彭蕾和自己女兒同學(xué)的媽媽打賭，因為對方不相信孩子的專業(yè)課本--《天目山植物學(xué)實習(xí)手冊》能在淘寶上買到。結(jié)果，同學(xué)媽媽搜到了此書的25個賣家鏈接后，瞬間折服。
接下來，這位媽媽只要一登錄淘寶或阿里旺旺，天目山、莫干山等各種"山"，植物學(xué)、動物學(xué)等各種"學(xué)"，甚至從大學(xué)英語到旅游手冊，無數(shù)相關(guān)商品撲面而來，所有的依據(jù)，就是其僅有的一次搜索。
她感慨自己瞬間就"被大數(shù)據(jù)"了。而參與打賭的彭蕾，正是阿里小微金融服務(wù)集團CEO。
在歷時近一個月的調(diào)研活動中，《財經(jīng)國家周刊》記者所見阿里金融劍之所向，是成為環(huán)境舒適安全、人流絡(luò)繹不絕的全維度大"超市"--無論銀行、證券、保險，抑或擁有數(shù)據(jù)和技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，將統(tǒng)統(tǒng)會在該"超市"上架。
而整個阿里集團，也將轉(zhuǎn)向定位于大數(shù)據(jù)服務(wù)商和技術(shù)提供商，不賣數(shù)據(jù)賣分析，不賣硬件賣服務(wù)。"馬云想要的，是下一個IBM。"阿里一位高管說。
不過，在央行一位官員看來，阿里能提供給客戶的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，瑕疵不少而且安全難保，"一切并非所見的那么美好"。
"毛細血管"的野心
阿里原安全部技術(shù)總監(jiān)蔣韜說，阿里的大數(shù)據(jù)技術(shù)至少全球前三，甚至已超過另兩位--亞馬遜和谷歌。8000多人的技術(shù)團隊，從2003年底第一筆支付寶交易以來的10年內(nèi)，他們已鉚足勁頭，等待爆發(fā)。
阿里大數(shù)據(jù)之戰(zhàn)的戰(zhàn)略核心，就在于此。
阿里小微金融服務(wù)集團副總裁俞勝法給出一組調(diào)研數(shù)據(jù)，稱傳統(tǒng)銀行的客服、柜臺和客戶經(jīng)理人數(shù)占比達80%左右，數(shù)據(jù)工作人員不足10%，而阿里 微貸事業(yè)部采用數(shù)據(jù)化決策，60%從事數(shù)據(jù)相關(guān)工作，余下則主做數(shù)據(jù)底層架構(gòu)搭建。整個阿里的金融團隊，90%的人每天與數(shù)據(jù)打交道。
目前，阿里擁有全國最大的Hadoop分布式計算集群，日增數(shù)據(jù)50TB（數(shù)據(jù)存儲單位，1TB=1024G），有 40PB（1PB=1024TB）海量數(shù)據(jù)存儲，分布于全國80多個節(jié)點的CDN網(wǎng)絡(luò)，支撐流量超過800Gbps，即同時支撐對數(shù)十億商品的實時搜索和 記錄。
關(guān)鍵的是，所有訪客行為都被如實記錄。部分數(shù)據(jù)采用1:120的高壓縮極限存儲技術(shù)，通過由3000多臺服務(wù)器組成的"云梯"超大規(guī)模數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以及阿里自研的ODPS數(shù)據(jù)系統(tǒng)，持續(xù)挖掘和分析。
"有人說我們要賣數(shù)據(jù)，也有銀行來洽談，但其實數(shù)據(jù)是不賣的。"俞勝法很直接，說阿里傾盡全力打造的大數(shù)據(jù)庫，難以定價。
