大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)十大轉(zhuǎn)型趨向(5)_數(shù)據(jù)分析師

雖然現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都在談轉(zhuǎn)型發(fā)展，但從實(shí)踐情況看，仍然存在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略雷同的問(wèn)題，同樣產(chǎn)生了嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。商業(yè)銀行要形成自身的特色，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，就必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代的發(fā)展，從海量的數(shù)據(jù)中挖掘目標(biāo)客戶的各類金融需求，量身定做金融產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶展開個(gè)性化服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)管理由控制內(nèi)部向防范外部轉(zhuǎn)變

　　風(fēng)險(xiǎn)管理一直是各商業(yè)銀行的重點(diǎn)工作，普遍實(shí)現(xiàn)了“橫向到邊，縱向到底”的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)從提高審批質(zhì)效、加強(qiáng)資產(chǎn)監(jiān)控、降低資本占用、專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的“前移”、“下沉”，實(shí)行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)得到較好控制的同時(shí)，外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響越來(lái)越大。

　　外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣化。目前，銀行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有各種業(yè)務(wù)合作關(guān)系的金融同業(yè)、工商企業(yè)等等。與銀行業(yè)原來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)比，外部風(fēng)險(xiǎn)事件呈現(xiàn)來(lái)源多樣、形式復(fù)雜、防范困難的特點(diǎn)。而這些公司(領(lǐng)域)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，往往會(huì)傳遞至銀行業(yè)，最終對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不良影響。

　　外部風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)銀行業(yè)的影響越來(lái)越大。在云計(jì)算的條件下銀行、企業(yè)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，一時(shí)一地、一個(gè)單位的局部風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速擴(kuò)展為系統(tǒng)性、全面性風(fēng)險(xiǎn)。如“錢荒”的起因僅僅是一起小小的同業(yè)違約事件就是明證。此外，大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息來(lái)源廣、傳播速度快，銀行的負(fù)面輿情通過(guò)微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)增大。

　　電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全面臨挑戰(zhàn)。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生，銀行業(yè)面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統(tǒng)的安全挑戰(zhàn)。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因，導(dǎo)致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來(lái)不可估量的損失。針對(duì)銀行客戶資金的網(wǎng)上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現(xiàn)集中化、長(zhǎng)期化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關(guān)注。

　　因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是改善外部風(fēng)險(xiǎn)管理人力資源配備，提高監(jiān)測(cè)手段，定期分析潛在的外部風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源及影響渠道。建立規(guī)范化的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、處置流程、應(yīng)對(duì)預(yù)案，形成全員識(shí)別、監(jiān)測(cè)、發(fā)現(xiàn)、報(bào)告的機(jī)制，防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。二是形成風(fēng)險(xiǎn)防范合力。要加強(qiáng)客戶安全教育，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、電信運(yùn)營(yíng)商、政府互聯(lián)網(wǎng)安全管理部門等各方面的聯(lián)系與合作，在全社會(huì)構(gòu)筑起一張外部輿情監(jiān)測(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全教育和有效懲治在線欺詐的防護(hù)網(wǎng)，廣泛搜集、分析、加工各類風(fēng)險(xiǎn)信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的前瞻性和時(shí)效性。三是在IT技術(shù)和信息安全的管理運(yùn)營(yíng)方面加強(qiáng)資金投入，購(gòu)買最好的軟件硬件，保證系統(tǒng)高效、安全地運(yùn)轉(zhuǎn)，防止類似光大證券“烏龍指”事件的發(fā)生。四是主動(dòng)應(yīng)對(duì)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開展有效溝通，及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)布銀行經(jīng)營(yíng)信息，科學(xué)疏導(dǎo)媒體、網(wǎng)絡(luò)注意力和關(guān)注點(diǎn)。

　　科技保障由內(nèi)部向社會(huì)化轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要強(qiáng)化后臺(tái)技術(shù)支持與維護(hù)做為保障。這些技術(shù)有兩部分組成：一是硬件技術(shù)，主要指網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)所依賴的信息基礎(chǔ)設(shè)施；二是軟件技術(shù)，主要指數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)和知識(shí)整合技術(shù)?，F(xiàn)代管理學(xué)之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：“10～15年之內(nèi)，任何企業(yè)內(nèi)只做后臺(tái)支持而不創(chuàng)造營(yíng)業(yè)額的工作都應(yīng)該外包出去。”《哈佛商業(yè)評(píng)論》證實(shí)，外包模式是過(guò)去75年來(lái)企業(yè)最重要的管理概念。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，科技保障將從二線走向一線，從后臺(tái)走向前臺(tái)，商業(yè)銀行在加強(qiáng)信息保密和安全管理的基礎(chǔ)上，通過(guò)科技保障的分級(jí)、分類管理，推動(dòng)部分科技保障工作向社會(huì)化外包轉(zhuǎn)變。

　　推動(dòng)科技保障社會(huì)化可以節(jié)約成本。目前，服務(wù)外包已逐漸成為金融行業(yè)通用的解決方案。如今云計(jì)算各環(huán)節(jié)服務(wù)商提供的PaaS (Platform-as-a-service，平臺(tái)即服務(wù))和SaaS(Software-as-a-service，軟件即服務(wù))等服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)云外包更高層次、更自動(dòng)化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優(yōu)化流程，避免重復(fù)建設(shè)和投資，改善商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，推動(dòng)發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

　　推動(dòng)科技保障社會(huì)化可以提高效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)要維持內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，保障安全運(yùn)行，難以適應(yīng)新形勢(shì)下的海量計(jì)算要求。而IT企業(yè)能夠在訊息收集、傳遞與交換分析等方面發(fā)揮更重要的作用。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)云計(jì)算和社會(huì)化服務(wù)為銀行發(fā)展提高堅(jiān)實(shí)保障。

　　推動(dòng)科技保障社會(huì)化可以解決人才困境。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型加快，各銀行科技部門應(yīng)用軟件的開發(fā)任務(wù)越來(lái)越重，銀行研發(fā)人員增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于項(xiàng)目的增長(zhǎng)速度，人才相對(duì)缺乏。另一方面，相對(duì)于專業(yè)軟件公司，銀行研發(fā)人員由于缺乏有效的學(xué)習(xí)載體，在技術(shù)掌握的深度和廣度方面還存在一定的差距。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)部分科技業(yè)務(wù)外包彌補(bǔ)人才的不足，獲得急需的資源。同時(shí)，還可以借鑒國(guó)外銀行成熟的做法，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)。