大數(shù)據(jù)與個(gè)人征信市場發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，云計(jì)算為大數(shù)據(jù)挖掘提供了技術(shù)支撐，信息技術(shù)發(fā)展為金融服務(wù)長尾客戶提供了可能，也為普惠金融的發(fā)展提供技術(shù)支撐。金融服務(wù)需要以征信為基礎(chǔ)，市場催生了需求，也喚醒市場對投資征信業(yè)的熱情。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的大背景之下，中國的征信業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展？在網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息無處不在的情況下，如何處理好個(gè)人信息安全與征信業(yè)發(fā)展的關(guān)系？市場翹首以待的個(gè)人征信牌照發(fā)放還有哪些認(rèn)識(shí)需要統(tǒng)一？

怎樣認(rèn)識(shí)征信行業(yè)

大數(shù)據(jù)背景下征信無處不在，很多人也都在談?wù)餍?，但是，大家?shí)際是在不同層次上使用不同概念談?wù)撜餍?。到底?yīng)該怎樣認(rèn)識(shí)當(dāng)前中國的征信市場？

第一，個(gè)人信用征信。傳統(tǒng)個(gè)人信用征信是個(gè)人信用狀況的評(píng)估，與個(gè)人的資金活動(dòng)相聯(lián)系，反映個(gè)人債務(wù)狀況和資金延遲支付狀況，包括繳費(fèi)、納稅等。凡是與個(gè)人資金運(yùn)作有關(guān)系，一般來說應(yīng)該算作個(gè)人信用征信。在國外，談到個(gè)人信用征信，一般有很多維度，美國使用最多的信用評(píng)分（FICO）主要參考付款歷史、欠款數(shù)據(jù)、信用歷史時(shí)長、新的信用帳戶、使用的信用帳戶五個(gè)維度信息，全部與資金有關(guān)。但是，近些年來，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也在參考資金收付有關(guān)的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，包括水電費(fèi)繳納，等等。

第二，個(gè)人誠信。現(xiàn)在社會(huì)上經(jīng)常提到的所謂征信，其實(shí)并不完全是信用征信，而是涉及很多誠信行為。個(gè)人誠信是對個(gè)人契約精神的評(píng)估，與個(gè)人合同履約狀況相聯(lián)系，與信用評(píng)估有關(guān)聯(lián)，但不是決定性因素。社會(huì)誠信建設(shè)很大程度是道德規(guī)范，讓守信者方便，失信者受懲戒?，F(xiàn)在各行各業(yè)發(fā)布黑名單、白名單，其實(shí)有很多信息中他們的行為與資金并沒有完全關(guān)系，而是反映的履約情況。

第三，行為征信。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算使得數(shù)據(jù)擁有者能夠?qū)蛻粜袨槠米龀龇治?，對客戶的償債能力、支付能力、履約和欺詐傾向有所分析，用好大數(shù)據(jù)可能有助于反欺詐和提供差異化服務(wù)以及市場營銷。但是，對金融授信的風(fēng)控作用有待檢驗(yàn)?，F(xiàn)在很多人在挖掘的是行為數(shù)據(jù)，這些行為數(shù)據(jù)反映的行為偏好不一定能夠完全用于金融授信，但是可以對金融授信有一些參考。

第四，數(shù)據(jù)服務(wù)。這類服務(wù)提供者不直接掌握數(shù)據(jù)資源，主要是圍繞大數(shù)據(jù)征信提供第三方技術(shù)和服務(wù)，包括大數(shù)據(jù)挖掘，在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制。很多擁有數(shù)據(jù)的公司都想做大數(shù)據(jù)分析，也有一些技術(shù)公司想對這些大數(shù)據(jù)做分析服務(wù)。這些和金融界所說的典型的個(gè)人信用征信不完全一致，有關(guān)聯(lián)但不是同一個(gè)事情。

上面就是對當(dāng)前社會(huì)談到個(gè)人征信業(yè)時(shí)涉及到的四個(gè)層次的分析。我認(rèn)為針對個(gè)人征信市場的不同層次、不同需求，應(yīng)該實(shí)行差異化監(jiān)管。個(gè)人信用征信主要服務(wù)于金融授信活動(dòng)。

如何認(rèn)識(shí)獨(dú)立第三方個(gè)人信用征信

世界近百年發(fā)展歷史證明，只有獨(dú)立第三方開展個(gè)人信用征信才更有公信力，也才更公正。為金融授信服務(wù)的個(gè)人信用征信要由獨(dú)立第三方負(fù)責(zé)，因?yàn)橹挥羞@樣做才沒有利益沖突或利益關(guān)聯(lián)，因而沒有行為扭曲。為了使自己的信用分?jǐn)?shù)提高一些，有人是不是可能有意多去使用與征信因素有關(guān)的服務(wù)？這種行為社會(huì)上是存在的，背后其實(shí)就隱含著一定行為扭曲。

獨(dú)立第三方數(shù)據(jù)源清晰，可以通過合同、外部接口規(guī)范、數(shù)據(jù)庫審計(jì)等方式管理，數(shù)據(jù)留存可以使信息可追溯、可異議、可糾錯(cuò)，有利于保護(hù)個(gè)人信息安全。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每一個(gè)人的信息都可能上網(wǎng)，保護(hù)不好就會(huì)對個(gè)人隱私造成侵犯。在數(shù)據(jù)化時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)就是個(gè)人的無形財(cái)產(chǎn)，應(yīng)該得到很好的保護(hù)。獨(dú)立第三方征信也可以從技術(shù)手段上更好保證信息安全。獨(dú)立第三方?jīng)]有利益競爭，有利于解決信息孤島問題。如果每一個(gè)信息源都想靠自己掌握的信息和別人競爭，有利益競爭就會(huì)導(dǎo)致信息不共享，容易形成信息孤島。個(gè)人信用征信由第三方評(píng)估，更容易形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。

