銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用解讀以及發(fā)展分析

大數(shù)據(jù)現(xiàn)在發(fā)展迅速，滲透到各行各業(yè)中，銀行也不例外。下面我們收集了銀行的大數(shù)據(jù)發(fā)展、應(yīng)用、案例等相關(guān)資料，希望對大家有所幫助。

對銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一點思考

在《大數(shù)據(jù)時代》廣為流行之時，就拜讀了該書。當(dāng)時的第一感覺是，大數(shù)據(jù)時代是對傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)的一大挑戰(zhàn)，因為大數(shù)據(jù)的分析無需取樣，直接避開了傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)的一大前提，也就避免了因樣本取樣本身帶來的誤差。得益于當(dāng)前發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機性能，大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)分析是全量的數(shù)據(jù)分析。我想，這也是該書為什么一經(jīng)推出就如此火熱并迅速推廣至各行各業(yè)的原因。梳理一下近期的思路，談一談自己對大數(shù)據(jù)于銀行業(yè)務(wù)的一點思考。

一、銀行擁有得天獨厚的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

看完書后的很長一段時間，我都在思索大數(shù)據(jù)的思維和方法如何運用在工作中。因為自己每天都在與大量的數(shù)據(jù)、各類的報表、不同的系統(tǒng)打交道，深感銀行數(shù)據(jù)的全面、多樣與深不可測。網(wǎng)上銀行、手機銀行、財富管理、信用卡平臺等系統(tǒng)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)，核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、客戶關(guān)系維護系統(tǒng)、計價系統(tǒng)等客戶的基礎(chǔ)信息，這些是多少外部咨詢公司可望而不可及的數(shù)據(jù)。如此豐富的信息，如果只是讓她們停留在數(shù)據(jù)階段，真是太可惜了。雖然，我已經(jīng)通過不斷提升excel的操作水平來簡化和分析數(shù)據(jù)，但深感其用途遠(yuǎn)遠(yuǎn)不應(yīng)該只是每日通報而已。如何科學(xué)利用這些數(shù)據(jù)，并以此來推動工作開展，是自己一直在思索但總有點心有余而力不足的問題。銀行的大數(shù)據(jù)，內(nèi)容龐大，超出一般人的數(shù)據(jù)處理能力;大數(shù)據(jù)于銀行，是新的競爭領(lǐng)域，是新的思路也是新的挑戰(zhàn)，理應(yīng)是新的工作重點。

二、銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要方面

銀行歸根到底是金融服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品的研發(fā)、服務(wù)的開展無疑都是為了吸引和留住客戶，提升綜合競爭力，而數(shù)據(jù)則是服務(wù)好客戶的前提和保障。就自己淺顯理解，我覺得大數(shù)據(jù)可在如下幾個方面促進業(yè)務(wù)開展。

一是區(qū)域化管理。不可否認(rèn)，大到國家、省份、地市，小到不同城區(qū)、不同社區(qū)、不同單位，文化差異和生活習(xí)慣是有所不同的。我們所轄的網(wǎng)點分布在不同的地方，如何因地制宜地推出適合當(dāng)?shù)鼐用竦漠a(chǎn)品和政策，必須對不同片區(qū)、不同社區(qū)、不同商圈的客戶進行統(tǒng)計分析，分析區(qū)域之間客戶存在的工作、消費、生活習(xí)慣差異，尋求區(qū)域內(nèi)部客戶之間存在的工作、消費、生活習(xí)慣共性，以提供有針對性的營銷計劃，根據(jù)地域優(yōu)勢來分配主要的業(yè)務(wù)經(jīng)辦行，打造專業(yè)的隊伍服務(wù)特定的人群，促成資源的合理配置。

二是差別化服務(wù)。從IT藍(lán)圖上線起，我們中行就提出了經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個性化服務(wù)”的轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變落實到具體工作中，就是服務(wù)形態(tài)和方法的轉(zhuǎn)變。通過我行自身的各種渠道、各類系統(tǒng)整合客戶信息，已經(jīng)形成了一個基本的數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫里包含了客戶的工作、家庭、賬戶、聯(lián)系信息等客觀數(shù)據(jù)，如果能通過借助外部平臺，引入客戶喜好、情緒等主觀因素，則可以更加精準(zhǔn)地判斷客戶的態(tài)度立場、情感傾向等，進而可以相應(yīng)地分析可向客戶推薦的產(chǎn)品、服務(wù)、定價政策，既能迎合客戶的需求，又能提高營銷的效率和效益，真正實現(xiàn)“精準(zhǔn)化營銷”。

三是風(fēng)險管控。這是目前為止，我的日常工作中做得最多的。對于風(fēng)險控制我們多數(shù)時候是被動的，到了貸款出現(xiàn)逾期才意識到借款人資金、信用出現(xiàn)了問題，對于這類現(xiàn)象首先追究的是客戶經(jīng)理的貸后管理工作不到位。但很多逾期的貸款客戶在其資金鏈斷裂前，其經(jīng)營實體和抵押物情況等是沒有太多變化的，為了盡早地發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)在的貸后管理，不能僅僅局限于上門回訪，而應(yīng)通過系統(tǒng)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析加強預(yù)警防控能力，及時地發(fā)現(xiàn)客戶的資金異動，以便采取及時有效的措施防范風(fēng)險。隨著信用卡的普及，信用卡的消費和還款情況一定程度上反映了持卡人的資金實力，通過分析貸款客戶的信用卡使用情況及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，盡早開展貸后催收和訴訟工作，避免逾期后再催收的措手不及。

