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綠麻雀網(wǎng)貸系統(tǒng)：大數(shù)據(jù)嘗試下的P2P網(wǎng)貸
2015-01-23
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　在經(jīng)歷了余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)浪潮后，各種理財(cái)平臺(tái)如雨后春筍般冒出，讓許多僅僅依靠高收益來(lái)吸引人的平臺(tái)開(kāi)始褪下光環(huán)。市場(chǎng)迫切需要實(shí)力強(qiáng)勁、操作規(guī)范的“正規(guī)軍”來(lái)引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展，提升行業(yè)水準(zhǔn)。那么在這個(gè)行業(yè)中出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題該如何應(yīng)對(duì)?

談及P2P，業(yè)內(nèi)很多人都會(huì)將該行業(yè)與大數(shù)據(jù)綁定在一起。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的有效利用是阿里小貸做到低壞賬的秘訣之一，同樣也是P2P行業(yè)的數(shù)據(jù)風(fēng)控典范。

　　與傳統(tǒng)金融體系的征信系統(tǒng)不同，P2P行業(yè)的數(shù)據(jù)主要分散于各個(gè)平臺(tái)之中，平臺(tái)間的各自為營(yíng)使得數(shù)據(jù)無(wú)法有效的串連，極大的阻礙了P2P行業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，P2P行業(yè)想要做到真正的大數(shù)據(jù)，在呼吁官方開(kāi)放征信系統(tǒng)的同時(shí)也要積極開(kāi)放自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，使整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)能夠形成有效的數(shù)據(jù)鏈。

　　在這一背景下，如何控制P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，就成為整個(gè)行業(yè)和投資者群體的關(guān)注焦點(diǎn)。而具有互聯(lián)網(wǎng)基因的P2P網(wǎng)貸，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的創(chuàng)新手段來(lái)解決問(wèn)題，無(wú)疑是順理成章的一件事。諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都圍繞這一方向給出了降低網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的解決方案，而大數(shù)據(jù)是其中經(jīng)常被提及的一個(gè)思路。

　　某人士表示，在做風(fēng)控的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)是基本的。大數(shù)據(jù)除了通常所講的搜索，互聯(lián)網(wǎng)上的社交網(wǎng)絡(luò)這些大數(shù)據(jù)外，在P2P方面主要是指對(duì)客戶(hù)金融能力的了解，包括客戶(hù)最基本的收入情況、欠債情況、各種貸款情況。此外還包括用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，如在網(wǎng)站操作的行為、還有線下申請(qǐng)的行為等。P2P需要征信報(bào)告的數(shù)據(jù)，這是基石，這個(gè)數(shù)據(jù)必須得完善。有了這個(gè)數(shù)據(jù)之后，還要通過(guò)對(duì)各種客戶(hù)的細(xì)分，對(duì)各種不同的參數(shù)做模型，做各種各樣的測(cè)試，建立非常好的風(fēng)控模型。

　　通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)采集這些“旁證”的成本，無(wú)疑要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于線下審核。由于數(shù)據(jù)采集的來(lái)源廣泛且層次豐富，這些側(cè)面的蛛絲馬跡反而有可能更為全面地體現(xiàn)借款者的情況。

　　但是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用門(mén)檻不低，P2P行業(yè)要做真正的大數(shù)據(jù)有兩個(gè)途徑：一是建立自己的生態(tài)圈去了解客戶(hù)特征，二是需要做數(shù)據(jù)挖掘尋找關(guān)鍵數(shù)據(jù)。前者著眼于通過(guò)一個(gè)穩(wěn)態(tài)的信息來(lái)源盡可能地減少信息中的“噪音”，去粗取精地獲取對(duì)風(fēng)控決策有價(jià)值的信息;后者則是確定這些數(shù)據(jù)通過(guò)怎樣的方式與一個(gè)人的信用情況和償還能力形成關(guān)聯(lián)，以及這一關(guān)聯(lián)是否具有可靠性。

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