當(dāng)前在大數(shù)據(jù)熱潮和“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀念影響下，大批數(shù)據(jù)源機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等不同類型的機構(gòu)進入了個人征信市場，出現(xiàn)了個人征信服務(wù)與個人數(shù)據(jù)服務(wù)概念混淆、邊界不清的現(xiàn)象。

“當(dāng)前對征信誤解比較多，要理清征信跟大數(shù)據(jù)、誠信的區(qū)別?！?月21日下午，央行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上指出。

基于對目前征信市場的認識，世界銀行集團IFC東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線負責(zé)人賴金昌提出一個框架，將商業(yè)信息服務(wù)領(lǐng)域分成三層，最外層為普通商用數(shù)據(jù)，中間一層為用于金融服務(wù)，特別是信貸方面的數(shù)據(jù)，最內(nèi)層是征信數(shù)據(jù)。

他舉例稱，王小二打車從國貿(mào)到明珠飯店，打車軟件收集打車數(shù)據(jù)，用來研究市民的日常行為、開發(fā)市場，屬于普通的商用數(shù)據(jù)。

因為王小二叫車為“先使用后付費”，打車軟件從A移動通訊公司入網(wǎng)，因此A公司客觀上是一個類信貸機構(gòu)，因為它給了使用者商業(yè)信用。A公司收集信息后，賣給小貸公司，后者借以研究王小二的打車頻率、打車類型，進而推測收入水平，這是第二層用于信貸的數(shù)據(jù)。

A公司作為類信貸機構(gòu)，應(yīng)該參與征信系統(tǒng)，按照征信系統(tǒng)要求將王小二的支付表現(xiàn)信息定期、主動且按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板向上傳，同時A公司作為征信體系會員，有權(quán)利按照征信規(guī)則查詢客戶信息，查詢目的是審核客戶申請，這一層為征信數(shù)據(jù)。

“大數(shù)據(jù)征信屬于哪個數(shù)據(jù)領(lǐng)域？”賴金昌稱，“普通商用數(shù)據(jù)可以用大數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)來放貸也沒有問題，那征信這個領(lǐng)域能不能說大數(shù)據(jù)征信？不可以的。目前在世界上我們沒有看見任何人用大數(shù)據(jù)征信這個詞， 可能中間有一些誤解?！?

在全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個人征信問題研究》中指出，個人征信服務(wù)與數(shù)據(jù)服務(wù)存在著顯著差異。主要表現(xiàn)在三方面：

一是服務(wù)內(nèi)容差異導(dǎo)致不同監(jiān)管。個人征信主要服務(wù)于金融領(lǐng)域，主要為授信機構(gòu)的個人信用風(fēng)險管理，而個人數(shù)據(jù)服務(wù)廣泛服務(wù)于包括金融領(lǐng)域在內(nèi)的社會各個領(lǐng)域。從國外監(jiān)管實踐來看，個人數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)并不受征信法規(guī)或制度的管理，而是接受個人信息數(shù)據(jù)保護法等基本法律法規(guī)的管理與制約。

二是數(shù)據(jù)要求差異。個人征信所采集的個人信用信息具有信貸風(fēng)險強相關(guān)、客觀真實性和可追溯性三個顯著特點。當(dāng)前很多大數(shù)據(jù)服務(wù)商采集數(shù)據(jù)多元化，有些采用在互聯(lián)網(wǎng)上進行“數(shù)據(jù)扒取”方式，不僅難以保證信息來源的可靠、真實，更無法實現(xiàn)信息可追溯。

三是數(shù)據(jù)獲取方式差異。征信數(shù)據(jù)的獲取是以滿足合規(guī)性為前提，國內(nèi)數(shù)據(jù)服務(wù)商市場處于起步階段，市場上還是比較混亂。

歐洲個人信用信息服務(wù)商協(xié)會（ACCIS）主席Neil Munroe接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時稱，目前互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，征信機構(gòu)還沒有涉足，主要是因為需獲得數(shù)據(jù)主體同意，另外這些數(shù)據(jù)中也很難獲得有意義的數(shù)據(jù)。