用大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“蹄疾步穩(wěn)”

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，可以讓信息不對(duì)稱轉(zhuǎn)向信息對(duì)稱，讓保險(xiǎn)信息更加透明；同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析從樣本數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)向群體數(shù)據(jù)分析，使保險(xiǎn)定價(jià)更加合理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定性；此外，互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展促使保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)客戶需要在產(chǎn)業(yè)鏈上更加完整。

近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。一季度，單季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破萬(wàn)億元。其中值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。另?yè)?jù)記者了解，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全年保費(fèi)收入2223億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在快速發(fā)展，但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“高歌猛進(jìn)”之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)如何在規(guī)范與創(chuàng)新之間找到完美的契合點(diǎn)；如何打通銷售、承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，讓消費(fèi)者分享移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的紅利等一系列問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)，這些問(wèn)題正影響著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間的進(jìn)一步拓展。

近日，由中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)主辦、華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)辦的“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)”在京舉行，業(yè)界相關(guān)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展做了深入的討論。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正價(jià)值在于普惠

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2015年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已由28家增長(zhǎng)到110多家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的年保費(fèi)收入由32億元增長(zhǎng)到2223億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中所占的比重由不到1%增長(zhǎng)到9.2%。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新興渠道，也成了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的前沿陣地。

為何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得如此迅速？中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)原副主席魏迎寧認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以進(jìn)入快速發(fā)展期，重要的一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了普惠性，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正價(jià)值所在。

魏迎寧指出，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也屬于普惠保險(xiǎn)，投保人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)和辦理索賠，不受時(shí)間、空間的限制，相對(duì)于傳統(tǒng)渠道來(lái)說(shuō)更便捷，價(jià)格也更低廉。

“許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品平均每件保單的保費(fèi)不到一元錢，這在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中是不可想象的。因?yàn)榇蛴∫环荼蔚某杀径家^(guò)一塊錢?！蔽河瓕幷f(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了普惠，同時(shí)還促進(jìn)了保險(xiǎn)的普及，使更多的人能夠體驗(yàn)保險(xiǎn)。據(jù)近日螞蟻金服發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，截止到2016年3月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶超過(guò)了3.3億人，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已經(jīng)是股民人數(shù)的3倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在大大促進(jìn)保險(xiǎn)的普及。

據(jù)另一個(gè)報(bào)告顯示，目前在互聯(lián)網(wǎng)的保民中“80后”占到了47%，“90后”占到33%，成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力軍。當(dāng)下，新生代積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)商業(yè)模式

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出諸多優(yōu)勢(shì)，但也有人士指出，目前保險(xiǎn)業(yè)主要還是把互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷售渠道。對(duì)此，魏迎寧指出，互聯(lián)網(wǎng)首先可能是作為銷售渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是銷售渠道，也是理賠和售后服務(wù)的渠道。

從以往的情況來(lái)看，記者發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)投保人常常處于被動(dòng)接受的地位，保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)價(jià)格都是不可變更的，投保人被推銷，你只決定買和不買。在購(gòu)買保險(xiǎn)之后由于絕大多數(shù)人是不出險(xiǎn)的，在不出險(xiǎn)的情況下就與保險(xiǎn)公司基本上沒(méi)有更多接觸。因此，無(wú)論客戶是通過(guò)淘寶網(wǎng)買的保險(xiǎn)，還是通過(guò)攜程網(wǎng)買的保險(xiǎn)，他們是攜程和淘寶的客戶，保險(xiǎn)公司卻只獲得一張保單。

“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商業(yè)模式上的創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售可以借助電子商務(wù)平臺(tái)和人員銷售，最終由保險(xiǎn)公司承保，這些保險(xiǎn)參與者可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行交流、溝通、互動(dòng)，使消費(fèi)者能夠主動(dòng)參與保險(xiǎn)活動(dòng)，而不只是被動(dòng)地接受?！蔽河瓕幷f(shuō)。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾在接受記者采訪時(shí)也指出，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，可以讓信息不對(duì)稱轉(zhuǎn)向信息對(duì)稱，讓保險(xiǎn)信息更加透明；同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析從樣本數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)向群體數(shù)據(jù)分析，使保險(xiǎn)定價(jià)更加合理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定性；此外，互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展促使保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)客戶需要在產(chǎn)業(yè)鏈上更加完整。

“當(dāng)然，大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈也會(huì)帶來(lái)去中心化、去中介化的問(wèn)題。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)這種沖擊，就必須把服務(wù)創(chuàng)新做上去。”王緒瑾強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

據(jù)了解，目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)已創(chuàng)新很多保險(xiǎn)產(chǎn)品。如UBI汽車保險(xiǎn)；針對(duì)糖尿病、高血壓等慢性病進(jìn)行管理的移動(dòng)健康管理保險(xiǎn)產(chǎn)品等，都是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造過(guò)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，嵌入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)上還是保險(xiǎn)，就應(yīng)該納入保險(xiǎn)監(jiān)管范圍。據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)及時(shí)制定和發(fā)布了相關(guān)的規(guī)定。但同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的問(wèn)題。

隨著云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速推進(jìn)，保險(xiǎn)在市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中形成了保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的歷史積累，這為通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊的應(yīng)用前景和創(chuàng)新空間。同時(shí)，也為用大數(shù)據(jù)分析手段防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)可能。

明略數(shù)據(jù)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人張旭在接受記者采訪時(shí)就指出，大數(shù)據(jù)時(shí)代將帶給保險(xiǎn)行業(yè)兩方面的能力，一是把一直就在使用的數(shù)據(jù)用得更深入的能力；一是整合應(yīng)用更多更復(fù)雜數(shù)據(jù)的能力，這兩方面能力與業(yè)務(wù)的結(jié)合，將直接轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新能力?！熬唧w的體現(xiàn)形式就是將實(shí)現(xiàn)更精細(xì)、更個(gè)性、更有效、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更個(gè)性的營(yíng)銷手段，更有效的風(fēng)險(xiǎn)和欺詐防控能力?！睆埿裾f(shuō)。

據(jù)了解，目前一些電子商務(wù)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析已經(jīng)做得比較好了，如供應(yīng)鏈金融，可根據(jù)供應(yīng)商的銷售量、銷售流量就可以確定這個(gè)銷售商的貸款授信額度，不需要分析它的財(cái)務(wù)報(bào)告，不需要辦理抵押擔(dān)保，且壞賬率還比較低。而保險(xiǎn)業(yè)有精算師，精算的實(shí)質(zhì)其實(shí)也是一種大數(shù)據(jù)分析，因此保險(xiǎn)業(yè)也有這個(gè)能力進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并通過(guò)這個(gè)能力防范一些風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，目前，淘寶的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)就是標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在大數(shù)據(jù)得到廣泛應(yīng)用之后，這樣的一個(gè)金融產(chǎn)品能夠解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常需要面對(duì)的消費(fèi)者行為的難題，如意向選擇問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用可以降低非常大的風(fēng)險(xiǎn)，而從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)也可以培養(yǎng)更加理性的消費(fèi)者以及更加優(yōu)秀的產(chǎn)品。

“通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以發(fā)現(xiàn)不同群體的保險(xiǎn)需求，有針對(duì)性地開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品；也可以發(fā)現(xiàn)個(gè)體的保險(xiǎn)需求，精準(zhǔn)推銷，這樣可以減少風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，精準(zhǔn)定價(jià)。