三、銀行大數(shù)據(jù)運用可采取的措施

有了數(shù)據(jù)，如何運用數(shù)據(jù)才是更加具有挑戰(zhàn)性的工作。對于如何運用大數(shù)據(jù)，我覺得首先要豐富數(shù)據(jù)采集渠道，拓寬數(shù)據(jù)來源，我們掌握的客戶信息多為金融信息，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確可靠，但缺乏客戶行為方面的信息，可依托互聯(lián)網(wǎng)、電商、微博微信等社交平臺充實數(shù)據(jù)資源，以更加全面了解客戶的真實需求;其次要加強內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合運用，雖然目前我們的數(shù)據(jù)多，但是數(shù)據(jù)較分散，各自為政，缺乏交叉運用，各部門各條線應(yīng)加強數(shù)據(jù)的資源共享;最后是要建立和培養(yǎng)一支專門的數(shù)據(jù)分析隊伍，整合各專業(yè)領(lǐng)域的員工，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的采集、簡化、分析和應(yīng)用。在保護客戶隱私的前提下，還可以委托專門的數(shù)據(jù)處理公司開發(fā)專門的程序，以利于更加方便快捷地開展各項工作。

下面我們通過實例來看看大數(shù)據(jù)在銀行的具體應(yīng)用。

漫談大數(shù)據(jù)在銀行的七個業(yè)務(wù)潛在應(yīng)用

文：張越|波士頓咨詢董事經(jīng)理

筆者專注于服務(wù)金融行業(yè)的客戶，并就互聯(lián)網(wǎng)金融和“大數(shù)據(jù)”進行了深入研究。在研究中，筆者既感受到了“大數(shù)據(jù)”中所蘊藏的海量機會，同時也體會到了許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)的舉步維艱。本文將分享一些海外金融機構(gòu)試水大數(shù)據(jù)的實踐，并嘗試走到現(xiàn)象的背后去理解金融機構(gòu)在駕馭“大數(shù)據(jù)”的過程中遭遇艱難的原因。

一、怎樣理解大數(shù)據(jù)？

首先澄清我們?nèi)绾味x“大數(shù)據(jù)”。在國內(nèi)，這個概念已經(jīng)被很廣泛的應(yīng)用，但大家對它的理解各異。波士頓咨詢認(rèn)為，成就大數(shù)據(jù)的不僅是傳統(tǒng)定義中的三個“V”（Volume–量,Velocity–速度, Variety–多樣性），而是“價值”，當(dāng)人們從海量數(shù)據(jù)中能夠汲取價值，并借助其推動商業(yè)模式發(fā)生內(nèi)嵌式變革時，具備“3V”特點的數(shù)據(jù)才成為了“大數(shù)據(jù)”。

波士頓咨詢就“大數(shù)據(jù)”專題成立了全球的虛擬事業(yè)部，匯聚了包括數(shù)據(jù)科學(xué)家、行業(yè)專家、資深咨詢顧問在內(nèi)的50 余名專家，支持遍布于全球各個行業(yè)的“大數(shù)據(jù)”相關(guān)項目。這些行業(yè)都是波士頓咨詢的主要服務(wù)對象，包括金融、醫(yī)療、制藥、消費品、工業(yè)品、能源等。本文將將著重討論“大數(shù)據(jù)”在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)強度為上述各個行業(yè)之首。大數(shù)據(jù)理念在銀行業(yè)十分流行，但其潛在價值尚未得到充分的開發(fā)和利用。以銀行為例，每創(chuàng)造100 萬美元的收入，一家銀行平均產(chǎn)出約820GB 的數(shù)據(jù)。銀行目前只用到一小部分與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，主要包括：

交易數(shù)據(jù)

客戶提供的數(shù)據(jù)（出生日期、地址、婚姻狀況等）

評分?jǐn)?shù)據(jù)

渠道使用數(shù)據(jù)

還有許多可以利用的數(shù)據(jù)，有助銀行提升業(yè)務(wù)價值：

移動銀行業(yè)務(wù)用戶的定位數(shù)據(jù)

社交媒體互動信息

網(wǎng)站互動信息（交易前）

交易數(shù)據(jù)，用于推測客戶的行為

往上搜索行為

社交網(wǎng)絡(luò)

其他

我們的調(diào)研顯示，真正能夠在傳統(tǒng)銀行中得到應(yīng)用的數(shù)據(jù)占比約為34%。

“大數(shù)據(jù)”無疑在金融領(lǐng)域有廣泛的應(yīng)用空間。仍舊以銀行為例，波士頓咨詢在銀行的七大主要領(lǐng)域中發(fā)現(xiàn)了64 項潛在應(yīng)用，遍布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理。這64 個應(yīng)用源自我們的項目經(jīng)驗，就是說，他們或多或少都已經(jīng)被某些金融機構(gòu)進行了嘗試，其價值已經(jīng)得到了初步的證實。

從海外金融機構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”的整體情況來看，我們的經(jīng)驗是，有1/3 處在普及和理解大數(shù)據(jù)概念階段，1/3 處在試點階段，另外有約1/3 的金融機構(gòu)已經(jīng)諳熟于“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用，正在按部就班地提升能力，并將“大數(shù)據(jù)”所要求的工作機制嵌入商業(yè)模式與運營模式中，進行了嵌入式變革階段?？傮w而言，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用還有很長的路要走。

