大數(shù)據(jù)風(fēng)控尚在建設(shè)，互金行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)如何有效防范?

在前不久舉辦的第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，普惠金融再次成為焦點(diǎn)。但與以往不同的是，此次大會(huì)上，金融科技這樣的熱詞取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾關(guān)心的焦點(diǎn)。

目前“發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力”這一說法已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)。建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控成了眾多互金企業(yè)未來的發(fā)展目標(biāo)。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)在風(fēng)控中的應(yīng)用確實(shí)前景可期，同時(shí)也具備一定可行意義。但僅僅依賴大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)控進(jìn)行把關(guān)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)來說，數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，時(shí)效性及參考性十分有限。此外，層出不窮的詐騙、虛假標(biāo)的等道德風(fēng)險(xiǎn)同樣是行業(yè)頭疼的問題。

據(jù)媒體報(bào)道，僅今年以來，銀行票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件就屢見不鮮。農(nóng)行、中信銀行、廣發(fā)銀行、天津銀行、寧波銀行等商業(yè)銀行都曾深陷票據(jù)詐騙風(fēng)波。票據(jù)詐騙事件的高超手段可見一斑，令人防不勝防。

秒錢CEO郭龍欣也指出，“目前債權(quán)交易過程中出現(xiàn)的壞賬很多源自相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如有機(jī)構(gòu)人員沒有對(duì)商票、租賃物盡職調(diào)查，從而造成項(xiàng)目虛假或多次融資，造成壞賬?！?

作為國(guó)內(nèi)專業(yè)的第三方債權(quán)交易平臺(tái)，秒錢在風(fēng)控端成果喜人。自2014年平臺(tái)上線以來，至今尚未出現(xiàn)一筆逾期壞賬項(xiàng)目。其中或許也得益于秒錢的資產(chǎn)質(zhì)量，據(jù)秒錢平臺(tái)顯示，其上線的項(xiàng)目主要有上汽集團(tuán)、蘇寧集團(tuán)、一汽集團(tuán)、華信集團(tuán)、中國(guó)鐵建等央企、國(guó)企、上市企業(yè)。

“秒錢也曾遇到過幾起保理騙局，但都在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的仔細(xì)核查和專業(yè)判斷下被一一識(shí)破?！?

2016年5月，秒錢在對(duì)某保理項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目資料核對(duì)及蓋章工作時(shí)，其風(fēng)控同事發(fā)現(xiàn)， 盡管地址與注冊(cè)地址一致，但用章極為蹊蹺，整個(gè)過程只見到一個(gè)號(hào)稱叫“X工”的人，其接過債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書時(shí)，幾乎沒有看一下，就直接根據(jù)秒錢的要求蓋章。另外，為清楚界定基礎(chǔ)債權(quán)，秒錢在債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書中添加了發(fā)票及送貨清單，而該“員工”蓋章時(shí)也毫不猶豫。之后，秒錢向該“員工”提出，要與該項(xiàng)目原債務(wù)方財(cái)務(wù)部門核實(shí)電票開具基礎(chǔ)法律關(guān)系的要求，被對(duì)方拒絕。秒錢后來聯(lián)系到該公司實(shí)際控制人，經(jīng)證實(shí)，這確實(shí)是一場(chǎng)詐騙事件。

郭龍欣表示，秒錢所有業(yè)務(wù)的開展均基于債權(quán)轉(zhuǎn)讓，故在開展保理類業(yè)務(wù)中，確保債權(quán)的真實(shí)有效極為重要，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有審慎的態(tài)度以及較高的綜合分析判斷能力，除應(yīng)審查基礎(chǔ)合同、發(fā)票、中征登記等基礎(chǔ)資料，從形式上保證債權(quán)真實(shí)、未轉(zhuǎn)讓給第三人外，在盡調(diào)或確權(quán)過程中，還應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況綜合判斷。比如，在確權(quán)公司地址，是否是買方經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所?在對(duì)接人員，是否是買方對(duì)口部門員工，其與買方公司其他員工是正常交流還是沒有交流?在對(duì)接人員是否介意我司人員出現(xiàn)在買方公司其他部門或其他人員視線范圍內(nèi)?是否介意我司接觸買方公司其他人員?在用印流程是否規(guī)范?正常來說，公司公章都由專人保管，用印需要層層審批。

在對(duì)企業(yè)、股東進(jìn)行全方面的真實(shí)性核查后，秒錢還會(huì)對(duì)企業(yè)還款能力進(jìn)行評(píng)審，包括專業(yè)審查主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債等經(jīng)營(yíng)情況。最后，將由審委員會(huì)進(jìn)行集中評(píng)審，嚴(yán)格評(píng)審企業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)性，杜絕高風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)控方面，通過不相容崗位分離制度，將項(xiàng)目和風(fēng)控進(jìn)行分離，審批和執(zhí)行相分離，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)員工法制教育，防止違法違規(guī)事件發(fā)生。

中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融中心副秘書長(zhǎng)庾力曾表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的最大問題是道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互金企業(yè)而言，時(shí)刻保持警惕，不斷加強(qiáng)和完善風(fēng)控才是對(duì)投資者最長(zhǎng)情的告白，才是企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基石。