信用大數(shù)據(jù) 大數(shù)據(jù)信用體系 大數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)

大數(shù)據(jù)開(kāi)辟信用體系建設(shè)新路徑

數(shù)據(jù)怎么體現(xiàn)出它的價(jià)值？最直接的體現(xiàn)叫數(shù)據(jù)變現(xiàn)。數(shù)據(jù)能不能跟金融對(duì)接起來(lái)，就是一個(gè)最直接的價(jià)值體現(xiàn)。

信用現(xiàn)在是一個(gè)高頻詞，如果不把這個(gè)基石重新建立起來(lái)，重新給它做踏實(shí)了，經(jīng)濟(jì)是沒(méi)法往下走的。

西方信用體系的建立，約束的是結(jié)果，是約束“信”這個(gè)字。守信了，就得到了一個(gè)好的結(jié)果，失信了，就得到一個(gè)壞的結(jié)果。信用，另一個(gè)字是“用”，“用”是什么？我們認(rèn)為它是個(gè)體創(chuàng)造財(cái)富的能力。如果我們把現(xiàn)在所謂的風(fēng)險(xiǎn)前置管理，或者是創(chuàng)造財(cái)富的能力量化，能把這件事情說(shuō)清楚了，我們就能夠走一條新的信用體系建設(shè)的道路。

量化，要從數(shù)據(jù)入手。不是所有的數(shù)據(jù)都有用，互聯(lián)網(wǎng)上大量的數(shù)據(jù)都是垃圾，數(shù)據(jù)怎么體現(xiàn)出它的價(jià)值？最直接的體現(xiàn)叫數(shù)據(jù)變現(xiàn)。數(shù)據(jù)能不能跟金融對(duì)接起來(lái)，就是一個(gè)最直接的價(jià)值體現(xiàn)。另外，供應(yīng)鏈里的數(shù)據(jù)含金量也非常高，它是一個(gè)企業(yè)核心的數(shù)據(jù)。

讓大數(shù)據(jù)成為信用建設(shè)的“礦產(chǎn)資源”

全國(guó)人大代表、浪潮集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)孫丕恕在今年兩會(huì)期間，提出了依靠大數(shù)據(jù)、建設(shè)征信體系的建議。他希望政府在制定宏觀政策，建立征信法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)源的開(kāi)放和共享，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合利用好各方數(shù)據(jù)。此前多年，他一直呼吁提升中國(guó)信息安全保護(hù)水平、完善中國(guó)信息安全保障體系等方面的建設(shè)。

在孫丕恕看來(lái)，大數(shù)據(jù)豐富了信用數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)源，不再局限于傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)，更基于交易數(shù)據(jù)、公共事業(yè)數(shù)據(jù)、商業(yè)信用、社會(huì)信用等多方面的數(shù)據(jù)來(lái)綜合評(píng)判信用主體。數(shù)據(jù)的開(kāi)放和整合是必經(jīng)之路，大數(shù)據(jù)技術(shù)是有效支撐。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：大數(shù)據(jù)在建設(shè)社會(huì)信用體系方面作用很大，但推進(jìn)難度也不小，存在一些瓶頸。

孫丕?。弘S著電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)社會(huì)和人民群眾的數(shù)據(jù)信息成為信用建設(shè)的重要“礦產(chǎn)資源”，尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，極大拓展了數(shù)據(jù)源的廣度和深度，大幅提高了授信效率和信用評(píng)價(jià)的全面性、完善度等。因此，建設(shè)高效全面的社會(huì)信用體系需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。

經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，中國(guó)已形成金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及征信機(jī)構(gòu)，依托央行也初步建立了個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，新興的互聯(lián)網(wǎng)公司依靠聚集的大量企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)資源，也涉足金融和商業(yè)征信領(lǐng)域，成為征信市場(chǎng)的新興力量。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)融合不同數(shù)據(jù)源、進(jìn)而打造信用數(shù)據(jù)處理能力和信用產(chǎn)品并推廣應(yīng)用，成為創(chuàng)新社會(huì)信用體系的突破口。

大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)方面的探索和實(shí)踐

本干貨出自2015年4月8日，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司執(zhí)行副總裁艾小繽在清華-青島大數(shù)據(jù)工程研究中心啟動(dòng)儀式暨大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)高峰會(huì)上所做的《大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)方面的探索和實(shí)踐》的演講，這是該系列干貨的第一篇。

