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大數(shù)據(jù)處理能力決定了消費金融業(yè)務(wù)承載能力的半徑
2017-06-12
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大數(shù)據(jù)處理能力決定了消費金融業(yè)務(wù)承載能力的半徑

最近有一句話非常清楚地說明了大數(shù)據(jù)處理能力和消費金融業(yè)務(wù)承載能力的關(guān)系：數(shù)據(jù)處理能力決定消費金融業(yè)務(wù)半徑。評論君認為這個概括是有道理的，但是，它的的道理何在？

數(shù)據(jù)與場景之爭 風控是落點

消費金融行業(yè)評論隨著更多機構(gòu)，企業(yè)的進入，關(guān)于消費金融數(shù)據(jù)、場景之爭開始甚囂塵上。電商派強調(diào)自身的場景優(yōu)勢，數(shù)據(jù)派則更強調(diào)大數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢。有意思的是，雙方亦不能否認對方的優(yōu)勢所在。

事實上，與場景結(jié)合的信貸并不一定是最安全的信貸，最為核心的依然在于借款人是否具備足夠的信用。兩種觀點的爭論，落到實處，依然是對風險控制的競爭。因為客戶考慮的只是時間、放款速度、借款成本等等，至于以何種方式獲得借款，并無甚差異。

如何盡可能準確地判斷借款人的信用，給借款人建立清晰的用戶畫像，這就需要大數(shù)據(jù)處理能力以及風險定價能力。何謂風險定價，通俗而言，就是優(yōu)質(zhì)的客戶獲得較低的借款利率，風險系數(shù)較高的客戶以風險溢價作為補充。而風險定價的底層技術(shù)，則是大數(shù)據(jù)的機器算法評分。

消費金融行業(yè)評論隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的風控手段已逐漸不能支撐機構(gòu)的業(yè)務(wù)擴展；而依托于大數(shù)據(jù)的風控技術(shù)對多維度、大量數(shù)據(jù)的智能處理，批量標準化的執(zhí)行流程，更能貼合信息發(fā)展時代風控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。
大數(shù)據(jù)風控，正是通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示，避開傳統(tǒng)風控的劣勢，發(fā)揮最大優(yōu)勢更精準地對業(yè)務(wù)進行支持和維護。
中央財經(jīng)大學金融學院教授劉向麗認為，與原有借款主體進行經(jīng)驗式風控不同，通過采集大量借款人或借款企業(yè)的各項指標進行數(shù)據(jù)建模的大數(shù)據(jù)風控更為科學有效。
數(shù)據(jù)共享：多維度交叉驗證的開放合作之路
事實上，即使是掌握了大量消費數(shù)據(jù)的電商平臺，也需要購買用戶的社交數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)等等。而應(yīng)用場景的千變?nèi)f化，決定了單一的風控模型無法對所有場景有效，如何搭建風控流程、建立反欺詐系統(tǒng)，從而進行風險定價，極為考驗企業(yè)的大數(shù)據(jù)處理能力。
以美利金融旗下的有用分期為例，除了建立完善自身風控模型外，有用分期還通過廣泛合作進一步提高平臺的風險控制能力，進行信息共享。如與京東金融達成戰(zhàn)略合作，獲得京東金融在大數(shù)據(jù)和風控服務(wù)方面的支持，與即有分期、小牛分期、佰仟金融等4家互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽署風險信息共享協(xié)議，對平臺員工疑似從事、參與套現(xiàn)、欺詐或給平臺造成損失的行為等相關(guān)信息進行披露共享。
此外，其母公司美利金融接入支清會互金系統(tǒng)，有用分期也因此能夠與其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進一步分享貸款信息，提升風控能力，保證了有用分期的資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性和穩(wěn)健發(fā)展。與此同時，有用分期還接入了20多家征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，彌補傳統(tǒng)征信渠道的不足。
消費金融行業(yè)評論而消金行業(yè)巨頭京東金融，目前已經(jīng)構(gòu)建了自身的核心壁壘，即數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風險定價能力，具備了獲取各種不同維度數(shù)據(jù)源能力，以及數(shù)據(jù)技術(shù)能力和數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品能力。與此同時，京東金融憑借在數(shù)據(jù)領(lǐng)域進行廣泛的投資以快速占位。公開資料顯示，京東金融已經(jīng)投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫、聚信力等多個數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等不同的類型公司。

因此可以指出，現(xiàn)代消費金融公司的核心競爭力，正是建立在對大數(shù)據(jù)處理能力之上。一個標準的大數(shù)據(jù)風控模型，可以做到多維度交叉驗證、構(gòu)建動態(tài)偵測模型來反欺詐，通過用戶傳統(tǒng)數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)快速審批和授信等等功能。

數(shù)據(jù)本身并非企業(yè)競爭力的核心，如何使用、處理數(shù)據(jù)，才是核心所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該遵從金融本質(zhì)，場景是拓展，技術(shù)是革命，而大數(shù)據(jù)的處理能力，則決定了消費金融企業(yè)的服務(wù)半徑。


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