二、海外金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用舉例

接下來分享幾個我們與海外金融機構(gòu)合作應(yīng)用大數(shù)據(jù)的實際案例。

1. 某澳大利亞大型銀行應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析為自己的小微企業(yè)客戶提供了一項免費的增值服務(wù)，以提高客戶粘性。在這項服務(wù)里，銀行為這些客戶免費提供它們自己的客戶和競爭對手分析：客戶的財富結(jié)構(gòu)，購買偏好，與競爭對手客戶結(jié)構(gòu)的差異等。而分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自于該銀行零售業(yè)務(wù)中的個人支付數(shù)據(jù)。由于銀行掌握的數(shù)據(jù)海量而精準(zhǔn)，這樣的分析就比一般的市場分析機構(gòu)的成果更富有洞察。此項服務(wù)不僅為該銀行提高了存量客戶的粘性，也成為它們吸引新客戶的一個重要工具。

2. 某海外大型銀行通過“大數(shù)據(jù)”分析為自己的企業(yè)客戶提供營銷支持。例如，他們?yōu)樽约阂粋€賣手機的零售商客戶分析了其客戶在購買手機前后的其他購買行為。發(fā)現(xiàn)客戶在購買之前出現(xiàn)頻率最高的地方是交通樞紐，而購買之后則最可能出現(xiàn)在食品雜貨店里。這樣的分析幫助手機零售商明確定義了營銷的最佳地點，從而優(yōu)化了客戶的營銷資源配置。

3. 某海外銀行通過“大數(shù)據(jù)”分析優(yōu)化了自己的客戶細(xì)分。傳統(tǒng)銀行做客戶細(xì)分的主要維度是年齡、性別、職業(yè)、財富水平等?；谶@樣的細(xì)分做營銷和產(chǎn)品設(shè)計容易“誤傷一片”，會浪費不少的資源。在“大數(shù)據(jù)”分析的幫助下，銀行做客戶細(xì)分的思路開闊了很多，而且細(xì)分對于行動的指導(dǎo)性也越來越強。這家銀行按照一個客戶使用產(chǎn)品的“廣度”（即產(chǎn)品的數(shù)量）和“深度”（即使用產(chǎn)品的頻率）進行細(xì)分。這樣的細(xì)分幫助該銀行發(fā)現(xiàn)了一些從前沒有注意到的機會。例如，細(xì)分中發(fā)現(xiàn)了一類“臨界點”客戶，即很有可能換銀行的客戶?；跀?shù)據(jù)分析還發(fā)現(xiàn)，客戶換銀行一個重要原因是因為自己的朋友們都在使用目標(biāo)銀行。于是，穩(wěn)住這些客戶的一個手段就是營銷他的朋友圈。

此外，該銀行還發(fā)現(xiàn)了一個占比不大（約7%）但很有意思的客群，姑且稱之為“敗家族”。這類客群的財富水平不高，達(dá)不到銀行的貴賓門檻，所以常常被銀行忽略。但是，這類客戶有個特點，就是交易行為非常活躍。他們的消費習(xí)慣能夠為銀行帶來可觀的價值。這個案例可以帶來兩個啟示：第一，“大數(shù)據(jù)”發(fā)現(xiàn)的未必是“大機會”，即單個機會的價值未必很高，而是“大量機會”，即不斷找出新的洞察，而充分實現(xiàn)大量機會就可以獲得“大價值”。第二，“大數(shù)據(jù)”往往并沒有給金融機構(gòu)帶來翻天覆地的改變，但它可以為金融機構(gòu)帶來新的視角。客戶細(xì)分是金融機構(gòu)一直在做的事，但是，“大數(shù)據(jù)”可以幫助金融機構(gòu)深化、細(xì)化自己的認(rèn)識，找出以往被忽略的價值點。

4. “大數(shù)據(jù)”幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)指導(dǎo)行動、創(chuàng)造價值的關(guān)聯(lián)關(guān)系。例如，某西班牙大型銀行就客戶的興趣愛好和其金融行為進行“大數(shù)據(jù)”分析時發(fā)現(xiàn)，高爾夫球愛好者為銀行創(chuàng)造的價值最高，而足球愛好者的忠誠度最高。這樣的分析不僅可以指導(dǎo)銀行進行精準(zhǔn)營銷，也能夠幫助銀行進行更加有目的的數(shù)據(jù)收集。

5. “大數(shù)據(jù)”在零售銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用十分引人注目。但其實，“大數(shù)據(jù)”在公司銀行業(yè)務(wù)中同樣可以大顯身手。某加拿大銀行對于自己的醫(yī)藥零售商客群做了一個分析。該銀行首先將這些客戶按照銷售額分成八類，進而計算每個藥店為銀行帶來的收入。分析發(fā)現(xiàn)，在同一類中，客戶每百萬銷售額所產(chǎn)生的銀行收入之間的落差可高達(dá)17 倍。這家銀行意識到，特征類似的中小客戶給銀行帶來的價值卻可以差異巨大。于是，這家銀行為每一類客戶找到了“標(biāo)桿”，即對于銀行貢獻(xiàn)居中的客戶，并分析其金融產(chǎn)品的配置情況。然后，這家銀行比對每個客戶與自己的“標(biāo)桿”之間的差距，并用這些差距來指導(dǎo)客戶經(jīng)理進營銷。而且，客戶經(jīng)理還可以與客戶分享這些比對結(jié)果，幫助他們認(rèn)識到自己與同業(yè)相比在金融方面的潛在需求。這樣的分析既提高了營銷的有效性，也為客戶帶來了金融服務(wù)之外的增值。