演講正文：

大家下午好。今天非常榮幸，其實(shí)這也是我近期第五次來(lái)青島，之前來(lái)了幾次，尤其是去年清華辦了一個(gè)大數(shù)據(jù)峰會(huì)，當(dāng)時(shí)也是我來(lái)講。經(jīng)過(guò)了這一段時(shí)間，我相信其實(shí)現(xiàn)在大家對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越充分，越來(lái)越深入，包括今天上午，各位專家都講了很多。我們現(xiàn)在可能對(duì)大數(shù)據(jù)感覺(jué)不陌生了，但是我們跟在座的各位有什么關(guān)系呢？我覺(jué)得在大數(shù)據(jù)這個(gè)時(shí)代，這個(gè)可能是我們所有人更關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題。

先說(shuō)說(shuō)信用?；ヂ?lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)，我們說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)+的概念，但實(shí)際上我們說(shuō)大數(shù)據(jù)本身也是一個(gè)很底層的，我們很有可能在后面會(huì)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，其實(shí)已經(jīng)產(chǎn)生了很多大數(shù)據(jù)+金融、大數(shù)據(jù)+房地產(chǎn)、大數(shù)據(jù)醫(yī)療，它跟互聯(lián)網(wǎng)有什么不一樣的地方呢？我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)在前面，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上是影響了我們整個(gè)的生活，它的影響我們其實(shí)還能夠接觸到，還能夠理解到，但是大數(shù)據(jù)的影響，我估計(jì)現(xiàn)在可能大家還沒(méi)有真正接觸到，甚至只是聽(tīng)說(shuō)它對(duì)我們生活有哪些影響。今天我來(lái)講一講大數(shù)據(jù)在信用體系建設(shè)和在金融領(lǐng)域方面有哪些應(yīng)用，這些跟我們有哪些關(guān)系。

大數(shù)據(jù)監(jiān)管的信用力量

前段時(shí)間，國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》，全文出現(xiàn)大數(shù)據(jù)一詞61次，出現(xiàn)信用一詞94次，尤見(jiàn)信用和大數(shù)據(jù)之間的緊密關(guān)系。我們理解，實(shí)施信用的基礎(chǔ)是信息，信息是來(lái)自數(shù)據(jù)的加工。

前段時(shí)間，國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》，全文出現(xiàn)大數(shù)據(jù)一詞61次，出現(xiàn)信用一詞94次，尤見(jiàn)信用和大數(shù)據(jù)之間的緊密關(guān)系。我們理解，實(shí)施信用的基礎(chǔ)是信息，信息是來(lái)自數(shù)據(jù)的加工。

大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、是工具，信用是應(yīng)用、是方式。讓市場(chǎng)充分發(fā)揮資源配置的優(yōu)勢(shì)和作用，缺乏信用是萬(wàn)萬(wàn)不行的。

首先，大數(shù)據(jù)在哪里？無(wú)非是履職過(guò)程中掌握的數(shù)據(jù)，包括登記機(jī)關(guān)掌握的法人和其他組織的登記信息，自然人的登記信息。另外一塊就是行政許可、審批、行政處罰、行政強(qiáng)制、行政征收、行政給付、行政裁決、行政確認(rèn)、行政獎(jiǎng)勵(lì)、其他行政權(quán)力，包括一些財(cái)政專項(xiàng)資金分配、審核轉(zhuǎn)報(bào)、行政調(diào)解、行政監(jiān)督檢查、行政復(fù)議等。均是客觀反映行政相對(duì)人的記錄。

征信大數(shù)據(jù)：我的信用，我來(lái)決定

你曾經(jīng)試過(guò)信用卡逾期未還款嗎？如果我告訴你逾期還款三次以上，會(huì)影響你日后貸款的利息，你可能就不會(huì)輕易忘記還款了。信用分?jǐn)?shù)一直是個(gè)黑盒子，人們不知道自己為何會(huì)得到這樣的評(píng)分，得不到適時(shí)反饋的結(jié)果是我行我素，甚至自暴自棄算了。

每一次我們悔不當(dāng)初的時(shí)候，心里總會(huì)想：早知道就好了。其實(shí)，眼下大部分的現(xiàn)實(shí)反饋都是滯后的：等體檢才知道“三高”，等完全失眠才知道喝太多咖啡有問(wèn)題，而這時(shí)候再采取彌補(bǔ)和改正的措施可能已經(jīng)晚了。未來(lái)，大數(shù)據(jù)可以幫我們“早知道”一點(diǎn)嗎？進(jìn)一步講，未來(lái)大數(shù)據(jù)可以幫助我們迅速糾正錯(cuò)誤的判斷和行為嗎？答案必然是肯定的，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的內(nèi)涵來(lái)自量化與關(guān)聯(lián)，但價(jià)值最容易體現(xiàn)的是準(zhǔn)確的反饋基礎(chǔ)上得到的預(yù)判。

