隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起的挑戰(zhàn)，及金融與互聯(lián)網(wǎng)競合加劇，越來越多的傳統(tǒng)銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者到廣東調(diào)研銀行業(yè)改革時，廣發(fā)銀行行長利明獻便表示，銀行業(yè)當(dāng)前面臨經(jīng)濟增速放緩、資本約束進一步強化、利差不斷縮窄、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等四大難題，但沒有所謂的“夕陽產(chǎn)業(yè)”。

他表示，“廣發(fā)銀行認(rèn)識到數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶維護、營銷推廣、風(fēng)險管理中的核心價值和戰(zhàn)略意義，及早著手布局建立數(shù)據(jù)管理體系?！?/span>

中小企業(yè)金融、零售金融和金融市場、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并列為廣發(fā)銀行的四大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。一般的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，對銀行而言，小微和零售是風(fēng)險較大、成本更高的“不經(jīng)濟”業(yè)務(wù)。

利明獻卻表示，“風(fēng)險的高低見仁見智，近年來一些大中型企業(yè)的過度信貸和杠桿過高，才是不良比較高的領(lǐng)域。對于一家銀行來說，小微和零售也是股東回報率最高的業(yè)務(wù)?！?/span>

之所以把小微和零售作為廣發(fā)的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，利明獻認(rèn)為，小微和零售金融具有“抗周期”、“抗脫媒”和“輕資本”效應(yīng)。更為重要的是，廣發(fā)銀行利用“大數(shù)據(jù)”提高了小微和零售業(yè)務(wù)的收益，也有效地控制住了風(fēng)險。

以客戶為單位的大數(shù)據(jù)

銀行不缺數(shù)據(jù)，關(guān)鍵是對海量數(shù)據(jù)的整合和運用。

廣發(fā)銀行于2014年7月上線了“大數(shù)據(jù)零售商業(yè)智能決策平臺”。區(qū)別在于，以往銀行對客戶管理按不同業(yè)務(wù)條線進行，而廣發(fā)平臺以客戶為單位，整合了客戶在廣發(fā)銀行的“360度”信息，包括信用卡、存款、理財、網(wǎng)銀、個貸、小企業(yè)貸款等。

利明獻稱，這一體系整合了征信系統(tǒng)，及廣發(fā)銀行自建的外部信息數(shù)據(jù)庫，包括專業(yè)市場數(shù)據(jù)庫、22萬個共覆蓋4億多人口的居民社區(qū)數(shù)據(jù)庫、各商會和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫等，也跟外部如工商總局個體戶等小微企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)。以后相關(guān)信息還將逐步擴建，通過大數(shù)據(jù)平臺時刻搜索、傳導(dǎo)到系統(tǒng)內(nèi)。

有別于不少銀行通過自建“電商平臺”獲得交易數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行選擇和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。

“近年，廣發(fā)銀行先后與阿里、騰訊、京東、百度、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的地圖、游戲、地位、支付等技術(shù)捕獲新鮮數(shù)據(jù)，全方位開展網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新?！?/span>

廣發(fā)銀行董事長董建岳也曾表示，廣發(fā)銀行要成為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)首選提供商”，首先要借助互聯(lián)網(wǎng)“精華”，提升品牌識別度、信任度和傳播度；其次打造開放、分享、低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

利明獻表示，未來一到兩年內(nèi)，廣發(fā)銀行還將采取系列措施形成具有廣發(fā)銀行特色的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理機制。首先是建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫平臺，將分散在各個應(yīng)用平臺中的數(shù)據(jù)信息按客戶、賬戶、產(chǎn)品、渠道等多個主題的方式進行有效的組織和存儲，為后續(xù)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用打技術(shù)基礎(chǔ)。

小微貸款風(fēng)控大法

利明獻介紹，目前“大數(shù)據(jù)”已應(yīng)用于廣發(fā)銀行小企業(yè)目標(biāo)客群定位、客戶準(zhǔn)入、額度核定、定價及貸后風(fēng)險監(jiān)測，“就像一臺精密的儀器，時刻了解小企業(yè)客戶的運行情況，為銀行的各類差異化產(chǎn)品及金融服務(wù)提供決策支持。”

由于小企業(yè)財務(wù)報表規(guī)范性不高，在廣發(fā)銀行新一代的小企業(yè)貸款打分卡模型中，提升了非財務(wù)評價指標(biāo)占比，引入納稅、結(jié)算、水電繳費、代發(fā)工資等評價指標(biāo)。

水電繳費記錄是廣發(fā)小企業(yè)融資產(chǎn)品的重要準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要用于評價生產(chǎn)型企業(yè)經(jīng)營情況；海關(guān)報關(guān)數(shù)據(jù)，主要用于進出口企業(yè)的經(jīng)營情況評估；根據(jù)納稅信息，廣發(fā)還開發(fā)了小額信用貸產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)納稅記錄放款。

大數(shù)據(jù)的導(dǎo)入進一步釋放了廣發(fā)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的潛能和效益。一方面，大數(shù)據(jù)在貸前、貸中、貸后全流程運用，有效調(diào)配了額度資源并加強了風(fēng)險控制。

數(shù)據(jù)顯示，2014年，廣發(fā)銀行將超過80%的對公信貸額度用于小微企業(yè)。2014年末，小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增超過398億元。小企業(yè)貸款不良率控制在0.8%內(nèi)，不良余額和不良率“雙降”。

另一方面，大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)極大推動零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展。2014年，廣發(fā)信用卡通過微信、官網(wǎng)等各類網(wǎng)絡(luò)營銷渠道發(fā)卡70.5萬張，同比增長超200%。此外，廣發(fā)信用卡還通過借助客戶消費行為洞察、網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞分析，描畫客戶圖像和消費熱點，提供針對性的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。

“傳統(tǒng)銀行和電商銀行的關(guān)系，就好比蘇寧和京東，京東沒有線下的實體店?！崩鳙I通過這個比喻，道出了銀行與新興網(wǎng)絡(luò)金融相比的優(yōu)勢。

廣發(fā)也開始在探索線上與線下相融合的O2O服務(wù)模式，“在線上低成本獲取客戶，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，同時線下安排專業(yè)‘地面部隊’精準(zhǔn)營銷。另一方面，對于線下已建立聯(lián)系的存量客戶，后續(xù)的服務(wù)維護也部分采用線上模式，提高服務(wù)效率，提升客戶體驗，使成本收益達(dá)到更優(yōu)?！崩f。