6. “大數(shù)據(jù)”能夠幫助金融機構(gòu)提升風(fēng)控能力。Bankinter 是西班牙的一家精品銀行，他的單體客戶利潤往往比規(guī)模領(lǐng)先的大型同業(yè)高上幾倍。該銀行專注于中高端客群，并高度注重技術(shù)的應(yīng)用。Bankinter應(yīng)用亞馬遜的云服務(wù)，借助“大數(shù)據(jù)”分析進行行業(yè)發(fā)展模擬以支持對于公司客戶的風(fēng)險控制。公司客戶的信貸風(fēng)險除了與企業(yè)自己的狀況有關(guān)之外，還會極大地受到行業(yè)發(fā)展的影響。但是，行業(yè)模擬在過去的技術(shù)條件下并不能廣泛應(yīng)用?！按髷?shù)據(jù)”極大地提高了這種分析的可行性。以前，這家銀行做一個行業(yè)的宏觀模擬分析，一次運算平均耗時可達(dá)23 個小時，而現(xiàn)在，同樣的分析只用20分鐘左右。

7. “大數(shù)據(jù)”催生了風(fēng)險控制領(lǐng)域的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。美國一家創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)用電梯數(shù)據(jù)和黃頁數(shù)據(jù)幫助銀行進行風(fēng)險預(yù)警。電梯運行過程中一直會有數(shù)據(jù)留痕，例如在某棟樓的每一層停了多少次等。而黃頁是公開信息，某棟樓的某一層是哪家公司可以很容易查到。匹配這些數(shù)據(jù)就可以得出某家公司每天電梯?？康拇螖?shù)。該公司的“大數(shù)據(jù)”分析發(fā)現(xiàn)，如果某家公司的電梯數(shù)據(jù)突然發(fā)生異常變化，可能代表該公司出現(xiàn)了經(jīng)營變化。電梯停靠次數(shù)異常減少可能意味著員工的減少或者客戶拜訪次數(shù)的減少，無論如何，這樣的信號應(yīng)該引起銀行的及時關(guān)注。將這樣的預(yù)警信號植入貸后管理流程無疑會比單純進行每季度或每年的貸后檢查要更有針對性。

Scor！是一家依托社交數(shù)據(jù)幫助銀行進行個人信貸風(fēng)險評估的“大數(shù)據(jù)”公司。銀行將申請貸款的客戶情況報給Scor！并向其購買評估結(jié)果。Scor！的評估結(jié)果被植入信貸審批流程，作為銀行內(nèi)評估的補充。這樣的合作正在幫助客戶提升審貸速度和準(zhǔn)確性。

8. “大數(shù)據(jù)”助力銀行優(yōu)化貸中和貸后管理。以Wells Fargo（富國銀行）為例，他們應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析識別客戶的異常行為作為風(fēng)險提示信號。分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行自己的海量的交易數(shù)據(jù)，即個人的支付數(shù)據(jù)、企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等。在貸后管理中，“大數(shù)據(jù)”分析正在幫助銀行優(yōu)化催收管理。通過量化分析我們發(fā)現(xiàn)，近三成的失敗催收源于聯(lián)系不到借款人。而“大數(shù)據(jù)”分析能夠幫助銀行提升聯(lián)系借款人的成功率。

上述案例只是金融機構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”潛在可能性的“一斑”。海量的機會仍然有待開發(fā)。但我們觀察到，相比技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融機構(gòu)對于大數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用仍然差強人意。原因究竟在哪里？波士頓咨詢對海外20 多家金融機構(gòu)做了調(diào)研。

研究的目的是找出：第一，從數(shù)據(jù)到價值的過程是什么？

第二，哪里是瓶頸？

結(jié)果顯示，從數(shù)據(jù)到價值的過程包括七個步驟：數(shù)據(jù)收集、獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任、儲存和處理技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)/ 算法、協(xié)調(diào)、洞察、嵌入式變革。

而在這七步中有兩個關(guān)鍵瓶頸：

一是獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即是否能夠把數(shù)據(jù)整合并用起來；

二是協(xié)調(diào)，即金融機構(gòu)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)問題。

例如，很多銀行面臨的問題是整合、打通散落在各個部門的數(shù)據(jù)，零售、對公、信用卡等。而在“協(xié)調(diào)”方面，金融機構(gòu)常常要面對業(yè)務(wù)與技術(shù)溝通不暢的問題，數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。突破這些瓶頸的關(guān)鍵在于管理層面，而非技術(shù)?！按髷?shù)據(jù)”之于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，我們認(rèn)為更大的意義在于它推動嵌入式變革的能力。

“大數(shù)據(jù)”時代要求試錯、應(yīng)變的機制，跨界復(fù)合型人才，開放靈敏的觸角體系，這些都會挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)慣常的管理實踐。這樣的改變不僅對于汲取“大數(shù)據(jù)”的價值意義非凡，也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為符號的變革時代里求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵。

