大數(shù)據(jù)可解險(xiǎn)企展業(yè)之困_數(shù)據(jù)分析師

大數(shù)據(jù)的日益崛起不僅從根本上改變了數(shù)據(jù)技術(shù)，而且在一定程度上影響了各行各業(yè)發(fā)展，作用于民眾日常生活的方方面面。以數(shù)據(jù)為本的保險(xiǎn)業(yè)也無(wú)一例外受到了大數(shù)據(jù)的“熏陶”，大數(shù)據(jù)將有助于保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確收集、分析處理投保人個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)信息，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈和升級(jí)商業(yè)模式。本期《保險(xiǎn)周刊》特別策劃了一組報(bào)道，對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域大數(shù)據(jù)運(yùn)用的當(dāng)下和未來(lái)進(jìn)行探討，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)程正在加速中。繼中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司接管各地車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，著力于搭建全國(guó)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)后，日前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)宣布，為了集中與共享行業(yè)產(chǎn)品信息，“中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)”于10月正式上線運(yùn)行。

　　隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，如何順應(yīng)行業(yè)發(fā)展變更、把握機(jī)遇升級(jí)迭代，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司不得不正視的問(wèn)題。

　　人身險(xiǎn)信息庫(kù)首建成

　　記者在采訪中了解到，該人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)實(shí)現(xiàn)了將2009年新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以來(lái)，所有人身保險(xiǎn)公司在我國(guó)境內(nèi)銷(xiāo)售和已停售的人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等全部人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信息入庫(kù)工作。今后，消費(fèi)者可上網(wǎng)掃描所持有的條款二維碼，即時(shí)查看產(chǎn)品信息和條款文本，驗(yàn)證條款內(nèi)容的真實(shí)性，并可登陸中保協(xié)網(wǎng)站，通過(guò)10個(gè)維度23個(gè)查詢(xún)條件進(jìn)行查詢(xún)和比較。

　　“這是保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)36年來(lái)，首次在人身險(xiǎn)領(lǐng)域嘗試并成功建成的行業(yè)產(chǎn)品信息總庫(kù)?！敝斜f(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

　　尤其值得注意的是，中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，通過(guò)對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)相關(guān)信息的綜合研究與多角度分析，將有助于行業(yè)全面了解產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。并且，產(chǎn)品庫(kù)首次實(shí)現(xiàn)了行業(yè)產(chǎn)品全險(xiǎn)種覆蓋，并將不斷更新，從真正意義上實(shí)現(xiàn)了行業(yè)產(chǎn)品及條款數(shù)據(jù)的歸集，有利于我國(guó)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的公開(kāi)化和透明化，對(duì)進(jìn)一步深化行業(yè)產(chǎn)品改革，鼓勵(lì)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、推進(jìn)行業(yè)產(chǎn)品條款的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化以及防范銷(xiāo)售誤導(dǎo)等方面都具有深遠(yuǎn)影響。

　　事實(shí)正是如此，該人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)的建成是加快保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)程的重要舉措，有助于夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)行業(yè)產(chǎn)品信息集中與共享、提高行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)管理水平以及為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者提供有效服務(wù)。

　　產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新迎機(jī)遇

　　正如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和所言，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得對(duì)保險(xiǎn)全量、大規(guī)模、多樣性、實(shí)時(shí)、潛在數(shù)據(jù)的獲得及快速分析成為可能，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)了全新的機(jī)會(huì)與廣闊的空間。

