大數(shù)據(jù)的九個大教訓(xùn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用，這對我國的金融生態(tài)和金融格局都將產(chǎn)生深刻影響。大數(shù)據(jù)時代催生了新的金融服務(wù)模式，既對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，又為銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供了工具和手段。在這種新形勢下，商業(yè)銀行如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)競爭力是我國銀行業(yè)面臨的一個重大而緊迫的課題。

一、大數(shù)據(jù)為銀行變革提供了新的機遇

黨的十八屆五中全會“十三五”規(guī)劃提出：“實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推進數(shù)據(jù)資源開放共享”。2015年12月16日在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會開幕式上，習(xí)近平總書記提出：“十三五”時期，中國將大力實施網(wǎng)絡(luò)強國戰(zhàn)略、國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國大數(shù)據(jù)應(yīng)用投資規(guī)模以五大行業(yè)最高，第一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，占28.9%，第二是電信領(lǐng)域，占19.9%，第三是金融領(lǐng)域，占17.5%，政府和醫(yī)療分別為第四和第五，分別占8.8%和6.3%。無論是投資規(guī)模還是應(yīng)用潛力，金融業(yè)中銀行又是重點，占41.1%；證券占35.1%；保險占23.8%。緊跟國家戰(zhàn)略目標，銀行業(yè)要按照創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五大發(fā)展理念”的要求推進供給側(cè)改革，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用正是改變金融業(yè)態(tài)，引發(fā)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的催化劑和助推器。

（一）商業(yè)銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式會消失

財經(jīng)作家吳曉波稱，“今后的5-8年內(nèi)，傳統(tǒng)銀行可能會消失”、“未來銀行會瓦解”。其判斷主要基于2012年麥肯錫的一個數(shù)據(jù)，到2020年美國的傳統(tǒng)銀行因為新金融業(yè)態(tài)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起與沖擊，會失去35%的市場份額。這是對銀行業(yè)的警醒。然而，大數(shù)據(jù)對銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)是挑戰(zhàn)，但也恰恰給銀行變革提升增加了動力、帶來了機會，總的看，銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式可能會消亡。

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，銀行經(jīng)營將會發(fā)生深刻變化，其中最根本的變化，就是銀行功能正在從過去的資金中介逐步向信息中介轉(zhuǎn)變，由過去單一的存貸匯服務(wù)向信息提供者、業(yè)務(wù)撮合者、財富管理者轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致依靠“鼠標+水泥”和存貸利差的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式消失，銀行既可以融資也可以融智，傳統(tǒng)銀行業(yè)的基本功能將會為新的金融服務(wù)所替代。

對此，工行原董事長姜建清曾經(jīng)說過，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命讓商業(yè)銀行進入一個重要的轉(zhuǎn)折點，即從過去的支付和融資中介向綜合化信息中介服務(wù)轉(zhuǎn)變，信息是銀行發(fā)展的深層基礎(chǔ)和根本，能不能在未來競爭中保持優(yōu)勢，關(guān)鍵在于能不能成為信息掌握的強者，并采取措施通過大數(shù)據(jù)技術(shù)重新發(fā)展和鑄造新的金融經(jīng)濟關(guān)系?！?/span>

我們應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融的本質(zhì)仍然是金融。大數(shù)據(jù)為金融變革提供了契機，銀行可以更好地發(fā)揮優(yōu)勢。只要金融需求仍然存在，金融功能就不會消失，銀行也不大可能消失。如果傳統(tǒng)銀行把大數(shù)據(jù)和風控、渠道等傳統(tǒng)優(yōu)勢結(jié)合起來，可以形成新的服務(wù)和管理模式，進一步提高核心競爭力，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代將變得更加強大。

（二）大數(shù)據(jù)極大降低長尾客戶交易成本，解決信息不對稱問題

根據(jù)意大利統(tǒng)計學(xué)家帕累托提出的“二八原則”，20%的客戶會給銀行帶來80%的收益。商業(yè)銀行以往主要服務(wù)于20%的那些客戶，利率市場化下，金融機構(gòu)間競爭加劇，“長尾”客戶也成為競爭的對象。值得關(guān)注的是，金融脫媒的加快，導(dǎo)致原有的20%客戶脫離了間接金融的服務(wù)范圍，轉(zhuǎn)而通過直接金融進行融資，商業(yè)銀行不得不開始積極面對80%的長尾客戶。而且，中小銀行的特性也決定了其定位就是服務(wù)中小客戶和長尾客戶。如果要做剩下80%的長尾客戶，以往交易成本會很高，且風險控制的信息獲取也很難，但互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)提供了便利條件。

