大數(shù)據(jù)如何幫助銀行評(píng)估借貸信用

如果把國(guó)民經(jīng)濟(jì)比作人類肌體，貨幣即是血液。如何讓“血液”適量、適時(shí)、適度地流到需要的領(lǐng)域，時(shí)刻考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的資本管理能力，尤其是對(duì)金融業(yè)總資產(chǎn)占比合計(jì)80%以上的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行而言，自身健康發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。

然而，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，與生俱來的行業(yè)屬性決定了銀行業(yè)始終要與風(fēng)險(xiǎn)為伍。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林曾坦言，信用風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。值得警惕的是，借貸信用判斷不當(dāng)，會(huì)直接將銀行引向流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

——一改傳統(tǒng)信用評(píng)估模式

為什么信用風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)內(nèi)難以做到可控？傳統(tǒng)上，銀行對(duì)借貸客戶信用能力的判斷，依賴其資產(chǎn)負(fù)債情況、以往的信用記錄、抵押擔(dān)保等信息，搜集的有效信息來源不全面；同時(shí)，由于采集的信息存在滯后性，并不是實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)信息，所以難以及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)；過于依賴信貸審批人員的主觀判斷，易造成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的失準(zhǔn)；貸后風(fēng)險(xiǎn)管控存在難度，難以避免逾期催收。如果能夠有每一個(gè)企業(yè)動(dòng)態(tài)、完整的畫像，將可以解決這一難題。

大數(shù)據(jù)可以為企業(yè)進(jìn)行完整畫像，極好地幫助銀行完成貸前調(diào)查和貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地獲知貸款企業(yè)的行政處罰、工商處罰、稅務(wù)處罰、環(huán)保處罰、海關(guān)處罰、法院訴訟等信息，一旦發(fā)現(xiàn)負(fù)面潛在風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)即自動(dòng)預(yù)警。

——控制征信風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)

一直以來，小微企業(yè)是征信風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地，使小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，將解決銀行業(yè)的一大痛點(diǎn)問題。小微企業(yè)融資難問題主要在于銀行對(duì)于小微企業(yè)的信息把控不準(zhǔn)確，或者說信息不對(duì)稱。大數(shù)據(jù)的參與幫助商業(yè)銀行更好地評(píng)估小微企業(yè)的還款能力，推動(dòng)良性信貸增長(zhǎng)，改善了商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)而引導(dǎo)貨幣流向更有生命力的產(chǎn)業(yè)。

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的浪潮下，勢(shì)必會(huì)誕生更多的小微企業(yè)。通過數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模，為每一個(gè)小微企業(yè)作出精準(zhǔn)畫像，進(jìn)行有效評(píng)估。

無論是大型企業(yè)還是小微企業(yè)，其征信都將通過大數(shù)據(jù)來整體衡量。大數(shù)據(jù)通過挖掘企業(yè)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等信息實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)多頭貸款、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等進(jìn)行分析，針對(duì)有經(jīng)營(yíng)異象的企業(yè)進(jìn)行信用預(yù)警。

可以說，銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)前所未有的數(shù)據(jù)化、信息化革命轉(zhuǎn)型，正在將數(shù)據(jù)作為判斷市場(chǎng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源的重要依據(jù)，從而將形成新的金融生態(tài)。

——銀行如何有效利用大數(shù)據(jù)

盡管當(dāng)前大數(shù)據(jù)的大量涌現(xiàn)，但就當(dāng)前銀行形勢(shì)而言，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代利用好大數(shù)據(jù)是銀行業(yè)需要認(rèn)真研究的課題：

（一）如何獲取大數(shù)據(jù)。雖然銀行業(yè)本身擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，但是隨著人們生活日益網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化以及金融非中介化現(xiàn)象日益突出，銀行業(yè)所擁有的數(shù)據(jù)越來越有限，銀行業(yè)需打破現(xiàn)有界限，收集廣泛游離于銀行之外的數(shù)據(jù)。

（二）如何挖掘、分析大數(shù)據(jù)。在原有數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)已經(jīng)在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用方面積累了大量的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，但是這些數(shù)據(jù)大多是結(jié)構(gòu)化的，而廣泛存在于社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)等媒介的數(shù)據(jù)更多的是非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，銀行需要采用復(fù)雜的方法從這些海量碎片化的數(shù)據(jù)進(jìn)行取舍獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息。獲取、利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。 

——銀行業(yè)應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的策略建議 

盡管當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)相對(duì)處于落后態(tài)勢(shì)，但銀行業(yè)仍需應(yīng)充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響，積極發(fā)力，盡早布局。 

（一）拓寬客戶數(shù)據(jù)來源渠道 

銀行業(yè)要打破現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)源的邊界，應(yīng)更加注重電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等新型數(shù)據(jù)來源，拓寬渠道獲取盡可能多的客戶信息，并從這些數(shù)據(jù)中挖掘出更多的價(jià)值。首先需積極建立自已的社交平臺(tái)如微博、微信、博客等，并將其努力打造成與電話客服并行的重要服務(wù)渠道。拓寬與客戶互動(dòng)渠道，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)的作用，既有助于宣傳業(yè)務(wù)、樹立良好的品牌形象，又可以從同客戶的互動(dòng)中，了解對(duì)客戶的真正需求，獲得完善和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的新方法、新思路。二是建立與第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)合作模式，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶視圖，從而進(jìn)行更為高效的客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷。大數(shù)據(jù)時(shí)代，復(fù)雜的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機(jī)構(gòu)獨(dú)自掌控，任何想獨(dú)自霸占大數(shù)據(jù)的想法和行為都不太可能實(shí)現(xiàn)，企業(yè)之間的合作共贏是時(shí)代的潮流。銀行可與電信、電商等第三方大數(shù)據(jù)平臺(tái)開展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用，全面整合客戶信息。當(dāng)然，在合作過程中如何保護(hù)客戶信息安全是是值得深入研究的課題。三是積極搭建自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，逐步積累客戶數(shù)據(jù)，將核心話語權(quán)牢牢掌握在自己的手中。 

（二）不斷提高數(shù)據(jù)挖掘、分析能力 

構(gòu)建銀行強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)”處理能力，應(yīng)該是兩條腿走路：一方面，要與數(shù)據(jù)分析的專業(yè)廠商加強(qiáng)合作，利用專業(yè)廠商的先進(jìn)技術(shù)，對(duì)銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理與分析。另一方面，要加大建立和培養(yǎng)銀行自己的大數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，需要分析人員具有更高的素質(zhì)，不僅要有較高的業(yè)務(wù)理解力，而且要有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。因此要下大力氣推進(jìn)大數(shù)據(jù)人才的梯隊(duì)建設(shè)，逐步打造培養(yǎng)專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，不斷提升銀行處理、分析數(shù)據(jù)的能力，挖掘海量數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值，從而在數(shù)據(jù)的浪潮中逐步建立有利地位。