“雙輪”驅(qū)動銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)技術(shù)下轉(zhuǎn)型_數(shù)據(jù)分析師

2015中國經(jīng)濟“新常態(tài)”評述之三

　　我國銀行業(yè)“高歌猛進”的十年已告一段落。站在歷史新的發(fā)展節(jié)點，銀行業(yè)必須加強戰(zhàn)略思考，積極謀劃網(wǎng)絡(luò)定位。在繼續(xù)維護傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的同時，設(shè)法借助大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)去破解那些傳統(tǒng)上被認為商業(yè)不可持續(xù)的信貸領(lǐng)域?？梢?/span>預(yù)料，會有越來越多的傳統(tǒng)銀行通過系統(tǒng)改造而蛻變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行。

　　與經(jīng)濟運行新常態(tài)相伴隨，當前我國銀行業(yè)也出現(xiàn)一些新變化：第一，貸款增速較往年顯著減少，大約下降了5至10個百分點；第二，銀行利潤增幅大幅回落，大約下降了10個百分點左右；第三，各家銀行的不良貸款呈現(xiàn)趨勢性改變，由持續(xù)“雙降”變?yōu)樾》半p升”：在地域上，長三角、珠三角地區(qū)成為銀行不良貸款高發(fā)的“重災(zāi)區(qū)”；在行業(yè)上，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)等領(lǐng)域的不良貸款呈高發(fā)態(tài)勢。這些變化態(tài)勢充分表明，我國銀行業(yè)“高歌猛進”的十年已經(jīng)告一段落，“銀行利潤太高了，都不好意思公布”式的感慨恐怕只能成為回憶了。站在歷史新的發(fā)展節(jié)點，我國銀行業(yè)必須加強戰(zhàn)略思考，積極謀劃網(wǎng)絡(luò)定位，為未來發(fā)展積蓄潛力。

　　銀行業(yè)的新常態(tài)，要求銀行盡快掌握和深度運用大數(shù)據(jù)技術(shù)。

　　過去35年，中國經(jīng)濟一路高速發(fā)展，并且深度依賴銀行信貸。由此，存貸款利差成為銀行業(yè)過往這些年主要的利潤來源。從貸款客戶看，很多都是大中型國有企業(yè)。現(xiàn)在回過頭來看，盡管大中型國有企業(yè)仍將是銀行業(yè)的“兵家必爭之地”，可他們對于銀行業(yè)來說正在變得“僧多粥少”。顯而易見，具有一定競爭實力的大中型企業(yè)不僅可以從滬深股市、債市籌資，而且也能從國際資本市場上找到自己的資金，對銀行信貸的需求并不再像以前那么強烈了。銀行之間與其再為爭奪這些企業(yè)而使出渾身解數(shù)，不如另辟蹊徑，開辟新天地。與此同時，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過與小微企業(yè)等開展業(yè)務(wù)時大量積累數(shù)據(jù)信息，再輔以云計算技術(shù)，最終解決了借貸雙方的信息不對稱問題，這很值得國有大中型銀行思索和借鑒。

