(zhǎng)外，建行還通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)功能、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、豐富服務(wù)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款新增“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

　　據(jù)了解，為更好地引導(dǎo)信貸資金向小微企業(yè)傾斜，建行提出“貸款小額化”轉(zhuǎn)型目標(biāo)，合理限制單戶(hù)最高貸款金額，引導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)“彎下腰”，真正服務(wù)“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。如重點(diǎn)發(fā)展單戶(hù)貸款500萬(wàn)元以下的客戶(hù)，高度關(guān)注在生產(chǎn)小型化、智能化、專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)業(yè)組織變化趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中涌現(xiàn)的新行業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，研究新的市場(chǎng)機(jī)遇下小微企業(yè)客戶(hù)群體特征，不斷擴(kuò)大服務(wù)客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)服務(wù)小企業(yè)客戶(hù)量和質(zhì)量齊升。截至2014年年末，建行單戶(hù)貸款500萬(wàn)元以下客戶(hù)占比突破60%，小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　考慮到小微企業(yè)點(diǎn)多面廣，單靠客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍難以滿(mǎn)足廣大小微企業(yè)金融需求的現(xiàn)狀，建行整合資源，充分發(fā)揮大型銀行的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。

　　除將近1.5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為拓展和維護(hù)小微企業(yè)客戶(hù)的重要渠道外，建行近年來(lái)還積極打通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，借助電子渠道，設(shè)計(jì)推出“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)以及“善融商務(wù)”電子服務(wù)平臺(tái)，在突破傳統(tǒng)渠道在服務(wù)時(shí)間和空間上的限制外，還通過(guò)電子服務(wù)平臺(tái)為小微企業(yè)提供“交易+融資”的全方位金融服務(wù)。

　　此外，建行還創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念，通過(guò)與外部機(jī)構(gòu)合作，借助合作方的信息優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，不斷增進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的信息了解，增強(qiáng)小微企業(yè)融資信用，以銀政合作、銀企合作、銀擔(dān)合作的形式，建立起批量化的小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。

　　以“綜合化”滿(mǎn)足“多元化”

　　目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小微企業(yè)作用更加凸顯。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，從國(guó)家多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)工作部署來(lái)看，銀行的小微企業(yè)業(yè)務(wù)將迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。

　　那么如何抓住機(jī)遇？從建行的做法來(lái)看，該行提出以綜合化服務(wù)滿(mǎn)足小微企業(yè)多元化的金融需求。這主要體現(xiàn)在：建行將發(fā)揮集團(tuán)整體優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)條線間、境內(nèi)外、母子公司間聯(lián)動(dòng)，以小微企業(yè)融資需求為核心，為客戶(hù)提供包括資金結(jié)算、信貸、債券融資、上市融資、理財(cái)、家庭財(cái)富管理等一系列融資融智型服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)綜合化金融需求，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力。

　　建行還針對(duì)不同成長(zhǎng)階段小微企業(yè)制定差別化服務(wù)方案。根據(jù)企業(yè)生命周期不同階段小微企業(yè)的金融需求，建行對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)，以基本結(jié)算、理財(cái)、信用卡等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)為主要服務(wù)內(nèi)容；對(duì)成長(zhǎng)期小微企業(yè)，提供“基礎(chǔ)+信貸”的套餐式服務(wù)，重點(diǎn)滿(mǎn)足企業(yè)的信貸需求；對(duì)成熟期小微企業(yè)，除信貸服務(wù)外滿(mǎn)足企業(yè)債券融資、上市融資、高端理財(cái)、企業(yè)年金等個(gè)性化需求，助力企業(yè)快速成長(zhǎng)。

　　建行表示，一直以來(lái)，建行積極落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于降低企業(yè)融資成本的要求，在嚴(yán)格執(zhí)行小微企業(yè)服務(wù)收費(fèi)“兩禁兩限”規(guī)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)小微迷企業(yè)客戶(hù)使用產(chǎn)品的數(shù)量和金額，對(duì)服務(wù)套餐實(shí)行優(yōu)惠定價(jià)，進(jìn)一步擴(kuò)大費(fèi)用免收科目范圍，對(duì)小微企業(yè)免收14項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，切實(shí)降低小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　大數(shù)據(jù)“烙印”愈發(fā)明顯

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些銀行將大數(shù)據(jù)運(yùn)用于服務(wù)小微企業(yè)上。有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，數(shù)據(jù)成為企業(yè)的重要資產(chǎn)，如何從積累的巨量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的商機(jī)，是商業(yè)銀行面臨的新課題。

　　不過(guò)，一些銀行已做好準(zhǔn)備。記者從建行了解到，該行在今年將利用數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘、采集和分析應(yīng)用，提升小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，同時(shí)加強(qiáng)智能技術(shù)在經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用，持續(xù)提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力和管理能力。

　　最突出的表現(xiàn)是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品。近年來(lái)，建行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，陸續(xù)推出“信用貸”、“善融貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“稅易貸”、“POS貸”和“結(jié)算透”等一系列小額貸款產(chǎn)品，通過(guò)分析小微企業(yè)在銀行的交易結(jié)算記錄、信用記錄，在稅務(wù)部門(mén)的納稅記錄，在POS收單機(jī)構(gòu)的交易情況等，篩選出經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、誠(chéng)實(shí)守信的小微企業(yè)，為其發(fā)放信用貸款，幫助小微企業(yè)將沉睡的信用積累轉(zhuǎn)化為流動(dòng)的貸款資金。

　　伴隨著經(jīng)濟(jì)增速下行，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯是所有銀行都面臨的問(wèn)題。為此，建行依托IT系統(tǒng)，已開(kāi)發(fā)出小企業(yè)信貸客戶(hù)早期預(yù)警平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行系統(tǒng)非現(xiàn)場(chǎng)集中監(jiān)測(cè)預(yù)警與客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的貸后管理方法，對(duì)客戶(hù)管理狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、履約風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分類(lèi)處置，力求風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解，同時(shí)持續(xù)優(yōu)化預(yù)警指標(biāo)體系，完善預(yù)警信息處理，不斷提升小企業(yè)信貸客戶(hù)早期預(yù)警的針對(duì)性和有效性。