擁抱大數(shù)據(jù) 保險“彎道超車”_數(shù)據(jù)分析師

大數(shù)據(jù)正在引發(fā)金融時代的改革。當(dāng)《國際金融報》記者走進(jìn)中國人壽數(shù)據(jù)中心時，目光不由自主地聚焦在總控中心的實時監(jiān)控超大屏幕，數(shù)據(jù)中心工作人員指著屏幕中間的大幅地圖向參觀者介紹，“地圖上分布著很多綠色圓點，每個圓點代表了中國人壽各省分公司IT的運營情況，如出現(xiàn)問題時，綠色圓點就會變?yōu)辄S色。依托總控中心，可以實現(xiàn)對中國人壽36家省分公司各類IT基礎(chǔ)資源7×24小時的綜合監(jiān)控和快速響應(yīng)。”

IBM商業(yè)價值研究院與牛津大學(xué)在2012年聯(lián)合開展的關(guān)于大數(shù)據(jù)實際應(yīng)用狀況的調(diào)研顯示，目前全球保險業(yè)中約有2/3的企業(yè)已經(jīng)或正在計劃進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)挖掘分析能力將成為未來的一大競爭優(yōu)勢。

彎道超車機(jī)會

在互聯(lián)網(wǎng)和科技大爆炸的時代，保險業(yè)也需要提高數(shù)據(jù)索引能力，這其中蘊藏著巨大的創(chuàng)新機(jī)遇。

保險業(yè)分析師認(rèn)為，大數(shù)據(jù)所帶來的思維和技術(shù)變革，將提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，也在加強(qiáng)各類金融基礎(chǔ)信息保障能力。未來，保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將進(jìn)行深度結(jié)合，一個歷來以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)資料，培訓(xùn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計專業(yè)人才，以嚴(yán)格的數(shù)據(jù)和準(zhǔn)則監(jiān)管報批核準(zhǔn)的金融行業(yè)和一個掌控海量咨詢數(shù)據(jù)庫的如空氣般彌漫在每個人身邊的新興行業(yè)，其在思維中融合將帶來顛覆性的變革。

保監(jiān)會副主席王繼祖在“21世紀(jì)亞洲金融年會”中指出，黨的十八屆三中全會提出鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，對金融業(yè)來說，貫徹三中全會精神很重要的就是要把創(chuàng)新和實體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級的要求結(jié)合起來，和滿足消費者多層次金融需求結(jié)合起來，和信息技術(shù)發(fā)展的最新潮流結(jié)合起來。

從現(xiàn)代信息技術(shù)的潮流看，近兩年來，全世界掀起了一波大數(shù)據(jù)的浪潮。美國政府已經(jīng)宣布了大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃，歐盟也提出了開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，如何在大數(shù)據(jù)時代更好地推動金融創(chuàng)新，是我們必須認(rèn)真面對和需要嚴(yán)肅思考的問題。

王繼祖強(qiáng)調(diào)，要站在金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的高度，看待大數(shù)據(jù)的影響。大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的，金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、組織框架以及金融監(jiān)管都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求?！按髷?shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個彎道超車的機(jī)會”。

機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存

中國人民財產(chǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和表示，“我對于大數(shù)據(jù)的理解有三個字：大、熱、深?！贝髷?shù)據(jù)本身所涵蓋的東西是非常深邃的，大數(shù)據(jù)對于保險、金融乃至于經(jīng)濟(jì)，甚至對整個人類社會的影響將是深刻的，這種深刻程度可能是我們現(xiàn)在還不能夠深刻理解的。

大數(shù)據(jù)時代的來臨帶來新的發(fā)展機(jī)遇，也意味著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。王繼祖指出，盡管目前無法準(zhǔn)確預(yù)判大數(shù)據(jù)最終會對保險業(yè)產(chǎn)生什么樣的影響，但深入研究大數(shù)據(jù)時代對保險業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，有利于保險業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的趨利避害。

事實上，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在幫助保險業(yè)更好地滿足客戶的需求，大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險的界限，使原來不能承保的風(fēng)險變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險，擴(kuò)大保險業(yè)的保障范圍。大數(shù)據(jù)在創(chuàng)新管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險業(yè)更精準(zhǔn)的保險定價，提高承保風(fēng)險的識別能力和理賠的反欺詐能力。同時，大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布，可以提升保險機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的管理水平，在資本市場實施更精準(zhǔn)的風(fēng)險投資組合策略，提高保險業(yè)的投資回報水平。

