
依賴信息共享 保險(xiǎn)監(jiān)管初探大數(shù)據(jù)手段
保險(xiǎn)欺詐升級(jí)倒逼險(xiǎn)企利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行防范,但行業(yè)間甚至跨行業(yè)、跨部門的信息共享,以及根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)判和風(fēng)險(xiǎn)防范則更為關(guān)鍵
隨著各種技術(shù)手段和信息手段的進(jìn)步,尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代,保險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)較強(qiáng)的專業(yè)化、隱蔽性特點(diǎn)。這不僅倒逼保險(xiǎn)公司投入更多人力、物力反保險(xiǎn)欺詐,監(jiān)管部門也在嘗試使用大數(shù)據(jù)手段。在這方面,2014年,多地保監(jiān)局進(jìn)行了有益嘗試,通過(guò)信息共享和數(shù)據(jù)分析來(lái)發(fā)現(xiàn)并預(yù)防問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士指出,在數(shù)據(jù)完善積累的基礎(chǔ)上,從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手,建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制,只是時(shí)間問(wèn)題。
欺詐升級(jí)
倒逼企業(yè)防范
在短期意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域,常出現(xiàn)險(xiǎn)企核保、核賠程序不嚴(yán)的問(wèn)題,一種聲音認(rèn)為在大數(shù)法則下,險(xiǎn)企認(rèn)為在業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后,即使有一些道德風(fēng)險(xiǎn),仍不會(huì)影響業(yè)務(wù)整體質(zhì)量,因此缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范主動(dòng)性。
不過(guò),記者了解到,在一些欺詐案件頻發(fā)的領(lǐng)域,已經(jīng)有不少險(xiǎn)企投入了更多的人力、物力來(lái)進(jìn)行核查,降低保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的損失。
“這主要是源于保險(xiǎn)欺詐手法不斷升級(jí),倒逼險(xiǎn)企加強(qiáng)防范。”一位曾負(fù)責(zé)險(xiǎn)企網(wǎng)銷業(yè)務(wù),現(xiàn)供職于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)內(nèi)人士陸秦(化名)對(duì)記者表示。
記者從公開(kāi)渠道了解到,2014年,北京、上海、蘇州等多個(gè)地方出現(xiàn)大量健康保險(xiǎn)欺詐案,作案表現(xiàn)出專業(yè)化、規(guī)?;攸c(diǎn)。某地頻發(fā)健康保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題,主要由無(wú)業(yè)人員組成的專業(yè)團(tuán)伙經(jīng)常通過(guò)網(wǎng)銷、電銷等核保環(huán)節(jié)較為寬松的途徑在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保,險(xiǎn)種集中在重疾、津貼等短期定額保險(xiǎn),并與醫(yī)療人員勾結(jié)獲得虛假病例進(jìn)行騙保。
針對(duì)上述某地頻發(fā)健康保險(xiǎn)欺詐的問(wèn)題,不少險(xiǎn)企被倒逼投入加強(qiáng)對(duì)該區(qū)域醫(yī)院的核查,部分保險(xiǎn)公司甚至將該地區(qū)的醫(yī)院列入“黑名單”,不再接受新的理賠,而這給該地區(qū)居民正常的醫(yī)療活動(dòng)和保險(xiǎn)理賠造成諸多不便。
同時(shí),深圳、安徽、江蘇等保監(jiān)局都有公開(kāi)信息指出,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐案件發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)較高,相關(guān)案件較多,這些險(xiǎn)種以意外險(xiǎn)為主。
“在大數(shù)據(jù)時(shí)代,網(wǎng)銷保險(xiǎn)成為險(xiǎn)企的兵家必爭(zhēng)之地,出于提升用戶體驗(yàn)等原因,諸多險(xiǎn)企在銷售環(huán)節(jié)并未設(shè)置較高的防火墻,在理賠環(huán)節(jié)也比較寬松,導(dǎo)致這成為保險(xiǎn)欺詐案件多發(fā)地帶?!标懬乇硎荆瑒傞_(kāi)始,大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是塊肥田,主要忙著去搶占地盤而有些忽略風(fēng)險(xiǎn)防范,但隨著行業(yè)發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)的加劇、欺詐的發(fā)生都將使保險(xiǎn)公司趨于冷靜,必然加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
監(jiān)管跟進(jìn)
大數(shù)據(jù)顯身手
事實(shí)上,充分利用大數(shù)據(jù)提升監(jiān)管質(zhì)量和效率的理念早已提出,2014年,不少保監(jiān)局也進(jìn)行了探索和嘗試,初見(jiàn)效果。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼在2013年年底就提出,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流,強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè),建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),消除壁壘,推進(jìn)信息共享,建立信息隱私保護(hù)制度,加強(qiáng)信息的安全保護(hù),建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境;要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新,以開(kāi)放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新,并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。