了解完大數(shù)據(jù)的在銀行中應(yīng)用后，我們來看看專家是如如看待大數(shù)據(jù)時代下銀行的發(fā)展。

銀行掘金大數(shù)據(jù)時代

面對大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的喜與憂

記者：近十年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。就大數(shù)據(jù)而言，某種程度上說，金融業(yè)一直是基于之上運轉(zhuǎn)的，請問，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代，是否更應(yīng)該有著天然的競爭優(yōu)勢？這些競爭優(yōu)勢目前是否得到了發(fā)揮，還有哪些問題？

楊兵兵：實際上，相對于其他行業(yè)而言，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)方面確實有著先天的優(yōu)勢，因為金融行業(yè)特別是銀行業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)歷史是最長的，其應(yīng)用歷史也是最長的。例如，最早的主機等的采購都來自金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)。（楊兵兵：中國光大銀行職工代表監(jiān)事。資料來自于互聯(lián)網(wǎng)）

所以，從時間的長度來說，其積累的歷史是比較長的， 而從業(yè)務(wù)寬度來講，也是比較寬的?？梢哉f，以上這些方面是金融行業(yè)的一個特點，而且銀行手中還掌握著賬戶基礎(chǔ)及往來信息。

其實，賬戶是一個很關(guān)鍵的東西，是金融牌照的基礎(chǔ)資源。圍繞著賬戶，我們能知道資金的進出、支付等信息，并且還形成了把銀行內(nèi)體系與銀行外體系連接在一起的一個關(guān)鍵點。所以，圍繞著賬戶會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，也使得銀行業(yè)的數(shù)據(jù)更加豐富。從數(shù)據(jù)方面而言，這是銀行業(yè)的一個優(yōu)勢。

不過，在數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用方面，當(dāng)前的銀行也面臨著一些問題。

第一，隨著客戶的交易行為越來越線上化，以及第三方支付與店商的合作，使得銀行對客戶的交易行為的了解反而在減少。尤其是第三方支付，對銀行了解客戶的交易行為有一定的屏蔽。

第二，銀行自身已經(jīng)有了很多數(shù)據(jù)，但是基于多種原因，銀行對這些數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用還不是很充分。假如你成為某個銀行客戶的時間超過十年，現(xiàn)在如果想了解十年來自己的資產(chǎn)變化情況、收入變化情況等，按理來說這是很簡單的一本賬，但是現(xiàn)在要很快提取一個客戶十年的歷史數(shù)據(jù)，還真不是每家銀行都能做得到的事情。

在這方面，很多銀行還存在很大障礙。其實，往前推十年，很多銀行的核心系統(tǒng)都進行過升級，升級前后的數(shù)據(jù)是否能夠聯(lián)系在一起、有沒有做過這種聯(lián)系，使得客戶提取歷史數(shù)據(jù)更加容易，可能都存在疑問。實際上，如果在銀行核心系統(tǒng)的升級換代過程中存在斷點，其客戶數(shù)據(jù)就不再連續(xù)。

如果客戶數(shù)據(jù)中間存在這種斷點，會妨礙其對相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。另外，銀行系統(tǒng)在原來建設(shè)的時候產(chǎn)生的若干信息孤島也會影響對數(shù)據(jù)的使用。第三，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，如果對數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及定義的理解不到位的話，數(shù)據(jù)應(yīng)用單位對其也很難準(zhǔn)確把握的。面對第三方支付，

銀行業(yè)要“固本培元”

記者：日新月異的大數(shù)據(jù)時代，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付的崛起，是否給銀行業(yè)也帶來了一定的沖擊，具體體現(xiàn)在哪些方面？銀行業(yè)應(yīng)如何來面對這些沖擊？

楊兵兵：我覺得，第三方支付真正給銀行帶來的沖擊實際上是在告訴銀行：一方面，有些業(yè)務(wù)，銀行原來沒有看上的，實際上是潛在價值更高的；另一方面，“技術(shù)是生產(chǎn)力”不是一句空話。具體來說，有一段時期銀行對于結(jié)算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)重視不夠，認(rèn)為這些業(yè)務(wù)比較繁瑣，利潤又很薄，特別是早期的網(wǎng)購，需要擔(dān)保支付，當(dāng)時銀行要介入這種擔(dān)保支付是有風(fēng)險的，所以沒有做，而支付寶等其他機構(gòu)卻把這項業(yè)務(wù)做起來了，并且做大了，反過來也印證了這項業(yè)務(wù)是很有價值的。

另外，“技術(shù)是生產(chǎn)力”，無論是第三方支付公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們會發(fā)現(xiàn)它們最大的投入就是技術(shù)的投入，這會讓它們快速地成長和改變。在銀行業(yè)，技術(shù)也在逐漸地變成生產(chǎn)力，而在早期，技術(shù)更多的是作為一個生產(chǎn)工具。可以說，第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司使得銀行再次審視一下自身，哪些業(yè)務(wù)還需要再次撿起來。例如，支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)本來就是銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，所以銀行當(dāng)前面臨的這些沖擊也是正常的，這是銀行自身忽視原本的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所帶來的后果，下一步銀行要做的就是固本培元。

銀行“固本培元”是有基礎(chǔ)的，因為銀行經(jīng)營的時間比較長，有比較好的客戶基礎(chǔ)，也有很好的信用基礎(chǔ)。這三方面都是銀行的長項，關(guān)鍵在于銀行如何把這些長項應(yīng)用到自己變得薄弱的地方。

