P2P網貸主流風控模型解析：大數(shù)據、進駐式風控成主力

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融深度融合的產物，其本質是基于互聯(lián)網技術的金融服務的顛覆、破壞、革命性創(chuàng)新。其蓬勃發(fā)展得益于真實生活和商業(yè)需求。和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融最為明顯象征是普惠性，通過借助互聯(lián)網技術手段，讓金融服務的層面更深、人群更多。但無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網金融，核心都是風控。嚴謹、完善的風控才能讓金融的價值得到最大發(fā)揮，讓金融從業(yè)者走的更長、更遠。

作為互聯(lián)網金融的代表，P2P網貸行業(yè)的健康發(fā)展離不開國家政策層面的監(jiān)管，更離不開科學嚴謹?shù)娘L控體系作為支撐?？v觀P2P網貸行業(yè)，成績斐然、發(fā)展勢頭好的平臺都有著健全的風控體系，今天筆者主要重點介紹下這個問題。

大數(shù)據風控

大數(shù)據風控是通過云計算等技術對采集的海量數(shù)據進行細致化分析，找出欺詐者在互聯(lián)網云端殘留的蛛絲馬跡，從而預防其欺詐行為發(fā)生的風控模式。該體系分為數(shù)據收集、行為建模、構建畫像和風險定價四個流程，要求平臺建立自身的云數(shù)據系統(tǒng)、風險評估模型、信用衡量體系、風險定價模型等核心產品，將數(shù)據模型應用達到信貸業(yè)務中，實現(xiàn)以數(shù)據驅動產品及業(yè)務，實現(xiàn)企業(yè)風控的流程化、自動化。

但對于絕大多數(shù)P2P網貸平臺來講，不具備構建符合自身體系的大數(shù)據模型、系統(tǒng)能力，很多平臺宣傳的大數(shù)據風控僅僅停留在表面。當前真正系統(tǒng)的通過大數(shù)據來實現(xiàn)風險把控的網貸平臺有拍拍貸、積木盒子、點融網，其“魔鏡”系統(tǒng)、“讀秒”系統(tǒng)、“Marrix”系統(tǒng)都是大數(shù)據風控佼佼者。

進駐式風控

進駐式風控是P2P網貸平臺派遣自身風控人員入駐實體企業(yè)，與實體企業(yè)風控人員一起對項目進行風險評估、審核，將傳統(tǒng)金融風控經驗與垂直行業(yè)風控技術相結合形成專屬風控模型。進駐式風控模式主要針對并適用于行業(yè)特性明顯的機構類中小微項目，如融資租賃、租金保理等領域，個人消費類金融目前使用不多。

業(yè)內人士認為，進駐式風控是基于傳統(tǒng)金融風控基礎創(chuàng)新而來的新型風控模型，它將傳統(tǒng)金融的嚴謹風控流程與互聯(lián)網用戶對投資項目安全的關注點做了有效的結合?；ソ鹌脚_風控人員的長期入駐、調研，能夠掌握借款企業(yè)的經營資質、財務數(shù)據等核心資料，為融資方案的達成奠定夯實基礎，保障了平臺投資用戶的資金安全。當前P2P網貸行業(yè)，華融道理財是較早采用進駐式風控系統(tǒng)的平臺之一。

值得一提的是，進駐式風控要求網貸行業(yè)對平臺項目推薦企業(yè)的選擇要秉持嚴格態(tài)度，這樣才能進一步提供平臺項目的風險控制水準。

擔保型風控

擔保型風控是中國P2P網貸行業(yè)初期、野蠻生長階段的主要風險控制模式，諸如設立風險保證金、第三方提供擔保、實物抵押、平臺代償?shù)榷紝儆趽Ｐ惋L控體系的范疇。但隨著國家對P2P網貸行業(yè)的監(jiān)管，重新定位平臺的信息中介角色，擔保型風控已經不符合國家政策監(jiān)管要求，正逐漸被主流的網貸平臺所摒棄。

總的來講，隨著行業(yè)深入，互聯(lián)網金融風控未來或出現(xiàn)革命性變革。但互聯(lián)網金融風控還是要回歸傳統(tǒng)金融風控本質，畢竟互聯(lián)網金融機構利用當前存在的風控資源能力相較傳統(tǒng)金融機構還較弱。不過隨著區(qū)塊鏈、人工智能識別等尖端技術的運用，會促使更多智能化、模塊化的風險模型問世，塑造互聯(lián)網金融風控的新篇章。