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一文了解什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控
2017-05-13
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一文了解什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控

要了解什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，需要分解兩個詞匯，什么是大數(shù)據(jù)，什么是風(fēng)控。

對于“大數(shù)據(jù)”麥肯錫全球研究所給出的定義是：一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低四大特征。

風(fēng)險控制是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險控制者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。風(fēng)險控制的四種基本方法是：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險保留。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，是指通過運用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。

以上可知，大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心競爭力在于大數(shù)據(jù)模型的有效性。

目前大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要分為三類：反欺詐模型，二元好壞模型和資產(chǎn)包風(fēng)控模型。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控只能用于小微資產(chǎn)（現(xiàn)金貸、消費貸、小微企業(yè)貸），而不可能用于基建、政信。對于小微資產(chǎn)，還款能力不是核心問題，主要風(fēng)險是還款意愿。因此目前市面上大數(shù)據(jù)風(fēng)控90%的價值在于反欺詐。

本文僅以反欺詐模型為例，反欺詐的大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要基于兩套工具：交叉驗證、聚類分析。

交叉驗證主要由人工判斷規(guī)則，系統(tǒng)檢驗是否符合實際情況。如通訊錄和通話記錄校驗、電商記錄校驗、設(shè)備指紋校驗、多信息源地理位置校驗。

聚類分析和交叉驗證的區(qū)別是，交叉驗證很多時候根據(jù)一些人工的規(guī)則，但是聚類分析主要是根據(jù)結(jié)果反向推導(dǎo)。比如通過歷史資產(chǎn)的履約情況，發(fā)現(xiàn)在25—30歲區(qū)間的人群風(fēng)險較低，發(fā)現(xiàn)輸入地址時間比較長的人群風(fēng)險較高，發(fā)現(xiàn)填寫收入在20000以上的風(fēng)險比2000以下還高。有的規(guī)則最后可以通過邏輯解釋，有的規(guī)則最后根本也無法理解為什么。但是如果一個新的進(jìn)件和之前的壞客戶比較相似，那么他大概率是壞客戶。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，是互聯(lián)網(wǎng)金融乃至傳統(tǒng)金融的必然趨勢，它的發(fā)展將會給金融領(lǐng)域帶來巨大福音，使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控已成為美國等發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控模型正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個熱門的戰(zhàn)場，這是因為業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，誰在這個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，誰將制勝下一步互聯(lián)網(wǎng)金融市場。


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