銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用解讀以及發(fā)展分析

大數(shù)據(jù)現(xiàn)在發(fā)展迅速，滲透到各行各業(yè)中，銀行也不例外。下面我們收集了銀行的大數(shù)據(jù)發(fā)展、應(yīng)用、案例等相關(guān)資料，希望對(duì)大家有所幫助。

對(duì)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一點(diǎn)思考

在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》廣為流行之時(shí)，就拜讀了該書。當(dāng)時(shí)的第一感覺是，大數(shù)據(jù)時(shí)代是對(duì)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的一大挑戰(zhàn)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的分析無需取樣，直接避開了傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的一大前提，也就避免了因樣本取樣本身帶來的誤差。得益于當(dāng)前發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)性能，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)分析是全量的數(shù)據(jù)分析。我想，這也是該書為什么一經(jīng)推出就如此火熱并迅速推廣至各行各業(yè)的原因。梳理一下近期的思路，談一談自己對(duì)大數(shù)據(jù)于銀行業(yè)務(wù)的一點(diǎn)思考。

一、銀行擁有得天獨(dú)厚的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

看完書后的很長一段時(shí)間，我都在思索大數(shù)據(jù)的思維和方法如何運(yùn)用在工作中。因?yàn)樽约好刻於荚谂c大量的數(shù)據(jù)、各類的報(bào)表、不同的系統(tǒng)打交道，深感銀行數(shù)據(jù)的全面、多樣與深不可測。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、財(cái)富管理、信用卡平臺(tái)等系統(tǒng)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)，核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、客戶關(guān)系維護(hù)系統(tǒng)、計(jì)價(jià)系統(tǒng)等客戶的基礎(chǔ)信息，這些是多少外部咨詢公司可望而不可及的數(shù)據(jù)。如此豐富的信息，如果只是讓她們停留在數(shù)據(jù)階段，真是太可惜了。雖然，我已經(jīng)通過不斷提升excel的操作水平來簡化和分析數(shù)據(jù)，但深感其用途遠(yuǎn)遠(yuǎn)不應(yīng)該只是每日通報(bào)而已。如何科學(xué)利用這些數(shù)據(jù)，并以此來推動(dòng)工作開展，是自己一直在思索但總有點(diǎn)心有余而力不足的問題。銀行的大數(shù)據(jù)，內(nèi)容龐大，超出一般人的數(shù)據(jù)處理能力;大數(shù)據(jù)于銀行，是新的競爭領(lǐng)域，是新的思路也是新的挑戰(zhàn)，理應(yīng)是新的工作重點(diǎn)。

二、銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要方面

銀行歸根到底是金融服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)的開展無疑都是為了吸引和留住客戶，提升綜合競爭力，而數(shù)據(jù)則是服務(wù)好客戶的前提和保障。就自己淺顯理解，我覺得大數(shù)據(jù)可在如下幾個(gè)方面促進(jìn)業(yè)務(wù)開展。

一是區(qū)域化管理。不可否認(rèn)，大到國家、省份、地市，小到不同城區(qū)、不同社區(qū)、不同單位，文化差異和生活習(xí)慣是有所不同的。我們所轄的網(wǎng)點(diǎn)分布在不同的地方，如何因地制宜地推出適合當(dāng)?shù)鼐用竦漠a(chǎn)品和政策，必須對(duì)不同片區(qū)、不同社區(qū)、不同商圈的客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析區(qū)域之間客戶存在的工作、消費(fèi)、生活習(xí)慣差異，尋求區(qū)域內(nèi)部客戶之間存在的工作、消費(fèi)、生活習(xí)慣共性，以提供有針對(duì)性的營銷計(jì)劃，根據(jù)地域優(yōu)勢來分配主要的業(yè)務(wù)經(jīng)辦行，打造專業(yè)的隊(duì)伍服務(wù)特定的人群，促成資源的合理配置。

二是差別化服務(wù)。從IT藍(lán)圖上線起，我們中行就提出了經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變落實(shí)到具體工作中，就是服務(wù)形態(tài)和方法的轉(zhuǎn)變。通過我行自身的各種渠道、各類系統(tǒng)整合客戶信息，已經(jīng)形成了一個(gè)基本的數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫里包含了客戶的工作、家庭、賬戶、聯(lián)系信息等客觀數(shù)據(jù)，如果能通過借助外部平臺(tái)，引入客戶喜好、情緒等主觀因素，則可以更加精準(zhǔn)地判斷客戶的態(tài)度立場、情感傾向等，進(jìn)而可以相應(yīng)地分析可向客戶推薦的產(chǎn)品、服務(wù)、定價(jià)政策，既能迎合客戶的需求，又能提高營銷的效率和效益，真正實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)化營銷”。

三是風(fēng)險(xiǎn)管控。這是目前為止，我的日常工作中做得最多的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制我們多數(shù)時(shí)候是被動(dòng)的，到了貸款出現(xiàn)逾期才意識(shí)到借款人資金、信用出現(xiàn)了問題，對(duì)于這類現(xiàn)象首先追究的是客戶經(jīng)理的貸后管理工作不到位。但很多逾期的貸款客戶在其資金鏈斷裂前，其經(jīng)營實(shí)體和抵押物情況等是沒有太多變化的，為了盡早地發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)在的貸后管理，不能僅僅局限于上門回訪，而應(yīng)通過系統(tǒng)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析加強(qiáng)預(yù)警防控能力，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)客戶的資金異動(dòng)，以便采取及時(shí)有效的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用卡的普及，信用卡的消費(fèi)和還款情況一定程度上反映了持卡人的資金實(shí)力，通過分析貸款客戶的信用卡使用情況及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，盡早開展貸后催收和訴訟工作，避免逾期后再催收的措手不及。

