大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展背景及與傳統(tǒng)征信的比較

傳統(tǒng)征信在方便個(gè)人信貸、輔助金融授信決策、防范信用風(fēng)險(xiǎn)和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的局限性也不容忽視。一是全國(guó)還有5億左右人口沒有在持牌金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個(gè)人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，目前還難以被其采用[1]。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)有助于解決上述問題，并在一定程度上取得了快速發(fā)展。據(jù)我們研究，大數(shù)據(jù)征信得以發(fā)展的基本條件有以下三點(diǎn)：一是我國(guó)政策扶持和部署所釋放的良好信號(hào)；二是以“金融線上化”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融更巨大的長(zhǎng)尾需求；三是大數(shù)據(jù)技術(shù)的強(qiáng)力支撐。

一、政策扶持

自2013年起，我國(guó)陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，為征信業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了法律制度框架。2013年3月國(guó)務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），成為我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)，也是我國(guó)征信法制建設(shè)的基石。2013年12月為配合《條例》的實(shí)施，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，貫徹建立健全社會(huì)征信體系的要求，確立征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)。

此外，為提高個(gè)人征信服務(wù)水平，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)為逐步開放征信市場(chǎng)做好立法準(zhǔn)備。2015年1月中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)做好開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。2015年7月中國(guó)人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），《指導(dǎo)意見》提出推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。監(jiān)管的改革措施為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

值得注意的是，為加快大數(shù)據(jù)部署，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進(jìn)落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家戰(zhàn)略，2015年7月國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》和2015年9月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》?！洞龠M(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》中最引人注目的就是開放政府?dāng)?shù)據(jù)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)在征信業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展。相關(guān)專家認(rèn)為，大數(shù)據(jù)是征信建設(shè)的重要“礦產(chǎn)資源”，征信建設(shè)必須以大數(shù)據(jù)為依托和支撐，在廣度和深度上運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立信用體系，提高信用評(píng)價(jià)的全面性、實(shí)時(shí)性和授信效率。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)儼然成為等同于能源的戰(zhàn)略資源，信息公開和數(shù)據(jù)開放成為當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的主題。行政機(jī)關(guān)在履行行政管理和公共服務(wù)職責(zé)過程中掌握了海量信息，如何通過信息公開管好、盤活這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，成為行政機(jī)關(guān)亟待解決的問題。黨的十八屆四中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問題的決定》明確提出要全面推進(jìn)政務(wù)公開，推進(jìn)政務(wù)公開信息化，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)信息數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。數(shù)據(jù)公開制度的逐漸確立，為社會(huì)信息資源的開放、共享與服務(wù)提供制度保障。

以上這些法律、法規(guī)、條例及制度的制定有利于加強(qiáng)整個(gè)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范信息提供者、信息使用者以及征信機(jī)構(gòu)的行為，保障信息主體的權(quán)益。同時(shí)，其他配套制度也正在逐步制訂和完善，將與《條例》共同構(gòu)成征信法律體系，促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個(gè)人和企業(yè)的融資需求。

二、市場(chǎng)需求

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時(shí)，由于成立的時(shí)間較短，自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱，信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都不完善，問題事件不斷涌現(xiàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶大多是具備“長(zhǎng)尾特征”的網(wǎng)絡(luò)用戶，這部分用戶難以被傳統(tǒng)征信所覆蓋，且由于行業(yè)機(jī)構(gòu)間缺乏信息數(shù)據(jù)的溝通和交流，致使“一人多貸”重復(fù)借款現(xiàn)象突出，整個(gè)行業(yè)面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于征信體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍以線下風(fēng)控為主，大量盡職調(diào)查耗時(shí)耗力，既增加了自身的運(yùn)營(yíng)成本，且對(duì)借款人的信用水平的評(píng)估易存有偏差，間接提高融資成本。傳統(tǒng)征信機(jī)制不健全成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了巨大的應(yīng)用前景，倒逼征信跟上時(shí)代的步伐，推動(dòng)征信機(jī)制的變革。

