依賴信息共享 保險監(jiān)管初探大數據手段

保險欺詐升級倒逼險企利用大數據進行防范，但行業(yè)間甚至跨行業(yè)、跨部門的信息共享，以及根據這些數據進行預判和風險防范則更為關鍵

　　隨著各種技術手段和信息手段的進步，尤其是在大數據時代，保險欺詐呈現較強的專業(yè)化、隱蔽性特點。這不僅倒逼保險公司投入更多人力、物力反保險欺詐，監(jiān)管部門也在嘗試使用大數據手段。在這方面，2014年，多地保監(jiān)局進行了有益嘗試，通過信息共享和數據分析來發(fā)現并預防問題。業(yè)內人士指出，在數據完善積累的基礎上，從特征分析、因子分析和網絡分析入手，建立高效的反欺詐鑒別機制，只是時間問題。

　　欺詐升級

　　 倒逼企業(yè)防范

　　在短期意外險、健康保險等領域，常出現險企核保、核賠程序不嚴的問題，一種聲音認為在大數法則下，險企認為在業(yè)務量達到一定規(guī)模后，即使有一些道德風險，仍不會影響業(yè)務整體質量，因此缺乏風險防范主動性。

　　不過，記者了解到，在一些欺詐案件頻發(fā)的領域，已經有不少險企投入了更多的人力、物力來進行核查，降低保險欺詐帶來的損失。

　　“這主要是源于保險欺詐手法不斷升級，倒逼險企加強防范?！币晃辉撠熾U企網銷業(yè)務，現供職于互聯網金融企業(yè)的業(yè)內人士陸秦（化名）對記者表示。

　　記者從公開渠道了解到，2014年，北京、上海、蘇州等多個地方出現大量健康保險欺詐案，作案表現出專業(yè)化、規(guī)?；攸c。某地頻發(fā)健康保險欺詐問題，主要由無業(yè)人員組成的專業(yè)團伙經常通過網銷、電銷等核保環(huán)節(jié)較為寬松的途徑在多家保險公司重復投保，險種集中在重疾、津貼等短期定額保險，并與醫(yī)療人員勾結獲得虛假病例進行騙保。

　　針對上述某地頻發(fā)健康保險欺詐的問題，不少險企被倒逼投入加強對該區(qū)域醫(yī)院的核查，部分保險公司甚至將該地區(qū)的醫(yī)院列入“黑名單”，不再接受新的理賠，而這給該地區(qū)居民正常的醫(yī)療活動和保險理賠造成諸多不便。

　　同時，深圳、安徽、江蘇等保監(jiān)局都有公開信息指出，在互聯網保險領域欺詐案件發(fā)生風險較高，相關案件較多，這些險種以意外險為主。

　　“在大數據時代，網銷保險成為險企的兵家必爭之地，出于提升用戶體驗等原因，諸多險企在銷售環(huán)節(jié)并未設置較高的防火墻，在理賠環(huán)節(jié)也比較寬松，導致這成為保險欺詐案件多發(fā)地帶。”陸秦表示，剛開始，大家認為互聯網保險是塊肥田，主要忙著去搶占地盤而有些忽略風險防范，但隨著行業(yè)發(fā)展，競爭的加劇、欺詐的發(fā)生都將使保險公司趨于冷靜，必然加強風險防范。

　　 監(jiān)管跟進

　　 大數據顯身手

　　事實上，充分利用大數據提升監(jiān)管質量和效率的理念早已提出，2014年，不少保監(jiān)局也進行了探索和嘗試，初見效果。

　　中國保監(jiān)會副主席王祖繼在2013年年底就提出，保險監(jiān)管機構要順應大數據時代的潮流，強化基礎建設，建立大數據的質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息的安全保護，建立安全有效的大數據共享使用環(huán)境；要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進。

　　在實踐方面，2014年，遼寧保監(jiān)局發(fā)揮大數據優(yōu)勢提升非現場監(jiān)管效能。一是創(chuàng)建非現場監(jiān)管信息平臺，實現信息來源全覆蓋，解決非現場監(jiān)管信息碎片化、割裂化問題。二是建立綜合風險指標分析體系，通過與歷史基準數據的相關性分析，根據指標合理浮動區(qū)間對異動指標進行事前預警、原因分析、趨勢預測，提高非現場分析的科學性。三是開發(fā)輔助監(jiān)管程序，通過開發(fā)滿期給付與退保匯總、災害理賠情況統計、車險理賠員資格考試等應用程序，提高非現場監(jiān)管的現代化水平。

　　上海保監(jiān)局充分利用信息平臺，依托“機動車輛保險聯合信息平臺”、“人身險綜合信息平臺”和“道路交通事故檢驗鑒定信息系統”，推行大數據智能化反保險欺詐工作模式，具體包括利用大數據方式進行風險預警、關聯排查以及數據串并，通過這些方式打擊保險欺詐。

　　陜西建立并完善了“高風險修理廠數據庫”、“高風險客戶數據庫”和“高風險從業(yè)人員數據庫”，為保險公司提供預警和服務。

　　江西保監(jiān)局指出，要加強保險、銀行和證券的監(jiān)管合理，提升監(jiān)管效能，還需要建立保險業(yè)網絡征信數據庫反保險欺詐。

　　可以發(fā)現，利用大數據進行反保險欺詐的一個重要內容是進行信息收集、共享和利用。隨著行業(yè)的發(fā)展，大數據應用將愈加深入，保險欺詐也會烙上大數據的印跡，監(jiān)管手段的跟進和升級非常必要，多家保監(jiān)局的探索為今后更好地推行大數據監(jiān)管作出了有益嘗試。

　　 他山之石

　　 力求事前防范

　　事實上，保險欺詐也是一個全球性的問題，各國都在探索有效的反欺詐方式。美國利用專業(yè)軟件平臺反保險欺詐的思路或許可以給我國反保險欺詐一些啟示。

　　人保財險沈陽監(jiān)察稽核中心尹會巖曾公開撰文指出，國際上，保險欺詐尤其是健康保險領域的欺詐出于其專業(yè)性、隱蔽性的特點，也引發(fā)了應用大數據技術的呼聲。為了防范健康險領域的詐騙，美國各州籌劃在未來建立全民醫(yī)保的網絡銷售平臺時，附加建立專業(yè)軟件平臺，用于自動識別和偵破健康保險索賠數據。這是一個依賴于在大數據情況下建立回饋機制，并可以不斷提高和進化的動態(tài)防衛(wèi)系統。該軟件可以隨著數據更新尋找規(guī)律，適應欺詐的新特點并加以追蹤鑒別，建成后將大大提高理賠和管理效率。

　　尹會巖指出，隨著各部門的合作和經驗的積累，在數據完善積累的基礎上循序漸進，從特征分析、因子分析和網絡分析入手，建立高效的反欺詐鑒別機制，也許只是時間問題。

　　保監(jiān)會統計信息部副巡視員李春亮日前也指出，大數據時代的到來，監(jiān)管不能局限在企業(yè)內部，要做到行業(yè)數據或者跨行業(yè)數據共享，甚至跟國外的一些企業(yè)或者一些機構有數據共享。

　　“互聯網大數據探索一方面是推進信息共享，另一方面是真正從保險監(jiān)管上利用大數據技術，加強監(jiān)管，從被動的數據統計或者事后的監(jiān)管，能夠從大數據提供給我們的實時或者事前預判，以更好地加強監(jiān)管。