在實(shí)踐方面,2014年,遼寧保監(jiān)局發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效能。一是創(chuàng)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)信息來(lái)源全覆蓋,解決非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息碎片化、割裂化問(wèn)題。二是建立綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析體系,通過(guò)與歷史基準(zhǔn)數(shù)據(jù)的相關(guān)性分析,根據(jù)指標(biāo)合理浮動(dòng)區(qū)間對(duì)異動(dòng)指標(biāo)進(jìn)行事前預(yù)警、原因分析、趨勢(shì)預(yù)測(cè),提高非現(xiàn)場(chǎng)分析的科學(xué)性。三是開(kāi)發(fā)輔助監(jiān)管程序,通過(guò)開(kāi)發(fā)滿期給付與退保匯總、災(zāi)害理賠情況統(tǒng)計(jì)、車險(xiǎn)理賠員資格考試等應(yīng)用程序,提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。
上海保監(jiān)局充分利用信息平臺(tái),依托“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”、“人身險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)”和“道路交通事故檢驗(yàn)鑒定信息系統(tǒng)”,推行大數(shù)據(jù)智能化反保險(xiǎn)欺詐工作模式,具體包括利用大數(shù)據(jù)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、關(guān)聯(lián)排查以及數(shù)據(jù)串并,通過(guò)這些方式打擊保險(xiǎn)欺詐。
陜西建立并完善了“高風(fēng)險(xiǎn)修理廠數(shù)據(jù)庫(kù)”、“高風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)”和“高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)庫(kù)”,為保險(xiǎn)公司提供預(yù)警和服務(wù)。
江西保監(jiān)局指出,要加強(qiáng)保險(xiǎn)、銀行和證券的監(jiān)管合理,提升監(jiān)管效能,還需要建立保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫(kù)反保險(xiǎn)欺詐。
可以發(fā)現(xiàn),利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行反保險(xiǎn)欺詐的一個(gè)重要內(nèi)容是進(jìn)行信息收集、共享和利用。隨著行業(yè)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)應(yīng)用將愈加深入,保險(xiǎn)欺詐也會(huì)烙上大數(shù)據(jù)的印跡,監(jiān)管手段的跟進(jìn)和升級(jí)非常必要,多家保監(jiān)局的探索為今后更好地推行大數(shù)據(jù)監(jiān)管作出了有益嘗試。
他山之石
力求事前防范
事實(shí)上,保險(xiǎn)欺詐也是一個(gè)全球性的問(wèn)題,各國(guó)都在探索有效的反欺詐方式。美國(guó)利用專業(yè)軟件平臺(tái)反保險(xiǎn)欺詐的思路或許可以給我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐一些啟示。
人保財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)監(jiān)察稽核中心尹會(huì)巖曾公開(kāi)撰文指出,國(guó)際上,保險(xiǎn)欺詐尤其是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的欺詐出于其專業(yè)性、隱蔽性的特點(diǎn),也引發(fā)了應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的呼聲。為了防范健康險(xiǎn)領(lǐng)域的詐騙,美國(guó)各州籌劃在未來(lái)建立全民醫(yī)保的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)時(shí),附加建立專業(yè)軟件平臺(tái),用于自動(dòng)識(shí)別和偵破健康保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)。這是一個(gè)依賴于在大數(shù)據(jù)情況下建立回饋機(jī)制,并可以不斷提高和進(jìn)化的動(dòng)態(tài)防衛(wèi)系統(tǒng)。該軟件可以隨著數(shù)據(jù)更新尋找規(guī)律,適應(yīng)欺詐的新特點(diǎn)并加以追蹤鑒別,建成后將大大提高理賠和管理效率。
尹會(huì)巖指出,隨著各部門的合作和經(jīng)驗(yàn)的積累,在數(shù)據(jù)完善積累的基礎(chǔ)上循序漸進(jìn),從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手,建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制,也許只是時(shí)間問(wèn)題。
保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息部副巡視員李春亮日前也指出,大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái),監(jiān)管不能局限在企業(yè)內(nèi)部,要做到行業(yè)數(shù)據(jù)或者跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享,甚至跟國(guó)外的一些企業(yè)或者一些機(jī)構(gòu)有數(shù)據(jù)共享。
“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)探索一方面是推進(jìn)信息共享,另一方面是真正從保險(xiǎn)監(jiān)管上利用大數(shù)據(jù)技術(shù),加強(qiáng)監(jiān)管,從被動(dòng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)或者事后的監(jiān)管,能夠從大數(shù)據(jù)提供給我們的實(shí)時(shí)或者事前預(yù)判,以更好地加強(qiáng)監(jiān)管。
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