大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)讓風(fēng)險管理如虎添翼

企業(yè)善用大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技，可進行有效的風(fēng)險管理。運用大數(shù)據(jù)分析，除精算保險費率及揪出詐保、勾稽可疑的股票操作或違法貸款集團，亦可分析金流與人際網(wǎng)以強化洗錢防制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助掌握諸多風(fēng)險狀況，利于預(yù)防搶救，甚至對風(fēng)險降低提供優(yōu)惠獎勵。

過去一年并不平靜，金融危安事件層出不窮，如第一銀行ATM遭駭盜款案與兆豐銀行防制洗錢疏失案等，風(fēng)險管理順勢成為熱門。據(jù)媒體報導(dǎo)，第一銀行將出包的ATM機種全數(shù)汰換且重新整頓銀行信息安全系統(tǒng)，兆豐銀行則擬斥資人民幣6億元打造洗錢防制及法遵相關(guān)的信息安全系統(tǒng)。

經(jīng)濟不景氣的年代，詐欺及各種違法案件特別多，技術(shù)也越來越高級，金融業(yè)與其他企業(yè)均有強化風(fēng)險管理的需求。有需求就有供給，對于企管顧問與信息科技公司來說，客戶端面臨層出不窮的危機也可轉(zhuǎn)化為源源不絕的商機，應(yīng)善加把握?？萍加兄陲L(fēng)險管理，而以處理風(fēng)險為主的行業(yè)當(dāng)屬保險業(yè)，企業(yè)可以從保險業(yè)的最近發(fā)展趨勢，探索大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技強化風(fēng)險管理的門道。

大數(shù)據(jù)與保險詐欺

2016年9月間傳出警方破獲臺灣南北兩大知名醫(yī)師涉嫌與保險黃牛勾結(jié)，以開立不實診斷證明書的手法協(xié)助病患詐領(lǐng)保險金，亦向社保中心申請社保補助，詐領(lǐng)保險金額合計約人民幣1300萬。本件能夠順利破案的主要關(guān)鍵就是大數(shù)據(jù)（Big Data），財團法人保險犯罪防制中心透過保險數(shù)據(jù)庫的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)有特定保戶向特定醫(yī)院、特定醫(yī)師求診且有諸多不尋?，F(xiàn)象，乃向警方舉報因而破獲這起巨額保險詐欺案。

保險業(yè)原來就是運用大數(shù)法則進行風(fēng)險評估與保險相關(guān)金額（包括保險費、保險金及責(zé)任準(zhǔn)備金等）的精算。隨著大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)的海量擴增與分析技術(shù)的精進，保險公司更容易借助對特定族群與保險事故相關(guān)因素的大數(shù)據(jù)分析而精算適合的保險費與保險金。在上述保險詐欺案例，保險犯罪防制中心還能透過保險事故與保險金請領(lǐng)相關(guān)的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)綜合比對分析而勾稽出涉嫌詐領(lǐng)保險金的犯罪集團。此外，保險公司如新光人壽也有導(dǎo)入大數(shù)據(jù)以研析理賠風(fēng)險，如建立“壞人模型”：被歸類為壞人的客戶系經(jīng)由大數(shù)據(jù)綜合分析后依其風(fēng)險分?jǐn)?shù)而推測其詐?？赡苄暂^高，基此保險公司在核保與出險理賠作業(yè)上就可更加謹(jǐn)慎，降低被詐保的風(fēng)險。

物聯(lián)網(wǎng)與外溢效果的保單

金融管理機構(gòu)鼓勵保險公司推出外溢效果的保單，不僅對保戶提供保險的保障，還可達到健康促進的外溢效果，亦即對于降低保險事故發(fā)生機率的保戶（如有良好運動習(xí)慣者），提供降低保費的優(yōu)惠。國泰人壽于2016年9月間推出臺灣首張外溢效果保單，保戶投保后符合健康要求，續(xù)期保費可打折，再退還先前溢繳保費作為健康促進獎勵金。富邦人壽也向金管申請具有外溢效果的計步保單，多走路可減免保費，只要1年中有120天以上，每天走路達5000步，即可享有保費減免的優(yōu)惠。