　　眾所周知，壽險(xiǎn)產(chǎn)品是基于樣本生命表數(shù)據(jù)，結(jié)合利率、費(fèi)率等信息，運(yùn)用精算模型來(lái)確定實(shí)際保費(fèi)。雖然隨著時(shí)間的推移和社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況會(huì)不斷變化，但是保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定，在保險(xiǎn)期限內(nèi)一般都是固定的。這無(wú)疑在一定程度上為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了承保風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)正好可以解決這個(gè)難題。通過(guò)大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息變化及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品更具有個(gè)性化，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，這些數(shù)據(jù)信息要從哪里找？事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中已經(jīng)積累了大量的歷史數(shù)據(jù)和信息，而且每個(gè)人的工作、消費(fèi)、休閑也會(huì)時(shí)刻產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)。在不侵犯?jìng)€(gè)人隱私的前提下，保險(xiǎn)公司可以收集個(gè)人生活信息數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析處理，實(shí)現(xiàn)每個(gè)不同個(gè)體的“個(gè)性精算”，從而創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在日前召開(kāi)的第15屆中國(guó)精算年會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝也提出，近一年來(lái)興起的智能手環(huán)、智能手表等可穿戴設(shè)備可以收集脈搏、睡眠、運(yùn)動(dòng)量等與個(gè)人身體狀況相關(guān)的大量數(shù)據(jù)，精算師完全可以考慮合理利用這些數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的精算模型，按照個(gè)體特征開(kāi)發(fā)定制產(chǎn)品，為精準(zhǔn)定價(jià)提供重要基礎(chǔ)。

　　值得一提的是，目前我國(guó)人身險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)——基于使用的保險(xiǎn)(UBI)，通過(guò)培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣來(lái)減免保費(fèi)。“陽(yáng)光星運(yùn)動(dòng)健康管理計(jì)劃”規(guī)定，如果用戶(hù)運(yùn)動(dòng)年累計(jì)達(dá)標(biāo)在200天以上，將能獲得保費(fèi)全額返還，相當(dāng)于用戶(hù)零費(fèi)用享有了重大疾病保險(xiǎn)，自7月15日在淘寶上線以來(lái)累積售出59件。

　　商業(yè)模式升級(jí)或?qū)崿F(xiàn)

　　“就保險(xiǎn)業(yè)而言，大數(shù)據(jù)不僅改變了數(shù)據(jù)的數(shù)量、質(zhì)量和維度等技術(shù)指標(biāo)，更重要的是改變了保險(xiǎn)精算的理論基礎(chǔ)，繼而改變了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)環(huán)境，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)根本性，甚至是顛覆性的變革。”王和直言，保險(xiǎn)業(yè)需要審時(shí)度勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)，用大數(shù)據(jù)時(shí)代的眼光和思維，重新考察保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)邏輯，實(shí)現(xiàn)一種基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

　　王和認(rèn)為，大數(shù)據(jù)使得保險(xiǎn)企業(yè)能夠聚合上下游的資源，再造保險(xiǎn)價(jià)值鏈。由于車(chē)險(xiǎn)部門(mén)積累了大量車(chē)輛損失數(shù)據(jù)、修理費(fèi)用數(shù)據(jù)、零件損失及更換數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)部門(mén)積累了大量健康數(shù)據(jù)、疾病治療數(shù)據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)，因此借助于大數(shù)據(jù)的積累、整合與分析，保險(xiǎn)公司可以與汽車(chē)維修、零配件供應(yīng)、醫(yī)院、藥品生產(chǎn)企業(yè)等機(jī)構(gòu)建立更加緊密的合作，延伸保險(xiǎn)的服務(wù)邊界，一方面降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高利潤(rùn)，另一方面也為客戶(hù)提供更加便捷的“一站式”服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

　　與此同時(shí)，數(shù)據(jù)也將成為企業(yè)非常重要的一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)公司掌握的大量承保、理賠等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)分析、挖掘及應(yīng)用，將衍生出眾多的商業(yè)機(jī)會(huì)，例如建立二手車(chē)交易中介市場(chǎng)，為被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛進(jìn)行擔(dān)保；建立資源與服務(wù)的團(tuán)購(gòu)平臺(tái)，出售醫(yī)療健康服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)、車(chē)輛維修保養(yǎng)服務(wù)等。

　　此外，由于具備與客戶(hù)頻繁交流的優(yōu)勢(shì)，基于使用的保險(xiǎn)(UBI)或?qū)⒂袡C(jī)會(huì)大大改善保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的日常關(guān)系，全面滲透到客戶(hù)日常風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)堅(jiān)持良好的生活習(xí)慣并記錄反饋給保險(xiǎn)公司，客戶(hù)每年將有可能主動(dòng)與保險(xiǎn)公司接觸很多次，使得保險(xiǎn)日漸融入消費(fèi)者日常生活，有助于解決保險(xiǎn)公司“信息少”、“獲客難”、“展業(yè)困”等問(wèn)題。