他表示，阿里每一步的初衷都很簡單，成立支付寶，意在解決網(wǎng)購雙方信譽和擔保問題；余額寶，是為減少網(wǎng)購涉及的銀行備付金及其利息；涉足小貸， 則是為了讓無廠房、無固定資產(chǎn)、無財務(wù)報表的淘寶賣家們，能有融資和生存之路。而眼下的大數(shù)據(jù)金融，是意在滿足市場對高效金融服務(wù)的需求，并帶動淘寶賣家 實現(xiàn)電算化。
那么，捂著這些數(shù)據(jù)黃金，馬云究竟想做什么？
"馬云要自己動手取代IBM。"前述阿里高管告訴《財經(jīng)國家周刊》記者。
具體的商業(yè)模式，是阿里將拿出5000臺服務(wù)器的系統(tǒng)處理能力作為基礎(chǔ)，將大數(shù)據(jù)庫作為核心競爭力，免去銀行建機房、造系統(tǒng)的成本，只出具少量服務(wù)費就能享用阿里式服務(wù)。
"銀行將繼續(xù)做金融系統(tǒng)主動脈，阿里一邊做毛細血管，一邊做數(shù)據(jù)和技術(shù)服務(wù)商。"前述高管勾勒出一幅藍圖--待納入基金、證券、保險等機構(gòu)后，擁有巨量金融信息的阿里平臺就將誕生。
局限性質(zhì)疑
對此，有人提出異議。
央行一位司局級官員指出，阿里前述商業(yè)模式明顯有三點局限性--
首先，阿里90%以上的數(shù)據(jù)來自含淘寶、天貓在內(nèi)的"大淘寶"，支付寶實名制用戶2013年底接近3億人，但與"大淘寶"高度重疊。阿里只能駕馭自有平臺的數(shù)據(jù)，之外則無優(yōu)勢。
"我們確實在數(shù)據(jù)采集上存有局限。"前述阿里高管也坦言，他本人就少有網(wǎng)購行為，"數(shù)據(jù)庫中可能找不到我的信息"。
加之京東、1號店等電商崛起，同一客戶在不同電商平臺的表現(xiàn)是否一致，不同平臺的分析結(jié)果誰更準確等問題，還有待商榷。并且，阿里的客戶群相對單一和同質(zhì)化，一旦風(fēng)險襲來則很難把控。相比之下，銀行卻擁有眾多細分市場和細分風(fēng)險模型，小微業(yè)務(wù)即便做砸了，也不至全盤皆輸。
其次，阿里宣稱其具備確認支付寶用戶信息的能力，但其實，開設(shè)支付寶賬戶必須鏈接至少一張銀行卡，身份確認的工作和成本，早已由銀行付出，阿里只是借力而已。
不僅如此，阿里也不應(yīng)具有對客戶數(shù)據(jù)的交易和處置權(quán)，至少應(yīng)該在征得被搜集人許可后才能進行買賣。相比之下，銀行線上線下的業(yè)務(wù)辦理，均會書面通知客戶信息將被部分抓取，行為明顯規(guī)范得多。
其三，阿里目前呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，不包含細節(jié)信息和分析過程，僅是所謂評分系統(tǒng)給出的信用評分，不但真實性、可信度打上了問號，其評分標準亦可能各執(zhí)其詞。
例如，全球銀行普遍使用的美國FICO個人信用評分系統(tǒng)，是在依據(jù)高達100萬的大樣本數(shù)據(jù)進行驗證與核對的基礎(chǔ)上，才開始使用的。阿里的大數(shù)據(jù)模型，卻尚未經(jīng)過數(shù)據(jù)檢驗和修正。
"金融數(shù)據(jù)必須足夠準確。阿里的產(chǎn)品缺乏標準，如何負起不良率的風(fēng)險連帶責(zé)任？"一位有著阿里背景的高盛人士質(zhì)疑，"一個負責(zé)任的銀行，絕不會輕易購買。"
是故，一些數(shù)據(jù)源匱乏的中小銀行，就算高價買來阿里數(shù)據(jù)也難以二次使用。P2P和小貸公司等機構(gòu)，則往往囊中羞澀，掏腰包也會"貨比三家"。
"例如，央行征信系統(tǒng)能給出個人或企業(yè)貸款90天內(nèi)的逾期概率，阿里能給出嗎？"前述央行官員說。
合規(guī)之忌