三、銀行大數(shù)據(jù)運(yùn)用可采取的措施

有了數(shù)據(jù)，如何運(yùn)用數(shù)據(jù)才是更加具有挑戰(zhàn)性的工作。對(duì)于如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)，我覺得首先要豐富數(shù)據(jù)采集渠道，拓寬數(shù)據(jù)來源，我們掌握的客戶信息多為金融信息，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確可靠，但缺乏客戶行為方面的信息，可依托互聯(lián)網(wǎng)、電商、微博微信等社交平臺(tái)充實(shí)數(shù)據(jù)資源，以更加全面了解客戶的真實(shí)需求;其次要加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用，雖然目前我們的數(shù)據(jù)多，但是數(shù)據(jù)較分散，各自為政，缺乏交叉運(yùn)用，各部門各條線應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的資源共享;最后是要建立和培養(yǎng)一支專門的數(shù)據(jù)分析隊(duì)伍，整合各專業(yè)領(lǐng)域的員工，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集、簡化、分析和應(yīng)用。在保護(hù)客戶隱私的前提下，還可以委托專門的數(shù)據(jù)處理公司開發(fā)專門的程序，以利于更加方便快捷地開展各項(xiàng)工作。

下面我們通過實(shí)例來看看大數(shù)據(jù)在銀行的具體應(yīng)用。

漫談大數(shù)據(jù)在銀行的七個(gè)業(yè)務(wù)潛在應(yīng)用

文：張?jiān)絴波士頓咨詢董事經(jīng)理

筆者專注于服務(wù)金融行業(yè)的客戶，并就互聯(lián)網(wǎng)金融和“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行了深入研究。在研究中，筆者既感受到了“大數(shù)據(jù)”中所蘊(yùn)藏的海量機(jī)會(huì)，同時(shí)也體會(huì)到了許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的舉步維艱。本文將分享一些海外金融機(jī)構(gòu)試水大數(shù)據(jù)的實(shí)踐，并嘗試走到現(xiàn)象的背后去理解金融機(jī)構(gòu)在駕馭“大數(shù)據(jù)”的過程中遭遇艱難的原因。

一、怎樣理解大數(shù)據(jù)？

首先澄清我們?nèi)绾味x“大數(shù)據(jù)”。在國內(nèi)，這個(gè)概念已經(jīng)被很廣泛的應(yīng)用，但大家對(duì)它的理解各異。波士頓咨詢認(rèn)為，成就大數(shù)據(jù)的不僅是傳統(tǒng)定義中的三個(gè)“V”（Volume–量,Velocity–速度, Variety–多樣性），而是“價(jià)值”，當(dāng)人們從海量數(shù)據(jù)中能夠汲取價(jià)值，并借助其推動(dòng)商業(yè)模式發(fā)生內(nèi)嵌式變革時(shí)，具備“3V”特點(diǎn)的數(shù)據(jù)才成為了“大數(shù)據(jù)”。

波士頓咨詢就“大數(shù)據(jù)”專題成立了全球的虛擬事業(yè)部，匯聚了包括數(shù)據(jù)科學(xué)家、行業(yè)專家、資深咨詢顧問在內(nèi)的50 余名專家，支持遍布于全球各個(gè)行業(yè)的“大數(shù)據(jù)”相關(guān)項(xiàng)目。這些行業(yè)都是波士頓咨詢的主要服務(wù)對(duì)象，包括金融、醫(yī)療、制藥、消費(fèi)品、工業(yè)品、能源等。本文將將著重討論“大數(shù)據(jù)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)強(qiáng)度為上述各個(gè)行業(yè)之首。大數(shù)據(jù)理念在銀行業(yè)十分流行，但其潛在價(jià)值尚未得到充分的開發(fā)和利用。以銀行為例，每創(chuàng)造100 萬美元的收入，一家銀行平均產(chǎn)出約820GB 的數(shù)據(jù)。銀行目前只用到一小部分與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，主要包括：

交易數(shù)據(jù)

客戶提供的數(shù)據(jù)（出生日期、地址、婚姻狀況等）

評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)

渠道使用數(shù)據(jù)

還有許多可以利用的數(shù)據(jù)，有助銀行提升業(yè)務(wù)價(jià)值：

移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)用戶的定位數(shù)據(jù)

社交媒體互動(dòng)信息

網(wǎng)站互動(dòng)信息（交易前）

交易數(shù)據(jù)，用于推測客戶的行為

往上搜索行為

社交網(wǎng)絡(luò)

其他

我們的調(diào)研顯示，真正能夠在傳統(tǒng)銀行中得到應(yīng)用的數(shù)據(jù)占比約為34%。

“大數(shù)據(jù)”無疑在金融領(lǐng)域有廣泛的應(yīng)用空間。仍舊以銀行為例，波士頓咨詢?cè)阢y行的七大主要領(lǐng)域中發(fā)現(xiàn)了64 項(xiàng)潛在應(yīng)用，遍布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這64 個(gè)應(yīng)用源自我們的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，就是說，他們或多或少都已經(jīng)被某些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嘗試，其價(jià)值已經(jīng)得到了初步的證實(shí)。

從海外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”的整體情況來看，我們的經(jīng)驗(yàn)是，有1/3 處在普及和理解大數(shù)據(jù)概念階段，1/3 處在試點(diǎn)階段，另外有約1/3 的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)諳熟于“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用，正在按部就班地提升能力，并將“大數(shù)據(jù)”所要求的工作機(jī)制嵌入商業(yè)模式與運(yùn)營模式中，進(jìn)行了嵌入式變革階段。總體而言，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用還有很長的路要走。

