銀行如何應(yīng)用 大數(shù)據(jù)_數(shù)據(jù)分析師

　　互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、即時(shí)通訊工具、社交網(wǎng)絡(luò)等的興起和普及，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，正深刻改變著當(dāng)前的金融生態(tài)和金融格局。從國(guó)外的Wonga、Lending Stream、Zest Cash、Klarna、Pawn Go到國(guó)內(nèi)的阿里金融、百度金融、融360，一股“銀行如果不改變，我們就改變銀行”的颶風(fēng)席卷全球。2012年1月，達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的《大數(shù)據(jù)，大影響：國(guó)際發(fā)展的新可能》的報(bào)告宣稱(chēng)，大數(shù)據(jù)已成為與貨幣和黃金一樣的一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)類(lèi)別。2012 年3 月29日，美國(guó)總統(tǒng)辦事室(EOP)公布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展規(guī)劃》，把大數(shù)據(jù)研發(fā)應(yīng)用從商業(yè)行為提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行何去何從，如何“應(yīng)勢(shì)而變”，怎么以未來(lái)5至10年為界限從戰(zhàn)略高度研究應(yīng)用大數(shù)據(jù)，已成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。

　　大數(shù)據(jù)已成為重大經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)

　　數(shù)據(jù)本來(lái)只是某些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、管理以及客戶(hù)的副產(chǎn)品，只起到后臺(tái)支持的作用。現(xiàn)在，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為與物質(zhì)資產(chǎn)和人力資本同等重要的生產(chǎn)要素，成為能為企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的重大資產(chǎn)。根據(jù)Dynamic Markets的研究，英國(guó)有1/5的企業(yè)將公司數(shù)據(jù)的價(jià)值進(jìn)行了貨幣計(jì)量，作為一項(xiàng)資產(chǎn)列入資產(chǎn)負(fù)債表。在大公司(1萬(wàn)名以上員工)當(dāng)中，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行貨幣計(jì)量的比例達(dá)到了30%。數(shù)據(jù)回報(bào)率(Return on Data)已成為一個(gè)與投資回報(bào)率類(lèi)似的關(guān)鍵績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)。根據(jù)麥肯錫公司的預(yù)測(cè)，如果能夠有效的、創(chuàng)造性的利用大數(shù)據(jù)，美國(guó)醫(yī)療行業(yè)每年可通過(guò)大數(shù)據(jù)獲得超過(guò)3000億美元的潛在價(jià)值，使醫(yī)療衛(wèi)生支出降低8%;零售商如果能夠充分利用大數(shù)據(jù)有可能將其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)提高60%以上。

　　與其他行業(yè)相比，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行更具潛在價(jià)值，麥肯錫的研究顯示，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)價(jià)值潛力指數(shù)中排名第一。這主要是因?yàn)椋阂环矫妫髷?shù)據(jù)決策模式對(duì)銀行更具針對(duì)性。發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級(jí)等都需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、踐行大數(shù)據(jù)思維。另一方面，銀行具備實(shí)施大數(shù)據(jù)的基本條件：(一)數(shù)據(jù)眾多。銀行不僅擁有所有客戶(hù)的賬戶(hù)和資金收付交易等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還擁有客服音頻、網(wǎng)點(diǎn)視頻、網(wǎng)上銀行記錄、電子商城記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù);(二)擁有處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn);(三)較高的薪酬能夠吸引到實(shí)施大數(shù)據(jù)的人才;(四)充分的預(yù)算可以利用多項(xiàng)大數(shù)據(jù)新技術(shù)。因此，銀行應(yīng)從大數(shù)據(jù)就是大資產(chǎn)的高度，盡早制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，研究、應(yīng)用大數(shù)據(jù)，分享大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的利潤(rùn)。

　　銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的可能方向

　　發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級(jí)，是未來(lái)5-10年內(nèi)中國(guó)大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用有以下幾個(gè)可能方向：

