當(dāng)前在大數(shù)據(jù)熱潮和“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀念影響下，大批數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司等不同類型的機(jī)構(gòu)進(jìn)入了個(gè)人征信市場(chǎng)，出現(xiàn)了個(gè)人征信服務(wù)與個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)概念混淆、邊界不清的現(xiàn)象。

“當(dāng)前對(duì)征信誤解比較多，要理清征信跟大數(shù)據(jù)、誠(chéng)信的區(qū)別?！?月21日下午，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上指出。

基于對(duì)目前征信市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，世界銀行集團(tuán)IFC東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線負(fù)責(zé)人賴金昌提出一個(gè)框架，將商業(yè)信息服務(wù)領(lǐng)域分成三層，最外層為普通商用數(shù)據(jù)，中間一層為用于金融服務(wù)，特別是信貸方面的數(shù)據(jù)，最內(nèi)層是征信數(shù)據(jù)。

他舉例稱，王小二打車(chē)從國(guó)貿(mào)到明珠飯店，打車(chē)軟件收集打車(chē)數(shù)據(jù)，用來(lái)研究市民的日常行為、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，屬于普通的商用數(shù)據(jù)。

因?yàn)橥跣《熊?chē)為“先使用后付費(fèi)”，打車(chē)軟件從A移動(dòng)通訊公司入網(wǎng)，因此A公司客觀上是一個(gè)類信貸機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗o了使用者商業(yè)信用。A公司收集信息后，賣(mài)給小貸公司，后者借以研究王小二的打車(chē)頻率、打車(chē)類型，進(jìn)而推測(cè)收入水平，這是第二層用于信貸的數(shù)據(jù)。

A公司作為類信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)該參與征信系統(tǒng)，按照征信系統(tǒng)要求將王小二的支付表現(xiàn)信息定期、主動(dòng)且按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板向上傳，同時(shí)A公司作為征信體系會(huì)員，有權(quán)利按照征信規(guī)則查詢客戶信息，查詢目的是審核客戶申請(qǐng)，這一層為征信數(shù)據(jù)。

“大數(shù)據(jù)征信屬于哪個(gè)數(shù)據(jù)領(lǐng)域？”賴金昌稱，“普通商用數(shù)據(jù)可以用大數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)來(lái)放貸也沒(méi)有問(wèn)題，那征信這個(gè)領(lǐng)域能不能說(shuō)大數(shù)據(jù)征信？不可以的。目前在世界上我們沒(méi)有看見(jiàn)任何人用大數(shù)據(jù)征信這個(gè)詞， 可能中間有一些誤解?！?

在全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個(gè)人征信問(wèn)題研究》中指出，個(gè)人征信服務(wù)與數(shù)據(jù)服務(wù)存在著顯著差異。主要表現(xiàn)在三方面：

一是服務(wù)內(nèi)容差異導(dǎo)致不同監(jiān)管。個(gè)人征信主要服務(wù)于金融領(lǐng)域，主要為授信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)廣泛服務(wù)于包括金融領(lǐng)域在內(nèi)的社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。從國(guó)外監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，個(gè)人數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)并不受征信法規(guī)或制度的管理，而是接受個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)法等基本法律法規(guī)的管理與制約。

二是數(shù)據(jù)要求差異。個(gè)人征信所采集的個(gè)人信用信息具有信貸風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)相關(guān)、客觀真實(shí)性和可追溯性三個(gè)顯著特點(diǎn)。當(dāng)前很多大數(shù)據(jù)服務(wù)商采集數(shù)據(jù)多元化，有些采用在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行“數(shù)據(jù)扒取”方式，不僅難以保證信息來(lái)源的可靠、真實(shí)，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息可追溯。

三是數(shù)據(jù)獲取方式差異。征信數(shù)據(jù)的獲取是以滿足合規(guī)性為前提，國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)服務(wù)商市場(chǎng)處于起步階段，市場(chǎng)上還是比較混亂。

歐洲個(gè)人信用信息服務(wù)商協(xié)會(huì)（ACCIS）主席Neil Munroe接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)稱，目前互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)還沒(méi)有涉足，主要是因?yàn)樾璜@得數(shù)據(jù)主體同意，另外這些數(shù)據(jù)中也很難獲得有意義的數(shù)據(jù)。