保險業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的應用

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)引起人們廣泛關(guān)注。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)技術(shù)早已滲透到金融、通訊等行業(yè)以及生物學、物理學等領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長全面考驗著現(xiàn)代企業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力，與此同時也為各個行業(yè)帶來了準確洞察市場行為的機會。迄今為止大數(shù)據(jù)技術(shù)與產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新，工業(yè)大數(shù)據(jù)應用面臨哪些挑戰(zhàn)，金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀如何等。圍繞這一系列問題，4月27日至28日，由工業(yè)和信息化部指導、中國信息通信研究院主辦的"2016大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會"在北京國際會議中心盛大召開。28日上午大數(shù)據(jù)推動金融創(chuàng)新分論壇中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理助理 李隆春做了精采演講。

保險行業(yè)本身就是基于數(shù)據(jù)的行業(yè)，保險行業(yè)的整個基礎是大數(shù)定義，同類業(yè)務發(fā)生的風險測算出一個概率，基于這個概率進行相應產(chǎn)品的設計，給產(chǎn)品的風險進行定價，整個保險行業(yè)真的是基于數(shù)據(jù)而且是離不開數(shù)據(jù)的。保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)的應用可以從兩方面來看，一是保險業(yè)在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個業(yè)務環(huán)節(jié)進行的各的工作，比如我們在產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域、營銷領(lǐng)域、承保理賠、防災防損都有相關(guān)的應用。比如在產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域，舉個例子來說，如果得了糖尿病，保險公司不會給你承保，有了大數(shù)據(jù)技術(shù)之后，對糖尿病人保險公司也可以承保，糖尿病的截肢風險，重度患者會擔心截肢，保險公司推出和健康管理相結(jié)合的，戴上保險公司提供的運動手環(huán)或者其他監(jiān)測工具，每天把你的運動信息、飲食信息上傳到保險公司的網(wǎng)站上，它可以保證你將來如果截肢會給你賠一大筆錢，按照他的健康管理計劃和飲食計劃你不會有截肢的風險。

產(chǎn)品優(yōu)化和客戶的營銷，泰康公司已經(jīng)在做基于客戶的語音分析結(jié)構(gòu)的精準化營銷工作。在防災防損的領(lǐng)域，結(jié)合GPS技術(shù)，對過去難以監(jiān)控的船舶風險進行相應的監(jiān)控。特別是大海里航行的輪船，經(jīng)常會有遇到風暴和遇到海盜的問題，貨物遭受了損失，這時候通過GPS技術(shù)對輪船航行路線的全程監(jiān)控，可以知道你到底去了什么地方，申報的損失發(fā)生的地方是不是海盜經(jīng)常出沒的地方，是不是有風暴和雷雨天氣。通過這樣一些監(jiān)控來防止惡意欺詐的行為。

欺詐領(lǐng)域，保險行業(yè)的欺詐類案件也是頻發(fā)的，按照國際保險的統(tǒng)計，全球有10%到20%的理賠都是因為欺詐。按照這樣的比例計算，中國每年有600億的金額都被欺詐走了，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提高防欺詐的能力，后面會有一個例子。

保險在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域目前還是外掛式，比起銀行的應用還比較落后。美國在財產(chǎn)險方面的大數(shù)據(jù)應用比較領(lǐng)先，其次是在壽險和健康險領(lǐng)域，國內(nèi)也做了一些應用，后面會舉一些簡單的例子。我們在各個環(huán)節(jié)有典型的例子，大家可以看一下。比如在產(chǎn)品的開發(fā)領(lǐng)域，前進保險公司利用信用技術(shù)來進行產(chǎn)品的定價，美國社會的信用記錄是非常好的，每個人都有征信的評分，評分高的人通常家庭的教育程度比較高，對自身的財產(chǎn)安全和健康的管理水平也比較高，這種人的保險意識比較高，出現(xiàn)風險的概率也會比較低，通常會給這種人比較低的保費定價。在市場營銷領(lǐng)域，有一個Facebook預測健康的情況，應杰華(音)這個公司利用Facebook社交領(lǐng)域的數(shù)據(jù)對投保人群的信息分析，發(fā)現(xiàn)如果經(jīng)常在Facebook發(fā)布一些評論，你駕駛本田車吸煙的概率比較低，喜歡看肥皂劇的人的暴力傾向性比較高，通過Facebook社交數(shù)據(jù)分析可以給這些人群畫一個標簽，投保的時候可以給你不同的定價。氣候(音)保險公司，后來被谷歌收購了，這個公司主要是做農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)。美國跟中國一樣，有一部分保險是政府補貼，但是政府補貼這部分是比較有限的，真的發(fā)生自然災害的話，投的保政府補貼的彌補是非常少的，氣候保險公司針對這部分災情做了一些大量的產(chǎn)品開發(fā)，利用大量的土壤監(jiān)測數(shù)據(jù)進行實時的監(jiān)控。氣候保險公司在美國有10多萬億的氣候數(shù)據(jù)和2000多個土壤監(jiān)測的數(shù)據(jù)，每天實時監(jiān)測的50T的數(shù)據(jù)量，可以給農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)耕作的方案和未來氣候的信息，幫助美國的農(nóng)民進行更好的耕種，同時減少農(nóng)業(yè)的損失。

國內(nèi)也有一些案例，眾安在線(音)推出了步步保，每天只要走路，走一萬步以上可以給你折扣，你的保費就會遞減。這是和小米及運動的APP公司進行合作，用戶只要把每天走的步數(shù)傳到網(wǎng)站上，下個月交保費的時候可以自動給你扣減，你走的步數(shù)特別多，你的保費甚至可以全部減免。如果經(jīng)常運動，說明對自己的健康非常重視，你的健康就會得到很好的管理，健康險方面出險的概率就會比較低。國內(nèi)的泰康保險公司在這方面做了大量的應用，工行的同事剛才提到基于語音的分析，泰康建立了一個語音大數(shù)據(jù)分析的平臺，客戶對95522打的電話進行記錄和分析，通過分析把這些人做了標簽的劃分，哪些是商務人士，哪些是學生，哪些是孕婦，哪些是運動員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業(yè)的時候會有一個**，告訴銷售員這個人的標簽是什么，可以**什么樣的保險產(chǎn)品，基于這樣的語音分析結(jié)構(gòu)，結(jié)合泰康其他的促銷手段，貢獻了千萬元的保費收入。

美國前進保險公司基于信用的保險定價，美國的信用保障比如有沒有破產(chǎn)的記錄、信用評分的高低，最終會給你不同的產(chǎn)品定價?；谶@樣的產(chǎn)品定價的體系，美國前進保險公司在美國的保險行業(yè)的理賠率低于同行業(yè)，他非常善于利用新的技術(shù)來開展他的業(yè)務。

這是整個保險業(yè)利用大數(shù)據(jù)方面的經(jīng)驗。大數(shù)據(jù)技術(shù)對整個保險行業(yè)來說有可能產(chǎn)生顛覆式的影響。我們這里做了幾方面的推測。首先第一變革就是會重塑保險風險，第二定價模式會發(fā)生一些變化，第三經(jīng)營模式會發(fā)生一些變化。保險風險的重塑方面，未來的無人駕駛汽車，未來無人駕駛汽車之后，不需要由人來開車，現(xiàn)在發(fā)生的刮蹭事故都不會存在，未來出現(xiàn)的風險反而是無人駕駛汽車的技術(shù)成熟性的風險，建模模型的穩(wěn)定性風險，風險轉(zhuǎn)變了。定價模式不一樣，大家現(xiàn)在看到車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大幅的變化，整個保險行業(yè)的車的定價跟駕駛的里程數(shù)沒有關(guān)系，這個人開得多和少，不發(fā)生事故的情況下都是一樣的，根據(jù)不同人的駕駛情況設計產(chǎn)品的時候，會跟客戶的自身情況相結(jié)合，根據(jù)你駕駛的行為，根據(jù)你每天走的路的情況，情況都不一樣。實時的定價，未來會提出保險專家的理念，把一筆錢給一個保險公司，這個保險公司可以依據(jù)你的場景，你今天坐火車明天坐飛機，你告訴他你的場景之后，他會實時給你買火車或者飛機的意外險，你馬上要登山或者去戶外運動，他會給你戶外運動的保險，他基于你的場景實時給你買一個保險，把你的十萬塊錢用完之后，你就可以重新續(xù)費，每次的保險都是根據(jù)你的場景來的。

保險行業(yè)的經(jīng)營模式依據(jù)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會發(fā)生變化?，F(xiàn)在的保險行業(yè)本質(zhì)上是專營化，所有的保險公司都是需要到保監(jiān)會做審批，必須要取得相應的保險資質(zhì)才能開展保險。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特別是大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)在出現(xiàn)了一些新的模式，現(xiàn)在有一個抗癌公社，它已經(jīng)不再需要保險機構(gòu)和紅十字會等中介機構(gòu)了，抗癌公社是大家在網(wǎng)上形成互助的團體，現(xiàn)在已經(jīng)有二三十萬人，一旦某個人得癌癥了，每個人出一塊錢，募集資金來給你治療癌癥。未來不再需要保險公司，大家形成互助團體就可以了。這樣的場景都是未來在保險行業(yè)里由于新技術(shù)的出現(xiàn)會帶來的變化。

保險行業(yè)非常重視大數(shù)據(jù)的應用，我們要有數(shù)據(jù)，同時我們的數(shù)據(jù)還能用，我們的數(shù)據(jù)不是越多越好，我們要保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量真正能給我們產(chǎn)生價值。整個保險行業(yè)面臨這樣的情況下在積極地尋找相應的對策。在這樣的背景下，中國保信應運而生，2013年正式成立，成立的背景是各個保險公司在進行承保的時候都會發(fā)現(xiàn)不了解這個人在別的保險公司的保險情況，有可能在前一個公司發(fā)生了理賠，甚至他有疾病情況需要購買高額的保險，這時候他會到別的公司進行投保，為了促進整個保險行業(yè)數(shù)據(jù)的共享，各個公司之間能知道其他公司的承保理賠情況，在國務院批準下成立了中國保信這個公司。成立公司的時候，前副總理**和后來的**總理、**都簽了字，希望這個公司盡快成立，銀行行業(yè)有銀聯(lián)，保險行業(yè)缺少這樣的公司。這個公司成立之后，主要工作就是促進整個行業(yè)的信息共享，作為行業(yè)數(shù)據(jù)共享保險行業(yè)的基礎設施存在。

主要做這幾方面工作，圍繞著保監(jiān)會和外部管理的各部委開展信息共享平臺的建設。我們有車險平臺、農(nóng)險平臺、健康險平臺、中介和資產(chǎn)查詢平臺。車險平臺在保信成立之前就已經(jīng)成立了，大家大部分都會買車險，你在平安人保買的車險價格相差不是特別大，主要原因是你的出保記錄存在保信這個公司里，保信會根據(jù)你過往的出保次數(shù)給保險公司一個系數(shù)，這個系數(shù)在保信的平臺里計算?；谶@樣的服務，今年在平安承保，明年在人保承保，信息不共享的問題得到了解決。目前我們已經(jīng)做了**補貼的種植險數(shù)據(jù)，今年準備開展全部農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)收集。反欺詐的系統(tǒng)，工行的同事提到大數(shù)據(jù)很多利用在反欺詐里，車險這個領(lǐng)域做了大量的反欺詐工作幫助保險公司，去年幫公安部找了200多萬條的疑似欺詐的線索，和身份證數(shù)據(jù)中心庫進行了對接，找那些已經(jīng)死亡的人，把死亡的信息和現(xiàn)在的理賠信息進行對比，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在有70多個人都是已經(jīng)死亡了還在繼續(xù)投保，這樣可以幫助保險公司追償。目前登記的數(shù)據(jù)有幾方面，全流程的登記，從前端的承保到保全到理賠到服務全過程的數(shù)據(jù)登記。通過登記的信息可以看出數(shù)據(jù)量非常大，有好幾個T的保證信息。

我們在公司內(nèi)部把所有的保單信息匯總過來之后做了一個歸并，按照各種維度進行相應的統(tǒng)計分析，比如按照客戶維度、標的維度、險種維度進行歸并，為各個機構(gòu)進行相應的服務，比如風險預測保障基金，一個公司一旦破產(chǎn)之后需要救助多少人，這些數(shù)據(jù)都借助這個平臺進行相應的統(tǒng)計分析。從消費者的維度看各個省市買保險的人有多少，有多少人承保了，有多少人買了多少保險。整個保險公司的服務的評價，配合基金進行保險保障和賠付的比例。除此之外，我們還提供征信和行業(yè)的精算報告等等。這是未來在征信行業(yè)準備做的工作，把消費者和相關(guān)的機構(gòu)的疑似失信行為都整理出來，在展業(yè)的時候給保險公司相應的服務。