二、海外金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用舉例

接下來分享幾個(gè)我們與海外金融機(jī)構(gòu)合作應(yīng)用大數(shù)據(jù)的實(shí)際案例。

1. 某澳大利亞大型銀行應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析為自己的小微企業(yè)客戶提供了一項(xiàng)免費(fèi)的增值服務(wù)，以提高客戶粘性。在這項(xiàng)服務(wù)里，銀行為這些客戶免費(fèi)提供它們自己的客戶和競爭對(duì)手分析：客戶的財(cái)富結(jié)構(gòu)，購買偏好，與競爭對(duì)手客戶結(jié)構(gòu)的差異等。而分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自于該銀行零售業(yè)務(wù)中的個(gè)人支付數(shù)據(jù)。由于銀行掌握的數(shù)據(jù)海量而精準(zhǔn)，這樣的分析就比一般的市場分析機(jī)構(gòu)的成果更富有洞察。此項(xiàng)服務(wù)不僅為該銀行提高了存量客戶的粘性，也成為它們吸引新客戶的一個(gè)重要工具。

2. 某海外大型銀行通過“大數(shù)據(jù)”分析為自己的企業(yè)客戶提供營銷支持。例如，他們?yōu)樽约阂粋€(gè)賣手機(jī)的零售商客戶分析了其客戶在購買手機(jī)前后的其他購買行為。發(fā)現(xiàn)客戶在購買之前出現(xiàn)頻率最高的地方是交通樞紐，而購買之后則最可能出現(xiàn)在食品雜貨店里。這樣的分析幫助手機(jī)零售商明確定義了營銷的最佳地點(diǎn)，從而優(yōu)化了客戶的營銷資源配置。

3. 某海外銀行通過“大數(shù)據(jù)”分析優(yōu)化了自己的客戶細(xì)分。傳統(tǒng)銀行做客戶細(xì)分的主要維度是年齡、性別、職業(yè)、財(cái)富水平等?；谶@樣的細(xì)分做營銷和產(chǎn)品設(shè)計(jì)容易“誤傷一片”，會(huì)浪費(fèi)不少的資源。在“大數(shù)據(jù)”分析的幫助下，銀行做客戶細(xì)分的思路開闊了很多，而且細(xì)分對(duì)于行動(dòng)的指導(dǎo)性也越來越強(qiáng)。這家銀行按照一個(gè)客戶使用產(chǎn)品的“廣度”（即產(chǎn)品的數(shù)量）和“深度”（即使用產(chǎn)品的頻率）進(jìn)行細(xì)分。這樣的細(xì)分幫助該銀行發(fā)現(xiàn)了一些從前沒有注意到的機(jī)會(huì)。例如，細(xì)分中發(fā)現(xiàn)了一類“臨界點(diǎn)”客戶，即很有可能換銀行的客戶?；跀?shù)據(jù)分析還發(fā)現(xiàn)，客戶換銀行一個(gè)重要原因是因?yàn)樽约旱呐笥褌兌荚谑褂媚繕?biāo)銀行。于是，穩(wěn)住這些客戶的一個(gè)手段就是營銷他的朋友圈。

此外，該銀行還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)占比不大（約7%）但很有意思的客群，姑且稱之為“敗家族”。這類客群的財(cái)富水平不高，達(dá)不到銀行的貴賓門檻，所以常常被銀行忽略。但是，這類客戶有個(gè)特點(diǎn)，就是交易行為非?；钴S。他們的消費(fèi)習(xí)慣能夠?yàn)殂y行帶來可觀的價(jià)值。這個(gè)案例可以帶來兩個(gè)啟示：第一，“大數(shù)據(jù)”發(fā)現(xiàn)的未必是“大機(jī)會(huì)”，即單個(gè)機(jī)會(huì)的價(jià)值未必很高，而是“大量機(jī)會(huì)”，即不斷找出新的洞察，而充分實(shí)現(xiàn)大量機(jī)會(huì)就可以獲得“大價(jià)值”。第二，“大數(shù)據(jù)”往往并沒有給金融機(jī)構(gòu)帶來翻天覆地的改變，但它可以為金融機(jī)構(gòu)帶來新的視角。客戶細(xì)分是金融機(jī)構(gòu)一直在做的事，但是，“大數(shù)據(jù)”可以幫助金融機(jī)構(gòu)深化、細(xì)化自己的認(rèn)識(shí)，找出以往被忽略的價(jià)值點(diǎn)。

4. “大數(shù)據(jù)”幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)指導(dǎo)行動(dòng)、創(chuàng)造價(jià)值的關(guān)聯(lián)關(guān)系。例如，某西班牙大型銀行就客戶的興趣愛好和其金融行為進(jìn)行“大數(shù)據(jù)”分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，高爾夫球愛好者為銀行創(chuàng)造的價(jià)值最高，而足球愛好者的忠誠度最高。這樣的分析不僅可以指導(dǎo)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，也能夠幫助銀行進(jìn)行更加有目的的數(shù)據(jù)收集。

5. “大數(shù)據(jù)”在零售銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用十分引人注目。但其實(shí)，“大數(shù)據(jù)”在公司銀行業(yè)務(wù)中同樣可以大顯身手。某加拿大銀行對(duì)于自己的醫(yī)藥零售商客群做了一個(gè)分析。該銀行首先將這些客戶按照銷售額分成八類，進(jìn)而計(jì)算每個(gè)藥店為銀行帶來的收入。分析發(fā)現(xiàn)，在同一類中，客戶每百萬銷售額所產(chǎn)生的銀行收入之間的落差可高達(dá)17 倍。這家銀行意識(shí)到，特征類似的中小客戶給銀行帶來的價(jià)值卻可以差異巨大。于是，這家銀行為每一類客戶找到了“標(biāo)桿”，即對(duì)于銀行貢獻(xiàn)居中的客戶，并分析其金融產(chǎn)品的配置情況。然后，這家銀行比對(duì)每個(gè)客戶與自己的“標(biāo)桿”之間的差距，并用這些差距來指導(dǎo)客戶經(jīng)理進(jìn)營銷。而且，客戶經(jīng)理還可以與客戶分享這些比對(duì)結(jié)果，幫助他們認(rèn)識(shí)到自己與同業(yè)相比在金融方面的潛在需求。這樣的分析既提高了營銷的有效性，也為客戶帶來了金融服務(wù)之外的增值。