貨幣金融學(xué)家米什金的金融中介理論認為，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個功能。銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)可以有效降低交易成本，緩解信息不對稱，提升金融中介的地位。

另外，從經(jīng)濟學(xué)角度來看，將客戶數(shù)據(jù)納入互聯(lián)網(wǎng)，可以推動信息的透明和對稱，讓客戶信用受到公開檢驗，一定程度上可以增加客戶欺詐的成本，緩解道德風險。

（三）大數(shù)據(jù)促使對傳統(tǒng)渠道進行再認識

馬云講：“幾乎很少看到互聯(lián)網(wǎng)公司能夠活好3年以上的，像谷歌也好，亞馬遜、騰訊也好，我們活了這幾年，每家都活得很累很辛苦。既然傳統(tǒng)企業(yè)活得不好，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)活得也不好，我覺得合在一起就應(yīng)該活得更好?！?015年8月10日，中國互聯(lián)網(wǎng)界又誕生了一個令人難以置信的“婚姻”：阿里戰(zhàn)略投資蘇寧283億元，蘇寧認購阿里股份140億元。之前該消息完全保密，甚至有蘇寧員工感嘆，“我突然也是有阿里巴巴血統(tǒng)的人了！”基于互聯(lián)網(wǎng)“開放，透明，分享，利他”的精神，BAT（百度、阿里、騰訊）企業(yè)阿里和蘇寧開展了戰(zhàn)略合作，整合雙方資源，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動應(yīng)用、金融支付等手段打造O2O（Online to Offline，從線上到線下）產(chǎn)品，創(chuàng)新O2O運營模式，嘗試打通線上線下渠道，蘇寧云商(002024,股吧)輻射全國1600多家線下門店、3000多家售后服務(wù)網(wǎng)點、5000個加盟服務(wù)商以及下沉到四五線城市的服務(wù)站，將與阿里強大的線上體系無縫對接。互聯(lián)網(wǎng)時代，蘇寧把線下門店眾多的“劣勢”通過與阿里的合作，轉(zhuǎn)化為“優(yōu)勢”，成為跨界合作的經(jīng)典案例。海爾等傳統(tǒng)家電企業(yè)也在通過大數(shù)據(jù)進行O2O精準營銷，探索商業(yè)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行過去擁有網(wǎng)點優(yōu)勢，在“輕資產(chǎn)”化下的互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)點眾多似乎不再成為優(yōu)勢，但是在大數(shù)據(jù)分析下，商業(yè)銀行能夠把網(wǎng)點多從“劣勢”再次轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有遍地的物理渠道，可以通過大數(shù)據(jù)分析對網(wǎng)點進行再認識，進行優(yōu)化整合，將網(wǎng)點進行重新布局，在互聯(lián)網(wǎng)時代讓線下渠道煥發(fā)出新的生命力?？梢宰龊镁€上、線下的互動，把網(wǎng)點作為銀行服務(wù)的體驗店；銀行網(wǎng)點可以從銷售中心向金融服務(wù)和生活中心轉(zhuǎn)型，比如社區(qū)銀行可以被打造成客戶身邊的健康、家政、快遞、水電燃氣、兒童游樂等綜合生活服務(wù)平臺；更重要的是，利用銀行信息資源豐富的特點，可以全面接入、整合、挖掘、經(jīng)營網(wǎng)點服務(wù)半徑內(nèi)的本地化客戶以及信用卡特約商戶等各種工作、生活、服務(wù)數(shù)據(jù)信息，通過線上和線下展示，讓網(wǎng)點成為周邊商業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)交互平臺，并用這些數(shù)據(jù)去創(chuàng)造增值服務(wù)，使網(wǎng)點成為一個客戶全方位生活需求的O2O平臺。

