保險產(chǎn)業(yè)擁抱“大數(shù)據(jù)時代”

當(dāng)今，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。中國的保險（和訊放心保）銷售模式正在醞釀新的變革，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的到來給金融業(yè)造成的革命性、顛覆性的變化正在發(fā)酵，對保險業(yè)數(shù)據(jù)駕馭能力提出了新的挑戰(zhàn)，也為保險業(yè)的大發(fā)展提供了前所未有的空間和潛力。

    深入挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用潛質(zhì)
    目前，大多數(shù)保險企業(yè)都已經(jīng)認(rèn)識到“大數(shù)據(jù)”改善決策流程和業(yè)務(wù)成效的潛能，但卻不知道該如何入手，部分企業(yè)在“大數(shù)據(jù)”的時代浪潮下積極探索，成為先行者。2010年，陽光保險集團建成數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，這在保險行業(yè)是第一家。利用該系統(tǒng)，開展了許多保險大數(shù)據(jù)智慧應(yīng)用的項目，獲得了一些成果，同時培養(yǎng)出了國內(nèi)保險行業(yè)的第一批數(shù)據(jù)挖掘師。
   大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵是理念。思維轉(zhuǎn)變過來，數(shù)據(jù)就能被巧妙地用來激發(fā)新產(chǎn)品和新型服務(wù)。舉一個利用與不利用數(shù)據(jù)結(jié)果相去甚遠的例子：“淘寶現(xiàn)有一種運費保險，即淘寶買家退貨時產(chǎn)生的退貨運費原本由買家承擔(dān)，如果買家購買了運費保險，退貨運費由保險公司來承擔(dān)。這種購買的結(jié)果是保險公司經(jīng)營虧損很嚴(yán)重，直接導(dǎo)致它們不愿意再發(fā)展和擴大運費保險?！边\費保險真的必然虧損嗎？答案是“No”。保險公司設(shè)計一套大數(shù)據(jù)智慧應(yīng)用的解決方案：“因為退貨發(fā)生的概率，跟買家的習(xí)慣、賣家的習(xí)慣、商品的品種、商品的價值、淘寶的促銷活動等都有關(guān)系，所以，使用以上種種數(shù)據(jù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘的方法，建立退貨發(fā)生的概率模型，植入系統(tǒng)就可以在每一筆交易發(fā)生的時候，給出不同的保險費率，使保險費的收取，與退貨發(fā)生的概率相匹配，這樣運費險就不會虧損了。在此基礎(chǔ)上，保險公司才有可能通過運費險擴大客戶覆蓋面。”由嚴(yán)重虧損到成本控制得當(dāng)并獲取客戶，靠的就是通過分析，挖掘大數(shù)據(jù)所提供的價值，吸引客戶。
   大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險時代來臨
   大數(shù)據(jù)發(fā)展的障礙，在于數(shù)據(jù)的“流動性”和“可獲取性”，而網(wǎng)絡(luò)完美的解決了這個問題。通過網(wǎng)絡(luò)對大數(shù)據(jù)進行收集、發(fā)布、分析、預(yù)測會使決策更為精準(zhǔn)，釋放更多數(shù)據(jù)的隱藏價值。與傳統(tǒng)保險方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險具有降低保險公司和保險中介機構(gòu)運營成本，拓展保險公司和保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，新型營銷手段，有價值的交互式交流工具，提供較高水平的信息服務(wù)，為客戶提供便捷工具，使客戶享受個性化服務(wù)，降低保險公司風(fēng)險，更有效地保護客戶隱私以及虛擬化的交易方式等特性。
    可以說，眾安在線財險是將大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)保險進行深度融合的例子。其產(chǎn)品主要從保障互聯(lián)網(wǎng)安全運行的角度出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供網(wǎng)絡(luò)交易安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)后續(xù)的解決方案。與之前的網(wǎng)銷不同，眾安在線所倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險不再是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品移植到互聯(lián)網(wǎng)上，而是根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設(shè)計產(chǎn)品，為客戶的網(wǎng)上生活提供全面保障。
    從產(chǎn)品設(shè)計角度來說，大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)絡(luò)保險能最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，網(wǎng)絡(luò)保險能優(yōu)化客戶的體驗，“大數(shù)據(jù)”能根據(jù)客戶需求設(shè)計出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，兩者結(jié)合則完全是“以客戶為中心”的。