6. “大數(shù)據(jù)”能夠幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力。Bankinter 是西班牙的一家精品銀行，他的單體客戶利潤往往比規(guī)模領(lǐng)先的大型同業(yè)高上幾倍。該銀行專注于中高端客群，并高度注重技術(shù)的應(yīng)用。Bankinter應(yīng)用亞馬遜的云服務(wù)，借助“大數(shù)據(jù)”分析進(jìn)行行業(yè)發(fā)展模擬以支持對(duì)于公司客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制。公司客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)除了與企業(yè)自己的狀況有關(guān)之外，還會(huì)極大地受到行業(yè)發(fā)展的影響。但是，行業(yè)模擬在過去的技術(shù)條件下并不能廣泛應(yīng)用?！按髷?shù)據(jù)”極大地提高了這種分析的可行性。以前，這家銀行做一個(gè)行業(yè)的宏觀模擬分析，一次運(yùn)算平均耗時(shí)可達(dá)23 個(gè)小時(shí)，而現(xiàn)在，同樣的分析只用20分鐘左右。

7. “大數(shù)據(jù)”催生了風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。美國一家創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)用電梯數(shù)據(jù)和黃頁數(shù)據(jù)幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。電梯運(yùn)行過程中一直會(huì)有數(shù)據(jù)留痕，例如在某棟樓的每一層停了多少次等。而黃頁是公開信息，某棟樓的某一層是哪家公司可以很容易查到。匹配這些數(shù)據(jù)就可以得出某家公司每天電梯停靠的次數(shù)。該公司的“大數(shù)據(jù)”分析發(fā)現(xiàn)，如果某家公司的電梯數(shù)據(jù)突然發(fā)生異常變化，可能代表該公司出現(xiàn)了經(jīng)營變化。電梯停靠次數(shù)異常減少可能意味著員工的減少或者客戶拜訪次數(shù)的減少，無論如何，這樣的信號(hào)應(yīng)該引起銀行的及時(shí)關(guān)注。將這樣的預(yù)警信號(hào)植入貸后管理流程無疑會(huì)比單純進(jìn)行每季度或每年的貸后檢查要更有針對(duì)性。

Scor！是一家依托社交數(shù)據(jù)幫助銀行進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的“大數(shù)據(jù)”公司。銀行將申請(qǐng)貸款的客戶情況報(bào)給Scor！并向其購買評(píng)估結(jié)果。Scor！的評(píng)估結(jié)果被植入信貸審批流程，作為銀行內(nèi)評(píng)估的補(bǔ)充。這樣的合作正在幫助客戶提升審貸速度和準(zhǔn)確性。

8. “大數(shù)據(jù)”助力銀行優(yōu)化貸中和貸后管理。以Wells Fargo（富國銀行）為例，他們應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析識(shí)別客戶的異常行為作為風(fēng)險(xiǎn)提示信號(hào)。分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行自己的海量的交易數(shù)據(jù)，即個(gè)人的支付數(shù)據(jù)、企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等。在貸后管理中，“大數(shù)據(jù)”分析正在幫助銀行優(yōu)化催收管理。通過量化分析我們發(fā)現(xiàn)，近三成的失敗催收源于聯(lián)系不到借款人。而“大數(shù)據(jù)”分析能夠幫助銀行提升聯(lián)系借款人的成功率。

上述案例只是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”潛在可能性的“一斑”。海量的機(jī)會(huì)仍然有待開發(fā)。但我們觀察到，相比技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)的實(shí)際應(yīng)用仍然差強(qiáng)人意。原因究竟在哪里？波士頓咨詢對(duì)海外20 多家金融機(jī)構(gòu)做了調(diào)研。

研究的目的是找出：第一，從數(shù)據(jù)到價(jià)值的過程是什么？

第二，哪里是瓶頸？

結(jié)果顯示，從數(shù)據(jù)到價(jià)值的過程包括七個(gè)步驟：數(shù)據(jù)收集、獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任、儲(chǔ)存和處理技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)/ 算法、協(xié)調(diào)、洞察、嵌入式變革。

而在這七步中有兩個(gè)關(guān)鍵瓶頸：

一是獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即是否能夠把數(shù)據(jù)整合并用起來；

二是協(xié)調(diào)，即金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)問題。

例如，很多銀行面臨的問題是整合、打通散落在各個(gè)部門的數(shù)據(jù)，零售、對(duì)公、信用卡等。而在“協(xié)調(diào)”方面，金融機(jī)構(gòu)常常要面對(duì)業(yè)務(wù)與技術(shù)溝通不暢的問題，數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。突破這些瓶頸的關(guān)鍵在于管理層面，而非技術(shù)?！按髷?shù)據(jù)”之于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，我們認(rèn)為更大的意義在于它推動(dòng)嵌入式變革的能力。

“大數(shù)據(jù)”時(shí)代要求試錯(cuò)、應(yīng)變的機(jī)制，跨界復(fù)合型人才，開放靈敏的觸角體系，這些都會(huì)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)慣常的管理實(shí)踐。這樣的改變不僅對(duì)于汲取“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值意義非凡，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為符號(hào)的變革時(shí)代里求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵。

了解完大數(shù)據(jù)的在銀行中應(yīng)用后，我們來看看專家是如如看待大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行的發(fā)展。