獨(dú)立第三方的標(biāo)志是什么？現(xiàn)在最大的爭議點(diǎn)就在于此。給出幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，第一，公司治理獨(dú)立，高管、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、人員獨(dú)立不受個(gè)別股東控制，有一個(gè)獨(dú)立公司治理結(jié)構(gòu)，在公司獨(dú)立運(yùn)作過程中不能被個(gè)別股東操縱。第二，數(shù)據(jù)來源多元獨(dú)立，分析模型獨(dú)立。第三，業(yè)務(wù)獨(dú)立，不參與信息源和使用者同范圍的業(yè)務(wù)。業(yè)界討論該問題時(shí)有不同意見。香港證監(jiān)會(huì)所屬香港證券及投資學(xué)會(huì)出版的信貸評(píng)級(jí)服務(wù)及慣例，將獨(dú)立性和利益沖突界定為“業(yè)務(wù)不受現(xiàn)有或潛在的有關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)系，或與任何其他方的任何業(yè)務(wù)關(guān)系，或潛在業(yè)務(wù)關(guān)系的影響，或因不存在上述關(guān)系而受影響”。這句話通俗說，因?yàn)樽鲈u(píng)估涉及相關(guān)業(yè)務(wù)，或相關(guān)人員，使得業(yè)務(wù)受到影響，或者說沒有相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)人員，也受到影響，因?yàn)榕c他們沒有關(guān)系，所以不能夠受到公平公正待遇，這也是一種影響。

中國個(gè)人征信市場格局與監(jiān)管

公共機(jī)構(gòu)與市場機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，要發(fā)揮中國人民銀行征信中心公共平臺(tái)作用，向社會(huì)提供公平公正的信用征信服務(wù)。市場化獨(dú)立第三方從事個(gè)人信用征信，市場化機(jī)構(gòu)從事專項(xiàng)個(gè)人征信服務(wù)及數(shù)據(jù)服務(wù)。市場化個(gè)人征信服務(wù)還是應(yīng)該分層次。

個(gè)人征信市場監(jiān)管有自身原則。第一，保護(hù)個(gè)人信息知情權(quán)，讓被征信主體客戶知道征信機(jī)構(gòu)收集了哪些信息，客戶要有選擇權(quán)、拒絕權(quán)和遺忘權(quán)，信息可追溯、可異議，可糾錯(cuò)。給出評(píng)分，也要公布評(píng)分要素，到底是怎么評(píng)估的，外界要知道評(píng)估方法，如果對評(píng)分有不同意見可以提出異議，錯(cuò)了要可糾錯(cuò)。

第二，要確保個(gè)人信息安全不泄露。通過規(guī)章制度保障、物理安全保障、技術(shù)安全保障，嚴(yán)格運(yùn)營監(jiān)管個(gè)人數(shù)據(jù)的授權(quán)與使用，確保個(gè)人信息安全不泄露。個(gè)人信息也是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而服務(wù)機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中也做了很多工作，因此，數(shù)據(jù)在某種程度上是服務(wù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人共同擁有的。

如果個(gè)人對自己的信息提出查詢，或者授權(quán)其他機(jī)構(gòu)查詢，擁有數(shù)據(jù)的人或單位應(yīng)該允許查詢，而且應(yīng)該為查詢提供便利。既然數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供了服務(wù)，某種程度上也有數(shù)據(jù)一定所有權(quán)，在不暴露個(gè)人隱私、脫敏之后可以加工信息，做商業(yè)化處理，這也應(yīng)該受到法律保護(hù)?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》對此也予以確認(rèn)，但是前提條件是必須脫敏，不能涉及具體個(gè)人，比如張三李四在干什么，關(guān)注某個(gè)群體有怎樣行為特征，類似信息可以加工處理。

第三，要維護(hù)市場公開公平公正有序競爭，對不同層次的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管。

在監(jiān)管方面，我認(rèn)為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)工商登記應(yīng)該實(shí)行“先證后照”。個(gè)人征信服務(wù)涉及個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)，必須有金融市場準(zhǔn)入，實(shí)行“先證后照”。企業(yè)征信由于不涉及企業(yè)商業(yè)秘密且企業(yè)信息公開性強(qiáng)，可實(shí)行工商登記后的備案管理。投資企業(yè)征信的公司到工商注冊，然后到監(jiān)管當(dāng)局、人民銀行備案就可以。但是個(gè)人征信業(yè)必須是批準(zhǔn)之后才能開展。目前人民銀行批準(zhǔn)了八家機(jī)構(gòu)在做個(gè)人征信準(zhǔn)備工作。因?yàn)闆]有管理經(jīng)驗(yàn)，必須通過實(shí)踐總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人征信應(yīng)該是先到監(jiān)管當(dāng)局獲得許可，然后再到工商登記。當(dāng)然，這個(gè)問題現(xiàn)在也有爭議，希望能夠聽到各方面的意見。