大數(shù)據(jù)，將打開銀行收益空間

記者：你曾提到，隨著對大數(shù)據(jù)綜合運用能力的不斷提高，未來銀行作為一臺“精密儀器”也會變得越來越“聰明”。那么，請你再詳細(xì)談?wù)?，大?shù)據(jù)將在哪些方面對銀行產(chǎn)生影響？

楊兵兵：在運營上，假如銀行的這些數(shù)據(jù)可以被綜合的分析和應(yīng)用，對銀行的運營管理就會產(chǎn)生很大的影響。

比如，運用大數(shù)據(jù)，銀行就可以比較清楚地知道在哪個時段會出現(xiàn)交易量的高峰和低谷，哪個產(chǎn)品帶來的是交易量的高峰。假如這些可以準(zhǔn)確預(yù)測的話，那么銀行就可以更游刃有余地調(diào)配人力，在交易高峰時可多投入一些人力來滿足大家的需要，在低谷時可以把人員降下來，讓大家多出去跑跑營銷。

具體來說，對于一個擁有10 名員工的銀行網(wǎng)點，原來根本不敢讓員工出去跑營銷，因為不知道什么時候會出現(xiàn)客戶需求高峰，所有員工都得原地待命。實際上，一周七天，并不是天天都忙，其實這里面是有規(guī)律的。假如運用數(shù)據(jù)分析后找到了這種規(guī)律，那么就會把整個銀行的運營水平提高到一個平均的高度，當(dāng)所有網(wǎng)點都達(dá)到平均的水平之后，那么全行的生產(chǎn)力一下子就提升起來了。

在營銷上，假如能夠捕捉和了解到客戶的即時需求，并有針對性地提供相關(guān)產(chǎn)品，就會達(dá)到事半功倍的效果。其實，做營銷最難的是客戶沒有需求時而要去拼命挖掘他的需求，最好的是當(dāng)客戶有某種想法時就把解決方案擺在他的面前。

當(dāng)然，要達(dá)到最好的營銷效果，就需要能捕捉到客戶有需求的時點，并且能調(diào)出來相關(guān)的產(chǎn)品，這些都是建立在對客戶信息數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，而通過人工來完成是不太現(xiàn)實的。

目前，銀行能夠記錄客戶在銀行網(wǎng)站的哪一部分停留的時間比較長，意味著其對某項業(yè)務(wù)可能有想法，但是其最終并沒有購買某項業(yè)務(wù)或者開立相關(guān)賬戶，反映出客戶可能存在某些顧慮，這時銀行可以反過來搜索客戶在網(wǎng)站上的運行軌跡，并進行分析，當(dāng)客戶下次再來時就可以送上一些新的解決方案。

另外，當(dāng)另一個客戶也出現(xiàn)類似情況時，銀行就可以向其推送新的解決方案，這樣就使得銀行運營的精密度提高了，并最終降低成本，如營銷成本、管理成本和運營成本等，進而也就打開了銀行收益的空間。

數(shù)據(jù)應(yīng)用，需先打通“豎井”

記者：有分析認(rèn)為，在亞太地區(qū)，中國金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展較為領(lǐng)先，但同時也面臨著一些技術(shù)和管理上的障礙。那么，據(jù)您分析，在不斷發(fā)揮大數(shù)據(jù)“能量”的過程中，還有哪些障礙需要去突破？

楊兵兵：其實，當(dāng)整個社會的數(shù)據(jù)能被充分應(yīng)用的時候，一定會改變對民生的服務(wù)，以及促進政府職能的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，關(guān)鍵的問題是怎么讓整個社會的數(shù)據(jù)更好地應(yīng)用起來。每個職能單位，如某部門，它對應(yīng)的全國數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是否都是統(tǒng)一的，如果都是統(tǒng)一定義的，那么它所管轄的各個省市的對應(yīng)的部門發(fā)生的數(shù)據(jù)都是可分析、對比并計量的。如果這些數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不能統(tǒng)一，那么這些數(shù)據(jù)就沒有辦法使用。

可以說，每個職能單位或者行業(yè)都能形成一個數(shù)據(jù)“豎井”。假如全國有二十個大的行業(yè)，那么就會形成二十個數(shù)據(jù)“豎井”，而這些“豎井”之間的數(shù)據(jù)又怎么能夠交換起來呢？

當(dāng)然，現(xiàn)在的身份證是一個很好的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其實，在美國，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的形成已經(jīng)給我們很多啟示。美國個人都有一個唯一的社保編碼，各行各業(yè)都以此為標(biāo)準(zhǔn)，這就讓數(shù)據(jù)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

而在國內(nèi)，各行各業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)交互使用的難度可想而知。

當(dāng)前，人民銀行已要求銀行業(yè)把所有個人賬戶都填上完整的身份證信息，這就意味著在整個銀行體系中個人的信息數(shù)據(jù)是統(tǒng)一的，那么這些信息就有用了。當(dāng)然，這只是在銀行這個行業(yè)“豎井”里的數(shù)據(jù)被統(tǒng)一了，但是與其他“豎井”里的數(shù)據(jù)是否可以交換使用呢？目前來看，數(shù)據(jù)要實現(xiàn)橫向使用還有很長一段路要走。如果“豎井”不打通、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的話，那么這些數(shù)據(jù)是無法綜合使用的。