銀行掘金大數(shù)據(jù)時(shí)代

面對(duì)大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的喜與憂

記者：近十年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。就大數(shù)據(jù)而言，某種程度上說，金融業(yè)一直是基于之上運(yùn)轉(zhuǎn)的，請(qǐng)問，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，是否更應(yīng)該有著天然的競爭優(yōu)勢？這些競爭優(yōu)勢目前是否得到了發(fā)揮，還有哪些問題？

楊兵兵：實(shí)際上，相對(duì)于其他行業(yè)而言，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)方面確實(shí)有著先天的優(yōu)勢，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)特別是銀行業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)歷史是最長的，其應(yīng)用歷史也是最長的。例如，最早的主機(jī)等的采購都來自金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)。（楊兵兵：中國光大銀行職工代表監(jiān)事。資料來自于互聯(lián)網(wǎng)）

所以，從時(shí)間的長度來說，其積累的歷史是比較長的， 而從業(yè)務(wù)寬度來講，也是比較寬的。可以說，以上這些方面是金融行業(yè)的一個(gè)特點(diǎn)，而且銀行手中還掌握著賬戶基礎(chǔ)及往來信息。

其實(shí)，賬戶是一個(gè)很關(guān)鍵的東西，是金融牌照的基礎(chǔ)資源。圍繞著賬戶，我們能知道資金的進(jìn)出、支付等信息，并且還形成了把銀行內(nèi)體系與銀行外體系連接在一起的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。所以，圍繞著賬戶會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，也使得銀行業(yè)的數(shù)據(jù)更加豐富。從數(shù)據(jù)方面而言，這是銀行業(yè)的一個(gè)優(yōu)勢。

不過，在數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用方面，當(dāng)前的銀行也面臨著一些問題。

第一，隨著客戶的交易行為越來越線上化，以及第三方支付與店商的合作，使得銀行對(duì)客戶的交易行為的了解反而在減少。尤其是第三方支付，對(duì)銀行了解客戶的交易行為有一定的屏蔽。

第二，銀行自身已經(jīng)有了很多數(shù)據(jù)，但是基于多種原因，銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用還不是很充分。假如你成為某個(gè)銀行客戶的時(shí)間超過十年，現(xiàn)在如果想了解十年來自己的資產(chǎn)變化情況、收入變化情況等，按理來說這是很簡單的一本賬，但是現(xiàn)在要很快提取一個(gè)客戶十年的歷史數(shù)據(jù)，還真不是每家銀行都能做得到的事情。

在這方面，很多銀行還存在很大障礙。其實(shí)，往前推十年，很多銀行的核心系統(tǒng)都進(jìn)行過升級(jí)，升級(jí)前后的數(shù)據(jù)是否能夠聯(lián)系在一起、有沒有做過這種聯(lián)系，使得客戶提取歷史數(shù)據(jù)更加容易，可能都存在疑問。實(shí)際上，如果在銀行核心系統(tǒng)的升級(jí)換代過程中存在斷點(diǎn)，其客戶數(shù)據(jù)就不再連續(xù)。

如果客戶數(shù)據(jù)中間存在這種斷點(diǎn)，會(huì)妨礙其對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。另外，銀行系統(tǒng)在原來建設(shè)的時(shí)候產(chǎn)生的若干信息孤島也會(huì)影響對(duì)數(shù)據(jù)的使用。第三，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，如果對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及定義的理解不到位的話，數(shù)據(jù)應(yīng)用單位對(duì)其也很難準(zhǔn)確把握的。面對(duì)第三方支付，

銀行業(yè)要“固本培元”

記者：日新月異的大數(shù)據(jù)時(shí)代，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付的崛起，是否給銀行業(yè)也帶來了一定的沖擊，具體體現(xiàn)在哪些方面？銀行業(yè)應(yīng)如何來面對(duì)這些沖擊？

楊兵兵：我覺得，第三方支付真正給銀行帶來的沖擊實(shí)際上是在告訴銀行：一方面，有些業(yè)務(wù)，銀行原來沒有看上的，實(shí)際上是潛在價(jià)值更高的；另一方面，“技術(shù)是生產(chǎn)力”不是一句空話。具體來說，有一段時(shí)期銀行對(duì)于結(jié)算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)重視不夠，認(rèn)為這些業(yè)務(wù)比較繁瑣，利潤又很薄，特別是早期的網(wǎng)購，需要擔(dān)保支付，當(dāng)時(shí)銀行要介入這種擔(dān)保支付是有風(fēng)險(xiǎn)的，所以沒有做，而支付寶等其他機(jī)構(gòu)卻把這項(xiàng)業(yè)務(wù)做起來了，并且做大了，反過來也印證了這項(xiàng)業(yè)務(wù)是很有價(jià)值的。

另外，“技術(shù)是生產(chǎn)力”，無論是第三方支付公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)它們最大的投入就是技術(shù)的投入，這會(huì)讓它們快速地成長和改變。在銀行業(yè)，技術(shù)也在逐漸地變成生產(chǎn)力，而在早期，技術(shù)更多的是作為一個(gè)生產(chǎn)工具。可以說，第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司使得銀行再次審視一下自身，哪些業(yè)務(wù)還需要再次撿起來。例如，支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)本來就是銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，所以銀行當(dāng)前面臨的這些沖擊也是正常的，這是銀行自身忽視原本的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所帶來的后果，下一步銀行要做的就是固本培元。

銀行“固本培元”是有基礎(chǔ)的，因?yàn)殂y行經(jīng)營的時(shí)間比較長，有比較好的客戶基礎(chǔ)，也有很好的信用基礎(chǔ)。這三方面都是銀行的長項(xiàng)，關(guān)鍵在于銀行如何把這些長項(xiàng)應(yīng)用到自己變得薄弱的地方。

大數(shù)據(jù)，將打開銀行收益空間

記者：你曾提到，隨著對(duì)大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用能力的不斷提高，未來銀行作為一臺(tái)“精密儀器”也會(huì)變得越來越“聰明”。那么，請(qǐng)你再詳細(xì)談?wù)劊髷?shù)據(jù)將在哪些方面對(duì)銀行產(chǎn)生影響？

