大數(shù)據(jù)使我們自身和所創(chuàng)造的幾乎一切都可被標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化，然后被存儲、挖掘、統(tǒng)計、分析并進入到各種應(yīng)用之中，從而創(chuàng)造出幾乎無窮的功能與商機，幫助我們積累過去、分析現(xiàn)在、預(yù)測未來，引領(lǐng)我們實現(xiàn)由數(shù)據(jù)到知識的轉(zhuǎn)化、由知識到行動的跨越，推動社會、經(jīng)濟乃至整個地球文明的飛速發(fā)展。

　　筆者認為，大數(shù)據(jù)的本質(zhì)其實就是建立在充分標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)之上的全面數(shù)字化的過程及其應(yīng)用。記錄的目的是為了分類存儲，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)倉庫;分類存儲的目的是為了統(tǒng)計分析，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)挖掘;統(tǒng)計分析的目的是為了發(fā)現(xiàn)規(guī)律、研究對策、加以運用、實現(xiàn)功能，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)可視化、商務(wù)智能、政務(wù)智能，也包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動終端、外包/眾包、互聯(lián)網(wǎng)金融/保險以及行業(yè)垂直整合(合縱)、跨界橫向整合(連橫)等層出不窮的新概念，進而極大地加快了發(fā)展速度，提高了管理效率，方便了消費實現(xiàn)。因此，可以這么說，大數(shù)據(jù)是今后任何一個組織的核心資產(chǎn)和絕對能力。這些組織，可以是政府、企業(yè)，缺乏這種資產(chǎn)和能力的組織，尤其是大型企業(yè)，很難在競爭中生存。

　　這就是趨勢，這就是潮流。

　　就保險，談保險。筆者認為，保險原理和保險經(jīng)營的特點與大數(shù)據(jù)高度吻合。大數(shù)據(jù)在保險業(yè)大有可為，而且可能是融合得最好的行業(yè)之一。

　　大數(shù)據(jù)時代給保險帶來什么

　　精確定價。保險服務(wù)可持續(xù)性的基本條件是能夠精確定價。如果不能精確定價，保險服務(wù)是注定維持不下去的。而精確定價的基礎(chǔ)是具備大量面臨同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的。有了大數(shù)據(jù)，保險公司就可以開展準(zhǔn)確的篩選、歸類、計算和分析，從供給和需求兩個角度為面臨各種不同風(fēng)險的標(biāo)的提供準(zhǔn)確的保險產(chǎn)品定價，并根據(jù)風(fēng)險狀況的變動情況持續(xù)地開展相應(yīng)的定價調(diào)整，甚至可以依據(jù)過去的統(tǒng)計分析開展精確的防災(zāi)防損工作，在降低自身承擔(dān)風(fēng)險的同時為客戶提供增值服務(wù)。

　　精準(zhǔn)營銷。有了大數(shù)據(jù)，可以從兩個層面實施精準(zhǔn)營銷：一是對現(xiàn)有和潛在保險消費者的行為和需求進行深入研究、精確分析，預(yù)測出消費者的真實或可能需求，精準(zhǔn)推送保險產(chǎn)品與服務(wù)信息，提高交易成功和客戶留存的概率。二是可以實現(xiàn)脫媒，把以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、在互聯(lián)網(wǎng)上開展精準(zhǔn)銷售上升為保險營銷的主渠道，而把現(xiàn)時普遍采用的各類中介營銷機構(gòu)在一定程度上邊緣化，成為主渠道的一個補充。這樣就可以大大降低保單取得成本，弱化中介營銷機構(gòu)對保險公司的渠道壟斷、屏蔽消費者、服務(wù)不到位等行為，減少供需之間的環(huán)節(jié)，顯著提高供需雙方的信息對稱性，為提升服務(wù)質(zhì)量、切實保護好消費者利益創(chuàng)造條件。

　　精細管理。借助大數(shù)據(jù)，保險公司決策的制定、工作的部署、問題的解決，都可以做到數(shù)字化、實時化、科學(xué)化，從而實現(xiàn)精細化的管理。而且，由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)開展計算、分析和提醒，其效率要比人工處理高很多，成本則會低很多，這將為公司不斷降低營運成本、集中資源服務(wù)客戶創(chuàng)造積極的條件。

　　精致服務(wù)。保險公司可以在精確定價、精準(zhǔn)營銷、精細管理的基礎(chǔ)上，把寶貴而有限的精力和資源盡可能集中到把握外部趨勢潮流、整合內(nèi)部經(jīng)營效率、組織完善服務(wù)體系上來，隨時向客戶提供精致周到、無微不至的各類服務(wù)。

　　進入大數(shù)據(jù)時代

　　融合了信息行業(yè)的特點，進入大數(shù)據(jù)時代的保險公司，不僅要和同業(yè)主體，更要和可能與行業(yè)外的入侵者競爭，比什么呢?就是比誰的經(jīng)營理念更清晰;誰的經(jīng)營模式更先進;誰掌握客戶信息數(shù)據(jù)更多、運用更好;誰的經(jīng)營更加輕資產(chǎn)化、重數(shù)據(jù)化;誰的服務(wù)組織得更好。經(jīng)營組織得好，效率就會更高，服務(wù)就會更優(yōu)，客戶體驗度才能最佳，滿意度才會提升。很多服務(wù)工作不必保險公司親身運作、親力親為，可以廣泛通過采購?fù)獍踔帘姲鼇韺崿F(xiàn)。不管在服務(wù)的過程中是否采用了外包，也不管外包的比重有多少，誰能用最高的費效比提供最佳的客戶體驗度和滿意度，誰就能在競爭中贏得客戶、贏得市場、贏得未來。

　　沒有規(guī)矩，不成方圓。從監(jiān)管的角度來說，總的來看，雖然現(xiàn)階段保險監(jiān)管的法規(guī)體系已經(jīng)比較健全完善，但隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進步，各種創(chuàng)新的層出不窮，有的規(guī)章制度已不能完全適應(yīng)了，有的還存在缺位現(xiàn)象。大數(shù)據(jù)時代的來臨和電銷、網(wǎng)銷乃至移銷(移動銷售)的發(fā)展與普及，保險行業(yè)面臨如何適應(yīng)趨勢潮流、完善整個服務(wù)鏈、提高客戶體驗度和滿意度等艱巨課題，而保險監(jiān)管也面臨著進一步明確管什么、怎么管乃至依據(jù)什么管的問題。

　　因此，筆者認為，在現(xiàn)階段保險業(yè)跨入大數(shù)據(jù)的時代背景下，監(jiān)管部門有必要認真研判行業(yè)動態(tài)和市場趨勢，深入了解保險消費者的問題和需求，加緊出臺和完善以下兩類法規(guī)：一是以保護保險消費者利益為目標(biāo)、明確合同雙方各自提供和享有服務(wù)的權(quán)利義務(wù)、規(guī)定保護消費者的具體舉措和救濟渠道的專門法規(guī);二是明確界定互聯(lián)網(wǎng)保險定義、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同效力、經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管政策等一系列專門法規(guī)。同時，還必須進一步推動行業(yè)積極開展包括互聯(lián)網(wǎng)保險在內(nèi)的各類保險服務(wù)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化、制度化建設(shè)工作，加快進度、加大力度，既方便監(jiān)管部門和行業(yè)組織開展內(nèi)部評估，更方便社會第三方機構(gòu)和廣大消費者實施外部監(jiān)督。