另外，如果在數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)上全國能夠統(tǒng)一的話，而且在每次使用時都調(diào)用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，而不是各自去想各自的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的話，我們就會發(fā)現(xiàn)社會的數(shù)據(jù)都是可被分析的。例如，光大銀行有一個數(shù)據(jù)字典，實際上就相當(dāng)于一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，假如某新成立的部門要建立一個新系統(tǒng)，以前可能要設(shè)計數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在不需要了，只需要調(diào)用數(shù)據(jù)字典里的標(biāo)準(zhǔn)就行了。

在國內(nèi)，大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)有一個逐漸統(tǒng)一的過程，首先需要把各個部門、行業(yè)非電子化的信息變成各類電子化的信息，并通過大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，把結(jié)構(gòu)化、非機構(gòu)化的數(shù)據(jù)變成可分析的數(shù)據(jù)，再往下，要想使可分析的數(shù)據(jù)得到更廣闊的應(yīng)用，就需要把標(biāo)準(zhǔn)這個事情提上議事日程。其實，推動整體數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是對整個社會很有意義的。不過，這不是一蹴而就的事情，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的周期可能會比較漫長，因為各行業(yè)都有自己的系統(tǒng)、自己的標(biāo)準(zhǔn)，并已經(jīng)形成了多年的數(shù)據(jù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的成本很高，由誰來承擔(dān)，都是需要綜合考慮的。

對銀行業(yè)來說，數(shù)據(jù)是一個資產(chǎn)，是銀行的一個資產(chǎn)，也是個人的一個資產(chǎn)，都是很重要的。整個社會數(shù)據(jù)的逐步開放，需要國家去推動，以及法律體系的完善，同時需要擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)愿意用開放的心態(tài)、開放的商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)上和更多的機構(gòu)進行合作。

大數(shù)據(jù)，將提升客戶的體驗

記者：作為個人金融消費者來說，在關(guān)注大數(shù)據(jù)給銀行帶來變革的同時，更關(guān)注自己能在這些變革中享受到哪些便利。據(jù)我們了解，光大銀行在云繳費方面進行了大膽創(chuàng)新，并且還在3 月底啟動了便民繳費白皮書調(diào)研。那么，請您詳細(xì)談?wù)劊诶U費方面，民眾能獲得哪些便利？

楊兵兵：其實，繳費是一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以前是通過柜臺進行水電煤氣等方面的繳費，后來又通過網(wǎng)銀和手機銀行來繳費。繳費本身沒有特別的地方，光大銀行的云繳費是通過開放的理念，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加上互聯(lián)網(wǎng)翅膀之后的再定義。

例如，以前，如果光大銀行談下來一個城市的水費代收業(yè)務(wù)，只有光大銀行的客戶通過光大銀行的網(wǎng)點、手機銀行或網(wǎng)銀才能去完成繳費。

現(xiàn)在，如果談下來一個城市的水費代收業(yè)務(wù)，那么相當(dāng)于光大銀行擁有了代理這個城市繳水費的“牌照”，要讓繳水費變得更加容易，需要銀行線下網(wǎng)點的觸及和客戶的觸及更容易才行，而光大銀行的網(wǎng)點、手機銀行和網(wǎng)銀都有一定的盲點，即只對自己的客戶服務(wù)。

所以，要解決這個問題，我們就通過技術(shù)的手段把“牌照”輸出給愿意代理這項業(yè)務(wù)的機構(gòu)，輸出越多意味著銀行的觸角就越廣，也意味著能聯(lián)系到客戶的地方越多，客戶也就越方便，無論是線上還是線下。

另外，不管是持有哪家銀行卡的客戶，都可以到光大銀行網(wǎng)站的繳費終端(瑤瑤繳費)上完成繳費。

目前，云繳費平臺集中了電、水、燃?xì)獾?60 余項繳費業(yè)務(wù)，通過與光大銀行自有渠道以及合作商戶渠道的對接，打通了線上、線下、PC 端、手機端、POS、柜面等多種繳費渠道，全面滿足用戶各種繳費方式，解決了用戶繳費難、排隊久等問題。

最后我們來看看大數(shù)據(jù)給銀行的指示作用。

大數(shù)據(jù)給銀行畫了一張怎樣的藍(lán)圖？

比爾·蓋茨曾說：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！?/span>

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，攪動銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)，除了帶來互金業(yè)務(wù)，還帶來了以大數(shù)據(jù)、云計算為核心為新工具。而這些工具，無疑正在顛覆銀行的面貌和模式。

比爾·蓋茨所言得到了印證，不過，銀行也早已意識到了銀行服務(wù)的永恒性，積極轉(zhuǎn)型，正在進行的“三轉(zhuǎn)型”——經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型，可以說，每一項都與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)。

圍繞“大數(shù)據(jù)”的課題，重慶銀行目前正在打造自己的“大數(shù)據(jù)金融實驗室”，并且拉來了具有大數(shù)據(jù)專業(yè)技術(shù)背景的數(shù)聯(lián)銘品，以及具有豐富集團資源和多元化場景資源的知名上市公司成都三泰控股集團股份有限公司，構(gòu)建起“互聯(lián)網(wǎng)＋金融＋大數(shù)據(jù)”的合作模式，試圖挖掘大數(shù)據(jù)更深層次的價值。

大數(shù)據(jù)給銀行畫了一張怎樣的藍(lán)圖？大數(shù)據(jù)是銀行業(yè)務(wù)開展的發(fā)動機

大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行的重要性已經(jīng)不言而喻。作為現(xiàn)代金融信用創(chuàng)造的基石，大數(shù)據(jù)成了傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融更加重視的寶藏。

