大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)讓風(fēng)險(xiǎn)管理如虎添翼

企業(yè)善用大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技，可進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，除精算保險(xiǎn)費(fèi)率及揪出詐保、勾稽可疑的股票操作或違法貸款集團(tuán)，亦可分析金流與人際網(wǎng)以強(qiáng)化洗錢防制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助掌握諸多風(fēng)險(xiǎn)狀況，利于預(yù)防搶救，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)降低提供優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)。

過去一年并不平靜，金融危安事件層出不窮，如第一銀行ATM遭駭盜款案與兆豐銀行防制洗錢疏失案等，風(fēng)險(xiǎn)管理順勢成為熱門。據(jù)媒體報(bào)導(dǎo)，第一銀行將出包的ATM機(jī)種全數(shù)汰換且重新整頓銀行信息安全系統(tǒng)，兆豐銀行則擬斥資人民幣6億元打造洗錢防制及法遵相關(guān)的信息安全系統(tǒng)。

經(jīng)濟(jì)不景氣的年代，詐欺及各種違法案件特別多，技術(shù)也越來越高級(jí)，金融業(yè)與其他企業(yè)均有強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。有需求就有供給，對(duì)于企管顧問與信息科技公司來說，客戶端面臨層出不窮的危機(jī)也可轉(zhuǎn)化為源源不絕的商機(jī)，應(yīng)善加把握?？萍加兄陲L(fēng)險(xiǎn)管理，而以處理風(fēng)險(xiǎn)為主的行業(yè)當(dāng)屬保險(xiǎn)業(yè)，企業(yè)可以從保險(xiǎn)業(yè)的最近發(fā)展趨勢，探索大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的門道。

大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)詐欺

2016年9月間傳出警方破獲臺(tái)灣南北兩大知名醫(yī)師涉嫌與保險(xiǎn)黃牛勾結(jié)，以開立不實(shí)診斷證明書的手法協(xié)助病患詐領(lǐng)保險(xiǎn)金，亦向社保中心申請(qǐng)社保補(bǔ)助，詐領(lǐng)保險(xiǎn)金額合計(jì)約人民幣1300萬。本件能夠順利破案的主要關(guān)鍵就是大數(shù)據(jù)（Big Data），財(cái)團(tuán)法人保險(xiǎn)犯罪防制中心透過保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)有特定保戶向特定醫(yī)院、特定醫(yī)師求診且有諸多不尋常現(xiàn)象，乃向警方舉報(bào)因而破獲這起巨額保險(xiǎn)詐欺案。

保險(xiǎn)業(yè)原來就是運(yùn)用大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與保險(xiǎn)相關(guān)金額（包括保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金及責(zé)任準(zhǔn)備金等）的精算。隨著大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)的海量擴(kuò)增與分析技術(shù)的精進(jìn)，保險(xiǎn)公司更容易借助對(duì)特定族群與保險(xiǎn)事故相關(guān)因素的大數(shù)據(jù)分析而精算適合的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金。在上述保險(xiǎn)詐欺案例，保險(xiǎn)犯罪防制中心還能透過保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)金請(qǐng)領(lǐng)相關(guān)的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)綜合比對(duì)分析而勾稽出涉嫌詐領(lǐng)保險(xiǎn)金的犯罪集團(tuán)。此外，保險(xiǎn)公司如新光人壽也有導(dǎo)入大數(shù)據(jù)以研析理賠風(fēng)險(xiǎn)，如建立“壞人模型”：被歸類為壞人的客戶系經(jīng)由大數(shù)據(jù)綜合分析后依其風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)而推測其詐?？赡苄暂^高，基此保險(xiǎn)公司在核保與出險(xiǎn)理賠作業(yè)上就可更加謹(jǐn)慎，降低被詐保的風(fēng)險(xiǎn)。

物聯(lián)網(wǎng)與外溢效果的保單

金融管理機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出外溢效果的保單，不僅對(duì)保戶提供保險(xiǎn)的保障，還可達(dá)到健康促進(jìn)的外溢效果，亦即對(duì)于降低保險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)率的保戶（如有良好運(yùn)動(dòng)習(xí)慣者），提供降低保費(fèi)的優(yōu)惠。國泰人壽于2016年9月間推出臺(tái)灣首張外溢效果保單，保戶投保后符合健康要求，續(xù)期保費(fèi)可打折，再退還先前溢繳保費(fèi)作為健康促進(jìn)獎(jiǎng)勵(lì)金。富邦人壽也向金管申請(qǐng)具有外溢效果的計(jì)步保單，多走路可減免保費(fèi)，只要1年中有120天以上，每天走路達(dá)5000步，即可享有保費(fèi)減免的優(yōu)惠。

