大數(shù)據(jù)使我們自身和所創(chuàng)造的幾乎一切都可被標準化和數(shù)字化，然后被存儲、挖掘、統(tǒng)計、分析并進入到各種應(yīng)用之中，從而創(chuàng)造出幾乎無窮的功能與商機，幫助我們積累過去、分析現(xiàn)在、預(yù)測未來，引領(lǐng)我們實現(xiàn)由數(shù)據(jù)到知識的轉(zhuǎn)化、由知識到行動的跨越，推動社會、經(jīng)濟乃至整個地球文明的飛速發(fā)展。

　　筆者認為，大數(shù)據(jù)的本質(zhì)其實就是建立在充分標準化基礎(chǔ)之上的全面數(shù)字化的過程及其應(yīng)用。記錄的目的是為了分類存儲，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)倉庫;分類存儲的目的是為了統(tǒng)計分析，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)挖掘;統(tǒng)計分析的目的是為了發(fā)現(xiàn)規(guī)律、研究對策、加以運用、實現(xiàn)功能，所以出現(xiàn)了數(shù)據(jù)可視化、商務(wù)智能、政務(wù)智能，也包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動終端、外包/眾包、互聯(lián)網(wǎng)金融/保險以及行業(yè)垂直整合(合縱)、跨界橫向整合(連橫)等層出不窮的新概念，進而極大地加快了發(fā)展速度，提高了管理效率，方便了消費實現(xiàn)。因此，可以這么說，大數(shù)據(jù)是今后任何一個組織的核心資產(chǎn)和絕對能力。這些組織，可以是政府、企業(yè)，缺乏這種資產(chǎn)和能力的組織，尤其是大型企業(yè)，很難在競爭中生存。

　　這就是趨勢，這就是潮流。

　　就保險，談保險。筆者認為，保險原理和保險經(jīng)營的特點與大數(shù)據(jù)高度吻合。大數(shù)據(jù)在保險業(yè)大有可為，而且可能是融合得最好的行業(yè)之一。

　　大數(shù)據(jù)時代給保險帶來什么

　　精確定價。保險服務(wù)可持續(xù)性的基本條件是能夠精確定價。如果不能精確定價，保險服務(wù)是注定維持不下去的。而精確定價的基礎(chǔ)是具備大量面臨同質(zhì)風險的標的。有了大數(shù)據(jù)，保險公司就可以開展準確的篩選、歸類、計算和分析，從供給和需求兩個角度為面臨各種不同風險的標的提供準確的保險產(chǎn)品定價，并根據(jù)風險狀況的變動情況持續(xù)地開展相應(yīng)的定價調(diào)整，甚至可以依據(jù)過去的統(tǒng)計分析開展精確的防災(zāi)防損工作，在降低自身承擔風險的同時為客戶提供增值服務(wù)。

　　精準營銷。有了大數(shù)據(jù)，可以從兩個層面實施精準營銷：一是對現(xiàn)有和潛在保險消費者的行為和需求進行深入研究、精確分析，預(yù)測出消費者的真實或可能需求，精準推送保險產(chǎn)品與服務(wù)信息，提高交易成功和客戶留存的概率。二是可以實現(xiàn)脫媒，把以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、在互聯(lián)網(wǎng)上開展精準銷售上升為保險營銷的主渠道，而把現(xiàn)時普遍采用的各類中介營銷機構(gòu)在一定程度上邊緣化，成為主渠道的一個補充。這樣就可以大大降低保單取得成本，弱化中介營銷機構(gòu)對保險公司的渠道壟斷、屏蔽消費者、服務(wù)不到位等行為，減少供需之間的環(huán)節(jié)，顯著提高供需雙方的信息對稱性，為提升服務(wù)質(zhì)量、切實保護好消費者利益創(chuàng)造條件。

　　精細管理。借助大數(shù)據(jù)，保險公司決策的制定、工作的部署、問題的解決，都可以做到數(shù)字化、實時化、科學化，從而實現(xiàn)精細化的管理。而且，由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)開展計算、分析和提醒，其效率要比人工處理高很多，成本則會低很多，這將為公司不斷降低營運成本、集中資源服務(wù)客戶創(chuàng)造積極的條件。

　　精致服務(wù)。保險公司可以在精確定價、精準營銷、精細管理的基礎(chǔ)上，把寶貴而有限的精力和資源盡可能集中到把握外部趨勢潮流、整合內(nèi)部經(jīng)營效率、組織完善服務(wù)體系上來，隨時向客戶提供精致周到、無微不至的各類服務(wù)。

　　進入大數(shù)據(jù)時代

　　融合了信息行業(yè)的特點，進入大數(shù)據(jù)時代的保險公司，不僅要和同業(yè)主體，更要和可能與行業(yè)外的入侵者競爭，比什么呢?就是比誰的經(jīng)營理念更清晰;誰的經(jīng)營模式更先進;誰掌握客戶信息數(shù)據(jù)更多、運用更好;誰的經(jīng)營更加輕資產(chǎn)化、重數(shù)據(jù)化;誰的服務(wù)組織得更好。經(jīng)營組織得好，效率就會更高，服務(wù)就會更優(yōu)，客戶體驗度才能最佳，滿意度才會提升。很多服務(wù)工作不必保險公司親身運作、親力親為，可以廣泛通過采購?fù)獍踔帘姲鼇韺崿F(xiàn)。不管在服務(wù)的過程中是否采用了外包，也不管外包的比重有多少，誰能用最高的費效比提供最佳的客戶體驗度和滿意度，誰就能在競爭中贏得客戶、贏得市場、贏得未來。

　　沒有規(guī)矩，不成方圓。從監(jiān)管的角度來說，總的來看，雖然現(xiàn)階段保險監(jiān)管的法規(guī)體系已經(jīng)比較健全完善，但隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，科學技術(shù)的不斷進步，各種創(chuàng)新的層出不窮，有的規(guī)章制度已不能完全適應(yīng)了，有的還存在缺位現(xiàn)象。大數(shù)據(jù)時代的來臨和電銷、網(wǎng)銷乃至移銷(移動銷售)的發(fā)展與普及，保險行業(yè)面臨如何適應(yīng)趨勢潮流、完善整個服務(wù)鏈、提高客戶體驗度和滿意度等艱巨課題，而保險監(jiān)管也面臨著進一步明確管什么、怎么管乃至依據(jù)什么管的問題。

　　因此，筆者認為，在現(xiàn)階段保險業(yè)跨入大數(shù)據(jù)的時代背景下，監(jiān)管部門有必要認真研判行業(yè)動態(tài)和市場趨勢，深入了解保險消費者的問題和需求，加緊出臺和完善以下兩類法規(guī)：一是以保護保險消費者利益為目標、明確合同雙方各自提供和享有服務(wù)的權(quán)利義務(wù)、規(guī)定保護消費者的具體舉措和救濟渠道的專門法規(guī);二是明確界定互聯(lián)網(wǎng)保險定義、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同效力、經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管政策等一系列專門法規(guī)。同時，還必須進一步推動行業(yè)積極開展包括互聯(lián)網(wǎng)保險在內(nèi)的各類保險服務(wù)規(guī)范的標準化、制度化建設(shè)工作，加快進度、加大力度，既方便監(jiān)管部門和行業(yè)組織開展內(nèi)部評估，更方便社會第三方機構(gòu)和廣大消費者實施外部監(jiān)督。