然而，大數(shù)據(jù)在國內(nèi)的發(fā)展其實只是處在初始階段，以前不可搜集的信息變成“可搜集”、且搜集的成本大大降低的階段，還不能做到完善而真實、甚至能夠作為一套可供獨立分析數(shù)據(jù)模型的程度。

以互金公司為例，單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)信息去構(gòu)建一個比較完整的、作為機構(gòu)判斷和決策的公司有點不靠譜，這也是為什么P2P公司既不能有效解決融資成本，又不斷曝出違規(guī)和跑路事件的原因。

而對于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司而言，都希望借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新更多業(yè)務(wù)，從而滿足客戶的更多需求。然而，由于兩者的“出身”和成長環(huán)境，以及由此所養(yǎng)成的“性格”差異，所以，必須要去尋找第三方、第四方數(shù)據(jù)去進行補充和匹配，才能夠進一步判斷這些大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，因此相互合作補充成為一大趨勢。

從這個角度看，對于大數(shù)據(jù)建設(shè)而言，重慶銀行、數(shù)聯(lián)銘品及三泰控股三者形成的“鐵三角”關(guān)系，使得數(shù)據(jù)鏈條更穩(wěn)固，也更可持續(xù)。

首先看重慶銀行方面。其實與線上數(shù)據(jù)相比，銀行手中掌握的信息相對更全面和準(zhǔn)確。銀行出于監(jiān)管，法律與保護客戶利益的需要，保存客戶大量的交易流水，并通過客戶對本行持有產(chǎn)品的使用、信貸情況、投資理財表現(xiàn)，對客戶更了解。而且，銀行既有數(shù)據(jù)和客戶通常具有高價值的金融屬性，因此可以看出，重慶銀行在三人關(guān)系中，可以提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。

再看數(shù)聯(lián)銘品，其是行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管理專家，擁有強大的數(shù)據(jù)科學(xué)家團隊和金融科專家團隊，更有基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理應(yīng)用研發(fā)能力。與淘寶、天貓累積用戶數(shù)據(jù)不同，數(shù)聯(lián)銘品是企業(yè)數(shù)據(jù)方面的專家，他們正在全面打造創(chuàng)新型小微信用風(fēng)險大數(shù)據(jù)評估云平臺，而這也與重慶銀行關(guān)注小微企業(yè)的方向不謀而合。

而合作的第三方三泰控股，則帶來了更為安全的軟硬件。三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業(yè)的金融自助設(shè)備、金融安防服務(wù)、金融服務(wù)外包和軟件技術(shù)開發(fā)集成服務(wù)。

三方在大數(shù)據(jù)方面都各有優(yōu)勢。對于重慶銀行而言，組建這樣的團隊，對其開展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供強有力的支持。

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施要有立足點

都在講利用大數(shù)據(jù)，尤其是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，把大數(shù)據(jù)當(dāng)成了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的故事主角。然而只有極少數(shù)公司已形成清晰穩(wěn)定的盈利模式，并具有長期可持續(xù)發(fā)展能力。與此相反，一批又一批表現(xiàn)亮眼、獲得若干輪融資的應(yīng)用軟件最終無疾而終，還有大量正在存續(xù)的公司，尚處在賠本賺吆喝找投資者接盤的狀態(tài)。

為什么會如此？原因其實很簡單，這些企業(yè)被束縛在了大數(shù)據(jù)的硬幣兩面——數(shù)據(jù)大，也意味著利用起來難度更大，一些企業(yè)犯了胡子眉毛一把抓的毛病，對其無從下手。

而從當(dāng)前的經(jīng)驗看，場景化或許是輸出大數(shù)據(jù)寶藏的通道。一如三泰控股在“鐵三角”關(guān)系中，不僅是安全衛(wèi)士的角色，緣由是其積極布局社區(qū)服務(wù)平臺，成功打造了“速遞易”、“金惠家”、“金保盟”等社區(qū)流量入口，初步形成社區(qū)商業(yè)大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，構(gòu)建了豐富的商業(yè)場景和特色化的社區(qū)生態(tài)雛形。

這或許是重慶銀行及其合作方更為看重的資產(chǎn)。重慶銀行及其合作方已經(jīng)把搭建“社區(qū)生活金融服務(wù)平臺”作為主攻方向，而在這方面，會將以三泰控股已布局的社區(qū)為原點，圍繞社區(qū)多元化的生活消費需求布設(shè)交易場景，比如線上商品推廣銷售、線上醫(yī)療問診、線下快遞物流等，嵌入重慶銀行在支付、繳費、理財、消費貸款、金融資訊等方面的金融服務(wù)資源，結(jié)合數(shù)聯(lián)銘品的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，構(gòu)建和運營集生活服務(wù)與金融服務(wù)為一體的社區(qū)O2O服務(wù)平臺。

此外，在普惠金融的理念驅(qū)動下，三家合作方將建立“家庭消費金融服務(wù)品牌”作為下一步的工作重點。這一業(yè)務(wù)，也將應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析金融消費者的行為特征，研究以家庭為單位的消費群體，嘗試家庭數(shù)字畫像，構(gòu)建家庭信用體系并探索在消費信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，逐步完善構(gòu)建服務(wù)于家庭的綜合化金融服務(wù)方案。

大數(shù)據(jù)是個寶，懂得它的人才能享受到，或許你已經(jīng)收到大數(shù)據(jù)發(fā)出的邀請了