（四）大數(shù)據(jù)應(yīng)用必將注入不斷迭代更新的互聯(lián)網(wǎng)“摩爾”基因

摩爾定律是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的首要定律。50年前，英特爾的創(chuàng)始人戈登·摩爾提出了摩爾定律：當價格不變時，集成電路上可容納的元器件的數(shù)目，每隔18-24個月便會增加一倍，性能也提升一倍。把摩爾定律反過來看，如果不能18個月把性能翻一番，就被這個行業(yè)淘汰。同樣，人類正在以空前的速度制造數(shù)據(jù)，客觀上要求我們相應(yīng)地調(diào)整優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析運用的方法、手段和工具。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的到來，收集、存儲和利用多維度、完備性的海量數(shù)據(jù)成為可能。這使得擁有大數(shù)據(jù)和有能力處理大數(shù)據(jù)的公司能夠精準地收集、分析客戶需求，快速創(chuàng)新推出產(chǎn)品服務(wù)，高效滿足客戶的個性化需求。這揭示了互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的節(jié)拍，如果你能跟上節(jié)拍，那就能獲得成功，如果無法跟上，那么競爭對手就將超過你。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代及未來一段時期，數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，只有注入不斷自我否定、迭代更新的“摩爾”基因，才能跟上市場客戶需求變化，才能贏得對手、取得成功。

以手機APP開發(fā)為例，通常在最短的時間內(nèi)上線APP的第一版，通過用戶的反饋再以最短的時間進行再次開發(fā)升級，并迅速推出新的版本供用戶使用，然后再收集用戶的反饋進行再開發(fā)。發(fā)布、反饋、再發(fā)布、再反饋，經(jīng)過幾次迭代更新之后，APP就能達到相對完美的狀態(tài)。今后商業(yè)銀行的任何一款新產(chǎn)品，或是數(shù)據(jù)處理、加工、運用的技術(shù)，如果跟不上節(jié)拍，那必將被淘汰。

二、中小銀行未來的制勝高點一定是大數(shù)據(jù)

有人曾把大數(shù)據(jù)比作“新時代的石油”，當前正處于信息革命的第二個高潮，全球數(shù)據(jù)量每18個月將翻一倍，F(xiàn)acebook上每天被下載的圖片有2.5億張，把所有的圖片全部打印出來疊在一起，相當于80座埃菲爾鐵塔，而這僅僅是每天互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的事情的一部分。但我們在互聯(lián)網(wǎng)上留下來的數(shù)據(jù)，有50%是被浪費掉的。在中國，基本上每一天被流失掉的數(shù)據(jù)超過80%。

數(shù)據(jù)天然地具有分散、共享的特性。用的好，可以“像貨幣和黃金一樣成為一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)”（達沃斯論壇報告）；用的不好，只會凌亂地散落在各個角落。大數(shù)據(jù)攤開了一張美好的藍圖，但目前我國不同部門之間、行業(yè)之間都存在著信息不暢問題，形成了一個個信息孤島，社會征信體系的建設(shè)將會受制于此。相比純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行更具備更多精準的線下交易數(shù)據(jù)，另外在社會層面還有稅務(wù)、工商、法院、水電氣等大量外部數(shù)據(jù)，這些信息都能為互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)提供強有力的支撐和補充，商業(yè)銀行可以積極推進行內(nèi)與行外數(shù)據(jù)的跨界融合，通過及時更新數(shù)據(jù)和對客戶的約束來確保數(shù)據(jù)的有效“閉環(huán)”，解決信息孤島問題，幫助完成征信--風險定價過程。

大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行的價值是不言而喻的。但是對銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。銀行不僅要收集來自網(wǎng)點、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要收集來自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)的各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對照。在數(shù)據(jù)存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，要用到分布式和云計算技術(shù)，這是很多銀行所欠缺的。有的數(shù)據(jù)涉及上百個參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復(fù)雜度相當大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。

駕馭好大數(shù)據(jù)，中小銀行就可以“揚長補短”，走特色化、差異化發(fā)展之路，形成核心競爭力，實現(xiàn)彎道超車，在未來占據(jù)制勝高點。從“揚長”的角度講，大數(shù)據(jù)有助于中小銀行發(fā)揮本土化資源稟賦。中小銀行長期浸潤和經(jīng)營本土，較為全面地掌握了當?shù)氐目蛻粜畔ⅰ⑨t(yī)食住行玩場景數(shù)據(jù)，只要發(fā)揮好其決策鏈短、機制靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，可以在大數(shù)據(jù)運用和服務(wù)中把握先機。從“補短”的角度講，大數(shù)據(jù)可以助力中小銀行彌補渠道之短、產(chǎn)品之短和品牌之短。特別是可以精確預(yù)測、定位和服務(wù)客戶，拓展線上業(yè)務(wù)空間，突破區(qū)域限制，打造新的競爭優(yōu)勢。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是開放、包容、共享的精神。中小銀行可以通過共同搭建大數(shù)據(jù)合作的聯(lián)盟體，積極與政府部門、高校、各類金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和人才等方面開展全方位合作，實現(xiàn)各方優(yōu)勢互補、互通有無、節(jié)約成本、抱團超車。