現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)有很好的例子，比如健康手環(huán)，實(shí)時(shí)的收集生活活動(dòng)包括走路、休息、睡眠、心率等數(shù)據(jù)，讓我們更好地自律，更健康地生活。根據(jù)這些數(shù)據(jù)的反饋，我可以馬上采取修正行動(dòng)。

今天為大家介紹的一家創(chuàng)新金融公司是一個(gè)打破“信息黑盒子”的真實(shí)案例。這家公司叫Credit Karma，他們的業(yè)務(wù)完全基于信用數(shù)據(jù)， 繼而發(fā)展到繁多的個(gè)人金融服務(wù)。該公司成立于2007年， 目前已經(jīng)達(dá)到4,000萬(wàn)用戶。占美國(guó)人口的12%， 非?？捎^。在美國(guó)credit score信用分?jǐn)?shù)至關(guān)重要，大到房屋貸款，小到租房租車，對(duì)一個(gè)人的信用判斷都強(qiáng)烈依賴于信用分?jǐn)?shù)。

張韶峰：大數(shù)據(jù)重構(gòu)中國(guó)信用體

下面我將重點(diǎn)闡述一下對(duì)大數(shù)據(jù)重構(gòu)中國(guó)信用體系的一些思考。

各位都了解，自去年以來(lái)，國(guó)家密集出臺(tái)開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)的各種規(guī)劃和實(shí)施意見(jiàn)。

由此預(yù)判，未來(lái)幾年，應(yīng)該是在國(guó)家主導(dǎo)下、在市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的參與下，共同探索和建立全民社會(huì)信用體系。

目前，中國(guó)的零售金融領(lǐng)域以及征信領(lǐng)域，落后于美國(guó)二三十年，但是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域卻只和美國(guó)相差兩三年，甚至在某些細(xì)分領(lǐng)域還領(lǐng)先于美國(guó)。這樣的差距以及中國(guó)巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，使得中國(guó)的金融發(fā)展不會(huì)走和美國(guó)相同的路徑，而是會(huì)利用最先進(jìn)的技術(shù)如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，跳躍式發(fā)展到一個(gè)新的模式階段——互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信。

這個(gè)預(yù)測(cè)并非空穴來(lái)風(fēng)，人民銀行潘功勝行長(zhǎng)在近期一次公開(kāi)會(huì)議上特別提出，利用新技術(shù)條件發(fā)展新業(yè)態(tài)征信是需要積極面對(duì)的課題。央行對(duì)大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信系統(tǒng)持開(kāi)放態(tài)度，并稱預(yù)計(jì)不久將有大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信市場(chǎng)提供征信服務(wù)。

利用大數(shù)據(jù)來(lái)做征信，就是要把多種類型的數(shù)據(jù)綁定到一起，那這些數(shù)據(jù)怎么來(lái)，如何去組合，怎么計(jì)算，擺在我們面前的既是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)。

我想給大家介紹的是，（一）傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)建模思路

20世紀(jì)50年代，一位工程師費(fèi)爾（Bill Fair）和一位數(shù)學(xué)家艾塞科（Earl Isaac）發(fā)明了一個(gè)信用分的統(tǒng)計(jì)模型，80年代開(kāi)始在美國(guó)流行，如今它是美國(guó)費(fèi)愛(ài)哲（Fair Isaac）公司的專有產(chǎn)品——費(fèi)愛(ài)哲評(píng)分（FICO）。美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)都使用該信用分，每一份信用報(bào)告上都附有該信用分，以致費(fèi)愛(ài)哲信用分成為信用分的代名詞。

費(fèi)愛(ài)哲信用分模型（以下簡(jiǎn)稱傳統(tǒng)模型）利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)，首先確定刻畫(huà)消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。傳統(tǒng)模型的打分范圍是300～850，三大征信機(jī)構(gòu)各自輸出自己的信用分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)越高，信用記錄越好，三家的分?jǐn)?shù)不能完全替代使用，但差別不大，相差在20分以內(nèi)。