　　1。利用大數(shù)據(jù)，推動(dòng)發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著利率市朝和民營(yíng)銀行設(shè)立預(yù)期的加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利差進(jìn)一步縮窄，銀行紛紛進(jìn)行發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)型，營(yíng)銷(xiāo)模式從“粗放營(yíng)銷(xiāo)”向“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)要求銀行必須可靠、實(shí)時(shí)掌握客戶(hù)的真實(shí)需求，“全面完整描述客戶(hù)的真實(shí)面貌”，離開(kāi)這一前提，轉(zhuǎn)型目標(biāo)就成了空中樓閣，雖然好看，但很難落地實(shí)施。銀行員工想在客戶(hù)買(mǎi)房時(shí)推薦住房貸款，想在客戶(hù)留學(xué)時(shí)推薦留學(xué)貸款，想在客戶(hù)一走進(jìn)銀行時(shí)，就對(duì)客戶(hù)說(shuō)“您的孩子已經(jīng)成年，可以辦一張信用卡嗎”，但這一切必須建立在銀行充分掌握客戶(hù)信息的基礎(chǔ)上。而銀行目前了解客戶(hù)的渠道非常有限，信息量低、時(shí)效性差，這是目前銀行轉(zhuǎn)型并不成功的重要原因。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，正逢其時(shí)。通過(guò)廣泛收集各渠道、各類(lèi)型的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合各類(lèi)信息、還原客戶(hù)的真實(shí)面貌，可以幫助企業(yè)切實(shí)掌握客戶(hù)的真實(shí)需求，并根據(jù)客戶(hù)需求快速作出應(yīng)對(duì)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”和“個(gè)性化服務(wù)”?，F(xiàn)在已經(jīng)有了大量成功案例。美國(guó)沃爾瑪公司充分利用天氣數(shù)據(jù)，研究天氣與商品數(shù)量增減的關(guān)系，根據(jù)颶風(fēng)移動(dòng)的線路，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)哪些地方要增加或減少何種商品，并據(jù)此進(jìn)行倉(cāng)儲(chǔ)部署，確保產(chǎn)品能夠及時(shí)滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。新加坡花旗銀行根據(jù)客戶(hù)的刷卡時(shí)間、地點(diǎn)結(jié)合客戶(hù)的購(gòu)物、餐飲習(xí)慣等個(gè)人信息，可以精準(zhǔn)地向客戶(hù)推薦商場(chǎng)及餐廳優(yōu)惠信息。西班牙對(duì)外銀行(BBVA)推出的ATM機(jī)ABIL，不僅比傳統(tǒng)的ATM更安全、更便利，還具有記憶功能，不但能記住客戶(hù)習(xí)慣的取款金額、取款頻率，還能夠根據(jù)客戶(hù)的賬戶(hù)情況給出取款建議。

　　2。利用大數(shù)據(jù)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)決策模式的創(chuàng)新。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)管理的成敗決定著銀行的存亡。目前銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)，主要依據(jù)客戶(hù)的會(huì)計(jì)信息、客戶(hù)經(jīng)理的調(diào)查、客戶(hù)的信用記錄以及客戶(hù)抵質(zhì)押擔(dān)保情況等，通過(guò)專(zhuān)家判斷進(jìn)行決策。這種決策模式帶來(lái)了嚴(yán)重的后果，一是這種模式只適用于經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、會(huì)計(jì)信息可靠、信用記錄良好的大公司或有充分抵質(zhì)押物并經(jīng)營(yíng)良好的中小公司，而對(duì)于占企業(yè)總數(shù)97.3%的4200萬(wàn)小微企業(yè)并不適用，這導(dǎo)致銀行失去了大量有價(jià)值客戶(hù);二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據(jù)。信息不對(duì)稱(chēng)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，引發(fā)了前臺(tái)客戶(hù)經(jīng)理和后臺(tái)信貸審批人員的激烈矛盾，致使業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、效率低下;三是決策所依據(jù)的主要是企業(yè)過(guò)去的靜態(tài)信息，而不是實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)信息，時(shí)效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制。