三、技術(shù)支撐

大數(shù)據(jù)征信之所以興起，除了上述兩個(gè)因素之外，技術(shù)支撐也不可或缺。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的進(jìn)步為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了支撐和便利，人工智能算法模型為全面刻畫用戶違約概率和信用狀況提供了有力補(bǔ)充。一方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，老百姓的衣食住行、社會(huì)交往與互聯(lián)網(wǎng)趨于緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個(gè)人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)。借助大數(shù)據(jù)抓取和挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，這些數(shù)據(jù)的采集、記錄、儲(chǔ)存和分析變得更加容易。另一方面，以機(jī)器學(xué)習(xí)為代表的人工智能技術(shù)相繼被采用，不僅可以分析、歸納和匯總各種渠道獲取的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可設(shè)計(jì)多種預(yù)測(cè)模型（欺詐模型、身份驗(yàn)證模型、還款意愿模型和穩(wěn)定性模型等）預(yù)測(cè)信用主體的履約意愿和履約能力，減少違約風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率。

——大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的比較

近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信開始興起。大數(shù)據(jù)征信具備覆蓋人群廣泛、信息維度多元、應(yīng)用場(chǎng)景豐富和信用評(píng)估全面四個(gè)創(chuàng)新特點(diǎn)，但與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵的效用性、征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性及隱私保護(hù)等方面還存在諸多問題，需加以重視。

一、征信的基本概念

傳統(tǒng)征信是由專業(yè)機(jī)構(gòu)通過固定的模型定向采集財(cái)務(wù)和金融交易信息并對(duì)信息進(jìn)行加工、處理、報(bào)告的專業(yè)化信用管理服務(wù)。傳統(tǒng)征信興起于國(guó)外，在美國(guó)，以1933年成立的鄧白氏公司為代表，在我國(guó)主要是以中央人民銀行征信系統(tǒng)為代表，是目前我國(guó)乃至全球范圍內(nèi)普遍存在的征信業(yè)態(tài)。我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和征信業(yè)務(wù)的開展受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束，并且需要申請(qǐng)相應(yīng)的牌照。

大數(shù)據(jù)征信是指通過對(duì)海量的、多樣化的、實(shí)時(shí)的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析和挖掘，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計(jì)征信評(píng)價(jià)模型算法，多維度刻畫信用主體的“畫像”，向信息使用者呈現(xiàn)信用主體的違約率和信用狀況。

大數(shù)據(jù)征信活動(dòng)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》所界定的征信業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，其本質(zhì)仍是對(duì)信用主體信息的收集、整理、保存、加工和公布，但與傳統(tǒng)征信相比，突出大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信活動(dòng)中的應(yīng)用，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)量大、刻畫維度廣、信用狀況動(dòng)態(tài)交互等特點(diǎn)，可作為征信體系的有益補(bǔ)充。

二、大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)新特點(diǎn)

從表面上看，大數(shù)據(jù)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來自于傳統(tǒng)線下渠道，但是二者存在較大的差異。大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新主要表現(xiàn)在覆蓋人群廣泛、信息維度多元、應(yīng)用場(chǎng)景豐富及信用評(píng)估全面四個(gè)方面，由此帶來征信成本的降低和征信效率的提高。

首先，覆蓋人群廣泛。傳統(tǒng)征信主要覆蓋在持牌金融機(jī)構(gòu)有信用記錄的人群。大數(shù)據(jù)征信通過大數(shù)據(jù)技術(shù)捕獲傳統(tǒng)征信沒有覆蓋的人群，利用互聯(lián)網(wǎng)留痕協(xié)助信用的判斷，滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)身份識(shí)別、反欺詐、信用評(píng)估等多方面征信需求。

其次，信息維度多元。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)征信的信息數(shù)據(jù)來源更廣泛，種類更多樣。大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)不再局限于金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)以及電信提供的個(gè)人基本信息、賬單信息、信貸記錄、逾期記錄等，還引入互聯(lián)網(wǎng)行為軌跡記錄、社交和客戶評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在一定程度上可以反映信息主體的行為習(xí)慣、消費(fèi)偏好以及社會(huì)關(guān)系，有利于全面評(píng)估信息主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。