物聯(lián)網(wǎng)（IoT，如穿戴設(shè)備、智能衣、車聯(lián)網(wǎng)等）有助于推廣外溢效果的保單，透過穿戴設(shè)備、智能衣量測使用者的行動(dòng)步數(shù)、生理數(shù)據(jù)，或是透過車聯(lián)網(wǎng)記錄駕駛的使用習(xí)慣與車輛狀態(tài)，可讓保險(xiǎn)公司衡量保戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。如果因?yàn)楸舯３至己玫倪\(yùn)動(dòng)與駕駛習(xí)慣而可減少生病或車禍意外事故的發(fā)生，則可調(diào)降保險(xiǎn)費(fèi)，該保單也會(huì)比較好銷售，具有雙贏的效果。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析的結(jié)合運(yùn)用還可提高預(yù)測的準(zhǔn)度，保險(xiǎn)公司除可更準(zhǔn)確地抓出“壞人模型”以合理控制風(fēng)險(xiǎn)之外，亦可建立“好人模型”，亦即將風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶歸類為好人，提供保費(fèi)優(yōu)惠也加速理賠審核作業(yè)。

科技、商業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等面向，可透過保險(xiǎn)安排、契約設(shè)計(jì)、科技措施、政府介入等方式來處理。由前述保險(xiǎn)業(yè)的最近發(fā)展趨勢可知，大數(shù)據(jù)分析可運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)管理上，實(shí)務(wù)上除了保險(xiǎn)之外，在股票市場進(jìn)行市場監(jiān)視以查緝內(nèi)線交易、炒作股票，或是在銀行貸款作業(yè)揪出詐貸或超貸等犯行，均可利用大數(shù)據(jù)來勾稽可疑的股票操作或是違法貸款集團(tuán)，亦可借助綜合分析金流與人際關(guān)系網(wǎng)以強(qiáng)化洗錢防制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助于對(duì)于諸多風(fēng)險(xiǎn)狀況的掌握，風(fēng)險(xiǎn)提高，則進(jìn)行預(yù)防搶救；風(fēng)險(xiǎn)降低，則提供優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)。企業(yè)如妥善利用大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)等科技，應(yīng)可進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

攸關(guān)民眾財(cái)產(chǎn)權(quán)益并受到政府高度管制的金融業(yè)也跟上數(shù)字潮流擁抱FinTech，許多在線金融交易機(jī)制與APP理財(cái)工具紛紛推出。然而商業(yè)運(yùn)作除了追逐利益外，也會(huì)面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，2016年還爆發(fā)樂升公開收購詐欺案、TRF衍生性金融商品不當(dāng)營銷案以及鼎興集團(tuán)向諸多銀行詐貸案等危安事件。

眾多風(fēng)險(xiǎn)之中也可能出現(xiàn)百年難得一見的黑天鵝事件，讓公司措手不及。逆轉(zhuǎn)獲勝當(dāng)選美國總統(tǒng)的川普聲言要大企業(yè)把工作與盈余帶回美國，過往靠接單代工的我國廠商即面臨巨大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)，除了大手筆轉(zhuǎn)進(jìn)到美國設(shè)廠投資之外，另一種解決方式是透過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，從代工走向其他創(chuàng)新的商業(yè)模式，但是談何容易。然而如果不創(chuàng)新改變，原有的工作與產(chǎn)業(yè)可能會(huì)外移或消失。

現(xiàn)今金融業(yè)不僅擁抱FinTech，也熱情追求RegTech（金融監(jiān)管科技）！企業(yè)亦應(yīng)建制適當(dāng)?shù)目萍寂鋫湟詤f(xié)助主管人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。過往企業(yè)主管或抱有眼不見為凈的謎團(tuán)，以為“不知道”就可推卸責(zé)任。但隨著科技進(jìn)步以及法制規(guī)范的嚴(yán)格要求，裝睡不知道的心態(tài)恐會(huì)被認(rèn)為重大過失，睜一只眼閉一只眼則是故意縱容?，F(xiàn)今企業(yè)主管必須善用科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，猶如戴上VR／AR眼鏡，仔細(xì)檢視企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行防范措施，才能風(fēng)光上場，全身而退。