大數(shù)據(jù)時代銀行業(yè)十大轉(zhuǎn)型趨向(5)_數(shù)據(jù)分析師

雖然現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都在談轉(zhuǎn)型發(fā)展，但從實(shí)踐情況看，仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同的問題，同樣產(chǎn)生了嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭問題。商業(yè)銀行要形成自身的特色，為客戶提供個性化服務(wù)，就必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時代的發(fā)展，從海量的數(shù)據(jù)中挖掘目標(biāo)客戶的各類金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對不同客戶展開個性化服務(wù)。

風(fēng)險管理由控制內(nèi)部向防范外部轉(zhuǎn)變

　　風(fēng)險管理一直是各商業(yè)銀行的重點(diǎn)工作，普遍實(shí)現(xiàn)了“橫向到邊，縱向到底”的風(fēng)險，重點(diǎn)從提高審批質(zhì)效、加強(qiáng)資產(chǎn)監(jiān)控、降低資本占用、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，通過風(fēng)險管理的“前移”、“下沉”，實(shí)行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內(nèi)部風(fēng)險得到較好控制的同時，外部風(fēng)險對商業(yè)銀行的影響越來越大。

　　外部風(fēng)險來源多樣化。目前，銀行業(yè)外部風(fēng)險來源包括小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有各種業(yè)務(wù)合作關(guān)系的金融同業(yè)、工商企業(yè)等等。與銀行業(yè)原來的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等等傳統(tǒng)風(fēng)險比，外部風(fēng)險事件呈現(xiàn)來源多樣、形式復(fù)雜、防范困難的特點(diǎn)。而這些公司(領(lǐng)域)發(fā)生的風(fēng)險事件，往往會傳遞至銀行業(yè)，最終對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。

　　外部風(fēng)險事件對銀行業(yè)的影響越來越大。在云計(jì)算的條件下銀行、企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，一時一地、一個單位的局部風(fēng)險，可以迅速擴(kuò)展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險。如“錢荒”的起因僅僅是一起小小的同業(yè)違約事件就是明證。此外，大數(shù)據(jù)時代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負(fù)面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽(yù)的風(fēng)險增大。

　　電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生，銀行業(yè)面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統(tǒng)的安全挑戰(zhàn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對銀行客戶資金的網(wǎng)上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現(xiàn)集中化、長期化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關(guān)注。

　　因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)外部風(fēng)險管理工作。一是改善外部風(fēng)險管理人力資源配備，提高監(jiān)測手段，定期分析潛在的外部風(fēng)險的主要來源及影響渠道。建立規(guī)范化的外部風(fēng)險監(jiān)測、處置流程、應(yīng)對預(yù)案，形成全員識別、監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)、報告的機(jī)制，防范外部風(fēng)險傳染。二是形成風(fēng)險防范合力。要加強(qiáng)客戶安全教育，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、電信運(yùn)營商、政府互聯(lián)網(wǎng)安全管理部門等各方面的聯(lián)系與合作，在全社會構(gòu)筑起一張外部輿情監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)安全教育和有效懲治在線欺詐的防護(hù)網(wǎng)，廣泛搜集、分析、加工各類風(fēng)險信息，加強(qiáng)風(fēng)險報告的前瞻性和時效性。三是在IT技術(shù)和信息安全的管理運(yùn)營方面加強(qiáng)資金投入，購買最好的軟件硬件，保證系統(tǒng)高效、安全地運(yùn)轉(zhuǎn)，防止類似光大證券“烏龍指”事件的發(fā)生。四是主動應(yīng)對銀行聲譽(yù)風(fēng)險，開展有效溝通，及時準(zhǔn)確發(fā)布銀行經(jīng)營信息，科學(xué)疏導(dǎo)媒體、網(wǎng)絡(luò)注意力和關(guān)注點(diǎn)。

　　科技保障由內(nèi)部向社會化轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要強(qiáng)化后臺技術(shù)支持與維護(hù)做為保障。這些技術(shù)有兩部分組成：一是硬件技術(shù)，主要指網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)所依賴的信息基礎(chǔ)設(shè)施；二是軟件技術(shù)，主要指數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)和知識整合技術(shù)。現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：“10～15年之內(nèi)，任何企業(yè)內(nèi)只做后臺支持而不創(chuàng)造營業(yè)額的工作都應(yīng)該外包出去?！薄豆鹕虡I(yè)評論》證實(shí)，外包模式是過去75年來企業(yè)最重要的管理概念。在大數(shù)據(jù)時代，科技保障將從二線走向一線，從后臺走向前臺，商業(yè)銀行在加強(qiáng)信息保密和安全管理的基礎(chǔ)上，通過科技保障的分級、分類管理，推動部分科技保障工作向社會化外包轉(zhuǎn)變。

　　推動科技保障社會化可以節(jié)約成本。目前，服務(wù)外包已逐漸成為金融行業(yè)通用的解決方案。如今云計(jì)算各環(huán)節(jié)服務(wù)商提供的PaaS (Platform-as-a-service，平臺即服務(wù))和SaaS(Software-as-a-service，軟件即服務(wù))等服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)云外包更高層次、更自動化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程，避免重復(fù)建設(shè)和投資，改善商業(yè)銀行運(yùn)營成本，提高工作效率，推動發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

　　推動科技保障社會化可以提高效率。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)要維持內(nèi)部運(yùn)營，保障安全運(yùn)行，難以適應(yīng)新形勢下的海量計(jì)算要求。而IT企業(yè)能夠在訊息收集、傳遞與交換分析等方面發(fā)揮更重要的作用。因此，商業(yè)銀行可以通過云計(jì)算和社會化服務(wù)為銀行發(fā)展提高堅(jiān)實(shí)保障。

　　推動科技保障社會化可以解決人才困境。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型加快，各銀行科技部門應(yīng)用軟件的開發(fā)任務(wù)越來越重，銀行研發(fā)人員增長速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于項(xiàng)目的增長速度，人才相對缺乏。另一方面，相對于專業(yè)軟件公司，銀行研發(fā)人員由于缺乏有效的學(xué)習(xí)載體，在技術(shù)掌握的深度和廣度方面還存在一定的差距。因此，商業(yè)銀行可以通過部分科技業(yè)務(wù)外包彌補(bǔ)人才的不足，獲得急需的資源。同時，還可以借鑒國外銀行成熟的做法，在競爭中發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢。