民生銀行的“大數(shù)據(jù)”加工廠_數(shù)據(jù)分析師

北京市順義區(qū)馬坡村，在民生銀行新落成的辦公大樓里，一座名為“阿拉丁”的“大數(shù)據(jù)”加工廠就坐落在這里。民生銀行信息管理中心，一個40多人的團(tuán)隊(duì)，管理著這座“大數(shù)據(jù)”加工廠?！鞍⒗　睂?shí)際上是今年6月份上線的民生銀行大數(shù)據(jù)在線平臺，也是民生銀行歷時十多年打造的一個大數(shù)據(jù)平臺。這座加工廠的“生產(chǎn)車間”則是一個整合了民生銀行100多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)源數(shù)據(jù)（包括柜員系統(tǒng)、實(shí)物黃金、ATM、手機(jī)銀行等）、運(yùn)行在intel X86服務(wù)器和Linux節(jié)點(diǎn)之上的混合架構(gòu)數(shù)據(jù)倉庫。

每天，這座加工廠會把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)實(shí)時抽取到“生產(chǎn)車間”進(jìn)行加工整理，隨后按照設(shè)定的十大主題，再進(jìn)行二次分類加工處理；最后“生產(chǎn)”出各種報(bào)表和業(yè)務(wù)信息供業(yè)務(wù)部門和管理層采用。這座業(yè)務(wù)繁忙的“大數(shù)據(jù)”加工廠已經(jīng)成為民生銀行業(yè)務(wù)開展和業(yè)務(wù)決策的核心支撐。

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

不同于大多數(shù)銀行“傍大款、拉大戶”的業(yè)務(wù)定位，民生銀行自成立之初就定位于小微企業(yè)。作為名副其實(shí)的小微企業(yè)銀行，民生銀行80%以上的客戶是小微企業(yè)。小微企業(yè)融資具有“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的特點(diǎn)，為了降低小微貸款運(yùn)營成本，減少小微貸款風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行必須建立更加高效的運(yùn)作體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

為了建立有效的管控體系，民生銀行早年邀請知名咨詢公司制定了公司戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略：建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)避各業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法一致的問題；以客戶為中心，建立專業(yè)化、流程化銀行；建立面向市場的決策機(jī)制，而非從上到下的“拍腦袋”決策等。總之，未來的業(yè)務(wù)運(yùn)作，必須基于一個龐大的數(shù)據(jù)體系之上。

為了適應(yīng)不同行業(yè)小微企業(yè)金融需求，民生銀行2006年在內(nèi)部啟動了“大事業(yè)部”改革，打亂了原來的“總行-分行-支行”的三級管理模式，改為按行業(yè)劃分的大事業(yè)部并由總行直接領(lǐng)導(dǎo)大事業(yè)部的一級管理模式，建立專業(yè)化小微金融服務(wù)體系。目前，民生銀行內(nèi)部劃分為地產(chǎn)、冶金、能源、交通、貿(mào)易、文化、石材、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)八大事業(yè)部。通過事業(yè)部制管理，民生銀行減少了管理層級，實(shí)現(xiàn)了扁平化、專業(yè)化管理。

為了快速拓展市場，民生銀行探索出“一圈一鏈”模式——選擇商圈、供應(yīng)鏈或者產(chǎn)業(yè)鏈等小微企業(yè)集中的區(qū)域，在龐大的小微企業(yè)群體中有選擇、有重點(diǎn)地進(jìn)行批量開發(fā)。目前，民生銀行“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目達(dá)到3000多個，在全國范圍內(nèi)重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)鏈78個。

如今，借助大數(shù)據(jù)平臺，每家小微企業(yè)客戶的信息能夠?qū)崟r上報(bào)“數(shù)據(jù)加工廠”并生產(chǎn)出有價值的信息，使總行能夠更加快速、準(zhǔn)確地獲得各個行業(yè)的市場需求信息，從而快速、精準(zhǔn)地進(jìn)行戰(zhàn)略決策和市場規(guī)劃。據(jù)悉，目前“阿拉丁”大數(shù)據(jù)平臺能夠提供民生銀行近十年來的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括每個客戶的詳細(xì)信息、每一筆交易的明細(xì)數(shù)據(jù)，以及外部實(shí)時更新進(jìn)來的數(shù)據(jù)。

不同于大多數(shù)企業(yè)僅生產(chǎn)“excell表格”的數(shù)據(jù)加工廠，阿拉丁“大數(shù)據(jù)”加工廠“生產(chǎn)”出的信息具有圖文并茂、生動活潑的展現(xiàn)方式。比如，一張插滿了密密麻麻的小紅旗的北京地圖，展示的是民生銀行在北京所有區(qū)縣的4S店客戶。假如點(diǎn)擊每面小紅旗，會詳細(xì)顯示該客戶的地址、名稱、業(yè)務(wù)情況等信息。

基于大數(shù)據(jù)平臺，民生銀行實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部管理的精細(xì)化，“用數(shù)據(jù)說話、靠數(shù)據(jù)決策”已經(jīng)成為民生銀行的一種管理文化。依據(jù)大數(shù)據(jù)平臺和專業(yè)金融技術(shù)工具，民生銀行目前能夠準(zhǔn)確計(jì)算出每位客戶的利潤貢獻(xiàn)度，從而真正做到個性化定價和個性化服務(wù)。

在產(chǎn)品定價方面，以往銀行都是按照批量定價模式，向客戶銷售貸款；而個性化定價，則根據(jù)客戶的存款、貸款、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況等綜合指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)定價，不僅能夠吸引優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶粘性，降低客戶流失率，也能夠提高整體收益。

基于大數(shù)據(jù)平臺，民生銀行業(yè)建立了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級模型和技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的量化管理，從而更準(zhǔn)確地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和科學(xué)控制。來自2014年半年報(bào)顯示，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.82億元，小微客戶數(shù)235.89萬戶，小微貸款不良率控制在0.69%，處于較低水平。

從“廣撒網(wǎng)”到“批量定向開發(fā)”

今年6月，在阿拉丁平臺上線之后的第一個月，民生銀行重慶分行（簡稱“重慶分行”）小區(qū)業(yè)務(wù)部通過阿拉丁和專業(yè)金融技術(shù)手段分析發(fā)現(xiàn)，一些定期進(jìn)行批量轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的賬戶是一些企業(yè)的財(cái)務(wù)部門，這些企業(yè)的財(cái)務(wù)部門通過該賬戶向公司員工發(fā)放工資。隨后，重慶分行小區(qū)業(yè)務(wù)部就列出此類賬戶的用戶名單，發(fā)送給下屬支行員工，支行員工據(jù)此名單去說服企業(yè)財(cái)務(wù)部門在民生銀行為員工辦理工資卡，從而把企業(yè)員工發(fā)展為新客戶。通過此類名單式營銷而批量開發(fā)的新客戶僅試點(diǎn)一個月就增加1000多人。這與傳統(tǒng)支行業(yè)務(wù)員“廣撒網(wǎng)、跑斷腿”的銷售模式所不可比擬的。

不同于大多數(shù)銀行由支行負(fù)責(zé)從小微企業(yè)開發(fā)到業(yè)務(wù)經(jīng)營以及小微企業(yè)維護(hù)的所有工作，民生銀行由分行進(jìn)行小微企業(yè)的批量開發(fā)、專業(yè)化經(jīng)營，支行原來的業(yè)務(wù)范圍則大幅縮減或變身社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，主要負(fù)責(zé)零售客戶的開發(fā)，或具體的小微業(yè)務(wù)執(zhí)行和維護(hù)服務(wù)。這種把小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)分開的做法，不僅可以加大零售客戶的開拓力度，也可以為小微客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)。

“大數(shù)據(jù)平臺帶來了營銷模式的巨大變化”，重慶分行小區(qū)業(yè)務(wù)部謝飛在接受采訪時表示，“該平臺的數(shù)據(jù)開放性和可延展性，對業(yè)務(wù)部門提供了很大支持，業(yè)務(wù)部門的規(guī)劃、策劃、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、營銷、考核都可以在大數(shù)據(jù)平臺上實(shí)現(xiàn)。目前重慶分行對存量客戶的批量維護(hù)和營銷，都通過在阿拉丁平臺上的數(shù)據(jù)挖掘和分析后，根據(jù)不同類型的客戶模型進(jìn)行客戶細(xì)分，統(tǒng)一由分行發(fā)起、再由支行執(zhí)行?？梢哉f，阿拉丁是重慶分行小區(qū)金融的核心發(fā)動機(jī)，比傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)的營銷方式更精準(zhǔn)、更高效?！?/span>

以往，沒有哪個部門能夠說清楚民生銀行每月流失的客戶有多少，哪類客戶流失了，為何流失。如今，通過“阿拉丁”，民生銀行業(yè)務(wù)部門可以清晰地看到，在數(shù)以萬計(jì)的客戶中，哪部分客戶流失了，客戶流失概率是多少，并且列出詳細(xì)的客戶流失名單?！拔磥?，通過高端的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，依據(jù)客戶持有理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量、交易頻率等數(shù)據(jù)，還能夠挖掘出具體的客戶流失原因?！?民生銀行信息管理中心總經(jīng)理李昊宇說。

從量變到質(zhì)變

隨著各銀行對小微金融市場的搶食以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，2014年，民生銀行果斷推出小微戰(zhàn)略2.0，轉(zhuǎn)型社區(qū)銀行和直銷銀行，搶占零售市場。據(jù)悉， 2014年上半年，民生銀行投入運(yùn)營的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)(含全功能自助銀行)達(dá)4261家。大數(shù)據(jù)為民生銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的選擇提供了支撐。比如，在布置社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)之前，民生銀行會分析人口聚集、交易狀況和資產(chǎn)分布情況，如果在很多高熱度的地區(qū)沒有網(wǎng)點(diǎn)，那么就可以在此設(shè)點(diǎn)。

大數(shù)據(jù)平臺也支撐著民生銀行網(wǎng)點(diǎn)在全國的快速復(fù)制和發(fā)展。每家新開業(yè)的分行或支行，必須配備一個由總行信息管理中心分配的計(jì)算機(jī)代碼，然后把業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式直接復(fù)制過去，就可以實(shí)現(xiàn)所有分行或支行的統(tǒng)一管控，而分行和支行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則實(shí)時匯總到“大數(shù)據(jù)”加工廠。

隨著民生銀行社區(qū)銀行和直銷銀行的大規(guī)模推進(jìn)，前端的ATM、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，與后臺的大數(shù)據(jù)平臺相結(jié)合，將為民生銀行的小微戰(zhàn)略管理帶來質(zhì)的改變。

現(xiàn)金管理是商業(yè)銀行一個非常重要的管理課題，直接影響影響銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營和經(jīng)營利潤，比如年底由于存量現(xiàn)金緊張而引發(fā)擠兌風(fēng)波，造成銀行之間的拆借利率飆升，銀行效益急劇下滑。而民生銀行西安分行通過“阿拉丁”大數(shù)據(jù)平臺自主開發(fā)的ATM數(shù)據(jù)圖，已經(jīng)成為西安分行ATM部門進(jìn)行現(xiàn)金管理的有力支持。

在ATM數(shù)據(jù)圖中，業(yè)務(wù)部門可以直觀地看到全市ATM的分布情況、每臺ATM的交易量、每一筆ATM交易情況等。根據(jù)以上數(shù)據(jù)展示結(jié)果，業(yè)務(wù)部門可以進(jìn)行簡單分析，如哪個地方的ATM取款操作多、哪個地方的ATM存款操作少，以及哪個時間段的取款量大等，并據(jù)此進(jìn)行合理的現(xiàn)金存放，在取款操作多的地方，放置多臺取款機(jī)而少量存款機(jī)；在取款高峰期之前，放置合理的現(xiàn)金量。

“類似美國FBI的金融情報(bào)業(yè)務(wù)，也是未來可以從大數(shù)據(jù)平臺延伸出來的新業(yè)務(wù)，市場需求有很多。”李昊宇說。在采訪間隙，李昊宇就接到一個金融稽查業(yè)務(wù)的電話，他們需要得到民生銀行大數(shù)據(jù)平臺的支持。