楊兵兵：在運(yùn)營上，假如銀行的這些數(shù)據(jù)可以被綜合的分析和應(yīng)用，對(duì)銀行的運(yùn)營管理就會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

比如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，銀行就可以比較清楚地知道在哪個(gè)時(shí)段會(huì)出現(xiàn)交易量的高峰和低谷，哪個(gè)產(chǎn)品帶來的是交易量的高峰。假如這些可以準(zhǔn)確預(yù)測的話，那么銀行就可以更游刃有余地調(diào)配人力，在交易高峰時(shí)可多投入一些人力來滿足大家的需要，在低谷時(shí)可以把人員降下來，讓大家多出去跑跑營銷。

具體來說，對(duì)于一個(gè)擁有10 名員工的銀行網(wǎng)點(diǎn)，原來根本不敢讓員工出去跑營銷，因?yàn)椴恢朗裁磿r(shí)候會(huì)出現(xiàn)客戶需求高峰，所有員工都得原地待命。實(shí)際上，一周七天，并不是天天都忙，其實(shí)這里面是有規(guī)律的。假如運(yùn)用數(shù)據(jù)分析后找到了這種規(guī)律，那么就會(huì)把整個(gè)銀行的運(yùn)營水平提高到一個(gè)平均的高度，當(dāng)所有網(wǎng)點(diǎn)都達(dá)到平均的水平之后，那么全行的生產(chǎn)力一下子就提升起來了。

在營銷上，假如能夠捕捉和了解到客戶的即時(shí)需求，并有針對(duì)性地提供相關(guān)產(chǎn)品，就會(huì)達(dá)到事半功倍的效果。其實(shí)，做營銷最難的是客戶沒有需求時(shí)而要去拼命挖掘他的需求，最好的是當(dāng)客戶有某種想法時(shí)就把解決方案擺在他的面前。

當(dāng)然，要達(dá)到最好的營銷效果，就需要能捕捉到客戶有需求的時(shí)點(diǎn)，并且能調(diào)出來相關(guān)的產(chǎn)品，這些都是建立在對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，而通過人工來完成是不太現(xiàn)實(shí)的。

目前，銀行能夠記錄客戶在銀行網(wǎng)站的哪一部分停留的時(shí)間比較長，意味著其對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)可能有想法，但是其最終并沒有購買某項(xiàng)業(yè)務(wù)或者開立相關(guān)賬戶，反映出客戶可能存在某些顧慮，這時(shí)銀行可以反過來搜索客戶在網(wǎng)站上的運(yùn)行軌跡，并進(jìn)行分析，當(dāng)客戶下次再來時(shí)就可以送上一些新的解決方案。

另外，當(dāng)另一個(gè)客戶也出現(xiàn)類似情況時(shí)，銀行就可以向其推送新的解決方案，這樣就使得銀行運(yùn)營的精密度提高了，并最終降低成本，如營銷成本、管理成本和運(yùn)營成本等，進(jìn)而也就打開了銀行收益的空間。

數(shù)據(jù)應(yīng)用，需先打通“豎井”

記者：有分析認(rèn)為，在亞太地區(qū)，中國金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展較為領(lǐng)先，但同時(shí)也面臨著一些技術(shù)和管理上的障礙。那么，據(jù)您分析，在不斷發(fā)揮大數(shù)據(jù)“能量”的過程中，還有哪些障礙需要去突破？

楊兵兵：其實(shí)，當(dāng)整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)能被充分應(yīng)用的時(shí)候，一定會(huì)改變對(duì)民生的服務(wù)，以及促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，關(guān)鍵的問題是怎么讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)更好地應(yīng)用起來。每個(gè)職能單位，如某部門，它對(duì)應(yīng)的全國數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是否都是統(tǒng)一的，如果都是統(tǒng)一定義的，那么它所管轄的各個(gè)省市的對(duì)應(yīng)的部門發(fā)生的數(shù)據(jù)都是可分析、對(duì)比并計(jì)量的。如果這些數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不能統(tǒng)一，那么這些數(shù)據(jù)就沒有辦法使用。

可以說，每個(gè)職能單位或者行業(yè)都能形成一個(gè)數(shù)據(jù)“豎井”。假如全國有二十個(gè)大的行業(yè)，那么就會(huì)形成二十個(gè)數(shù)據(jù)“豎井”，而這些“豎井”之間的數(shù)據(jù)又怎么能夠交換起來呢？

當(dāng)然，現(xiàn)在的身份證是一個(gè)很好的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其實(shí)，在美國，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的形成已經(jīng)給我們很多啟示。美國個(gè)人都有一個(gè)唯一的社保編碼，各行各業(yè)都以此為標(biāo)準(zhǔn)，這就讓數(shù)據(jù)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

而在國內(nèi)，各行各業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)交互使用的難度可想而知。

當(dāng)前，人民銀行已要求銀行業(yè)把所有個(gè)人賬戶都填上完整的身份證信息，這就意味著在整個(gè)銀行體系中個(gè)人的信息數(shù)據(jù)是統(tǒng)一的，那么這些信息就有用了。當(dāng)然，這只是在銀行這個(gè)行業(yè)“豎井”里的數(shù)據(jù)被統(tǒng)一了，但是與其他“豎井”里的數(shù)據(jù)是否可以交換使用呢？目前來看，數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)橫向使用還有很長一段路要走。如果“豎井”不打通、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的話，那么這些數(shù)據(jù)是無法綜合使用的。