有監(jiān)管方面專家指出，阿里的大數(shù)據(jù)金融，從源頭到終端都畫了一個"圈"，"玩"到極致也跳不出來，沒"玩"好則將導(dǎo)致風(fēng)險在"圈"內(nèi)爆炸。
按俞勝法的說法，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)設(shè)計之初就囊括了風(fēng)控措施，對店鋪信息的長期跟蹤，亦伴隨著準入、定價、反欺詐等風(fēng)控評分；一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營異象，阿里會有專人負責(zé)溝通核實、提早介入；一旦違約，還有一整套外包的催收機制。
《財經(jīng)國家周刊》記者獲悉，截至2014年7月底，阿里小貸已具有幾百億元貸款規(guī)模，戶均貸款余額和戶均授信分別僅約4萬元和18萬元，但貸款余額不良率在1.5%左右。這在業(yè)內(nèi)是個較高的數(shù)字。
"是金融背景還是互聯(lián)網(wǎng)背景的人在玩金融，一眼便知。"前述高盛人士稱，后者往往另辟蹊徑、大步向前，缺乏對金融應(yīng)有的敬畏。
而更客觀和嚴峻的問題是，銀監(jiān)會規(guī)定小貸機構(gòu)放貸規(guī)模不得超過自有資本50%，貸款規(guī)模受到嚴格限制。但資本金僅20億元左右的阿里小貸，緣何能將貸款資金杠桿放大至幾百億元？
知情人士私下透露，阿里小貸早就"突破"20億元資本金的限制：各種合作方，能助其將資產(chǎn)包在交易所上市，比如2013年深交所東證資管將阿里的資管計劃掛牌出售，以資本市場交易來實現(xiàn)"出表"，即貸款行為不再受到自身資產(chǎn)負債表制約，貸款余額得到大幅增長。
簡單說來，與絕大多數(shù)小貸公司孤立無援相比，阿里強大的"人脈網(wǎng)"，能讓其放貸行為避開資本金規(guī)模和杠桿率監(jiān)管的制約。
"證券化能輕松將貸款余額做到資本金的數(shù)倍，這是做小貸的默認'行規(guī)'，阿里玩得最猛。"高盛人士說，阿里無所畏懼地橫行于自己不擅長的領(lǐng)域，并且以全鏈條閉環(huán)封閉了可能的風(fēng)險。
這一點，金融危機時的美國銀行業(yè)改革已給出警示。2010年初，奧巴馬宣布采納"沃克爾法則"，要求銀行業(yè)剝離衍生品、抵押貸款等杠桿率過高的 交易，并提高了資產(chǎn)2500億美元以上銀行的風(fēng)險和資本標準，規(guī)定對抵押貸款進行證券化的金融機構(gòu)必須自身持有一部分風(fēng)險頭寸并接受消費機構(gòu)檢查。
"此舉可謂美國1930年大蕭條以來最致命的金融改革，目標直指交易透明度，限制大型機構(gòu)以自有資本參與市場投機。"高盛人士指出。
有分析人士認為，阿里的核心問題，在于包括前述隱性擴大杠桿和實體經(jīng)濟下行等一系列風(fēng)險，均內(nèi)置于一套金融閉環(huán)內(nèi)，從數(shù)據(jù)收集、信用評估、模型建設(shè)、貸款發(fā)放、風(fēng)險跟蹤直到還貸收貸，整個鏈條統(tǒng)統(tǒng)由阿里一家完成，風(fēng)險無法跳出循環(huán)，此乃金融業(yè)大忌。
"無論什么新花樣，其本質(zhì)是金融，就要尊重基本規(guī)律。"前述央行官員警示，阿里的金融閉環(huán)正在不斷放大風(fēng)險。
銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任助理李志磊告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，不論出身不論形式，也不論線上線下，都要進行監(jiān)管，"只要是金融機構(gòu)，就要接受與傳統(tǒng)金融機構(gòu)等同的監(jiān)管方式，沒有特殊。"