再次，應(yīng)用場(chǎng)景豐富。大數(shù)據(jù)征信將不再單純地用于經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，還可將應(yīng)用場(chǎng)景從經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域擴(kuò)大到日常化、生活化的方方面面，如租房租車、預(yù)訂酒店、簽證、婚戀、求職就業(yè)、保險(xiǎn)辦理等各種需要信用履約的生活場(chǎng)景，在市場(chǎng)營(yíng)銷支持、反欺詐、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警和賬款催收等方面具有良好的應(yīng)用表現(xiàn)。

最后，信用評(píng)估全面。大數(shù)據(jù)征信的信用評(píng)估模型不僅關(guān)注信用主體歷史信息的深度挖掘，更看重信用主體實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、交互的信息，以信用主體行為軌跡的研究為基礎(chǔ)，在一定程度上可以精準(zhǔn)預(yù)測(cè)其履約意愿、履約能力和履約穩(wěn)定性。此外，大數(shù)據(jù)征信運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在綜合傳統(tǒng)建模技術(shù)的基礎(chǔ)上采用機(jī)器學(xué)習(xí)建模技術(shù)，從多個(gè)評(píng)估維度評(píng)價(jià)信用主體的信用狀況。

三、大數(shù)據(jù)征信存在的問題

大數(shù)據(jù)征信借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更全面地了解授信對(duì)象，減少信息不對(duì)稱，增加反欺詐能力，同時(shí)更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)征信水平，可以讓征信更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，是一個(gè)必要的補(bǔ)充。但從數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵的效用性、征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性及隱私保護(hù)等方面看，大數(shù)據(jù)征信仍存在諸多問題，需加以重視。

第一，數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵突破“金融屬性”，效用性尚待驗(yàn)證。傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)主要來源于金融機(jī)構(gòu)和公共部門構(gòu)成的數(shù)據(jù)循環(huán)，以銀行信貸信息為核心，包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息，數(shù)據(jù)相對(duì)完整且共識(shí)性高。大數(shù)據(jù)征信采集數(shù)據(jù)的范疇突破“金融屬性”，數(shù)據(jù)主要來源于電商類平臺(tái)、社交類平臺(tái)以及生活服務(wù)類平臺(tái)等，涵蓋網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過程中生成的行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)多與借貸行為關(guān)系不大，共識(shí)性較弱，且各平臺(tái)的數(shù)據(jù)完整性各有不同，因而能否作為判斷信用主體信用狀況的主要指標(biāo)，尚待市場(chǎng)驗(yàn)證。

第二，數(shù)據(jù)采集和使用未遵循“獨(dú)立第三方”基本原則。傳統(tǒng)征信堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信原則，征信機(jī)構(gòu)是“市場(chǎng)中立”的──既不與信息提供者或信息使用者有直接的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也不介入或影響信息提供者或信息使用者在各自細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。而大數(shù)據(jù)征信突破“獨(dú)立第三方”的邊界，征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的采集和使用多源于并應(yīng)用于自身開展的業(yè)務(wù)，這樣征信報(bào)告的有效性得不到保障，公信力備受質(zhì)疑。而且如果信息提供者或信息使用者控制征信機(jī)構(gòu)，也很難約束其不濫用征信數(shù)據(jù)，或者損害個(gè)人征信權(quán)益。另外，征信機(jī)構(gòu)無形當(dāng)中會(huì)獲取一定的市場(chǎng)影響力，可能扭曲信息提供者和信息使用者的行為,并對(duì)收費(fèi)有操控力。因此，大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信基本原則，保持“市場(chǎng)中立”。

第三，隱私保護(hù)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)挖據(jù)和抓取技術(shù)廣泛應(yīng)用，信用主體全方位信息數(shù)據(jù)得以被全盤收錄，海量信息數(shù)據(jù)的收集給信用主體隱私帶來巨大挑戰(zhàn)，隱私防護(hù)變得更加困難。比如用于特定場(chǎng)合的信息數(shù)據(jù)被用于其它商業(yè)用途，不同機(jī)構(gòu)之間信息數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，隱私侵犯的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。