如何玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+征信

隨著P2P監(jiān)管的加強(qiáng)，前兩年熱炒的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸回歸理性。人們開(kāi)始用清醒的頭腦，重新審視這個(gè)“新事物”。越來(lái)越多的人開(kāi)始認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)。

從前年底開(kāi)始，征信仿佛一夜之間進(jìn)入到人們的視野。從第一批個(gè)人征信牌照的發(fā)放在即，到企業(yè)征信備案的收緊，征信成為金融圈一個(gè)新的熱點(diǎn)。更有很多人認(rèn)為，征信將撬動(dòng)一個(gè)新的萬(wàn)億市場(chǎng)。大數(shù)據(jù)，依然在升溫，2015年的9月更是達(dá)到了一個(gè)新的高度，上升為國(guó)家戰(zhàn)略，一時(shí)間威風(fēng)八面。很多事情如果不沾上大數(shù)據(jù)的光，都不好意思出來(lái)說(shuō)。不知道什么時(shí)候，有聰明人將兩個(gè)熱點(diǎn)合二為一，產(chǎn)生了“大數(shù)據(jù)征信”的名詞，并訊速地將其推廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)征信于是就成了近兩年最亮麗的風(fēng)景。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，那么互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)了什么？互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有什么區(qū)別？征信，真的需要大數(shù)據(jù)嗎？大數(shù)據(jù)在征信里到底起了什么作用？什么是互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，這很好，說(shuō)明大家都明白起碼互聯(lián)網(wǎng)金融不完全等于P2P。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融里的“互聯(lián)網(wǎng)“又是什么呢？它與傳統(tǒng)金融最根本的區(qū)別在于什么？互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融還是有一些本質(zhì)的區(qū)別。它并不是一個(gè)簡(jiǎn)單地衍生品，而是一次革命！是互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的互聯(lián)網(wǎng)化。

金融的互聯(lián)網(wǎng)化，再具體地說(shuō)，就是金融的碎片化，金融的精細(xì)化，便捷化。這，才是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。如果你簡(jiǎn)單認(rèn)為余額寶當(dāng)年的那一場(chǎng)絢麗的演出只為業(yè)界帶來(lái)了P2P的模式，那就太淺薄了。P2P只是表象，余額寶最大的貢獻(xiàn)是開(kāi)啟了金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化大幕！眾所周知，我國(guó)是銀行大國(guó)，而非金融大國(guó)。金融產(chǎn)品匱乏，缺乏細(xì)分，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的周期過(guò)于緩慢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給大家的是快捷的市場(chǎng)反應(yīng)，豐富的細(xì)分產(chǎn)品。這也是未來(lái)銀行所必須具備的能力。互聯(lián)網(wǎng)為金融的變革做好了外圍環(huán)境條件的準(zhǔn)備。這個(gè)準(zhǔn)備，就是大數(shù)據(jù)，就是征信。大數(shù)據(jù)隨著越來(lái)越多的人關(guān)注大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)也被越來(lái)越多的人誤解，濫用。其實(shí)大數(shù)據(jù)是一個(gè)特指，并不是數(shù)據(jù)多到一定程度就是大數(shù)據(jù)了，更不是有數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在稱“大數(shù)據(jù)”一般是指兩個(gè)概念，一個(gè)是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)，其特點(diǎn)是海量、維度多，非結(jié)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并存；另一個(gè)是對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理技術(shù)。因?yàn)橐揽總鹘y(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，無(wú)法滿足對(duì)海量數(shù)據(jù)秒級(jí)快速處理的需求（應(yīng)用的需求，亞馬遜、LinkedIn是代表），所以必須要有一種新的針對(duì)這一需求的處理技術(shù)，我們稱之為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

大數(shù)據(jù)最根本的作用也隨之有兩個(gè)，了解你的客戶和在一些領(lǐng)域引入新的數(shù)據(jù)處理辦法。目前第一個(gè)“大數(shù)據(jù)”的含義已經(jīng)被擴(kuò)展，跨越了互聯(lián)網(wǎng)的界限，引入了行業(yè)的數(shù)據(jù)。通過(guò)將不同渠道，不同維度的數(shù)據(jù)打通，你將可以非常清晰地勾勒出你的用戶的畫像?；趯?duì)用戶的畫像，你就可以更好地為客戶提供差異化的服務(wù)；就可以更好地了解客戶，從而為其提供更精準(zhǔn)更高級(jí)的無(wú)抵押信用貸款。另一方面，大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)也有可能在一些傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，尤其是風(fēng)控領(lǐng)域發(fā)揮作用。大數(shù)據(jù)的某些技術(shù)，本身就不是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)的基礎(chǔ)上，有可能在缺乏樣本的領(lǐng)域里發(fā)揮作用。當(dāng)然，并不是說(shuō)大數(shù)據(jù)完全不需要數(shù)據(jù)的訓(xùn)練，只是可能可以在缺乏大樣本數(shù)據(jù)環(huán)境的情況下，利用其他數(shù)據(jù)來(lái)彌補(bǔ)缺乏數(shù)據(jù)的不足，不失是一個(gè)新的手段。無(wú)論是大數(shù)據(jù)，還是大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，都直接或者間接地指向了一個(gè)環(huán)節(jié)，征信。征信現(xiàn)在很多人一提征信總喜歡加一個(gè)修飾詞，“大數(shù)據(jù)征信”。仿佛擔(dān)心如果不加上“大數(shù)據(jù)”份量就不夠。征信就是征信，是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诳茖W(xué)。是為金融風(fēng)控過(guò)程中揭示金融風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)。傳統(tǒng)征信是建立在信貸歷史記錄的基礎(chǔ)上，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)的模型來(lái)展開(kāi)的。雖然ZestFinance提出了大數(shù)據(jù)的征信方法，但迄今為止，還沒(méi)有一個(gè)令人信服的數(shù)據(jù)表明，這一方法是行之有效的，是成熟的。雖然大數(shù)據(jù)可以掌握一個(gè)用戶很多方面的信息，但是只有金融屬性的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的金融行為判斷才會(huì)有意義。大數(shù)據(jù)確實(shí)可以為金融行業(yè)帶來(lái)很多變化，也為金融的互聯(lián)網(wǎng)化，碎片化，提供了保障。

雖然，大數(shù)據(jù)在今天，在金融領(lǐng)域還是補(bǔ)充，但相信在未來(lái)的日子里，它將進(jìn)一步滲透，走出一條創(chuàng)新的路。征信將融入大數(shù)據(jù)進(jìn)一步細(xì)分，場(chǎng)景化的征信會(huì)更適合新市場(chǎng)的需求。