　　也就是說，銀行業(yè)應(yīng)實施“雙輪”驅(qū)動戰(zhàn)略：一方面，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶還要繼續(xù)維護；另一方面，設(shè)法借助大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)去破解那些傳統(tǒng)上被認為商業(yè)不可持續(xù)的信貸領(lǐng)域。以小微企業(yè)貸款為例，目前主要有信貸工廠、單人全流程以及“掃街”三種模式，但無論采取哪種模式，因為抵押物不充分，財務(wù)報表不健全，為小微企業(yè)提供貸款的風(fēng)險都很高，人力耗費也較大。但這只是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的比較而言的，即貸款僅僅依賴小微企業(yè)的財務(wù)質(zhì)量、信貸狀況等少數(shù)變量，且對數(shù)據(jù)精度也要求很嚴。與之對照，大數(shù)據(jù)則可能同時涵蓋非金融數(shù)據(jù)，并且通過機器學(xué)習(xí)，不斷總結(jié)這些數(shù)據(jù)之間存在的內(nèi)在關(guān)系，或許數(shù)據(jù)質(zhì)量不準確，或許變量千差萬別，但只要數(shù)據(jù)規(guī)模足夠之大，對一個客戶完整、準確的描述就會呈現(xiàn)出來。從當前海外金融機構(gòu)對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來看，大約有三分之一處在普及和理解階段，三分之一處在試點階段，剩下的三分之一則已諳熟應(yīng)用，并將大數(shù)據(jù)所要求的工作機制嵌入商業(yè)模式與運營模式當中，從而在創(chuàng)新中增強了自我競爭力。所以，我國銀行業(yè)只有盡快插上“大數(shù)據(jù)”的翅膀，才有望在與國內(nèi)外同業(yè)競爭中取得優(yōu)勢，并在更好服務(wù)實體經(jīng)濟的同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　銀行業(yè)的新常態(tài)，還要求各家銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)。到目前為止，我國能在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行只有18家（開發(fā)銀行除外），而140余家城商行以及農(nóng)商行、農(nóng)合行則只能在特定地理區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。這樣的監(jiān)管規(guī)定有利也有弊：好處在于，可以讓中小銀行更加專注區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)或“三農(nóng)”；弊端在于，行政指令并不清楚特定區(qū)域內(nèi)的金融供需關(guān)系，假如允許中小銀行到東部地區(qū)設(shè)點，由于競爭激烈，可能會顯著改善東部地區(qū)的銀行服務(wù)質(zhì)量；同時，中小銀行也會因為利薄而重返競爭不足的區(qū)域。借助互聯(lián)網(wǎng)金融跨越空間的特點，中小銀行很容易在經(jīng)營上打破地域限制的天花板。不僅如此，對于所有的商業(yè)銀行來說，若能充分采用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，將大有助于突破經(jīng)營時間限制，實現(xiàn)7x24小時營業(yè)；克服物理網(wǎng)點較少矛盾，或者可以通過縮減物理網(wǎng)點降低經(jīng)營成本。

　　眼下，國內(nèi)不少銀行都在開展直銷銀行業(yè)務(wù)，比如民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行、包商銀行、江蘇銀行等等，有的銀行還動議成立直銷銀行法人機構(gòu)，比如北京銀行董事會就通過了《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》。所有這些嘗試，都可視為商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近的一種努力。不過，目前直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍更多仍還限于繳費、理財和消費等業(yè)務(wù)，真正經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)（如P2P）甚至債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的少之又少，或許這些都還在構(gòu)思謀劃當中。

　　客觀地說，今天，按照獨立法人機構(gòu)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行（或稱網(wǎng)貸銀行、直銷銀行等）的時機已逐步成熟：第一，我國智能手機使用已經(jīng)相當普遍，用戶數(shù)量遠遠超越任何一家大型商業(yè)銀行，已能為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展創(chuàng)造廣闊的市場空間；第二，目前民間資本投資互聯(lián)網(wǎng)金融十分活躍，只要能夠合理控制風(fēng)險，就沒有理由剝奪商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的權(quán)利，否則相對于民間資本來說就是一種新的不公平；第三，隨著《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的對外發(fā)布，相信銀行業(yè)監(jiān)管部門研究制定網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管意見的步伐也會全面加快，創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的政策風(fēng)險勢必大大降低；第四，我國現(xiàn)實中的互聯(lián)網(wǎng)銀行雛形已經(jīng)出現(xiàn)。打開前海微眾銀行的主頁，就可看到上面赫然寫著“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”完全有理由相信，成立互聯(lián)網(wǎng)銀行子公司只是萬里長征的第一步，將來會有越來越多的母行通過系統(tǒng)改造而蛻變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行。否則，在洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的大潮已經(jīng)來臨的時代，商業(yè)銀行就會真的被比爾·蓋茨言中，成為“21世紀行將滅絕的恐龍”。