另外，如果在數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)上全國能夠統(tǒng)一的話，而且在每次使用時(shí)都調(diào)用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，而不是各自去想各自的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的話，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)社會(huì)的數(shù)據(jù)都是可被分析的。例如，光大銀行有一個(gè)數(shù)據(jù)字典，實(shí)際上就相當(dāng)于一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，假如某新成立的部門要建立一個(gè)新系統(tǒng)，以前可能要設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在不需要了，只需要調(diào)用數(shù)據(jù)字典里的標(biāo)準(zhǔn)就行了。

在國內(nèi)，大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)有一個(gè)逐漸統(tǒng)一的過程，首先需要把各個(gè)部門、行業(yè)非電子化的信息變成各類電子化的信息，并通過大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，把結(jié)構(gòu)化、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)變成可分析的數(shù)據(jù)，再往下，要想使可分析的數(shù)據(jù)得到更廣闊的應(yīng)用，就需要把標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)事情提上議事日程。其實(shí)，推動(dòng)整體數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是對(duì)整個(gè)社會(huì)很有意義的。不過，這不是一蹴而就的事情，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的周期可能會(huì)比較漫長，因?yàn)楦餍袠I(yè)都有自己的系統(tǒng)、自己的標(biāo)準(zhǔn)，并已經(jīng)形成了多年的數(shù)據(jù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的成本很高，由誰來承擔(dān)，都是需要綜合考慮的。

對(duì)銀行業(yè)來說，數(shù)據(jù)是一個(gè)資產(chǎn)，是銀行的一個(gè)資產(chǎn)，也是個(gè)人的一個(gè)資產(chǎn)，都是很重要的。整個(gè)社會(huì)數(shù)據(jù)的逐步開放，需要國家去推動(dòng)，以及法律體系的完善，同時(shí)需要擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)愿意用開放的心態(tài)、開放的商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)上和更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

大數(shù)據(jù)，將提升客戶的體驗(yàn)

記者：作為個(gè)人金融消費(fèi)者來說，在關(guān)注大數(shù)據(jù)給銀行帶來變革的同時(shí)，更關(guān)注自己能在這些變革中享受到哪些便利。據(jù)我們了解，光大銀行在云繳費(fèi)方面進(jìn)行了大膽創(chuàng)新，并且還在3 月底啟動(dòng)了便民繳費(fèi)白皮書調(diào)研。那么，請(qǐng)您詳細(xì)談?wù)?，在繳費(fèi)方面，民眾能獲得哪些便利？

楊兵兵：其實(shí)，繳費(fèi)是一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以前是通過柜臺(tái)進(jìn)行水電煤氣等方面的繳費(fèi)，后來又通過網(wǎng)銀和手機(jī)銀行來繳費(fèi)。繳費(fèi)本身沒有特別的地方，光大銀行的云繳費(fèi)是通過開放的理念，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加上互聯(lián)網(wǎng)翅膀之后的再定義。

例如，以前，如果光大銀行談下來一個(gè)城市的水費(fèi)代收業(yè)務(wù)，只有光大銀行的客戶通過光大銀行的網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行或網(wǎng)銀才能去完成繳費(fèi)。

現(xiàn)在，如果談下來一個(gè)城市的水費(fèi)代收業(yè)務(wù)，那么相當(dāng)于光大銀行擁有了代理這個(gè)城市繳水費(fèi)的“牌照”，要讓繳水費(fèi)變得更加容易，需要銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的觸及和客戶的觸及更容易才行，而光大銀行的網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行和網(wǎng)銀都有一定的盲點(diǎn)，即只對(duì)自己的客戶服務(wù)。

所以，要解決這個(gè)問題，我們就通過技術(shù)的手段把“牌照”輸出給愿意代理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，輸出越多意味著銀行的觸角就越廣，也意味著能聯(lián)系到客戶的地方越多，客戶也就越方便，無論是線上還是線下。

另外，不管是持有哪家銀行卡的客戶，都可以到光大銀行網(wǎng)站的繳費(fèi)終端(瑤瑤繳費(fèi))上完成繳費(fèi)。

目前，云繳費(fèi)平臺(tái)集中了電、水、燃?xì)獾?60 余項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，通過與光大銀行自有渠道以及合作商戶渠道的對(duì)接，打通了線上、線下、PC 端、手機(jī)端、POS、柜面等多種繳費(fèi)渠道，全面滿足用戶各種繳費(fèi)方式，解決了用戶繳費(fèi)難、排隊(duì)久等問題。

最后我們來看看大數(shù)據(jù)給銀行的指示作用。

大數(shù)據(jù)給銀行畫了一張?jiān)鯓拥乃{(lán)圖？

比爾·蓋茨曾說：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！?/span>

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，攪動(dòng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，除了帶來互金業(yè)務(wù)，還帶來了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心為新工具。而這些工具，無疑正在顛覆銀行的面貌和模式。

比爾·蓋茨所言得到了印證，不過，銀行也早已意識(shí)到了銀行服務(wù)的永恒性，積極轉(zhuǎn)型，正在進(jìn)行的“三轉(zhuǎn)型”——經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型，可以說，每一項(xiàng)都與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)。

圍繞“大數(shù)據(jù)”的課題，重慶銀行目前正在打造自己的“大數(shù)據(jù)金融實(shí)驗(yàn)室”，并且拉來了具有大數(shù)據(jù)專業(yè)技術(shù)背景的數(shù)聯(lián)銘品，以及具有豐富集團(tuán)資源和多元化場景資源的知名上市公司成都三泰控股集團(tuán)股份有限公司，構(gòu)建起“互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋大數(shù)據(jù)”的合作模式，試圖挖掘大數(shù)據(jù)更深層次的價(jià)值。

大數(shù)據(jù)給銀行畫了一張?jiān)鯓拥乃{(lán)圖？大數(shù)據(jù)是銀行業(yè)務(wù)開展的發(fā)動(dòng)機(jī)