三、中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的幾點思考

對于中小銀行而言，當下需要解決的重點不是要不要開展大數(shù)據(jù)建設(shè)，而是怎么開展大數(shù)據(jù)建設(shè)。大數(shù)據(jù)關(guān)鍵就是要解決好三個問題，即：數(shù)據(jù)怎么來？數(shù)據(jù)怎么存？數(shù)據(jù)怎么用？美國個人金融服務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者--嘉信理財公司認為：“一切數(shù)據(jù)皆信用”，應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)創(chuàng)始人道格拉斯·W·哈伯德則認為“一切皆可量化”，那些存在的和潛在的客戶需求可以不斷被量化和發(fā)現(xiàn)，從這個意義上來說，“一切需求皆數(shù)據(jù)”。我國銀行這幾年在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面進行了一些探索，積極應(yīng)對市場化、信息化的挑戰(zhàn)。

（一）借助大數(shù)據(jù)提升客戶服務(wù)水平

商業(yè)銀行以往積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，因此最具條件盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，發(fā)掘數(shù)據(jù)的價值。在網(wǎng)絡(luò)社會中，借助搜索引擎和爬蟲技術(shù)，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動軌跡以及市場數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只要善于分析和應(yīng)用這些數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)再利用和數(shù)據(jù)重組，分析客戶的消費偏好，就能準確發(fā)現(xiàn)并掌握客戶需求，并通過不同渠道為客戶提供個性化的服務(wù)。2015年中信銀行(601998,股吧)與百度發(fā)起設(shè)立百信銀行，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略共享，通過采納互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)形成更全面的客戶行為分析體系。招商銀行(600036,股吧)與中國聯(lián)通(600050,股吧)共同發(fā)起成立IT公司，借助運營商數(shù)據(jù)描述客戶行為。

（二）以大數(shù)據(jù)推進產(chǎn)品迭代創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計具有定價權(quán)和競爭力的創(chuàng)新產(chǎn)品。比如江蘇銀行的e融類網(wǎng)貸產(chǎn)品，就是基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。更多社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，從銀行網(wǎng)點、ATM固定設(shè)備擴展到手機、IPAD等移動終端設(shè)備和微信等社交網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用導(dǎo)致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付、電子支付到第三方支付，再到移動支付。2016年初，招商銀行宣布與滴滴出行達成戰(zhàn)略合作，從而達成客戶消費地理相關(guān)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的重構(gòu)。

（三）通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用提升商業(yè)銀行核心競爭力

我國商業(yè)銀行經(jīng)過多年運行積累了大量的數(shù)據(jù)，且IT基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)完善，有條件更加精準、實時、有效的評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風險、配置全行資源，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)科學(xué)健康發(fā)展。以貸款業(yè)務(wù)為例，需要一系列的配套大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略支撐：前端包括身份識別、授信準入、風險定價；中端包括客戶需求分析、客戶獲取、促銷、優(yōu)惠、流失防范、挽留等策略；在后端還有反欺詐、反洗錢、反套現(xiàn)等策略。這一系列風險管控措施正是商業(yè)銀行的核心競爭力。

（四）采用大數(shù)據(jù)加強商業(yè)銀行精細化管理

商業(yè)銀行積累的關(guān)于資產(chǎn)、負債、評級、客戶、交易對手等各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，將在資債管理、成本分攤、資本管理和績效考核等方面發(fā)揮重要作用，提升商業(yè)銀行的精細化管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的提升，通過對行內(nèi)大數(shù)據(jù)進行有效的統(tǒng)計、分析、評估，以及內(nèi)外部大數(shù)據(jù)的結(jié)合，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場營銷、資產(chǎn)負債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的預(yù)測分析及決策支持，將真正實現(xiàn)《大數(shù)據(jù)時代》所說的：讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲”。

未來的銀行必將是數(shù)據(jù)驅(qū)動型的銀行。大數(shù)據(jù)應(yīng)用將推動商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、IT架構(gòu)等領(lǐng)域的全面調(diào)整和深度整合。中小銀行應(yīng)做好大數(shù)據(jù)這篇大文章，緊抓時代機遇，擁抱大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新與變革，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+銀行”的新型金融模式，實現(xiàn)“中國金融夢”。