物聯(lián)網(wǎng)（IoT，如穿戴設(shè)備、智能衣、車聯(lián)網(wǎng)等）有助于推廣外溢效果的保單，透過穿戴設(shè)備、智能衣量測使用者的行動步數(shù)、生理數(shù)據(jù)，或是透過車聯(lián)網(wǎng)記錄駕駛的使用習(xí)慣與車輛狀態(tài)，可讓保險公司衡量保戶的風(fēng)險狀況。如果因為保戶保持良好的運動與駕駛習(xí)慣而可減少生病或車禍意外事故的發(fā)生，則可調(diào)降保險費，該保單也會比較好銷售，具有雙贏的效果。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析的結(jié)合運用還可提高預(yù)測的準(zhǔn)度，保險公司除可更準(zhǔn)確地抓出“壞人模型”以合理控制風(fēng)險之外，亦可建立“好人模型”，亦即將風(fēng)險較低的客戶歸類為好人，提供保費優(yōu)惠也加速理賠審核作業(yè)。

科技、商業(yè)與風(fēng)險

風(fēng)險管理包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險承擔(dān)等面向，可透過保險安排、契約設(shè)計、科技措施、政府介入等方式來處理。由前述保險業(yè)的最近發(fā)展趨勢可知，大數(shù)據(jù)分析可運用在風(fēng)險管理上，實務(wù)上除了保險之外，在股票市場進行市場監(jiān)視以查緝內(nèi)線交易、炒作股票，或是在銀行貸款作業(yè)揪出詐貸或超貸等犯行，均可利用大數(shù)據(jù)來勾稽可疑的股票操作或是違法貸款集團，亦可借助綜合分析金流與人際關(guān)系網(wǎng)以強化洗錢防制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助于對于諸多風(fēng)險狀況的掌握，風(fēng)險提高，則進行預(yù)防搶救；風(fēng)險降低，則提供優(yōu)惠獎勵。企業(yè)如妥善利用大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技，應(yīng)可進行有效的風(fēng)險管理。

攸關(guān)民眾財產(chǎn)權(quán)益并受到政府高度管制的金融業(yè)也跟上數(shù)字潮流擁抱FinTech，許多在線金融交易機制與APP理財工具紛紛推出。然而商業(yè)運作除了追逐利益外，也會面對各種風(fēng)險，2016年還爆發(fā)樂升公開收購詐欺案、TRF衍生性金融商品不當(dāng)營銷案以及鼎興集團向諸多銀行詐貸案等危安事件。

眾多風(fēng)險之中也可能出現(xiàn)百年難得一見的黑天鵝事件，讓公司措手不及。逆轉(zhuǎn)獲勝當(dāng)選美國總統(tǒng)的川普聲言要大企業(yè)把工作與盈余帶回美國，過往靠接單代工的我國廠商即面臨巨大的商業(yè)風(fēng)險。面對此種風(fēng)險，除了大手筆轉(zhuǎn)進到美國設(shè)廠投資之外，另一種解決方式是透過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，從代工走向其他創(chuàng)新的商業(yè)模式，但是談何容易。然而如果不創(chuàng)新改變，原有的工作與產(chǎn)業(yè)可能會外移或消失。

現(xiàn)今金融業(yè)不僅擁抱FinTech，也熱情追求RegTech（金融監(jiān)管科技）！企業(yè)亦應(yīng)建制適當(dāng)?shù)目萍寂鋫湟詤f(xié)助主管人員進行風(fēng)險管理。過往企業(yè)主管或抱有眼不見為凈的謎團，以為“不知道”就可推卸責(zé)任。但隨著科技進步以及法制規(guī)范的嚴(yán)格要求，裝睡不知道的心態(tài)恐會被認(rèn)為重大過失，睜一只眼閉一只眼則是故意縱容?，F(xiàn)今企業(yè)主管必須善用科技進行風(fēng)險管理，猶如戴上VR／AR眼鏡，仔細檢視企業(yè)面臨的各種風(fēng)險并進行防范措施，才能風(fēng)光上場，全身而退。