大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性已經(jīng)不言而喻。作為現(xiàn)代金融信用創(chuàng)造的基石，大數(shù)據(jù)成了傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融更加重視的寶藏。

然而，大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的發(fā)展其實(shí)只是處在初始階段，以前不可搜集的信息變成“可搜集”、且搜集的成本大大降低的階段，還不能做到完善而真實(shí)、甚至能夠作為一套可供獨(dú)立分析數(shù)據(jù)模型的程度。

以互金公司為例，單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)信息去構(gòu)建一個(gè)比較完整的、作為機(jī)構(gòu)判斷和決策的公司有點(diǎn)不靠譜，這也是為什么P2P公司既不能有效解決融資成本，又不斷曝出違規(guī)和跑路事件的原因。

而對(duì)于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司而言，都希望借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)，從而滿足客戶的更多需求。然而，由于兩者的“出身”和成長環(huán)境，以及由此所養(yǎng)成的“性格”差異，所以，必須要去尋找第三方、第四方數(shù)據(jù)去進(jìn)行補(bǔ)充和匹配，才能夠進(jìn)一步判斷這些大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，因此相互合作補(bǔ)充成為一大趨勢。

從這個(gè)角度看，對(duì)于大數(shù)據(jù)建設(shè)而言，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品及三泰控股三者形成的“鐵三角”關(guān)系，使得數(shù)據(jù)鏈條更穩(wěn)固，也更可持續(xù)。

首先看重慶銀行方面。其實(shí)與線上數(shù)據(jù)相比，銀行手中掌握的信息相對(duì)更全面和準(zhǔn)確。銀行出于監(jiān)管，法律與保護(hù)客戶利益的需要，保存客戶大量的交易流水，并通過客戶對(duì)本行持有產(chǎn)品的使用、信貸情況、投資理財(cái)表現(xiàn)，對(duì)客戶更了解。而且，銀行既有數(shù)據(jù)和客戶通常具有高價(jià)值的金融屬性，因此可以看出，重慶銀行在三人關(guān)系中，可以提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。

再看數(shù)聯(lián)銘品，其是行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理專家，擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì)和金融科專家團(tuán)隊(duì)，更有基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用研發(fā)能力。與淘寶、天貓累積用戶數(shù)據(jù)不同，數(shù)聯(lián)銘品是企業(yè)數(shù)據(jù)方面的專家，他們正在全面打造創(chuàng)新型小微信用風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)評(píng)估云平臺(tái)，而這也與重慶銀行關(guān)注小微企業(yè)的方向不謀而合。

而合作的第三方三泰控股，則帶來了更為安全的軟硬件。三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業(yè)的金融自助設(shè)備、金融安防服務(wù)、金融服務(wù)外包和軟件技術(shù)開發(fā)集成服務(wù)。

三方在大數(shù)據(jù)方面都各有優(yōu)勢。對(duì)于重慶銀行而言，組建這樣的團(tuán)隊(duì)，對(duì)其開展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支持。

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施要有立足點(diǎn)

都在講利用大數(shù)據(jù)，尤其是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，把大數(shù)據(jù)當(dāng)成了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的故事主角。然而只有極少數(shù)公司已形成清晰穩(wěn)定的盈利模式，并具有長期可持續(xù)發(fā)展能力。與此相反，一批又一批表現(xiàn)亮眼、獲得若干輪融資的應(yīng)用軟件最終無疾而終，還有大量正在存續(xù)的公司，尚處在賠本賺吆喝找投資者接盤的狀態(tài)。

為什么會(huì)如此？原因其實(shí)很簡單，這些企業(yè)被束縛在了大數(shù)據(jù)的硬幣兩面——數(shù)據(jù)大，也意味著利用起來難度更大，一些企業(yè)犯了胡子眉毛一把抓的毛病，對(duì)其無從下手。

而從當(dāng)前的經(jīng)驗(yàn)看，場景化或許是輸出大數(shù)據(jù)寶藏的通道。一如三泰控股在“鐵三角”關(guān)系中，不僅是安全衛(wèi)士的角色，緣由是其積極布局社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，成功打造了“速遞易”、“金惠家”、“金保盟”等社區(qū)流量入口，初步形成社區(qū)商業(yè)大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，構(gòu)建了豐富的商業(yè)場景和特色化的社區(qū)生態(tài)雛形。

這或許是重慶銀行及其合作方更為看重的資產(chǎn)。重慶銀行及其合作方已經(jīng)把搭建“社區(qū)生活金融服務(wù)平臺(tái)”作為主攻方向，而在這方面，會(huì)將以三泰控股已布局的社區(qū)為原點(diǎn)，圍繞社區(qū)多元化的生活消費(fèi)需求布設(shè)交易場景，比如線上商品推廣銷售、線上醫(yī)療問診、線下快遞物流等，嵌入重慶銀行在支付、繳費(fèi)、理財(cái)、消費(fèi)貸款、金融資訊等方面的金融服務(wù)資源，結(jié)合數(shù)聯(lián)銘品的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，構(gòu)建和運(yùn)營集生活服務(wù)與金融服務(wù)為一體的社區(qū)O2O服務(wù)平臺(tái)。

此外，在普惠金融的理念驅(qū)動(dòng)下，三家合作方將建立“家庭消費(fèi)金融服務(wù)品牌”作為下一步的工作重點(diǎn)。這一業(yè)務(wù)，也將應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析金融消費(fèi)者的行為特征，研究以家庭為單位的消費(fèi)群體，嘗試家庭數(shù)字畫像，構(gòu)建家庭信用體系并探索在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，逐步完善構(gòu)建服務(wù)于家庭的綜合化金融服務(wù)方案。

大數(shù)據(jù)是個(gè)寶，懂得它的人才能享受到，或許你已經(jīng)收到大數(shù)據(jù)發(fā)出的邀請(qǐng)了