隱私裸奔？
隱私和安全是大數(shù)據(jù)時代的重要問題，阿里同樣繞不過去。在監(jiān)管尚未完全到位之時，如何把握大數(shù)據(jù)金融對于個人信息的抓取程度？如何劃定不觸及大眾隱私和安全的法律底線？
李志磊對此表示，消費者是否允許挖掘和跟蹤數(shù)據(jù)，還需要出臺相關(guān)法律規(guī)定。與大數(shù)據(jù)公司相比，一些銀行機構(gòu)同樣也能做到信息實時跟蹤，只是考慮到法律授權(quán)比較慎重而已。
央行征信中心副主任王曉蕾指出，歐美國家的個人數(shù)據(jù)保護立法，基本包含四個原則，即目的性、適當性、本人同意及知情原則。大數(shù)據(jù)并不意味著無限制搜集，信息主體對自身信息的采集和使用也應(yīng)有更多知情權(quán)和控制權(quán)。
《歐洲數(shù)據(jù)保護法》明確要求，搜集方在隱私聲明中要將信息及用途加以說明，允許用戶對個人信息進行修改，甚至要求將條款細化成一張列表，供用戶自行勾選。但在中國，盡管一些機構(gòu)認識到了"本人授權(quán)"能夠規(guī)避可能的法律風(fēng)險，但這種"授權(quán)"往往是強制性和形式上的。
"金融業(yè)還無法完全駕馭大數(shù)據(jù)。"前述專家說，隨著金融市場乃至整個社會管理的信息基礎(chǔ)設(shè)施日益一體化和外向型，隱私和數(shù)據(jù)安全面臨越來越大的風(fēng)險。
最近一份對歐洲150萬手機用戶數(shù)據(jù)的研究表明，只需要4項參照因素就能確認其中95%用戶的身份。顯然，中國大數(shù)據(jù)信息的搜集范圍嚴重"超標"。
相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)自律等措施，究竟由哪個機構(gòu)來牽頭負責(zé)，由怎樣的專業(yè)人士來制定游戲規(guī)則，是眼下擺在國家決策層面前的一道最緊迫的難題。
這一困境，已在實踐中逐漸顯現(xiàn)。
此前，有消息說阿里、騰訊等大型電商平臺數(shù)據(jù)未來有望納入征信系統(tǒng)中。但一位接近央行征信中心的人士對《財經(jīng)國家周刊》記者明確回應(yīng)，"目前尚不可行。因為電商的一些數(shù)據(jù)來源與目前法律相悖。"
《征信業(yè)管理條例》第三章第十三條明確規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。
"電商抓取客戶的行為信息，搜集客戶在電商平臺上的活動，經(jīng)過客戶允許了嗎？"該知情人士問。
此外，還有一個"產(chǎn)業(yè)"，即在電商平臺上刷信用--"這種刷出來的信用占電商平臺的多少比例？是否會直接影響到其信用度的評定，這些都沒有定論"。
阿里于2014年9月19日在美國上市。有分析說，作為在美上市公司，阿里有義務(wù)對美國監(jiān)管部門和公眾履行非公開或公開披露義務(wù)，而阿里幾乎掌握所有商家、廠家及購買人的經(jīng)濟信息及重要金融端口，包括客戶姓名、住址、身份證號碼等等。這些信息能否披露？
有分析人士認為，阿里的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模式可能代表著一個全新的發(fā)展方向，但必須清醒意識到，阿里是站在一堆法律并未明確定性的大數(shù)據(jù)的"刀尖"上跳舞。
來源 ：財經(jīng)國家周刊
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