　　大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效的解決上述問(wèn)題。一方面，通過(guò)多種傳感器、多個(gè)渠道采集數(shù)據(jù)，可以幫助銀行更全面、更真實(shí)、更準(zhǔn)確、更實(shí)時(shí)的掌握借款人信息，有效降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以找到不同變量間新的相關(guān)關(guān)系，形成新的決策模型，使決策更準(zhǔn)確、更統(tǒng)一、更公正。因此，銀行完全可以利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新出新的風(fēng)險(xiǎn)決策模式，并由此贏得新的客戶(hù)，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。Zest Cash就是一個(gè)成功的案例。Zest Cash是一家小額貸款公司，由Google 的前首席信息官Douglas Merrill 創(chuàng)辦。Merrill發(fā)現(xiàn)，銀行在進(jìn)行貸款決策時(shí)，決策的依據(jù)往往非常有限，主要依靠客戶(hù)的信用記錄。信用記錄有瑕疵或根本沒(méi)有信用記錄的客戶(hù)往往無(wú)法獲得銀行貸款。Merrill 說(shuō)：“為什么要僅僅依賴(lài)一個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)決定人的信用等級(jí)呢？為什么不用網(wǎng)上那成百上千的數(shù)據(jù)，再設(shè)計(jì)一個(gè)算法，來(lái)判斷一個(gè)人是否會(huì)按照約定來(lái)還錢(qián)呢？”經(jīng)過(guò)努力，Merrill通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)成功的解決了這一問(wèn)題。他把從網(wǎng)上搜集的幾千條碎片化的數(shù)據(jù)整合成完整的客戶(hù)拼圖，較為準(zhǔn)確的還原了客戶(hù)的真實(shí)狀況和實(shí)際信用狀況，并因此獲得了豐厚的利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)的阿里金融也是一個(gè)典型的案例。阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶(hù)積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶(hù)信息的真實(shí)性，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額孝期限短、隨借隨還”的小額貸款。重視數(shù)據(jù)，而不是依賴(lài)擔(dān)?；蛘叩盅旱哪Ｊ?，使阿里金融獲得了向銀行發(fā)起強(qiáng)有力挑戰(zhàn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　3。利用大數(shù)據(jù)，促進(jìn)管理升級(jí)。近二十年來(lái)，銀行的管理升級(jí)行動(dòng)層出不窮，全面質(zhì)量管理(TQM)、業(yè)務(wù)流程管理(BPM)、業(yè)務(wù)流程再造(BPR)、ISO質(zhì)量管理、平衡計(jì)分卡、關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)(KPI)、經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)、6S、六西格瑪、核心競(jìng)爭(zhēng)力等各種管理理念和管理模式在銀行輪番應(yīng)用。就象一位管理大師所說(shuō)，“一些管理者象15歲的女孩子一樣，流行什么就追求什么”。很多管理升級(jí)行動(dòng)實(shí)施后，企業(yè)的績(jī)效卻并未因此得到提升。根據(jù)1993年的調(diào)查，世界500強(qiáng)企業(yè)中65%的企業(yè)宣稱(chēng)已經(jīng)進(jìn)行或者將要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造。然而，2001年的一份統(tǒng)計(jì)研究顯示，70%的業(yè)務(wù)流程再造項(xiàng)目以失敗而告終。管理升級(jí)失敗的一個(gè)重要原因是：很多管理理念或管理模式是在缺乏有效數(shù)據(jù)支持的情況下，僅憑管理咨詢(xún)公司或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人“拍腦袋”決策推行的。一些看起來(lái)很漂亮、在其他企業(yè)也成功的理念和方法卻并不適用于本企業(yè)。