    從大數(shù)據(jù)時代的網(wǎng)絡(luò)銷售優(yōu)勢來看，一是大數(shù)據(jù)時代保險網(wǎng)銷具有最廣泛的客戶群，有最大的發(fā)展?jié)摿?。二是互?lián)網(wǎng)具有信息量大、傳導(dǎo)速度快、透明度高的特點，交易雙方信息更為對稱。通過建立新型的“自動式”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，保戶足不出戶就可以方便快捷地從保險公司的服務(wù)系統(tǒng)上獲取公司背景到具體保險產(chǎn)品的詳細情況，還可以自由地選擇所需要的保險公司及險種，并進行對比，能獲得低價、高效服務(wù)。三是節(jié)省費用，降低成本。通過網(wǎng)絡(luò)出售保險或提供服務(wù)，保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，從而降低房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、通訊費等成本的支出。四是數(shù)據(jù)管理方面的天然優(yōu)勢。保險市場專業(yè)化的深入、經(jīng)營水平的提高、服務(wù)品質(zhì)的提升，都要建立在對數(shù)據(jù)尤其對客戶消費數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析的基礎(chǔ)之上。
    可見，大數(shù)據(jù)時代下的網(wǎng)絡(luò)保險有利于推動營銷體制改革。多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發(fā)展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。但是，目前這種體制還存在較為突出的問題。因客戶缺乏與保險公司的直接交流，會導(dǎo)致營銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風(fēng)險，為保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險。此外，現(xiàn)有營銷機制還存在效率低下的弊端。
    因此，在大數(shù)據(jù)時代下發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，可以快速便捷地進行信息收集、發(fā)布，完美地實現(xiàn)大數(shù)法則的精致應(yīng)用。為公眾提供低成本、高效率的保險服務(wù)。
    網(wǎng)絡(luò)保險需多項配套支持
    一是財政支持。在推進保險公司的信息化進程中，政府可采取諸如信息技術(shù)方面的投資部分抵消稅收，稅前可以預(yù)留部分資金用于信息技術(shù)改造等一系列措施，激勵和推進大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)保險信息化進程。
    二是培育網(wǎng)絡(luò)保險集市。網(wǎng)絡(luò)保險集市就是在網(wǎng)絡(luò)上提供一個場所，使客戶能在這里找到大量的保險公司，方便了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關(guān)信息，并對該險種的優(yōu)劣進行對比分析，選擇最佳的公司進行投保。網(wǎng)絡(luò)保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的影響和業(yè)務(wù)量。因此，保險公司應(yīng)在保監(jiān)會和保險協(xié)會的組織下，全力支持并在網(wǎng)絡(luò)保險集市上展示自己，進一步推動我國網(wǎng)絡(luò)保險集市的發(fā)展。
    三是建設(shè)大數(shù)據(jù)中心。大數(shù)據(jù)中心需要保監(jiān)會和保險行業(yè)進行戰(zhàn)略性的頂層設(shè)計。首先是與我國標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理中心進行合作，制定出保險業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的制度。其次是通過5—10年的時間逐步完成行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。同時設(shè)計出非線性能融合關(guān)系數(shù)據(jù)，并能進一步擴展的數(shù)據(jù)庫。此外是設(shè)計柔性的框架和接口。通過以上步驟逐步完成我國保險業(yè)大數(shù)據(jù)中心的建設(shè)。
    四是開發(fā)適合的險種。利用網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)，根據(jù)大數(shù)據(jù)精致的利用大數(shù)法則設(shè)計客戶需求的產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品，并根據(jù)客戶反饋進一步修正產(chǎn)品，實現(xiàn)開發(fā)與銷售完美互動。
    五是吸納優(yōu)秀人才和對已有員工在職教育。許多保險公司有一個規(guī)定，即無論是管理人員還是技術(shù)人員都必須完成一定的保險任務(wù)。似乎這條規(guī)定能為公司增加一點業(yè)務(wù)量，但是它無形之中就把一些優(yōu)秀的保險管理人員和技術(shù)人員拒之于門外。大數(shù)據(jù)時代需要一流的管理人才和技術(shù)人才，必須破除這條不成文的規(guī)定。同時還應(yīng)該重視對已有員工進行保險專業(yè)知識、外語知識和信息技術(shù)知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質(zhì)。
    六是責(zé)任與自由并舉的信息管理。調(diào)查顯示，66%的被調(diào)查者最關(guān)心投保后支付保費的轉(zhuǎn)賬安全性。消費者對于網(wǎng)絡(luò)消費的顧慮心理主要集中在對網(wǎng)上交易安全和個人隱私保護的擔(dān)憂上。因此，網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)格外注重網(wǎng)絡(luò)安全，實現(xiàn)責(zé)任與自由的矛盾的和諧統(tǒng)一。