從大數(shù)據(jù)到信用數(shù)據(jù)信息共享

近年來，中國保險(xiǎn)業(yè)積極順應(yīng)新形勢、加快運(yùn)用新技術(shù)、大膽探索新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)走上迅猛發(fā)展的快車道。整個(gè)“十二五”期間，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長約69倍，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的比重從0.2%攀升至9.2%。與此同時(shí)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)不斷增多。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為中國保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展不可替代的重要驅(qū)動(dòng)力。

尤其值得關(guān)注的是，諸多行業(yè)已經(jīng)將大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用上升為戰(zhàn)略高度，作為大數(shù)據(jù)的使用者和生產(chǎn)者，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是如此。大數(shù)據(jù)除了在完善客戶行為分析、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)定價(jià)、提升保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值、創(chuàng)新保險(xiǎn)營銷模式外，還能夠在一定程度上解決信息不對稱造成的問題，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)控和反欺詐能力。未來保險(xiǎn)行業(yè)最核心的競爭力將由大數(shù)據(jù)構(gòu)成，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐等都會發(fā)生深刻變化，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基石。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要基于保險(xiǎn)公司精算能力以及客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營分析，而新興技術(shù)比如區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、基因診療等，能夠極大改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)，進(jìn)而在為客戶提供服務(wù)方面具有某種明顯的優(yōu)勢，比如價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量、體驗(yàn)等方面，這種成本優(yōu)勢可以直接轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢。

風(fēng)控方面。首先，保險(xiǎn)公司可利用大數(shù)據(jù)收集由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能設(shè)備技術(shù)終端得到的關(guān)于被保險(xiǎn)對象的綜合信息，從而更好地把握客戶所轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制；其次，保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)等各種數(shù)據(jù)整合分析后，提升內(nèi)部管理能力，并且增強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

反欺詐方面。保險(xiǎn)公司通過外部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)獲得客戶以往的購買信息、理賠信息，確認(rèn)客戶是否購買超額保險(xiǎn)，或重復(fù)保險(xiǎn)，拒絕可能出現(xiàn)欺詐行為的客戶；保險(xiǎn)公司還可通過外部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)獲得客戶的出險(xiǎn)信息，如客戶在高速公路上駕車發(fā)生事故后向交警報(bào)案，保險(xiǎn)公司就能夠及時(shí)獲得報(bào)案信息，或者從第三方直接獲取客戶的醫(yī)療、汽車維修等數(shù)據(jù)，防止保險(xiǎn)欺詐的出現(xiàn)。

總之，大數(shù)據(jù)有助于保險(xiǎn)公司更直接、更準(zhǔn)確地了解市場、客戶，精準(zhǔn)定價(jià)和開發(fā)適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升客戶的體驗(yàn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理等。其最終的結(jié)果是通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的盈利空間，而且促進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶群體的持續(xù)增長，從而形成良性循環(huán)。更值得一提的是，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將加速互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道向“業(yè)態(tài)”轉(zhuǎn)化，即從保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、銷售到理賠等后期服務(wù)所有環(huán)節(jié)都依托互聯(lián)網(wǎng)來完成，改變目前互聯(lián)網(wǎng)更多是作為單純的保險(xiǎn)銷售渠道的狀況，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化”的簡單銷售模式向真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“業(yè)態(tài)”的發(fā)展。

但是，盡管各家保險(xiǎn)公司都掌握著龐大的數(shù)據(jù)，但目前保險(xiǎn)公司的很多數(shù)據(jù)是相互獨(dú)立的，對外也基本獨(dú)立。即便有交互，也僅局限于小范圍，這極不利于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)和反欺詐工作的開展。而數(shù)據(jù)信息共享可以使更多的機(jī)構(gòu)更充分地使用已有數(shù)據(jù)資源，減少資料收集、數(shù)據(jù)采集等重復(fù)勞動(dòng)和相應(yīng)費(fèi)用，而把精力重點(diǎn)放在開發(fā)新的應(yīng)用程序及系統(tǒng)集成上。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會本著“服務(wù)會員、服務(wù)行業(yè)”的宗旨，努力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用建設(shè)工作。協(xié)會作為獨(dú)立第三方牽頭搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。打通不同機(jī)構(gòu)間的“信息孤島”，將信用數(shù)據(jù)有效的整合起來，作為傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充，依法合規(guī)的提供公正公平的互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用信息充分運(yùn)用。目前自平臺正式開通僅一個(gè)月內(nèi)，已收集信用數(shù)據(jù)近千萬條。

據(jù)了解，協(xié)會下一步將積極推動(dòng)“部門聯(lián)動(dòng)，社會協(xié)同”，建立完善“守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度”。會加大與最高人民法院以及各社會征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步擴(kuò)大共享信息的覆蓋面和應(yīng)用范圍，充分發(fā)揮共享平臺的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和規(guī)模效應(yīng)。進(jìn)而建立跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的聯(lián)合激勵(lì)與懲戒機(jī)制，真正做到讓守信者受益、失信者受限，共同營造誠實(shí)守信的社會氛圍，支持和幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)成本，收獲最大效益。