隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起的挑戰(zhàn)，及金融與互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)合加劇，越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者到廣東調(diào)研銀行業(yè)改革時(shí)，廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)便表示，銀行業(yè)當(dāng)前面臨經(jīng)濟(jì)增速放緩、資本約束進(jìn)一步強(qiáng)化、利差不斷縮窄、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等四大難題，但沒(méi)有所謂的“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。

他表示，“廣發(fā)銀行認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶(hù)維護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心價(jià)值和戰(zhàn)略意義，及早著手布局建立數(shù)據(jù)管理體系?！?/span>

中小企業(yè)金融、零售金融和金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并列為廣發(fā)銀行的四大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。一般的傳統(tǒng)觀(guān)念認(rèn)為，對(duì)銀行而言，小微和零售是風(fēng)險(xiǎn)較大、成本更高的“不經(jīng)濟(jì)”業(yè)務(wù)。

利明獻(xiàn)卻表示，“風(fēng)險(xiǎn)的高低見(jiàn)仁見(jiàn)智，近年來(lái)一些大中型企業(yè)的過(guò)度信貸和杠桿過(guò)高，才是不良比較高的領(lǐng)域。對(duì)于一家銀行來(lái)說(shuō)，小微和零售也是股東回報(bào)率最高的業(yè)務(wù)?！?/span>

之所以把小微和零售作為廣發(fā)的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，利明獻(xiàn)認(rèn)為，小微和零售金融具有“抗周期”、“抗脫媒”和“輕資本”效應(yīng)。更為重要的是，廣發(fā)銀行利用“大數(shù)據(jù)”提高了小微和零售業(yè)務(wù)的收益，也有效地控制住了風(fēng)險(xiǎn)。

以客戶(hù)為單位的大數(shù)據(jù)

銀行不缺數(shù)據(jù)，關(guān)鍵是對(duì)海量數(shù)據(jù)的整合和運(yùn)用。

廣發(fā)銀行于2014年7月上線(xiàn)了“大數(shù)據(jù)零售商業(yè)智能決策平臺(tái)”。區(qū)別在于，以往銀行對(duì)客戶(hù)管理按不同業(yè)務(wù)條線(xiàn)進(jìn)行，而廣發(fā)平臺(tái)以客戶(hù)為單位，整合了客戶(hù)在廣發(fā)銀行的“360度”信息，包括信用卡、存款、理財(cái)、網(wǎng)銀、個(gè)貸、小企業(yè)貸款等。

利明獻(xiàn)稱(chēng)，這一體系整合了征信系統(tǒng)，及廣發(fā)銀行自建的外部信息數(shù)據(jù)庫(kù)，包括專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)、22萬(wàn)個(gè)共覆蓋4億多人口的居民社區(qū)數(shù)據(jù)庫(kù)、各商會(huì)和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)等，也跟外部如工商總局個(gè)體戶(hù)等小微企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)。以后相關(guān)信息還將逐步擴(kuò)建，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)時(shí)刻搜索、傳導(dǎo)到系統(tǒng)內(nèi)。

有別于不少銀行通過(guò)自建“電商平臺(tái)”獲得交易數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行選擇和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。

“近年，廣發(fā)銀行先后與阿里、騰訊、京東、百度、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的地圖、游戲、地位、支付等技術(shù)捕獲新鮮數(shù)據(jù)，全方位開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新?！?/span>

廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳也曾表示，廣發(fā)銀行要成為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)首選提供商”，首先要借助互聯(lián)網(wǎng)“精華”，提升品牌識(shí)別度、信任度和傳播度；其次打造開(kāi)放、分享、低門(mén)檻的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

利明獻(xiàn)表示，未來(lái)一到兩年內(nèi)，廣發(fā)銀行還將采取系列措施形成具有廣發(fā)銀行特色的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理機(jī)制。首先是建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，將分散在各個(gè)應(yīng)用平臺(tái)中的數(shù)據(jù)信息按客戶(hù)、賬戶(hù)、產(chǎn)品、渠道等多個(gè)主題的方式進(jìn)行有效的組織和存儲(chǔ)，為后續(xù)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用打技術(shù)基礎(chǔ)。

小微貸款風(fēng)控大法

利明獻(xiàn)介紹，目前“大數(shù)據(jù)”已應(yīng)用于廣發(fā)銀行小企業(yè)目標(biāo)客群定位、客戶(hù)準(zhǔn)入、額度核定、定價(jià)及貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，“就像一臺(tái)精密的儀器，時(shí)刻了解小企業(yè)客戶(hù)的運(yùn)行情況，為銀行的各類(lèi)差異化產(chǎn)品及金融服務(wù)提供決策支持?！?/span>

由于小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范性不高，在廣發(fā)銀行新一代的小企業(yè)貸款打分卡模型中，提升了非財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)占比，引入納稅、結(jié)算、水電繳費(fèi)、代發(fā)工資等評(píng)價(jià)指標(biāo)。

水電繳費(fèi)記錄是廣發(fā)小企業(yè)融資產(chǎn)品的重要準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要用于評(píng)價(jià)生產(chǎn)型企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；海關(guān)報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)，主要用于進(jìn)出口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況評(píng)估；根據(jù)納稅信息，廣發(fā)還開(kāi)發(fā)了小額信用貸產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)納稅記錄放款。

大數(shù)據(jù)的導(dǎo)入進(jìn)一步釋放了廣發(fā)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的潛能和效益。一方面，大數(shù)據(jù)在貸前、貸中、貸后全流程運(yùn)用，有效調(diào)配了額度資源并加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制。

數(shù)據(jù)顯示，2014年，廣發(fā)銀行將超過(guò)80%的對(duì)公信貸額度用于小微企業(yè)。2014年末，小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增超過(guò)398億元。小企業(yè)貸款不良率控制在0.8%內(nèi)，不良余額和不良率“雙降”。

另一方面，大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)極大推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展。2014年，廣發(fā)信用卡通過(guò)微信、官網(wǎng)等各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道發(fā)卡70.5萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)超200%。此外，廣發(fā)信用卡還通過(guò)借助客戶(hù)消費(fèi)行為洞察、網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞分析，描畫(huà)客戶(hù)圖像和消費(fèi)熱點(diǎn)，提供針對(duì)性的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。

“傳統(tǒng)銀行和電商銀行的關(guān)系，就好比蘇寧和京東，京東沒(méi)有線(xiàn)下的實(shí)體店?！崩鳙I(xiàn)通過(guò)這個(gè)比喻，道出了銀行與新興網(wǎng)絡(luò)金融相比的優(yōu)勢(shì)。

廣發(fā)也開(kāi)始在探索線(xiàn)上與線(xiàn)下相融合的O2O服務(wù)模式，“在線(xiàn)上低成本獲取客戶(hù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，同時(shí)線(xiàn)下安排專(zhuān)業(yè)‘地面部隊(duì)’精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。另一方面，對(duì)于線(xiàn)下已建立聯(lián)系的存量客戶(hù)，后續(xù)的服務(wù)維護(hù)也部分采用線(xiàn)上模式，提高服務(wù)效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)，使成本收益達(dá)到更優(yōu)?！崩f(shuō)。