　　大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征之一是在決策模式上與傳統(tǒng)模式不一樣。大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)決策應(yīng)建立在牢固的數(shù)據(jù)證據(jù)基礎(chǔ)上，應(yīng)通過(guò)對(duì)比、實(shí)驗(yàn)等方法對(duì)現(xiàn)有的認(rèn)知規(guī)律進(jìn)行檢驗(yàn)，去偽存真。銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維，對(duì)相應(yīng)的管理理念和管理模式進(jìn)行對(duì)比、檢驗(yàn)，以找到真正能夠解決本企業(yè)問(wèn)題的管理利器，實(shí)現(xiàn)管理升級(jí)，提升企業(yè)利潤(rùn)。國(guó)際連鎖便利店7-Eleven就是一個(gè)很好的案例。7-Eleven在進(jìn)行管理升級(jí)時(shí)，管理者一開(kāi)始認(rèn)為，對(duì)于服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō) “提升店員的禮貌服務(wù)就會(huì)提升企業(yè)的利潤(rùn)”，但他們并未隨意的“拍腦袋”決策，而是進(jìn)行了一次實(shí)驗(yàn)。他們?cè)O(shè)立了百萬(wàn)美元的大獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)那些對(duì)顧客禮貌服務(wù)的店員，并通過(guò)培訓(xùn)提高店員的禮貌程度。這些措施實(shí)施后，原來(lái)只有33%的顧客在進(jìn)門(mén)時(shí)受到了招呼，而實(shí)驗(yàn)中這個(gè)比例提升到了58%;原來(lái)只有32%的顧客受到了微笑服務(wù)，而實(shí)驗(yàn)中這個(gè)比例提升到了49%。但是實(shí)驗(yàn)結(jié)果卻表明，讓店員更加禮貌的服務(wù)反而降低了店面的銷(xiāo)售量。經(jīng)過(guò)仔細(xì)分析和調(diào)查后，他們找到了原因——對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)，最在意的是能否快速的找到自己想要的商品并快速離開(kāi)，而對(duì)于店員是否對(duì)他微笑并不在意。過(guò)于重視店員的禮貌程度，反而會(huì)降低店員的工作效率，引起客戶(hù)的不滿(mǎn)。

　　銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的建議

　　一是制定與銀行整體戰(zhàn)略相融合的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。銀行應(yīng)盡快制定符合自身實(shí)際的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，明確大數(shù)據(jù)應(yīng)用的方向，制定大數(shù)據(jù)實(shí)施路線圖，落實(shí)大數(shù)據(jù)預(yù)算。銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略應(yīng)融入銀行的整體戰(zhàn)略，而非獨(dú)立于整體戰(zhàn)略之外。只有將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略與銀行整體戰(zhàn)略進(jìn)行有機(jī)統(tǒng)一，才能保證大數(shù)據(jù)成為銀行發(fā)展的核心要素。

　　二是以持續(xù)改進(jìn)的方式應(yīng)用大數(shù)據(jù)，避免顛覆性方式。銀行的創(chuàng)新模式與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同，屬于持續(xù)改進(jìn)型的創(chuàng)新模式。銀行創(chuàng)新往往是因?yàn)楸O(jiān)管政策變化、新競(jìng)爭(zhēng)者出現(xiàn)、科技進(jìn)步等外部原因所引發(fā)，并以較為緩慢的步驟實(shí)施，很難象互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那樣進(jìn)行自發(fā)的顛覆性創(chuàng)新。銀行人的通常思維定式是：通過(guò)傳統(tǒng)的方式就可以?huà)赍X(qián)，為什么要冒險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新呢。在美國(guó)商業(yè)周刊2010年4月的創(chuàng)新公司排名中，金融企業(yè)在全球最具有創(chuàng)新能力的前50家企業(yè)中只占據(jù)4家，表現(xiàn)最好的摩根大通也只列第39名。因此，銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)時(shí)，要充分考慮到銀行自身的特點(diǎn)和銀行人的思維定式，以“小步快跑”的方式進(jìn)行持續(xù)改進(jìn)，避免采取顛覆性的方式。

　　三是應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室或創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。銀行應(yīng)借鑒美國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，實(shí)驗(yàn)室應(yīng)包括業(yè)務(wù)、管理、科技、統(tǒng)計(jì)等各方面人才。實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)一負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)方案的制定、實(shí)驗(yàn)和推廣。推行大數(shù)據(jù)方案前，實(shí)驗(yàn)室應(yīng)先進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，實(shí)驗(yàn)完成后，要對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益作出有大數(shù)據(jù)證據(jù)支持的評(píng)價(jià)。不要以非大數(shù)據(jù)的思維方式進(jìn)行大數(shù)據(jù)方案推廣。