中國平安保險集團(tuán)股份有限公司總經(jīng)理任匯川認(rèn)為，受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)金融正在改變，甚至可能被顛覆。

在大數(shù)據(jù)時代，與擁有數(shù)據(jù)的信息化產(chǎn)業(yè)相比，保險業(yè)將處于相對不利的市場地位，保險業(yè)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司業(yè)務(wù)分割的競爭壓力。保險企業(yè)的生存空間受到了擠壓，保險業(yè)的競爭能力可能會被進(jìn)一步惡化。值得注意的是，高端新型技術(shù)人才匱乏，是制約保險業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

監(jiān)管應(yīng)同步提速

近年來，保險業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極的探索。2012年有61家保險公司開展了網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，人保集團(tuán)建設(shè)完成了企業(yè)私有云計算平臺，并準(zhǔn)備開展車聯(lián)網(wǎng)的試點。中國人壽2002年將全國500多套應(yīng)用系統(tǒng)集中到數(shù)據(jù)中心進(jìn)行統(tǒng)一運營。平安與百度聯(lián)手研究車險用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式。泰康人壽利用微博搜索引擎、社交網(wǎng)站等途徑優(yōu)化品牌管理，加強(qiáng)客戶關(guān)系等。

在由WPP和華明通略公司開展的2014年BrandZ最具價值中國品牌100強(qiáng)調(diào)查中，共有6家保險公司新上榜單，其中包括平安、國壽、中國人保、新華等。不知這幾家保險公司大數(shù)據(jù)的建設(shè)程度為其上榜能加多少分，不可否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)在品牌傳播影響力中具有不可估量的作用。

創(chuàng)新先行，監(jiān)管跟隨。王繼祖表示，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境。同時，要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險機(jī)構(gòu)運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進(jìn)。要完善監(jiān)管制度，對保險市場基于大數(shù)據(jù)的新事物的新探索，適時制定監(jiān)管制度加以規(guī)范。加強(qiáng)對風(fēng)險的預(yù)警跟蹤，對于大數(shù)據(jù)時代下的新的風(fēng)險形態(tài)保持足夠的敏感和警惕。同時也要避免過度監(jiān)管，促進(jìn)保險業(yè)市場的可持續(xù)發(fā)展。

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首個電商保障平臺上線

國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺——“樂業(yè)?！闭缴暇€。平臺由小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）淘寶保險攜手泰康人壽推出，依托互聯(lián)網(wǎng)運作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)和保險精算結(jié)合，向電商平臺上的賣家、小二等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。

“樂業(yè)保是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新送給所有電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)者、打拼人群的禮物”，小微金服保險事業(yè)部總經(jīng)理姜興表示，創(chuàng)業(yè)者保障的完善有助整個電商生態(tài)圈健康發(fā)展，更好釋放其就業(yè)吸收能力。

樂業(yè)保產(chǎn)品經(jīng)理侯放告訴記者：“大病或身故這類變故沖擊大，而在日常醫(yī)療中，住院的開銷對創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大，因此，樂業(yè)保首先選擇了這兩項保障著手?！蹦壳?，樂業(yè)保提供癌癥與身故以及住院津貼的保障。年內(nèi)將實現(xiàn)意外傷殘和門診津貼保障。后續(xù)養(yǎng)老保障也將進(jìn)入樂業(yè)保平臺。

作為樂業(yè)保首個合作保險公司，泰康人壽為樂業(yè)保輸出了首批保障產(chǎn)品。泰康產(chǎn)品專家畢海表示，樂業(yè)保所提供保障的價格比市面上現(xiàn)有同類商業(yè)保險的價格低出很多，類似意外保障，其價格僅為市面上同類商業(yè)保險的１/３。

“用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手段，為電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，這比把互聯(lián)網(wǎng)作為一個單純銷售渠道賣賣保險更有價值，展現(xiàn)了保險最核心的理念。在保險業(yè)內(nèi)人士看來，樂業(yè)保的出現(xiàn)，不僅能為創(chuàng)業(yè)者帶來實際的保障，更有望為商業(yè)保險打開一個巨大的市場，畢竟電商創(chuàng)業(yè)者規(guī)模就在千萬以上，小微企業(yè)就業(yè)群體則有幾億人群”。